顏 卉 李佳倩

(上海大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200444)

本文通過使用三方博弈模型，以政府、第三方支付平臺企業(yè)和消費者作為主要的參與主體，應(yīng)用純策略納什均衡以及混合策略納什均衡對其進行深入研究，并根據(jù)分析結(jié)果對政府、第三方支付平臺以及消費者提供決策建議，旨在共同推進移動支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

1 三方博弈模型假設(shè)與模型表述

1.1 博弈模型簡述

基于上述分析，在移動支付領(lǐng)域中，本文假設(shè)模型主要包含與創(chuàng)新密切相關(guān)的三個主體，分別是政府、第三方移動支付平臺企業(yè)和消費者。本文假設(shè)：(1)所有的參與主體都是理性經(jīng)濟人，在決策時以尋求自身利益最大化為基本原則；(2)所有參與者的決策行為相互獨立，三方均處于完全信息靜態(tài)博弈環(huán)境中；(3)市場中只存在一家第三方支付平臺企業(yè)。當(dāng)消費者選擇不通過該平臺進行支付的時候，即表明消費者選擇的是傳統(tǒng)的支付方式(現(xiàn)金、刷卡等)而非移動支付。

本模型中，政府有兩種決策選擇，即“扶持創(chuàng)新”和“不扶持創(chuàng)新”。“扶持創(chuàng)新”是指政府對于有創(chuàng)新活動的平臺企業(yè)給予一定的鼓勵支持，包括對企業(yè)創(chuàng)新項目的經(jīng)費支持以及平臺企業(yè)的稅收減免、貸款貼息等福利政策，甚至還包括一定的創(chuàng)新成果獎勵，從而吸引平臺企業(yè)大力發(fā)展創(chuàng)新。相對地，“不扶持創(chuàng)新”指政府對于平臺企業(yè)是否進行創(chuàng)新活動以及是否有創(chuàng)新成果持觀望狀態(tài)。特別地，移動支付行業(yè)由于涉及消費者資金安全以及個人信息等隱私性極高的方面，不論平臺企業(yè)是否進行創(chuàng)新或者是否得到政府的財力支持，政府對于平臺企業(yè)都是要進行監(jiān)管的，目的是保障消費者的資金安全以及維持移動支付市場的基本秩序。

同樣，第三方支付平臺企業(yè)也有兩種決策選擇，即“創(chuàng)新”和“不創(chuàng)新”。除了個別優(yōu)勢企業(yè)外，許多第三方支付平臺的創(chuàng)新意識和能力不足，在業(yè)務(wù)模式上大同小異，企業(yè)普遍缺乏核心競爭力。在移動支付所帶來的金融新業(yè)態(tài)下，創(chuàng)新不應(yīng)該只停留在一個層面上，多元化的創(chuàng)新有助于進一步發(fā)展企業(yè)自身的核心競爭力，從而在移動支付市場中站穩(wěn)腳跟，獲得不可撼動的地位。人才創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和品牌創(chuàng)新都應(yīng)該得到平臺企業(yè)的重點關(guān)注。當(dāng)然也有一些企業(yè)出于對自身實力或者其他因素的考慮而選擇不創(chuàng)新，這個時候平臺企業(yè)不得不固守現(xiàn)有的盈利模式，缺乏新意并且存有各種隱患導(dǎo)致其很難長久地擁有穩(wěn)定的客戶群體。

此外，對于消費者而言也有兩種決策選擇，即“使用該平臺”和“不使用該平臺”。當(dāng)消費者使用該平臺時，即表明消費者選擇了移動支付進行購買，而且當(dāng)企業(yè)有創(chuàng)新時消費者能夠獲得更大的相對效用值。而當(dāng)消費者選擇不使用該平臺時，無論平臺企業(yè)做何決策，消費者總效用的相對值均為0。

1.2 模型參數(shù)

1.2.1政府相關(guān)參數(shù)

