顧劍飛

[摘要]針對當前經(jīng)濟情況，民營企業(yè)融資難、融資貴問題越來越突出。處于市場主體地位的民營企業(yè)，存在的管理決策水平不高、資本金補充渠道不暢、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級滯后、過度融資等突出問題，城商行的角度從脫離支持實體經(jīng)濟、金融產(chǎn)品與服務模式滯后、貸款調(diào)查手段與風險控制手段落后、對民營企業(yè)的金融服務組織體系不完善、民營企業(yè)融資成本較高等方面問題，提出了相關(guān)應對措施及政策建議。一是政府部門要著眼于打造良好的營商環(huán)境，勇于擔當，積極作為，整合全社會資源，形成合力，破解民營企業(yè)融資難、融資貴的難題。財政、監(jiān)管、地方金融管理等部門要協(xié)調(diào)配合，整合各類資源，出臺適應民營企業(yè)發(fā)展的寬松金融政策，著力改善區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境。二是城商行要增強服務實體經(jīng)濟的責任感，在客戶準入選擇上要不唯所有制，優(yōu)化內(nèi)部信貸工作流程，提升存量民營企業(yè)客戶的風險管理手段。明晰服務于民營企業(yè)的戰(zhàn)略定位，不斷豐富金融產(chǎn)品，加快建立針對民營企業(yè)金融高效服務體系。三是民營企業(yè)作為市場主體，要專注主業(yè)，抓好經(jīng)營，心無旁騖，增強企業(yè)核心競爭力，創(chuàng)造優(yōu)異的經(jīng)濟效益與社會效益回報社會。破解民營企業(yè)融資難問題需要政、銀、企同步轉(zhuǎn)變投融資理念和方式，循序漸進、持續(xù)助力、互動前行。

[關(guān)鍵詞]城商行;民營企業(yè);融資難

[中圖分類號]F62;F830[文獻標志碼]A[文章編號]1000-8284（2019）04-0105-06

城市商業(yè)銀行是伴隨著國家改革開放政策的實施逐漸發(fā)展壯大的，城商行成立之初的股東有很大部分為民營企業(yè)，其市場定位也是立足地方，服務中小企業(yè)發(fā)展。因此說城商行與民營企業(yè)有著深入、廣泛的天然聯(lián)系，在城商行發(fā)展過程中也得益于民營企業(yè)的支持。

民營企業(yè)融資難之所以一直困擾著經(jīng)濟良性發(fā)展，其實質(zhì)是在金融支持民營企業(yè)發(fā)展上，還有許多矛盾沒有得到有效解決，需要從體制與機制方面繼續(xù)深化改革，破解難題。習近平總書記在主持召開的民營企業(yè)座談會上的講話中指出“這些困難和問題成因是多方面的，是外部因素和內(nèi)部因素、客觀原因和主觀原因等多重矛盾問題碰頭的結(jié)果，是長期和短期、內(nèi)部與外部等因素共同作用的結(jié)果”?？倳浺陨险撌?，引導我們要堅持辯證思維，結(jié)合當前經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境系統(tǒng)思考，從作為市場主體的民營企業(yè)、政府機構(gòu)、銀行等多個角度來研判民營企業(yè)存在融資難、融資貴問題的深刻背景，提出有針對性的應對措施。

一、融資難是民營企業(yè)存在的主要問題

信貸工作是貸款人與借款人雙方配合完成的。銀行投放貸款時要關(guān)注三件事：一是貸款用途;二是還款來源;三是如果償還不上，還有其他追償手段。但是在借貸雙方之間存在著信息不對稱問題，這個問題不有效解決肯定會影響銀行對于民營企業(yè)貸款的投放[1]。

第一， 民營企業(yè)科學決策水平亟待提升，存在盲目投資決策等不穩(wěn)健經(jīng)營問題。民營企業(yè)大多為家族企業(yè)，包括很多具有一定規(guī)模的企業(yè)管理也很不規(guī)范，特別是財務管理，存在記賬核算科目不規(guī)范，回款多數(shù)到個人賬戶，財務報表水分較大等情況。

