劉雪梅

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是我國最有可能在保險(xiǎn)行業(yè)普及和推廣的未來技術(shù)。本文分析了區(qū)塊鏈技術(shù)特征與保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用的契合點(diǎn)，展示了我國保險(xiǎn)業(yè)在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面的成果，闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中面臨的技術(shù)、安全、監(jiān)管層面的挑戰(zhàn)，展望了區(qū)塊鏈在防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)、提升理賠效率及在健康險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)方面的應(yīng)用趨勢。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 保險(xiǎn)創(chuàng)新 智能合約 保險(xiǎn)監(jiān)管

一、引言

區(qū)塊鏈從比特幣的幕后走到了臺(tái)前，并迅速喧賓奪主成為了全球科技創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)。區(qū)塊鏈的實(shí)質(zhì)是去中心化的分布式賬本，所有交易無需任何信用中介或集中式清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，在這些交易發(fā)生時(shí)，鏈上所有參與方都會(huì)在自己的賬本上收到完全公開且不可篡改的交易信息。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用中，經(jīng)濟(jì)是優(yōu)先領(lǐng)域，金融是最佳領(lǐng)域，保險(xiǎn)是典型領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)的迅速發(fā)展極大地推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，其多方主體參與體系及顛覆性的信任機(jī)制將加速構(gòu)筑保險(xiǎn)行業(yè)新生態(tài)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)特征與保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的契合

區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)了沿時(shí)間軸存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，一旦寫入便不能修改和刪除。作為一種共享式分布數(shù)據(jù)庫技術(shù)，區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、不可篡改、自治性和匿名性特征，在應(yīng)用層面極大推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，并可能突破保險(xiǎn)業(yè)長久以來的發(fā)展瓶頸。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用成果

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)陸續(xù)推出多個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目，這些項(xiàng)目多以探索、嘗試為主，目標(biāo)在于積累技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。從業(yè)務(wù)角度看，多集中在保險(xiǎn)外圍業(yè)務(wù)，尚未深入核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。下面分類介紹一些典型應(yīng)用：

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新類應(yīng)用

陽光產(chǎn)險(xiǎn)推出的“區(qū)塊鏈+航空意外險(xiǎn)卡單”——“飛?；荨焙娇找馔怆U(xiǎn)卡單，是國內(nèi)第一個(gè)將主流金融資產(chǎn)放在區(qū)塊鏈上流通的嘗試。這款針對(duì)高頻乘機(jī)客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)60元，可以使用20人次，當(dāng)事人身故可獲得高達(dá)200萬元賠償。這款產(chǎn)品最大的特色是可以將電子卡單以紅包形式分享給好友，對(duì)方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。

借助區(qū)塊鏈多方數(shù)據(jù)共享特點(diǎn)，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，參與方不僅能查驗(yàn)卡單真?zhèn)危_?？▎蔚恼鎸?shí)性和唯一性，還能方便后續(xù)流程，如理賠等。

（二）溯源風(fēng)控類應(yīng)用

眾安保險(xiǎn)下屬子公司眾安科技聯(lián)合連陌科技成立了“步步雞”品牌，首次將區(qū)塊鏈、人工智能、防偽等技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村散養(yǎng)雞養(yǎng)殖。基于區(qū)塊鏈具有不可篡改的特點(diǎn)，該技術(shù)可以真實(shí)記錄從雞苗到成雞，再到餐桌過程中的所有數(shù)據(jù)，保證每只雞的信息溯源。同時(shí)，還可以監(jiān)控養(yǎng)殖環(huán)的各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)疫情狀況做出預(yù)警。

該項(xiàng)目與保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn)在于，區(qū)塊鏈的應(yīng)用不僅能為農(nóng)戶提供養(yǎng)殖全過程數(shù)據(jù)，同時(shí)還能將數(shù)據(jù)共享給農(nóng)戶投保的保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司同樣可以實(shí)時(shí)監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程，對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也就更加準(zhǔn)確，并作為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)。

（三）客戶服務(wù)類應(yīng)用

陽光保險(xiǎn)推出的基于區(qū)塊鏈底層技術(shù)架構(gòu)的“陽光貝”積分系統(tǒng)，用戶可以在普通積分功能基礎(chǔ)上以“發(fā)紅包”形式通過積分向朋友轉(zhuǎn)贈(zèng)、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。

