在我國，基于芯片卡技術(shù)的閃付產(chǎn)品已經(jīng)在各地開展應(yīng)用，并受到市場的歡迎。在杭州、廣州等多地的地鐵、廣深高鐵、全國多個高校園區(qū)內(nèi)的消費(fèi)場所，使用閃付產(chǎn)品已成為新的支付趨勢。僅以地鐵為例，目前，持卡人可在深圳、天津、南京、杭州、蘇州、哈爾濱、大連、南寧等14個城市通過閃付實(shí)現(xiàn)地鐵的快速過閘。數(shù)據(jù)顯示，廣州地鐵日均銀行卡過閘交易近8萬筆，深受當(dāng)?shù)厥忻窦暗皆L游客青睞。

便捷度不言而喻，但也有持卡人擔(dān)心，閃付安全性能如何呢？

風(fēng)險(xiǎn)損失全額賠付

“閃付”功能及“小額免密免簽”業(yè)務(wù)是國際國內(nèi)通用的一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，目前，國際主要卡公司均推出了小額快速支付業(yè)務(wù)。而在國內(nèi)，主要支付機(jī)構(gòu)也在線下付款碼產(chǎn)品中開通了1000元以內(nèi)的免密支付業(yè)務(wù)。

支付行業(yè)專家表示，閃付基于具有高安全性、可靠性的金融芯片卡技術(shù)，已經(jīng)過一段市場實(shí)踐并被全球廣泛認(rèn)可。

據(jù)銀聯(lián)和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)顯示，2015年，小額“雙免”業(yè)務(wù)開通以來，隔空盜刷風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬分之二，遠(yuǎn)低于萬分之一點(diǎn)一六的行業(yè)平均交易欺詐率。銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)專家表示，為了讓更多持卡人安心使用，銀聯(lián)堅(jiān)持硬件支持保障、商戶終端管理、1000元交易限額管控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析、風(fēng)險(xiǎn)損失全賠付五道防線，保障持卡人的用卡安全。

在風(fēng)險(xiǎn)損失賠付方面，中國銀聯(lián)己與商業(yè)銀行聯(lián)合推動落實(shí)優(yōu)化措施，切實(shí)縮短賠付時限、提升賠付效率，確保持卡人盜刷損失獲得快速賠付。如遭遇盜刷，持卡人將否認(rèn)交易聲明提供給商業(yè)銀行后，商業(yè)銀行將向銀聯(lián)提交補(bǔ)償申請，進(jìn)行賠付。中國銀聯(lián)己推動商業(yè)銀行提升在銀行內(nèi)補(bǔ)償流程時效，對于己通過商業(yè)銀行審核并提交至銀聯(lián)的補(bǔ)償申請，銀聯(lián)完成審核后，最多于兩個工作日內(nèi)直接完成對持卡人的資金劃付。

中國銀聯(lián)表示，下一步，還將聯(lián)合商業(yè)銀行建立線上快速理賠通道，在云閃付APP安全中心上線快速賠付受理功能，進(jìn)一步提升持卡人賠付體驗(yàn)。

加強(qiáng)POS機(jī)管理

支付專家表示，所謂的POS機(jī)盜刷只是極少個例，持卡人不必?fù)?dān)心。

首先，POS機(jī)盜刷條件苛刻，超過一定距離就沒有任何讀取反應(yīng)。尤其在人走動的時候，基本無法實(shí)現(xiàn)盜刷。

其次，國家對于POS機(jī)也有嚴(yán)格的管控。君合律師事務(wù)所合伙人祁達(dá)律師認(rèn)為，不法分子將通過非法途徑使用虛假身份獲得的POS機(jī)作為工具侵犯他人合法權(quán)益，屬于違法行為，將受到法律嚴(yán)懲。

專家介紹，申請POS機(jī)并非易事。收單機(jī)構(gòu)在商戶開通環(huán)節(jié)，需要對申請人進(jìn)行實(shí)名核驗(yàn)，并將申請人身份與公安機(jī)關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，確認(rèn)身份的真實(shí)性。如果識別出虛假身份人員申請終端，將會禁止準(zhǔn)入。

即使不法分子通過非法渠道獲取己完成實(shí)名登記的POS機(jī)，也很難逍遙法外，因?yàn)镻OS機(jī)可以定位追蹤。交易時，POS機(jī)需要實(shí)時聯(lián)網(wǎng)通訊，借助相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全與定位技術(shù)，可實(shí)時獲取終端實(shí)際交易地理位置。當(dāng)發(fā)現(xiàn)可疑情況時，可鎖定不法分子與非法交易POS機(jī)的位置，查獲犯罪人員。

為了讓持卡人更放心、更安心，銀聯(lián)陸續(xù)發(fā)布多份文件，要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)商戶真實(shí)性管理，嚴(yán)格商戶入網(wǎng)審核，定期進(jìn)行商戶巡檢，確保商戶交易信息真實(shí)、準(zhǔn)確、可追溯。

同時，銀聯(lián)也要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)POS機(jī)管理。通過明晰收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)POS機(jī)管理，并加大對違規(guī)在網(wǎng)上或其他渠道非法售賣POS機(jī)的收單機(jī)構(gòu)的處置力度。此外，銀聯(lián)已在加快推進(jìn)POS機(jī)唯一標(biāo)識改造工作。屆時，每臺POS機(jī)都將有自己唯一的身份編碼，可進(jìn)行快速追溯和定位。

為了加大對非法販賣POS機(jī)等違法行為的打擊力度，銀聯(lián)與公安部門建立了公安溝通機(jī)制，同經(jīng)偵條線、刑偵條線保持溝通聯(lián)系，配合公安部門及時打擊非法POS機(jī)售賣及POS機(jī)盜刷等違法犯罪行為。

保障持卡人知情權(quán)

近日，為保障持卡人了解更多相關(guān)業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)推動商業(yè)銀行啟動新一輪持卡人告知。截至目前，在此前多渠道告知的基礎(chǔ)上，主要商業(yè)銀行已面向所有持卡人在官網(wǎng)渠道再次發(fā)布小額免密免簽業(yè)務(wù)的公告。同時，各家銀行還陸續(xù)通過手機(jī)銀行、微信公眾號、網(wǎng)銀彈窗、短信等形式向持卡人進(jìn)行告知。記者走訪多家銀行柜臺發(fā)現(xiàn)，新開卡客戶均被口頭告知了業(yè)務(wù)。

銀行、銀聯(lián)在“雙免”業(yè)務(wù)創(chuàng)設(shè)最初，便針對維護(hù)持卡人知情權(quán)，通過多渠道向持卡人進(jìn)行了告知。為充分保障持卡人合法權(quán)益，進(jìn)一步優(yōu)化持卡人告知服務(wù)，銀行、銀聯(lián)在前期多種渠道進(jìn)行告知的基礎(chǔ)上，啟動新一輪告知，確保己辦理銀行卡的持卡人、新增持卡人都能及時、準(zhǔn)確獲知銀行卡閃付功能及小額免密免簽業(yè)務(wù)開通情況。

據(jù)銀行工作人員介紹，“雙免”業(yè)務(wù)并不強(qiáng)制持卡人開通使用，持卡人可以自主決策便捷性和安全性之間的平衡點(diǎn)。

該銀行工作人員表示，目前，主要商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)通過現(xiàn)場網(wǎng)點(diǎn)柜面或遠(yuǎn)程電話渠道，為確有需要的持卡人，提供開關(guān)小額“雙免”功能的服務(wù)。部分銀行也可通過短信、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP等多種方式進(jìn)行操作。