高礦榮

江蘇響水農(nóng)村商業(yè)銀行在全省62家農(nóng)商銀行中體量不大、規(guī)模較小，卻在經(jīng)濟(jì)下行、追兵逼近的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，存貸款增速連續(xù)三年遙遙領(lǐng)先，資產(chǎn)收益率、付息率、撥備覆蓋率等指標(biāo)均列全省前列。是什么奧秘，讓該行彎道超車，成功邁入了增速較快、收益較好、資產(chǎn)質(zhì)優(yōu)的發(fā)展快車道？

“百舸爭(zhēng)流，奮楫者先。面對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行、多種風(fēng)險(xiǎn)疊加、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的不利影響，我們因勢(shì)而謀、順勢(shì)而動(dòng)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，用好轉(zhuǎn)型一招子，激活發(fā)展一盤棋?！表懰r(nóng)村商業(yè)銀行行長單體選一語破的，道出了成功的秘籍。

一、以“困難于其易”的智慧運(yùn)籌帷幄、總攬全局，走上戰(zhàn)略優(yōu)化的“升級(jí)路”

企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的背后是價(jià)值思考，為強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一全員思想，響水農(nóng)商銀行組織召開專題研討會(huì)、過堂會(huì)，領(lǐng)導(dǎo)班子、中層管理人員及優(yōu)秀員工分為6個(gè)小組，討論、分析、總結(jié)企業(yè)發(fā)展是為什么，要成為什么，想做什么，最終提煉出符合該行實(shí)際的企業(yè)核心價(jià)值觀“客戶至上，奮斗者為本，審慎經(jīng)營、追求卓越”，企業(yè)愿景“做有愛心的普惠銀行”及使命“讓金融走進(jìn)每個(gè)家庭”。該行的戰(zhàn)略規(guī)劃得到了員工的思想認(rèn)同、理論認(rèn)同、情感認(rèn)同，美好藍(lán)圖鼓舞人心，催人奮進(jìn)，擬定了中長期發(fā)展規(guī)劃后，因勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為，迅速調(diào)整戰(zhàn)略打法，把“規(guī)劃圖”變成“施工圖”，把“時(shí)間表”變成“計(jì)程表”，逐步增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是架構(gòu)提檔升級(jí)。先后兩次調(diào)整組織架構(gòu)，厘清機(jī)關(guān)部室職責(zé)邊界，新增網(wǎng)絡(luò)金融部，將業(yè)務(wù)發(fā)展部更名為普惠金融部，單獨(dú)設(shè)立公司金融部、金融市場(chǎng)部、安全保衛(wèi)部、資產(chǎn)保全部。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)整合至個(gè)人貸款營銷專門網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化了資源配置。推行人事改革，使機(jī)構(gòu)設(shè)置、職責(zé)劃分和人員配備更加科學(xué)合理，為干部職工更好地履行職責(zé)提供了良好的條件。二是產(chǎn)品提質(zhì)升級(jí)。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢(shì)，著力構(gòu)建以手機(jī)自助終端為載體的產(chǎn)品體系，開展手機(jī)銀行、收銀寶、ETC等電子銀行產(chǎn)品的個(gè)性化、特色化營銷活動(dòng)，拓展高效穩(wěn)定客戶群體，促進(jìn)“線上”和“線下”的有機(jī)融合。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，上線“稅易貸”“陽光易貸”“金易貸”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“易貸”系列全部線上自助申貸、系統(tǒng)自動(dòng)審批。三是服務(wù)提速升級(jí)。深化抵押登記“一窗辦結(jié)”改革，全面落實(shí)限時(shí)辦結(jié)制，明確服務(wù)“規(guī)范化、流程化、精細(xì)化”三步走原則，進(jìn)一步提升服務(wù)水平，提高客戶體驗(yàn)。加大警銀亭、VTM、STM等自主終端的投入，不斷拓寬服務(wù)渠道，做好業(yè)務(wù)分流，縮短客戶等待時(shí)間。截至2018年末，電子銀行業(yè)務(wù)離桓率達(dá)89%。

二、以“明知山有虎、偏向虎山行”的勇氣大刀闊斧、攻堅(jiān)克難，邁入機(jī)制重構(gòu)的“快車道”