（四）技術(shù)平臺(tái)類應(yīng)用

上海保險(xiǎn)交易所推出的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)——保交鏈，可以支持并實(shí)現(xiàn)在金融清算結(jié)算、反欺詐、合規(guī)性監(jiān)管、保險(xiǎn)交易等多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用。保交鏈包含四大服務(wù)體系，其中身份認(rèn)證服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證書的認(rèn)證、審核、頒發(fā)及管理功能;共識(shí)服務(wù)體系確保分布式數(shù)據(jù)的一致性;智能合約服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)智能合約的安裝、實(shí)例化、升級(jí)等管理功能;平臺(tái)服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)組網(wǎng)、同一底層平臺(tái)下多條區(qū)塊鏈的配置管理和訪問策略管理功能。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)層面的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)分布式生態(tài)與共識(shí)機(jī)制要求只有多數(shù)節(jié)點(diǎn)均取得共識(shí)，信息才會(huì)有效，并且要求每一節(jié)點(diǎn)擁有同等能力，能力不足的節(jié)點(diǎn)就會(huì)遲滯整個(gè)體系的效率。這對(duì)端網(wǎng)絡(luò)能力要求極高，如果每一個(gè)投保人作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，顯然現(xiàn)有技術(shù)條件無法滿足所有區(qū)塊鏈終端擁有對(duì)等的鏈接效率。此外，目前各大保險(xiǎn)公司建立的區(qū)塊鏈公鏈猶如一個(gè)個(gè)獨(dú)立領(lǐng)地，無數(shù)用戶建立的區(qū)塊鏈私鏈則星羅棋布散落在領(lǐng)地之中。如何建立一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈的底層通用協(xié)議，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司相互之間、保險(xiǎn)公司和用戶之間、用戶和用戶之間的鏈接融合，成為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)里大規(guī)模商用的基本前提。

（二）安全層面的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)本身自帶加密屬性，公鏈有公匙，私鏈有私匙，盡管“51%攻擊”的可能性存在，但區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特點(diǎn)仍可以保證鏈內(nèi)信息的高度安全。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全問題主要產(chǎn)生在節(jié)點(diǎn)的征信過程中。系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)為了獲得其它節(jié)點(diǎn)的信任需要放棄部分隱私，但不是中心節(jié)點(diǎn)。以保險(xiǎn)業(yè)為例，投保人若購買保險(xiǎn)必須放棄部分隱私，允許保險(xiǎn)公司獲取個(gè)人私鏈信息，比如個(gè)人收入、負(fù)債、信用記錄等。盡管保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)信息進(jìn)行泄露或非法使用，但由于業(yè)務(wù)需要，如對(duì)健康險(xiǎn)投保人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中進(jìn)行健康狀況驗(yàn)證，這種錯(cuò)綜復(fù)雜的交叉使用和審核，難免會(huì)導(dǎo)致信息被當(dāng)做他用，給用戶造成一定困擾。

（三）監(jiān)管層面的挑戰(zhàn)

一方面由于區(qū)塊鏈采用多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)平臺(tái)，能夠提高交易主體的信任機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監(jiān)管，這可以減輕保險(xiǎn)監(jiān)管的壓力。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容也必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺(tái)不存在紕漏，不存在惡意欺騙的系統(tǒng)和交易記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用的過程中，監(jiān)管將出現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變，即由原來的制度監(jiān)管轉(zhuǎn)變到技術(shù)監(jiān)管，從政府監(jiān)管轉(zhuǎn)變到行業(yè)自律，從公司合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到社會(huì)監(jiān)督監(jiān)管。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用可能會(huì)引發(fā)新的問題和風(fēng)險(xiǎn)，這也是未來保險(xiǎn)監(jiān)管將面臨的挑戰(zhàn)和內(nèi)容。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用趨勢

（一）防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)

“惟一性”是保險(xiǎn)承保和理賠定損的難點(diǎn)，區(qū)塊鏈的共識(shí)信任機(jī)制可以為時(shí)間和空間范疇內(nèi)的保險(xiǎn)惟一性解決提供全新的可能，為防范保險(xiǎn)欺詐提供技術(shù)支撐。訂立保險(xiǎn)合同并完成交易的每一步操作細(xì)節(jié)，都可以記錄在區(qū)塊鏈上，作為雙方履行告知、說明義務(wù)的證據(jù)。區(qū)塊鏈上的記錄，投保人可作為可保性證明，保險(xiǎn)公司可用于識(shí)別保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)庫可以通過追溯完整的交易記錄，獨(dú)立驗(yàn)證客戶及其索賠等事務(wù)的真實(shí)性，因此有助于減少信息不對(duì)稱，幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別賠付過程中可能存在的重復(fù)交易、欺詐騙保等行為，進(jìn)而解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）提升理賠效率

