銀行與企業(yè)的合作方式也是多種多樣，當(dāng)然保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務(wù)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。

在會(huì)上，論壇主席、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧做了開幕辭，他指出，“當(dāng)前正處在信息革命的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化是一個(gè)發(fā)展方向，金融科技的應(yīng)用使銀行與保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式都發(fā)生了很大的變化。當(dāng)然保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務(wù)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新?！?/p>

銀保淵源深厚

魏迎寧主要分享了三點(diǎn)看法，第一，從歷史上來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)淵源深厚。

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體制是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)不同，屬于不同的金融機(jī)構(gòu)，同一家金融機(jī)構(gòu)法人，不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但從歷史上來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)的源頭之一就是船舶抵押貸款。

在古代歐洲海上貿(mào)易利潤(rùn)豐厚，船東為了買船、租船、修船，往往需要以船舶作為抵押物以此向銀行貸款。如果船舶沉沒了，貸款就可以不還了。因?yàn)殂y行在貸款的時(shí)候承擔(dān)了船舶航行的風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款利率要高于普通貸款的利率。之后，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職能從銀行分離出來(lái)，專門成立保險(xiǎn)公司，收取保費(fèi)，承擔(dān)船舶航行當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)概念來(lái)講，商業(yè)保險(xiǎn)公司最初是從銀行分離出來(lái)的一個(gè)機(jī)構(gòu)。

后來(lái)銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很多可合作之處，一些銀行成立保險(xiǎn)公司，比如說現(xiàn)在的太平保險(xiǎn)集團(tuán)，它追溯到1929年金城銀行設(shè)立的太平保險(xiǎn)公司，中國(guó)銀行在1931年就設(shè)立了中國(guó)保險(xiǎn)公司，后來(lái)又從中分離出中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。1958年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦之后，當(dāng)時(shí)的人保公司是國(guó)內(nèi)唯一的保險(xiǎn)公司，成為了中國(guó)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)部門。

魏迎寧提到，他當(dāng)初考上保險(xiǎn)研究生的時(shí)候，就是人保培養(yǎng)的，“當(dāng)時(shí)人保與中國(guó)銀行沒有分離出來(lái)，我們新的辦公樓就在阜成門立交橋，這個(gè)樓不是人保一家的，申請(qǐng)批準(zhǔn)建這棟樓的時(shí)候，人保還在中國(guó)銀行里面，這個(gè)樓是中國(guó)銀行與人保公司兩家的樓，中國(guó)銀行占70%，人保占30%，這棟樓還沒有建完兩家便分開了，變成兩個(gè)機(jī)構(gòu)了?！?/p>

不久前，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)又合并了，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)。所以說銀行與保險(xiǎn)的淵源是很深厚的?！?/p>

銀保合作的四大層次

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)合作是廣泛的。

銀行與保險(xiǎn)公司的合作在國(guó)外早已有之，國(guó)內(nèi)也早已有之。上世紀(jì)80年代之初，剛剛恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的人保公司與銀行有過合作關(guān)系。尤其是2002年之后，產(chǎn)生銀行保險(xiǎn)的概念，銀行代理銷售人壽保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展一下子快了很多。

銀行與保險(xiǎn)的合作，可以分為多個(gè)層次，最基本的就是代理銷售產(chǎn)品，主要是銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種形式目前很普遍，尤其是對(duì)于新公司而言，因?yàn)榻I(yíng)銷員團(tuán)隊(duì)成本大、時(shí)間長(zhǎng)，依靠銀行代理銷售保單，就成為很重要的一個(gè)選擇，而新公司對(duì)銀行的依賴更大。

第二個(gè)層次就是共享資源，銀行與保險(xiǎn)可以共享客戶資源、銷售平臺(tái)、銀行積分等，都可以給保險(xiǎn)客戶使用。

第三個(gè)層次是業(yè)務(wù)合作，比如說對(duì)于用銀行貸款所形成的資產(chǎn)，銀行會(huì)要求客戶買一個(gè)保險(xiǎn)，比如說銀行貸款給客戶，客戶購(gòu)買原材料，這些原材料要購(gòu)買貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。購(gòu)買機(jī)械設(shè)備要投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，個(gè)人向銀行貸款買房，銀行也會(huì)要求客戶為房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，另外再購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，當(dāng)然被保險(xiǎn)人也可以買人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額就是銀行貸款的余額，因?yàn)殂y行貸款逐年歸還，保額可以逐年遞減，如果貸款人由于意外事故死亡，可以用保險(xiǎn)公司給的保險(xiǎn)金歸還貸款余額。銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品，也是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的一種方式，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)如果按年繳納保費(fèi)的話，可以委托銀行自動(dòng)扣繳保費(fèi)等等。

銀保合作最深的一個(gè)層次是股權(quán)融合，包括銀行投資控股保險(xiǎn)公司，也有保險(xiǎn)公司投資銀行的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司控股大銀行不太容易，控股小銀行還是有可能的。比如說平安銀行，是平安集團(tuán)控股，比如說廣發(fā)銀行，中國(guó)人壽是最大的股東等等。目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行都已經(jīng)成立了控股的保險(xiǎn)子公司，股權(quán)融合是長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作，因?yàn)楣蓹?quán)是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。

新形勢(shì)下銀保合作的新問題、新機(jī)遇

銀保合作要研究新形勢(shì)下新的問題。

當(dāng)前正處在信息革命的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化是一個(gè)發(fā)展方向，金融科技的應(yīng)用使銀行與保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式都發(fā)生了很大的變化。比如說銀行早已經(jīng)不是傳統(tǒng)的銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里面辦業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越少了，網(wǎng)點(diǎn)也要收縮了，自動(dòng)取款機(jī)是越來(lái)越少了，更多消費(fèi)者尤其是年輕的消費(fèi)者，習(xí)慣于通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，包括存款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等等都通過手機(jī)辦理，微信、支付寶等移動(dòng)支付被頻繁使用，銀行推出了很多創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)。

銀行與企業(yè)的合作方式也是多種多樣，當(dāng)然保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務(wù)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。從目前傳統(tǒng)的銀保合作模式來(lái)看，比如說銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別并不大，保障功能并不明顯，這樣的合作方式目前還是最主要的，還有很大的優(yōu)勢(shì)，但從長(zhǎng)期看可能是面臨挑戰(zhàn)的。另外，金融科技的應(yīng)用為銀保合作發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇，如何促進(jìn)在金融科技應(yīng)用的形勢(shì)下銀保的深層合作依然值得思考。