當(dāng)政府選擇“扶持創(chuàng)新”時，政府對創(chuàng)新的平臺企業(yè)的創(chuàng)新項目的經(jīng)費支持以及稅收減免、貸款貼息、創(chuàng)新成果獎勵等財政支出為M；當(dāng)企業(yè)選擇“創(chuàng)新”且消費者選擇使用該平臺進行移動支付時，企業(yè)的創(chuàng)新帶動市場經(jīng)濟的發(fā)展，此時給政府營造的社會效用增加量為Y0；當(dāng)企業(yè)選擇“不創(chuàng)新”時，第三方支付平臺得不到優(yōu)化，技術(shù)跟不上社會的發(fā)展需要，資源與能力的不匹配會引發(fā)各種各樣的負面影響，此時平臺企業(yè)不但無法為政府帶來社會效用的增加，反而會造成一定的社會效用的邊際損失，為L。此時，不論消費者是否使用該平臺，這部分損失都會存在且需要由政府買單。另外，不論政府是否扶持創(chuàng)新，政府對于第三方支付平臺都要進行監(jiān)管。但是，不同的情境下，政府付出的監(jiān)管成本是不一樣的，于是有：對政府扶持下的進行創(chuàng)新的平臺企業(yè)的監(jiān)管成本為C1；對政府扶持下的不進行創(chuàng)新的平臺企業(yè)的監(jiān)管成本為C2；對政府不扶持下的進行創(chuàng)新的平臺企業(yè)的監(jiān)管成本為C3；對政府不扶持下的不進行創(chuàng)新的平臺企業(yè)的監(jiān)管成本為C4。當(dāng)政府選擇“扶持創(chuàng)新”的時候，說明政府十分注重企業(yè)創(chuàng)新，相對于“不扶持創(chuàng)新”的情況，政府對于企業(yè)的監(jiān)管會更嚴，所以有C3

1.2.2第三方支付平臺企業(yè)相關(guān)參數(shù)

當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_企業(yè)選擇“創(chuàng)新”時，企業(yè)需要負擔(dān)基本的運營成本以及創(chuàng)新活動成本，共為C5，企業(yè)的產(chǎn)品收益為Y1；當(dāng)企業(yè)選擇“不創(chuàng)新”時，企業(yè)需要負擔(dān)的基本運營成本為C6，企業(yè)的產(chǎn)品收益為Y2；此外，由于移動支付的使用在我國仍處于發(fā)展上升期，企業(yè)為了鼓勵消費者使用該平臺、獲得比較優(yōu)勢、吸引更多的客戶從而擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，會對消費者進行一定的激勵措施例如優(yōu)惠補貼，為A。

1.2.3消費者相關(guān)參數(shù)

當(dāng)消費者選擇“使用該平臺”時，分為兩種：若企業(yè)有創(chuàng)新，則消費者通過使用該平臺所獲得的相對效用為U1；若企業(yè)不創(chuàng)新，則消費者通過使用該平臺所獲得的相對效用為U2。當(dāng)消費者選擇“不使用該平臺”時，則無論企業(yè)做何決策，其總效用相對值均為0。

1.3 策略組合及收益矩陣

基于以上參數(shù)設(shè)定，可以將政府、第三方支付平臺企業(yè)和消費者的三方博弈模型的策略組合和收益矩陣表示如下(見表1)，各種組合下的收益從上至下依次為政府、平臺企業(yè)和消費者。

表1 三方博弈策略組合與收益矩陣

表格來源：作者整理所得

2 三方博弈模型分析

2.1 純策略納什均衡分析

根據(jù)表1所列出的收益矩陣，分析可得以下六種純策略納什均衡解，具體見表2。

表2 三方博弈模型純策略納什均衡

表格來源：作者整理所得

其中，策略組合(4)(不扶持創(chuàng)新、創(chuàng)新、不使用該平臺)存在的條件為C5

2.2 混合策略納什均衡分析

當(dāng)純策略納什均衡在現(xiàn)階段無法實現(xiàn)的時候，政府、第三方支付平臺企業(yè)和消費者將形成混合策略均衡。本文假設(shè)政府選擇“扶持創(chuàng)新”的概率為r，選擇“不扶持創(chuàng)新”的概率為(1-r)。故政府形成的混合策略為(扶持，不扶持)=(r，1-r)；第三方支付平臺選擇“創(chuàng)新”的概率為p，選擇“不創(chuàng)新”的概率為(1-p)，故平臺企業(yè)形成的混合策略為(創(chuàng)新，不創(chuàng)新)=(p，1-p)。同樣，消費者選擇“使用該平臺”的概率為q，選擇“不使用該平臺”的概率為(1-q)，故消費者形成的混合策略為(使用該平臺，不使用該平臺)=(q，1-q)。其中，r、p、q均為(0，1)。