區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制通過引入“可編程腳本”實(shí)現(xiàn)無需人為干預(yù)的自動(dòng)執(zhí)行程序，能降低人工成本，提高保險(xiǎn)智能化程度，支持更多觸發(fā)賠付性保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。智能合約可以用來執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的合同規(guī)則，并具有透明、可靠的機(jī)制來保障合同所確定的支付義務(wù)得到及時(shí)履行，因此可以解決大量小額理賠效率低下的問題。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，智能合約能夠自動(dòng)判斷是否滿足預(yù)設(shè)的索賠條件，如果滿足條件，便會(huì)通過虛擬機(jī)的方式執(zhí)行腳本實(shí)現(xiàn)智能合約的功能，并通過公開透明的支付機(jī)制自動(dòng)完成劃款賠付，減少了大量人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提升，同時(shí)也可幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)節(jié)約大量運(yùn)營費(fèi)用。

（三）推動(dòng)健康險(xiǎn)變革

隨著可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，消費(fèi)者開始意識(shí)到主動(dòng)管理自己的健康、醫(yī)療及保險(xiǎn)的重要性。區(qū)塊鏈技術(shù)基于全新的技術(shù)路徑，為健康險(xiǎn)管理帶來創(chuàng)新空間和解決方案。通過建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人電子健康檔案，實(shí)現(xiàn)在健身、體檢、治療、手術(shù)、康復(fù)及藥物使用等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)自主分享與利用。保險(xiǎn)公司在獲得授權(quán)的前提下使用這些數(shù)據(jù)，既保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，也保障了個(gè)人信息的隱私與安全，并最終解決保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱問題。區(qū)塊鏈技術(shù)在所有參與方之間所實(shí)現(xiàn)的信息共享，不僅對(duì)現(xiàn)有健康險(xiǎn)的定價(jià)、理賠等流程帶來重要影響，也為健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定制打開了大門。

（四）助力再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)再保險(xiǎn)經(jīng)營中，交易結(jié)構(gòu)冗雜，分保合同的信息流、數(shù)據(jù)流、資金流都面臨著傳遞和溝通的挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，融合智能合約，可根據(jù)再保險(xiǎn)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理特征，探索一種“新風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系”。其原理在于變傳統(tǒng)的“層級(jí)系統(tǒng)”為“扁平系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)對(duì)再保險(xiǎn)交易的靈活管理，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)銜接，通過智能合約系統(tǒng)自動(dòng)配對(duì)識(shí)別，并形成最優(yōu)的分保方案，從而有效降低交易的復(fù)雜性，實(shí)現(xiàn)一種簡潔、靈活、高效的經(jīng)營模式。普華永道的研究結(jié)果顯示，再保險(xiǎn)業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可將大部分業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，減少人為錯(cuò)誤，節(jié)約勞動(dòng)成本，為再保險(xiǎn)公司節(jié)省15%-20%的運(yùn)營費(fèi)用。

（五）促進(jìn)互助保險(xiǎn)發(fā)展

互助保險(xiǎn)的一個(gè)重要議題就是如何使互助會(huì)員與互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立完全信任的信用體系。利用區(qū)塊鏈全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制和不可違約功能，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的支持下，能夠構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的互助新體系，群體依照自身風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的組合模式，不同組合間可實(shí)現(xiàn)更大維度的互助和平衡，每一個(gè)體都擁有充足的風(fēng)險(xiǎn)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。互助保險(xiǎn)公司不再作為運(yùn)營的第三方存在，而是演變?yōu)樘摂M的“電子保險(xiǎn)平臺(tái)”，整個(gè)系統(tǒng)由機(jī)器人終端自動(dòng)運(yùn)行，終端自動(dòng)賦予每個(gè)自保成員以“保險(xiǎn)人”標(biāo)簽，形成一套完全內(nèi)生的“自保險(xiǎn)”形態(tài)，從而解決互助會(huì)員與互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的信任問題。

六、結(jié)語

區(qū)塊鏈被認(rèn)為是繼蒸汽技術(shù)革命、電力技術(shù)革命、計(jì)算機(jī)及信息技術(shù)革命之后的又一次技術(shù)革命。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天仍然面臨著許多痛點(diǎn)和難點(diǎn)問題。在這個(gè)科技發(fā)展的大時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)必須及早研究和布局區(qū)塊鏈，并同大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和技術(shù)協(xié)同，才能應(yīng)對(duì)科技變化對(duì)行業(yè)帶來的沖擊，解決行業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)問題，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人類社會(huì)發(fā)展的價(jià)值服務(wù)與價(jià)值提升。