因此，民營企業(yè)要想順利獲得金融機構(gòu)的融資支持，首先就要從提升規(guī)范企業(yè)自身管理入手，特別是財務管理，要樹立誠信理念，堅持一本賬的原則，不搞財務報告粉飾，不提供虛假財務單據(jù)。民營企業(yè)經(jīng)營管理者的綜合能力水平需要不斷提高，民營企業(yè)市場主體明確，決策鏈短，市場反應快，這些都是提高企業(yè)競爭力的優(yōu)勢，但民營企業(yè)也存在盲目投資新上項目，盲目鋪攤子、盲目多元化經(jīng)營，沖淡主業(yè)等突出問題。比如前幾年各地盲目上馬的米業(yè)加工項目、糧食倉儲項目，造成行業(yè)產(chǎn)能過剩，大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營困難。糧食收儲政策的改變，也使很多新上馬的糧食倉儲企業(yè)陷入困境。

第二， 民營企業(yè)資本金補充渠道單一問題突出。一般來說民營企業(yè)能獲得多大的銀行融資額度支持，主要決定于其自身的綜合實力及融資用途合理性、還款能力及意愿等財務和非財務因素。而衡量一個借款企業(yè)的綜合實力，一般銀行要從企業(yè)所處行業(yè)的宏觀狀況、經(jīng)營層的管理能力、產(chǎn)品的市場競爭力等多維度考察判斷，特別是要通過核查企業(yè)的多年財務報告，根據(jù)財務報告所反映出的主要財務比率情況，從償債能力、營運能力、盈利能力等方面進行定量分析判斷。特別是資產(chǎn)負債率是企業(yè)長期償債能力的反映，同時企業(yè)的經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流、凈資產(chǎn)、存貨、應收賬款等也是銀行重點關(guān)注的問題。民營企業(yè)作為自擔風險、自負盈虧的市場主體，如果沒有建立適應企業(yè)實際發(fā)展需要的資本金補充機制，就會出現(xiàn)兩方面問題。

一方面會出現(xiàn)企業(yè)隨著產(chǎn)品市場占有率的提高，生產(chǎn)經(jīng)營的不斷擴張，企業(yè)鋪底流動資金就會緊張，因為缺少相應的資本金補充渠道，很多民營企業(yè)只能想方設法通過銀行貸款解決資金緊張問題，這部分貸款雖然大多以流動資金貸款的形式投放，但實際屬于鋪底流動資金，其還款來源實質(zhì)上是不同于一般的流動資金貸款的，它需要借款企業(yè)靠自身實現(xiàn)的利潤償還，才能維持企業(yè)一定規(guī)模的正常運轉(zhuǎn)，一旦銀行對企業(yè)停貸很可能就會導致企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)持續(xù)經(jīng)營就會出現(xiàn)嚴重問題。

另一方面企業(yè)不停地增加貸款額度，很可能導致其資產(chǎn)負債率上升，同時利息支出又會加大企業(yè)的財務成本，使企業(yè)創(chuàng)造利潤能力顯著下降，這些能力好壞往往也是銀行在投放貸款時所關(guān)注的，因此說靠貸款補充本屬于鋪底流動資金是有瓶頸的，到達一定程度后，會出現(xiàn)所謂的“天花板”現(xiàn)象。企業(yè)要想繼續(xù)融資將會越來越難，因此破解民營企業(yè)融資難，及時補充資本金是關(guān)鍵點。

第三， 對于國內(nèi)外市場變化及宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境變化應對能力差，部分民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，新舊動能轉(zhuǎn)化較慢，錯失發(fā)展機遇，使經(jīng)營陷入困境。當今世界經(jīng)濟快速發(fā)展，已經(jīng)進入人工智能時代，特別是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的日益成熟，給很多行業(yè)的經(jīng)營模式帶來顛覆式的影響，傳統(tǒng)的營銷方式受到前所未有的改變。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，使新零售模式等層出不窮，企業(yè)只有跟上時代發(fā)展才會有前景和有未來。