一是完善績(jī)效考核機(jī)制。突出實(shí)績(jī)導(dǎo)向，以建立“按照業(yè)績(jī)付酬、多勞多得”的激勵(lì)機(jī)制為根本出發(fā)點(diǎn)，出臺(tái)《薪酬管理與績(jī)效考核辦法》，構(gòu)建橫向到邊、縱向到底、到崗到人的考核體系，以績(jī)效考核系統(tǒng)為抓手，實(shí)現(xiàn)員工收入與崗位、收入與業(yè)績(jī)、收入與價(jià)值的緊密結(jié)合，確保薪酬正向激勵(lì)和績(jī)效考核指揮棒作用得到有效發(fā)揮，為業(yè)務(wù)經(jīng)營提供了堅(jiān)實(shí)有力的保障。二是嚴(yán)格利率定價(jià)機(jī)制。主動(dòng)吸收利率低、流動(dòng)性高的活期存款、單位存款、銀行卡存款等，下調(diào)利息相對(duì)不敏感的活期存款利率，降低利息支出成本。同時(shí)，主動(dòng)退出追求高收益的儲(chǔ)蓄客戶。2018年，存款付息率僅1.21%，全省農(nóng)信最低。同時(shí)，瞄準(zhǔn)利息收入促增收，針對(duì)不斷縮小的存貸利差及當(dāng)?shù)仄渌?jīng)營機(jī)構(gòu)上調(diào)貸款利率的實(shí)際，適當(dāng)上調(diào)部分貸款從產(chǎn)品利率，加大信貸投放，擴(kuò)大貸款總量，確保貸款收息平穩(wěn)增長。2018年，貸款利息收入占總收入的43%。

三、以“人盡其才、才盡其用”的理念內(nèi)育外引、選賢用能，激發(fā)隊(duì)伍建設(shè)的“源動(dòng)力”

作為地方金融的主力軍，近年來，響水農(nóng)村商業(yè)銀行在穩(wěn)健、高效、持續(xù)的管理方針下持續(xù)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)了一個(gè)學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型、實(shí)干型的富有靈魂和血性的團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)員工全面進(jìn)步、全面過硬。

1.發(fā)揮表率作用，搭建運(yùn)籌帷幄的“指揮部”。黨委班子是“領(lǐng)頭雁”、主心骨，班子心往一處想，勁往一處使，形成臺(tái)力，變“多面鼓”為“一面鑼”，工作扎實(shí)有效，充分發(fā)揮黨委的核心領(lǐng)導(dǎo)作用。主要領(lǐng)導(dǎo)帶頭，分片包干、掛表作戰(zhàn)、相互競(jìng)賽，加強(qiáng)企業(yè)的黨建和思想政治工作，在廉潔自律的同時(shí)，強(qiáng)化黨風(fēng)廉政建設(shè)，為戰(zhàn)略規(guī)劃的實(shí)施和企業(yè)的發(fā)展提供長遠(yuǎn)保障。

2.選優(yōu)中層骨干，打造敢打善拼的“先鋒隊(duì)”。變“伯樂相馬”為“賽場(chǎng)選馬”，開展中層干部公開競(jìng)聘，員工雙向選擇活動(dòng)，編制崗位職位說明書，召開動(dòng)員會(huì)，中層干部全部解聘再競(jìng)聘，不僅在廣大干部職工中樹立了競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、危機(jī)意識(shí)，還能讓德才兼各、年輕有為、群眾公認(rèn)的優(yōu)秀人才脫穎而出。同時(shí)堅(jiān)持“能者上、庸者讓”原則，從考勤、述職評(píng)議、紀(jì)律約束等方進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，每月進(jìn)行履職考評(píng)打分，施行中層干部末位淘汰制。同時(shí)嚴(yán)管厚愛，全方位培育，分主題、分層次開展培訓(xùn)，組織座談、觀摩、培訓(xùn)，全年14751課時(shí)。

3.打造青年人才，壯大越位爭(zhēng)先的“生力軍”。2017年10月，與響水縣委組織部創(chuàng)新舉措，選派該行80名員工赴縣內(nèi)15個(gè)鎮(zhèn)區(qū)和65個(gè)村居掛職金融助理，充分利用掛職人員“兩個(gè)身份”的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮“四大作用”，大力推動(dòng)與地方政府的溝通和協(xié)作。選拔60名35周歲以下來自不同條線、不同崗位的優(yōu)秀青年員工，建立由分管人事副行長任團(tuán)長、5名中層管理人員擔(dān)任導(dǎo)師的青年“66團(tuán)”，以“發(fā)現(xiàn)人、培養(yǎng)人、鍛煉人、成就人”為使命，傾力打造“戰(zhàn)無不勝”的響水農(nóng)商銀行“黃埔軍校”。將青年員工能力提升與學(xué)習(xí)活動(dòng)緊密結(jié)合，通過集中學(xué)習(xí)、自主學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)在線學(xué)習(xí)、培訓(xùn)教育、讀書會(huì)等多種方式，建立起長效學(xué)習(xí)機(jī)制，營造鉆研業(yè)務(wù)、求知好學(xué)的濃厚氛圍。同時(shí)通過正確地引導(dǎo)、積極地培訓(xùn)及配套的考核，充分發(fā)揮青年員工的積極作用。響水農(nóng)商銀行在識(shí)才、愛才、用才、惜才中鍛造了一個(gè)全面發(fā)展、素質(zhì)過硬、富有執(zhí)行力的團(tuán)隊(duì)，為業(yè)務(wù)發(fā)展注入了活力。

