鄭欣欣 中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

引言

第三方支付是在買賣雙方履行交易時(shí)同銀行進(jìn)行支付清算活動(dòng)的一個(gè)第三方。第三方支付的平臺(tái)為買賣雙方提供資金周轉(zhuǎn)、支付、結(jié)算等綜合服務(wù)，在很大程度上方便了用戶的小額資金結(jié)算，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了商品流通程序，活躍了流通領(lǐng)域[1]。

我國(guó)的電子商務(wù)規(guī)模在不斷壯大，而作為電子商務(wù)交易核心，支付環(huán)節(jié)帶動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。第三方平臺(tái)的出現(xiàn)不僅使電子商務(wù)交易可以正常進(jìn)行，而且又相當(dāng)于監(jiān)督平臺(tái)，保障商品質(zhì)量與交易誠(chéng)信度。但第三方支付平臺(tái)仍存在一些不完善的地方，導(dǎo)致一系列安全問題。針對(duì)這一情況，應(yīng)該分析找到其中存在的問題并及時(shí)加以解決，保證第三方平臺(tái)的正常發(fā)展。本文通過比較市場(chǎng)上主要的第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)，從不同的角度分析第三方支付平臺(tái)存在的問題，并給出具體的建議。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

從1999年到2013年時(shí)間段內(nèi)，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了從無到有的快速發(fā)展，僅在2005一年里，就有50多家第三方支付公司的創(chuàng)立；從2014到2017 年，第三方平臺(tái)大量涌現(xiàn)，進(jìn)入黃金發(fā)展期。在日常生活中，隨著移動(dòng)終端的普及和電子商務(wù)的移動(dòng)化，第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)下最為普遍的支付方式。但2018年以來，消費(fèi)金融等領(lǐng)域監(jiān)管越來越嚴(yán)格，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模增速明顯減緩，如圖1，2018年上半年交易規(guī)模為102.12萬億元，同比僅增長(zhǎng)49%，增速明顯下降，預(yù)計(jì)2018年全年市場(chǎng)規(guī)模整體增速也呈下降趨勢(shì)[2]。

圖1 2013-2018H1的第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模變化

而從各平臺(tái)的市場(chǎng)份額來看，如圖2，在2018年第2季度，支付寶、騰訊金融分別以44.50%和30.80%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先于其他的平臺(tái)。

圖2 2018年第二季度我國(guó)第三方支付市場(chǎng)份額圖

二、現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)

（一）支付寶

支付寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)在2004年創(chuàng)辦的。支付寶在發(fā)展初期，依附于淘寶網(wǎng)，因?yàn)樘詫毦W(wǎng)本身交易額巨大，支付寶的市場(chǎng)份額也越來越高。除了支持淘寶網(wǎng)，支付寶逐漸支持不同的支付場(chǎng)景，成長(zhǎng)為獨(dú)立的支付平臺(tái)，用戶也習(xí)慣于在各種場(chǎng)景下使用支付寶支付。除了線上消費(fèi)，支付寶也正通過超市、餐飲、娛樂、便利店、生活繳費(fèi)、出租車、醫(yī)院等多種線下情景，為今后業(yè)務(wù)的拓展增加可能性[3]。

（二）騰訊金融

騰訊金融前身是財(cái)付通，起初發(fā)展?fàn)顩r并不是很好，直到2013年騰訊金融推出微信支付，僅在2015年春節(jié)期間依靠春節(jié)紅包業(yè)務(wù)就綁定了2億張銀行卡。在微信官方發(fā)布2019年春節(jié)數(shù)據(jù)報(bào)告中，從除夕到初五，8.23億人收發(fā)微信紅包。截止到初五，帶有定制封面的特色紅包被拆開了近2.5億次，其中包括26000家企業(yè)為其2000萬員工的特別定制[4]?，F(xiàn)騰訊金融已與京東合作。