第四， 部分民營企業(yè)過度融資問題，這個融資不僅指正規(guī)銀行取得的融資，還包括民間融資等。其客觀反映就是民營企業(yè)的實際負債率偏高，一般性競爭行業(yè)，甚至很可能會造成企業(yè)虧損，出現(xiàn)自有資本的“冰棍融化”效應。部分民營企業(yè)發(fā)展到一定階段，具備一定的經(jīng)濟實力以后，受到政府相關(guān)部門及金融部門的重視，在很多資源還是由政府進行配置的前提下，部分民營企業(yè)不是根據(jù)市場情況，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下合理融資，而是盲目擴大融資，更有甚者陷入非法集資或民間高利貸融資中，最終弄垮了企業(yè)。在信貸實踐中，有些企業(yè)從幾十萬貸款起步，辛苦經(jīng)營多年打拼，最后融資過度至幾千萬甚至上億元，企業(yè)最終轟然倒下，企業(yè)家家破人亡，遭受牢獄之災等等，其教訓極其深刻。民營企業(yè)一定要將銀行貸款融資杠桿控制在合理水平之內(nèi)，珍視自身信用，才能實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

二、從城商行角度分析民營企業(yè)融資難、融資貴的主要原因

簡單地說，銀行的盈利模式是吸收公眾和各類客戶的資金之后再貸款出去，賺取其中的利差，這就是銀行主要的盈利來源。從這個角度看銀行只有把錢借出去，有差價才能有利潤，因此說銀行作為信貸的供給方是愿意把錢借出去的。那么問題出在哪里？筆者認為有以下幾個方面：

第一， 部分金融機構(gòu)過度追求短期經(jīng)濟效益，脫離了支持實體經(jīng)濟發(fā)展的本源，使得大量資金投向金融同業(yè)。

一是如果借到錢的同業(yè)最終還是把錢借給了實體企業(yè)，那資金還是流到了實體經(jīng)濟，但是資金流的鏈條長了，環(huán)節(jié)多了，進入實體經(jīng)濟領(lǐng)域的資金成本就高了。二是如果同業(yè)拿到錢用來投資同業(yè)的金融產(chǎn)品，并且循環(huán)投資，這必將增加資金在金融系統(tǒng)內(nèi)空轉(zhuǎn)的次數(shù)，減少了在一定時間內(nèi)進入實體企業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域的資金。這無疑是本末倒置，加劇了民營企業(yè)信貸供給不足。

第二， 銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務發(fā)展模式與民營企業(yè)的融資需求還存在較大矛盾。

比如說對于企業(yè)的流動資金貸款一般規(guī)定為一年，這就很有可能存在還款期限與企業(yè)經(jīng)營活動的現(xiàn)金回流不匹配的問題，因此出現(xiàn)了所謂的“過橋”貸款，企業(yè)為了按時還貸不得不高息借錢，把實體經(jīng)濟部分行業(yè)本身就不高的利潤又吸走一塊，減少了企業(yè)自我積累、自我發(fā)展的能力，甚至有些企業(yè)最終陷于高利貸的泥潭，走向破產(chǎn)的境地。銀行普遍存在不敢放信用貸款、受項目貸款獲批要求資料齊全、審查較嚴等方面限制，項目貸款申請獲批較難，使得部分企業(yè)采取貸款變通，在一定程度上存在短貸常用問題，出現(xiàn)挪用短期流動資金貸款問題。

第三， 信貸貸前調(diào)查方法、風險管控手段落后，增信方式缺乏。

過度依賴抵（質(zhì)）押物。對第一還款來源重視不夠，不能滿足新常態(tài)下新型市場主體的融資需要。特別是大多民營小微企業(yè)、高科技創(chuàng)業(yè)公司等大都屬于輕資產(chǎn)型公司，靠傳統(tǒng)的保全方式根本得不到銀行的信貸支持。國有大型實力強的擔保公司準入門檻高，大多民營擔保公司實力弱，缺乏代償能力，擔保難問題突出。抵押品種類不能隨著經(jīng)濟社會發(fā)展不斷充實完善，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、商標權(quán)、技術(shù)專利權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)押等不同程度存在價值評估難、資產(chǎn)變現(xiàn)難、動產(chǎn)監(jiān)管難等突出問題，致使在實際業(yè)務中的占比還較低，業(yè)務開展尚未形成規(guī)模效應。