對于政府而言，當(dāng)平臺企業(yè)以p的概率選擇“創(chuàng)新”，消費者以q的概率選擇“使用該平臺”時，無論政府做何決策其總效用值是相等的，則達到了均衡狀態(tài)。故可以選取r=0和r=1兩個特殊值求均衡解：

ηG(r=0)=p[q(Y0-C3)+(1-q)(-C3)]+(1-p)[q(-C4-L)+(1-q)(-C4-L)]=pqY0+pL-PC3+PC4-C4-L

ηG(r=1)=p[q(-M-C1+Y0)+(1-q)(-M-C1)]+(1-p)[q(-C2-L)+(1-q)(-C2-L)]=pqY0-pM+PL+PC2-PC1-C2-L

令ηG(r=0)=ηG(r=1)，可解得

(1)

由式(1)，對(C4-C2)進行一階求導(dǎo)可得

(2)

由式(1)，對(C1-C3)進行一階求導(dǎo)可得：

(3)

同樣，對于第三方支付平臺創(chuàng)新企業(yè)而言，當(dāng)政府以r的概率選擇“扶持創(chuàng)新”、消費者以q的概率選擇“使用該平臺”時，無論平臺企業(yè)做何決策其總效用值是相等的，則達到了均衡狀態(tài)。同樣選取p=0和p=1兩個特殊值求均衡解：

ηB(p=0)=r[q(Y2-C6-A)+(1-q)(-C6)]+(1-r)[q(Y2-C6-A)+(1-q)( -C6)]=qY2-qA-C6

ηB(p=1)=r[q(M+Y1-C5-A)+(1-q)(M-C5)]+(1-r)[q(Y1-C5-A)+(1-q)( -C5)]=rM+qY1-qA-C5

令ηB(p=0)=ηB(p=1)，可解得

(4)

同理可從消費者的期望視角求得均衡解：

ηC(q=0)=0

ηC(q=1)=r[pU1+(1-p)U2]+(1-r)[pU1+(1-p)U2]=pU1+(1-p)U2

令ηC(q=0)=ηC(q=1)，可解得

(5)

由式(5)，對U1進行一階求導(dǎo)可得

(6)

由式(5)，對U2進行一階求導(dǎo)可得：

(7)

根據(jù)以上計算結(jié)果，可以對影響政府、第三方支付平臺企業(yè)、消費者三方?jīng)Q策的因素做進一步分析。

2.2.1第三方支付平臺選擇“創(chuàng)新”策略的概率p

根據(jù)式(2)和式(3)可知，概率p與W，(C4-C2)，(C1-C3)成正相關(guān)關(guān)系。即隨著政府對有創(chuàng)新的平臺企業(yè)的福利補貼和創(chuàng)新成果獎勵的增加，平臺企業(yè)會加大選擇“創(chuàng)新”的策略概率。同時，在沒有扶持政策的環(huán)境下，由于政府對于監(jiān)管那些不創(chuàng)新的平臺企業(yè)的邊際監(jiān)管成本增長更快，政府會加大選擇“扶持”策略的概率，而平臺企業(yè)也會因為在政府的扶持政策下能得到更多的好處而開始加大選擇“創(chuàng)新”策略的概率。而在有扶持政策的環(huán)境下，由于平臺企業(yè)已經(jīng)有足夠的創(chuàng)新意識，并且政府對于監(jiān)管那些有創(chuàng)新的平臺企業(yè)的邊際監(jiān)管成本增長更快，出于理性經(jīng)濟人的考慮，政府會降低選擇“扶持”策略的概率，此時政府對于不創(chuàng)新的企業(yè)會監(jiān)管更嚴格，企業(yè)出于對自身利益的考慮，那些原本不創(chuàng)新的平臺企業(yè)會開始進行創(chuàng)新，即平臺企業(yè)會加大選擇“創(chuàng)新”策略的概率。

根據(jù)式(6)和式(7)可知，概率p與U1呈正相關(guān)關(guān)系，與U2呈負相關(guān)關(guān)系。即表明，當(dāng)消費者通過使用有創(chuàng)新的第三方支付平臺的效用增加或者通過使用不創(chuàng)新的第三方支付平臺的效用降低時，消費者對于使用創(chuàng)新性的第三方支付平臺的需求增大，此時企業(yè)會傾向于選擇“創(chuàng)新”決策。