三、存在的問題

（一）資金安全

目前，第三方平臺(tái)客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)還不夠完善，對(duì)客戶資料的審核手續(xù)尚不完善，并不能保證用戶信息的正確性，會(huì)有一些不法分子利用假的信息。第三方支付平臺(tái)雖然不是金融機(jī)構(gòu)，但它卻具備了資金歸集、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)功能。消費(fèi)者在沒有收到物品之前就將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移到中轉(zhuǎn)賬戶，而商家在消費(fèi)者確認(rèn)收貨前是拿不到貨款的，導(dǎo)致中轉(zhuǎn)賬戶上結(jié)存了大量的備付金，這部分資金可能會(huì)被第三方支付機(jī)構(gòu)挪用和轉(zhuǎn)移，從中牟取暴利，第三方支付機(jī)構(gòu)甚至可能憑借閑置資金直接參與到洗錢犯罪活動(dòng)中。

（二）用戶信息安全

用戶在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)時(shí)需要填寫姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等信息，不法分子可以通過系統(tǒng)漏洞盜竊用戶信息，給用戶發(fā)送垃圾短信，甚至進(jìn)行其他違法犯罪活動(dòng)。第三方平臺(tái)也可能直接將用戶信息賣出去，從中謀取利潤(rùn)。如果用戶在多個(gè)支付平臺(tái)用同一個(gè)手機(jī)號(hào)碼申請(qǐng)賬號(hào)，且使用相同的或相近的密碼，一旦手機(jī)丟失，則這些重要信息被他人使用或者直接將賬戶中的錢轉(zhuǎn)走，后果不堪設(shè)想。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

程序設(shè)計(jì)的水平都直接關(guān)系到第三方平臺(tái)的使用風(fēng)險(xiǎn)。首先是由于軟件設(shè)計(jì)的問題或者本身技術(shù)的不完善純熟，可能會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)漏洞，對(duì)用戶造成損失。第二，檢測(cè)系統(tǒng)無法及時(shí)檢測(cè)到系統(tǒng)存在的問題，這樣就很難在第一時(shí)間解決系統(tǒng)漏洞。第三，就是網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害，系統(tǒng)維護(hù)方面的水平太低，會(huì)無法防止系統(tǒng)崩潰或者黑客和病毒的入侵。尤其是現(xiàn)在智能終端的普及，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)必須引起重視。

四、解決辦法

（一）沉淀資金的監(jiān)管

用戶在下單后將賬款轉(zhuǎn)入第三方平臺(tái)的中轉(zhuǎn)賬戶中，直到用戶確認(rèn)收貨后才會(huì)將資金轉(zhuǎn)入電商商家的賬戶中，資金停留在中轉(zhuǎn)賬戶的時(shí)間段內(nèi)，資金沒有受到監(jiān)控，如果第三方平臺(tái)利用沉淀資金來參與非法洗錢是很難察覺的，所以需要有明確的法律文件對(duì)這一過程形成的沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管。

（二）用戶信息的保護(hù)

一方面因?yàn)榈谌狡脚_(tái)涉及到資金，所以一定會(huì)涉及用戶的個(gè)人信息的問題，所以消費(fèi)者在挑選第三方平臺(tái)時(shí)請(qǐng)選擇正規(guī)可靠的第三方平臺(tái)，不要被騙取了個(gè)人信息。另一方面，第三方平臺(tái)首先不能兜售用戶信息，在這方面應(yīng)該有明確的法律監(jiān)管。另一方面，在獲取用戶信息后，可以對(duì)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行加密處理或者進(jìn)行轉(zhuǎn)碼。

（三）不斷發(fā)展技術(shù)

第三方平臺(tái)加大在技術(shù)更新方面的投入，實(shí)時(shí)保證自己平臺(tái)使用的技術(shù)是可靠的。提高檢測(cè)方面的技術(shù)，實(shí)時(shí)檢測(cè)系統(tǒng)中存在的漏洞，以便在第一時(shí)間修復(fù)系統(tǒng)，保證用戶的個(gè)人信息和資金不受影響。提高系統(tǒng)反黑客，反病毒入侵的能力。

五、結(jié)論

第三方平臺(tái)的出現(xiàn)使電子商務(wù)的雙方交易可以正常進(jìn)行，讓我們的生活更加便利。盡管第三方支付已經(jīng)滲透在我們生活的方方面面，但可以發(fā)現(xiàn)，第三方平臺(tái)本身還存在著用戶的個(gè)人信息和資金存在風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)技術(shù)不夠完善等等一些問題。既然第三方平臺(tái)在現(xiàn)今的生活中扮演者重要角色，那我們就更應(yīng)該堅(jiān)持發(fā)展和完善第三方支付平臺(tái)。