第四， 對民營企業(yè)的金融服務組織體系還不完善。

一方面，近年來部分民營企業(yè)風險顯現(xiàn)，不良貸款額大幅攀升，致使銀行內(nèi)部組織體系發(fā)生變化。原有服務小微民營企業(yè)等客戶經(jīng)理專營團隊有的取消或精簡，業(yè)務審批路徑拉長，受不良貸款攀升的影響，新業(yè)務投放受到影響。另一方面，傳統(tǒng)的信貸文化根深蒂固，信貸人員盡職免責政策不配套。銀行業(yè)是高風險行業(yè)，投放貸款不可能一筆風險沒有，在銀行業(yè)信貸人員中普遍存在一定的所有制差異觀念，認為國有企業(yè)盡管也會出問題，但自己能夠說清楚，民營企業(yè)一旦出現(xiàn)問題自己說不清，甚至可能丟掉飯碗[2]。在實際工作中缺少具有可操作的信貸人員盡職免責細則，面臨終身嚴厲問責的壓力，使部分信貸人員望而卻步。

第五， 民營企業(yè)融資貴問題仍然存在。

主要是銀行根據(jù)客戶的風險度、對銀行的綜合貢獻度及銀行籌資成本，實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價管理，民營企業(yè)財務管理不規(guī)范，存在資金賬戶回行率低等問題，并且具有筆數(shù)多、單筆額度較低、信貸人員密集等特點，并且大多城商行都實現(xiàn)資產(chǎn)負債管理，實行較為規(guī)范的利率管理，分支機構(gòu)利率價格的操作彈性有限，政府缺乏對民營企業(yè)貸款利率價格的補償機制等也都增加了降低融資成本的可能。同時資產(chǎn)評估費、不動產(chǎn)抵押登記費（原則上銀行承擔）、抵押資產(chǎn)保險費、擔保公司的擔保費等也都助推融資成本居高不下。

三、 政、銀、企三方合力破解民營企業(yè)融資難和融資貴

金融支持民營企業(yè)不可能一蹴而就，應該加快完善頂層政策設計，適應宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，及時調(diào)整相關(guān)政策。要追本溯源，著重解決體制上、機制上的深層次矛盾與問題，加快補齊短板，加快完善保護各方合法權(quán)益的制度安排，引導民營企業(yè)、金融機構(gòu)形成穩(wěn)定的預期，要客觀理性地解決好民營企業(yè)融資難、融資貴問題，堅決防止貪功求快，雨過地皮濕的形式主義;切忌搞大水漫蓋，運動式放款。破解民營企業(yè)融資難、融資貴問題是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門、金融企業(yè)、民營企業(yè)等要協(xié)同發(fā)力，多渠道形成合力，才能取得實效。

（一） 政府部門要勇于擔當，積極作為，整合全社會資源，形成合力，破解民營企業(yè)融資難、融資貴的難題

第一，政府部門要著眼于打造良好的營商環(huán)境。

一是改革開放40年，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國有企業(yè)和民營企業(yè)已通過多層次、全方位的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系緊密連接、融合發(fā)展。因此，需要政府部門要用全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展理念來客觀準確認識國有經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的關(guān)系與互補，堅持競爭中性原則，全面深化各項改革，引導建立適應民營經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展的市場環(huán)境、制度環(huán)境。二是降低營商成本，激發(fā)各類市場主體的活力，加快推進減費降稅，要以市場化、法制化手段，公平公正地對待各類市場主體。要約束央企、國企舉債行為，避免對于民營企業(yè)融資的擠出效應。三是加強誠信信用環(huán)境建設，保持高壓態(tài)勢對于失信人進行聯(lián)合社會懲戒，同時對于會計師事務所等第三方專業(yè)服務機構(gòu)要加強政府監(jiān)管，抓一批典型案例，從嚴處理;對于出具不實財務報告的機構(gòu)、注冊從業(yè)人員要加大懲罰力度，從多層面提高社會誠信度[3]。