2.2.2政府選擇“扶持創(chuàng)新”策略的概率r

根據(jù)式(4)可知，概率r與q、(Y2-Y1)、(C5-C6)呈正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_的創(chuàng)新活動所花費的邊際成本增加加快或者不進行創(chuàng)新活動的平臺企業(yè)的邊際收益增加加快時，企業(yè)為了使自身利益最大化，此時平臺企業(yè)選擇“創(chuàng)新”的概率隨之降低。而政府為了降低第三方支付平臺資源與能力的不匹配所造成的社會效用的邊際損失L，選擇“扶持創(chuàng)新”的概率會增大，會加大鼓勵第三方支付平臺進行創(chuàng)新研發(fā)從而希望該平臺得到優(yōu)化，跟上社會的發(fā)展需要。此外，當(dāng)消費者選擇“使用該平臺”策略的概率增大時，政府為了支持這一產(chǎn)業(yè)的持續(xù)繁榮，加大“扶持”策略的概率會進一步吸引更多的消費者參與進來，從而使得市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展進而獲得更多的社會效用增加。同時，概率r與M呈負相關(guān)關(guān)系。政府作為理性經(jīng)濟人，隨著對有創(chuàng)新活動的平臺企業(yè)的稅收減免、貸款貼息、創(chuàng)新成果獎勵等財政支出的增加，政府會加大選擇“不扶持”的概率。

2.2.3消費者選擇“使用該平臺”策略的概率q

根據(jù)式(4)可知，概率q與r、W、(C6-C5)呈正相關(guān)關(guān)系，與(Y2-Y1)成呈相關(guān)關(guān)系。即當(dāng)政府加大對于平臺企業(yè)創(chuàng)新的投資，或當(dāng)平臺企業(yè)不創(chuàng)新時的邊際成本比創(chuàng)新時的邊際成本增加得更快時，平臺企業(yè)更愿意進行創(chuàng)新，而消費者有理由相信使用有創(chuàng)新的平臺企業(yè)能夠給自身帶來更大的效用，從而增大“使用該平臺”的策略概率。同時，當(dāng)平臺企業(yè)不創(chuàng)新時的邊際收益增加得更快或者減少得更慢的時候，平臺企業(yè)會傾向于選擇“不創(chuàng)新”策略，而此時消費者會加大選擇“不使用該平臺”策略的概率。

3 結(jié)論和啟示

3.1 結(jié)論

綜合上述對博弈模型的分析，本文得出如下結(jié)論：

(1)對于平臺企業(yè)而言，政府如果扶持創(chuàng)新，則扶持力度越大，平臺企業(yè)越愿意進行創(chuàng)新。政府如果不扶持創(chuàng)新，則隨著對不創(chuàng)新的平臺企業(yè)的監(jiān)管力度加大，平臺企業(yè)會趨向于進行創(chuàng)新。同時，消費者如果更傾向于使用有創(chuàng)新的第三方支付平臺，平臺企業(yè)會更愿意進行創(chuàng)新。所以，從第三方支付平臺的角度來說，應(yīng)該優(yōu)先選擇“創(chuàng)新”策略。

(2)于政府而言，如果平臺企業(yè)的創(chuàng)新積極性降低，政府會加大扶持創(chuàng)新的力度。同時，如果消費者對于第三方支付平臺的需求增大，政府也會加大扶持創(chuàng)新的力度。另外，政府對于支付平臺的監(jiān)管力度也會影響平臺企業(yè)的創(chuàng)新行為。政府加強對市場的監(jiān)管更有利于那些原本不愿意創(chuàng)新的平臺企業(yè)逐步進行創(chuàng)新。但隨著對創(chuàng)新的平臺企業(yè)的創(chuàng)新項目的經(jīng)費支持以及稅收減免、貸款貼息、創(chuàng)新成果獎勵等財政支出的增加，政府又會降低扶持創(chuàng)新的力度。雖然對于第三方支付平臺的創(chuàng)新激勵支出會降低政府對于“扶持”策略的選擇概率，但是政府作為市場的宏觀調(diào)控者，尤其對于新金融、新業(yè)態(tài)更應(yīng)該有責(zé)任把控整個市場，使其在正常的軌道上運行。所以，對于政府而言，應(yīng)該盡可能地選擇“扶持”策略，同時對于移動支付市場的監(jiān)管也是必不可少的。