四、以“凡事必作于細(xì)”的態(tài)度嚴(yán)明責(zé)任、狠抓落實(shí)，提升高質(zhì)量發(fā)展的“加速度”

1.以長遠(yuǎn)發(fā)展為先。依托社?？ǐ@客，組織開展社保卡換卡競(jìng)賽、社保卡激活競(jìng)賽，以小組為單位，組與組之間PK，通過考核獎(jiǎng)懲，營造出了濃厚爭(zhēng)先氛圍。內(nèi)勤成員主要電話通知客戶激活社保卡，并在柜面做好服務(wù);外勤成員攜帶名片，沿路沿街，挨家挨戶拜訪，引導(dǎo)農(nóng)戶盡快至柜面辦理社保卡激活業(yè)務(wù);機(jī)關(guān)成員每人建立一個(gè)操作號(hào)，周六周日放棄休假時(shí)間，攜帶移動(dòng)4G終端外拓業(yè)務(wù)，主動(dòng)上門激活社?？?。通過內(nèi)外配合，分工協(xié)作，全員聯(lián)動(dòng)，形成整體合力，實(shí)現(xiàn)社保卡換卡、激活工作量的突破。目前，響水農(nóng)商銀行己累計(jì)發(fā)放社?？?2萬張，約占全縣社?？òl(fā)卡量的76%，激活率在65%左右。在發(fā)放與激活過程中，進(jìn)行產(chǎn)品綁定與產(chǎn)品宣傳與預(yù)約，相當(dāng)于全縣每2個(gè)人中，就有一人激活使用該行社保卡。

2.以有效落實(shí)為本。在服務(wù)三農(nóng)方面，堅(jiān)持“做小做散”，自2016年起，全面開展“陽光信貸”農(nóng)戶建檔工作，通過走訪采集基礎(chǔ)信息，導(dǎo)入客戶經(jīng)理營銷平臺(tái)APP，建立全縣農(nóng)戶信息“大數(shù)據(jù)”庫。同時(shí)，在“陽光信貸”全面完成走訪建檔工作的基礎(chǔ)上，把握農(nóng)戶實(shí)質(zhì)需求，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為目標(biāo)客戶，引導(dǎo)客戶用信，重點(diǎn)投放10萬元以內(nèi)信用貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧小額貸款等，有針對(duì)性地解決客戶“融資難、融資貴、融資慢”問題。截至2018年末，該行各項(xiàng)貸款較年初凈增53216萬元，增幅為12.3896，各項(xiàng)貸款增幅位列全省農(nóng)信系統(tǒng)前列。各項(xiàng)貸款占全縣10家金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額39.72%，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力顯著提升。

3.以審慎經(jīng)營為重。一是嚴(yán)把信貸資產(chǎn)質(zhì)量“關(guān)”。領(lǐng)導(dǎo)班子親自掛帥，帶頭盤活清收，跟蹤督辦。對(duì)逾期貸款逐筆過堂，剖析成因，找準(zhǔn)對(duì)策，明確責(zé)任，制定出階段性清收目標(biāo)，排定不良貸款清降工作月度、季度、年度序時(shí)進(jìn)度表，落實(shí)責(zé)任到具體的部門、機(jī)構(gòu)和人員。積極探索不良資產(chǎn)管理和處置的新方法，最大限度地盤活不良貸款。同時(shí)，嚴(yán)控新增貸款，全力優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。截至2018年末，該行不良貸款率1.9296%，撥備覆蓋率達(dá)514.53%，不良貸款比例、撥各覆蓋率等指標(biāo)均達(dá)良好銀行標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)質(zhì)量逆勢(shì)上揚(yáng)。二是規(guī)范合規(guī)發(fā)展的“章”。堅(jiān)守合規(guī)底線，梳理和優(yōu)化制度流程，深化整治市場(chǎng)亂象，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)隱患，扎實(shí)推進(jìn)合規(guī)管理建設(shè)線。倡導(dǎo)合規(guī)管理文化，突出信貸合規(guī)管理，健全公司治理體系，堅(jiān)持依法從嚴(yán)治行，為推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展構(gòu)筑牢固屏障。三是筑牢風(fēng)險(xiǎn)管控的“墻”。豐富管理手段，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，逐步化解存量風(fēng)險(xiǎn)，有效控制增量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)管操作風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)查案件風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)盯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)，全面提升風(fēng)控水平。

“苔花如米小，也學(xué)牡丹開?！表懰r(nóng)村商業(yè)銀行雖是一枚小小的苔花，但在農(nóng)村金融這個(gè)寬廣的大舞臺(tái)上，卻像牡丹一樣，燦爛地綻放，展現(xiàn)出別樣風(fēng)采。