第一，政府部門要搭建平臺，多措并舉，打好組合拳，提高民營企業(yè)的核心競爭力。

一是政府相關(guān)部門可多為民營企業(yè)管理者、財務人員搭建培訓提升的平臺，幫助民營企業(yè)管理提高自身素質(zhì)，拓寬眼界，提高站位，適應市場競爭的需要。二是政府要出臺相關(guān)政策，引導企業(yè)適時引進戰(zhàn)略投資者，通過股權(quán)的方式直接補充資本金，引導具備一定條件的企業(yè)在各類平臺直接融資。積極引導民營企業(yè)利用中小企業(yè)集合債等創(chuàng)新工具，在債券市場融資，建立多渠道、多層面的資金，特別是資本金補充渠道[4]。三是對于不動產(chǎn)評估等收費要降低。政府可以根據(jù)區(qū)域情況開發(fā)不動產(chǎn)估值系統(tǒng)，及時進行相關(guān)數(shù)據(jù)更新，供金融機構(gòu)及借款企業(yè)使用，減少借款企業(yè)的資產(chǎn)評估費用。四是對于民營企業(yè)抵押資產(chǎn)所辦理的保險業(yè)務，政府要引導保險公司根據(jù)行業(yè)特點，實行差異化收費，降低企業(yè)負擔。

第三，財政部門、人民銀行、監(jiān)管部門與地方金融管理部門要協(xié)調(diào)配合，整合各類資源，出臺適應民營企業(yè)發(fā)展的寬松金融政策，著力改善區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境。

一是財政和銀保監(jiān)管等部門對于符合貸款核銷條件的要鼓勵城商行加快核銷，騰挪出存量信貸資源，用于支持民營企業(yè)發(fā)展。二是要加快民營企業(yè)擔保體系建設，解決民營企業(yè)擔保難問題，對于地方政府來說，出臺相關(guān)政策，鼓勵國家及省級國有擔保機構(gòu)到地市開設分支機構(gòu)，以擴大本區(qū)域內(nèi)民營企業(yè)的擔保面。三是對于融資貴難題的破解，建議人民銀行增加定向民營企業(yè)的再貸款、再貼現(xiàn)政策，增加低成本資金供給，為銀行降低民營企業(yè)貸款利率提供政策支持。四是監(jiān)管部門盡快出臺銀行信貸人員從業(yè)盡職免責指導意見，鼓勵金融機構(gòu)配套落實相關(guān)盡職免責的操作細則，打消信貸人員顧慮，調(diào)動其服務民營經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在積極性。

（二） 城商行要增強服務實體經(jīng)濟的責任感、明晰服務于民營企業(yè)的戰(zhàn)略定位，不斷豐富金融產(chǎn)品，加快建立針對民營企業(yè)金融高效服務體系。

第一，城商行要提高服務意識，積極完善服務組織體系。

要深刻認識實體經(jīng)濟與金融之間的深層次聯(lián)系，只有實體經(jīng)濟良性發(fā)展，才能實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此城商行在自身發(fā)展戰(zhàn)略選擇上，要不忘初心，方得始終，要始終堅持服務民營企業(yè)的市場定位，堅定不移地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，樹立雙贏的經(jīng)營思想，與民營企業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，切實提升服務民營經(jīng)濟發(fā)展的能力與貢獻。一是在信貸客戶選擇上要客觀公正。要不唯所有制、不唯規(guī)模大小，要重點看企業(yè)實際經(jīng)營的優(yōu)劣，第一還款來源是否充分有保障。二是完善機構(gòu)布局，積極籌建服務民營經(jīng)濟的專業(yè)部門，完善部門職能設置，統(tǒng)籌管理提高服務效率，拓寬民營企業(yè)的服務面。三是成立重點服務于民營企業(yè)的專業(yè)化特色支行，以專業(yè)化提升服務能力。