(3)對于消費者而言，政府對于平臺企業(yè)創(chuàng)新行為扶持力度的加大以及平臺企業(yè)進行更多地創(chuàng)新行為，會促使消費者更多的選擇使用該第三方支付平臺。消費者感知會影響消費者行為，這就使得企業(yè)在運營的過程中應(yīng)當(dāng)將更多的關(guān)注放在消費者身上。

3.2 啟示

政府、企業(yè)和消費者之間的決策行為息息相關(guān)。通過上述分析，本文從中得到一些啟示，以期使三方能夠更好地相互協(xié)作來共同維持移動支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。由此，本文對政府和第三方支付平臺給出如下建議：

(1)政府。企業(yè)創(chuàng)新能力不足在一定程度上是受到了創(chuàng)新收益的外部性和成本內(nèi)部性的影響，而政府的積極扶持政策能夠彌補這兩部分的缺失，從而激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新動力。政府應(yīng)該在其可以承受的范圍內(nèi)為自主創(chuàng)新平臺企業(yè)構(gòu)建最優(yōu)的激勵政策，同時還應(yīng)豐富扶持方式。除了稅收、補貼等資金上的支持外，還應(yīng)根據(jù)企業(yè)需求在人力和物力上為其提供相應(yīng)的支持，比如優(yōu)化人才引進制度，開放現(xiàn)有科研設(shè)施和資源，密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展動向，推動現(xiàn)有科研成果的共享和轉(zhuǎn)化等，為平臺企業(yè)提供良好的外部環(huán)境。

另外，政府作為整個市場的宏觀調(diào)控者，肩負著把控整個市場朝著正確的方向發(fā)展的重大責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融監(jiān)管提出了更高的要求，無論是政府還是平臺企業(yè)都應(yīng)該以消費者為服務(wù)目標(biāo)，維護消費者的基本權(quán)益。消費者權(quán)益保護、沉淀資金的管理、衍生業(yè)務(wù)的監(jiān)管以及反洗錢都是第三方支付監(jiān)管的核心內(nèi)容。同時，由于移動支付行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，對于網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管也是一大重點。如何完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度，減少網(wǎng)絡(luò)完全隱患，給移動支付行業(yè)營造一個優(yōu)良的外部環(huán)境，也是急需政府思考的重點。

(2)第三方支付平臺。目前我國整個支付行業(yè)都缺乏創(chuàng)新能力，品牌意識淡薄，企業(yè)的經(jīng)營模式和支付方式大同小異，單一的支付方式使企業(yè)缺乏核心競爭力、利潤空間小。對于平臺企業(yè)而言，創(chuàng)新不能只停留在金融業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新應(yīng)該是多層面的。不同層面的創(chuàng)新側(cè)重點也不同，但都應(yīng)該以促進行業(yè)獲得持久利益為最終目標(biāo)。具體可以分為以下幾個方面的創(chuàng)新：(1)人才創(chuàng)新。企業(yè)以人為本，優(yōu)質(zhì)的人才奠定了企業(yè)未來發(fā)展的基礎(chǔ)?；谝苿又Ц缎袠I(yè)特殊的金融業(yè)態(tài)，平臺企業(yè)應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)復(fù)合型的IT人才。(2)業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新。平臺企業(yè)在縱向發(fā)展的同時也要關(guān)注橫向的多行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展，通過分析用戶需求和消費習(xí)慣實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，打破現(xiàn)有的單一模式的格局，支持提供多元化的支付解決方案，從而形成核心競爭優(yōu)勢。從客戶感知視角可以發(fā)現(xiàn)，感知風(fēng)險會降低用戶使用第三方支付的意愿，所以技術(shù)上應(yīng)著重進行安全創(chuàng)新，一方面加強自身的網(wǎng)絡(luò)硬件技術(shù)，另一方面也要在用戶操作上使其能對平臺安全性有所感知。(3)商業(yè)模式創(chuàng)新。用戶通過第三方支付平臺進行支付的時候，會產(chǎn)生大量的交易信息，這些大數(shù)據(jù)真實地反映了用戶的消費特點，只要平臺企業(yè)稍加分析就可以為不同的消費者打造不同的支付方案，從而實現(xiàn)個性化的支付推薦。這些用戶特征也可以引導(dǎo)著企業(yè)發(fā)展更多的衍生業(yè)務(wù)，形成更具特色的商業(yè)模式。