第二，城商行要積極推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，加快構(gòu)建適應民營企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品體系。

一是根據(jù)民營企業(yè)的經(jīng)營實際，在貸款期限、還款方式等方面給予借款企業(yè)更多靈活選擇的空間。二是城商行要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力應用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，完善與優(yōu)化貸前調(diào)查的手段，全面了解借款人真實情況，解決信息不對稱問題。 三是對于企業(yè)合理的技術(shù)改造項目、固定資產(chǎn)提檔升級所需貸款，進一步簡化有關(guān)手續(xù)，尊重企業(yè)經(jīng)營規(guī)律，在產(chǎn)品設計上更加貼近企業(yè)需求。四是城商行要積極參與直接融資市場，積極承銷民營企業(yè)債券，幫助大中型民營企業(yè)拓寬融資渠道。五是從源頭上避免倒貸過橋費用。對于符合一定支持行業(yè)條件，達到一定信用評定等級的企業(yè)，在不改變風控要求的前提下，可為客戶辦理無還本續(xù)貸的再融資。六是積極探索產(chǎn)業(yè)鏈金融，發(fā)揮核心企業(yè)的信用放大作用，積極嘗試商業(yè)承兌匯票保貼等業(yè)務，加快中小民營企業(yè)資金回籠速度，充分發(fā)揮票據(jù)融資成本較低的優(yōu)勢，緩解流動資金不足的壓力。七是對公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，在第一還款來源充足的前提下，積極投放信用貸款[5]。

第三，城商行要積極擴大抵押品范圍，充分利用好政府的相關(guān)政策支持，創(chuàng)新增信手段，降低民營企業(yè)融資對于抵押品的依賴，滿足民營企業(yè)合理的融資需求。

一是積極引入政策性融資擔保公司，增強為民營企業(yè)的融資擔保能力。二是與政府合作建立各種擔?；?，做實中小企業(yè)的助保貸款專項基金等，完善風險分擔機制，緩解民營企業(yè)擔保難。三是與法院、稅務等平臺實現(xiàn)信息共享，積極推廣“銀稅貸”等小微企業(yè)自身信用增信產(chǎn)品。四是突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押物范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，比如土地?jīng)營權(quán)抵押、各類知識產(chǎn)權(quán)和大宗商品等動產(chǎn)質(zhì)押貸款。

第四，城商行要多措并舉，切實降低民營企業(yè)融資成本。一是城商行可積極借助央行再貼現(xiàn)、再貸款等多渠道籌集低成本政策性資金，盡可能為民營企業(yè)提供低成本融資服務。二是實行民營企業(yè)貸款定價銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格，建立優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶“白名單”制，對其執(zhí)行優(yōu)惠利率。三是健全民營企業(yè)貸款定價限額管理機制，嚴控民營企業(yè)實際貸款利率水平，切實降低融資成本。四是嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”規(guī)定，落實好減費讓利，杜絕存貸掛鉤等變相提高利率行為。

第五，城商行要優(yōu)化內(nèi)部信貸流程，加強各項配套機制建設，提升信貸服務效率。一是運用專項授權(quán)助力破解民營企業(yè)融資難問題，提高專項授權(quán)針對性，適當下放授信審批權(quán)限。二是設定較為寬松的民營企業(yè)貸款不良率控制目標，適當提高民營企業(yè)貸款不良容忍度。三是盡快健全信貸人員盡職免責制度，明確使用情況與對象，使合理免責政策真正落地，調(diào)動基層機構(gòu)的客戶經(jīng)理服務于民營企業(yè)積極性。四是完善績效考核機制，在績效考核中強化服務民營企業(yè)的正向激勵，在新增信貸規(guī)模上優(yōu)先滿足民營企業(yè)信貸需求，不斷完善民營企業(yè)信貸服務的長效機制。

第六，城商行對于存量的民營企業(yè)信貸業(yè)務要不斷完善風險處置措施，防止風險擴大化。

一是對于存量民營企業(yè)進行科學分類，對于產(chǎn)能過剩，自身經(jīng)營與競爭能力弱的僵尸企業(yè)堅決退出，加快市場化不良資產(chǎn)處置，騰挪出信貸資源。二是對出現(xiàn)暫時性困難、經(jīng)營狀況尚好的民營企業(yè)，符合續(xù)貸條件的可采取再融資、調(diào)整貸款期限等多種形式，幫助民營企業(yè)渡過難關(guān)。三是充分發(fā)揮債權(quán)委員會的作用，建立銀行間聯(lián)合風險處置的會商機制。審慎處置民營企業(yè)質(zhì)押的股權(quán)，保護民營企業(yè)家的合法權(quán)益。推動存量民營企業(yè)信貸風險合理處置，減少損失、降低危害。

（三）民營企業(yè)作為市場主體，要專注主業(yè)，抓好經(jīng)營，增強企業(yè)核心競爭力，創(chuàng)造優(yōu)異的經(jīng)濟效益與社會效益回報社會

第一，民營企業(yè)家要對經(jīng)濟發(fā)展有預期、有信心。

正視民營經(jīng)濟發(fā)展遇到的困難，正如習近平總書記所講“這些困難是發(fā)展中的困難、前進中的問題、成長中的煩惱，一定能在發(fā)展中解決。”

第二，要練好企業(yè)內(nèi)功。

企業(yè)特別是要提高經(jīng)營能力，管理水平，完善法人治理結(jié)構(gòu)，艱苦奮斗、敢闖敢干、聚焦主業(yè)、做精主業(yè)，把企業(yè)做優(yōu)做強。

第三，要融入社會與科技發(fā)展潮流，與時俱進。

企業(yè)不斷拓寬國內(nèi)外發(fā)展視野，搶抓發(fā)展機遇，增強自我發(fā)展的內(nèi)在動力。加快推進企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加快新舊動能轉(zhuǎn)化，要根據(jù)所處行業(yè)特點，調(diào)結(jié)構(gòu)，補短板、去庫存，將供給側(cè)改革落到實處。裝備工業(yè)等實體經(jīng)濟要搶占技術(shù)制高點，從“中國制造”向“中國創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！叭r(nóng)”所涉及的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要緊緊抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史機遇，大力發(fā)展綠色食品深加工，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，帶動農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)民致富。

第四，民營企業(yè)家要講正氣，走正道。

做到聚精會神辦企業(yè)，遵紀守法搞經(jīng)營，要把誠信經(jīng)營擺到首位，理性決策，不過度融資，不盲目亂鋪攤子，遠離非法集資及高利貸，以自身誠信努力做百年良企[6]。

城商行要充分認識到金融與實體經(jīng)濟的唇齒相依的關(guān)系，樹立與民營企業(yè)共同發(fā)展的命運體意識，落實好金融支持民營經(jīng)濟健康發(fā)展的相關(guān)政策，循序漸進，持續(xù)發(fā)力，互動前行。金融支持民營經(jīng)濟發(fā)展任重道遠，需要政、銀、企同步協(xié)同發(fā)力，爬坡過坎，加快市場化、多元化轉(zhuǎn)型升級步伐。作為城商行更要堅持問題導向，補齊短板，助力紓解民營企業(yè)融資難、融資貴問題。

[參考文獻]

[1]楊凱.解決企業(yè)融資難不能簡單地壘加貸款[N].企業(yè)家日報，2018-12-03.

[2]凌敢.城商行大力提升民營企業(yè)服務能力[N].金融時報，2018-12-18.

[3]李嵐.中行支持民營企業(yè)二十條重磅措施落地[N].金融時報，2018-11-10.

[4]趙萌.跳出”唯抵押物論“化解民企融資難[N].金融時報，2018-11-27.

[5]沈國儒.支持民營經(jīng)濟 重塑信貸文化[N].金融時報，2018-12-17.

[6]趙萌.交通銀行：五個方面加強民企金融服務[N].金融時報，2018-11-21.

〔責任編輯：劉陽〕