陳澤

摘要：以網上投融資、第三方支付或理財平臺為模式的新型互聯網金融近兩年在我國快速發(fā)展，在資金總額和企業(yè)數量上都有較大增長?；ヂ摼W金融是指互聯網企業(yè)與傳統金融機構利用IT技術和計算機網絡通信技術實現投資、支付、投資和提供信息中介服務的新型金融模式?；ヂ摼W金融的本質在于將投資者的閑散資金通過互聯網聚集到一起，然后由統一的機構進行理財、投資等。本課題研發(fā)的小額借貸系統，正是為了便捷用戶理財，解決融資信息不對稱，降低雙方融資額外成本，實現互聯網融資的一套程序。

關鍵詞：互聯網 理財 投資 融資

在近幾年，互聯網金融在我國發(fā)展迅速，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松，是中國進行深入金融體制改革和完善金融創(chuàng)新的重要政策，整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。從最開始興起的第三方支付，再到由電子商務平臺發(fā)展起來的點對點信貸，最后再到目前正在往金融門戶，數字貨幣，大數據金融不斷滲透?；ヂ摼W金融模式不斷發(fā)展創(chuàng)新改革，其巨大的影響力讓社會各個階級為之側目。國人日益增長的便捷專業(yè)的個人理財服務的投資需求，與現有的金融機構所能提供的落后而繁瑣的金融服務形成了鮮明對比。這有部分原因源于一些欲爭個人理財這一塊“甜美蛋糕”的金融機構對于大眾理財觀念的啟蒙與普及工作做的及其貧乏。

如今，便捷的互聯網金融理財產品正漸漸被越來越多的人所接受，成為投資理財的新選擇。根據調查顯示，60.3%的受訪者正在投資，22.3%的受訪者雖然還沒有投資，但是準備嘗試，12.6%的受訪者仍處于觀望狀態(tài)，僅4.8%的人表示沒有投資的打算。隨著余額寶、理財通等互聯網理財產品的不斷地推陳出新，越拉越多人把原先存在銀行的資金逐漸向新型理財方式轉移?；ヂ摼W理財產品是網絡平臺與理財機構嫁接的產物，互聯網的便捷性打通資金鏈條，投資者購買網絡理財產品相當于購買了貨幣基金。通過網上理財產品用戶不僅能充分利用零散資金，獲得更高的收益回報，且其具備的高流動性特點使網上購物、轉賬所需資金得到充分利用，T+0當天贖回模式對比銀行活期儲蓄擁有壓倒性優(yōu)勢。

第三方互聯網支付平臺模式是當前互聯網金融中最能與傳統金融行業(yè)競爭的。因為互聯網第三方支付平臺模式既能夠提供金融服務，也作為金融活動的中介機構提供相應的信息的支持和反饋。在線融資平臺是在互聯網上搭建的提供融資理財服務的平臺，其作用是網絡投融資的中介作用。在以往的研究中，主要是以互聯網理財產品或服務的供給方為視角進行分析，本文從消費者的角度出發(fā)，開發(fā)一款適合國內消費者理財的金融平臺。

一、網上融資平臺需求分析與概要設計

（一）系統使用對象

系統使用對象包括三類用戶：

1.投資者：手上有小額的流動資金，想要通過投資理財產品從而獲得一定金額回報的用戶;

2借貸者：想要通過借貸獲得資金的用戶;

3.管理員：對訂單進行審核與管理;

（二）功能概述

（1）理財模塊：包括貸房租理財列表加載、認購借款等功能，主要實現了顯示借款詳細內容及自定義金額認購的業(yè)務邏輯;

（2）借款模塊：為用戶提供了小額借款的功能，這也是本系統的主要功能;

（3）訂單審核模塊：為管理員展示待審核訂單與待認購訂單，提供允許、打回、撤回等操作;

（4）合同管理模塊：為管理員展示未完成合同與已到期合同，并提供手動修改還清本息操作;

（5）我的賬戶模塊：展示了用戶的理財信息，包括借款與理財產品，也可以查看修改個人資料（手機號碼），修改賬戶密碼。

（三）系統的整體框架

系統通過三類用戶的不同操作，完成項目的借貸發(fā)布、管理員審核、購買理財產品、管理員管理訂單與合同對這一檢查流程。

（四）系統業(yè)務流程

網上融資平臺的大體業(yè)務流程：

1.借貸人編輯借貸訂單，提交后等待管理員審核，若審核通過，則訂單進入認購環(huán)節(jié)。若認購完畢，則借貸人則獲得借貸資金，并每月還貸。

2.系統管理員審核未通過訂單，若資料真實、可靠、齊全，則審核通過，訂單進入認購階段，可以被投資人認購，在認購期間，若發(fā)現訂單作假或其他情況，則撤回訂單，要求借貸人重新編輯。在訂單認購完成后，對每個訂單進行追蹤，對借貸人的還貸操作和投資人的本息還付進行更新操作。

3.投資人可以查看處于認購狀態(tài)的訂單詳情，并認購一定金額的理財產品，在訂單結束認購階段后，此后將每月獲得一期本息，直至訂單到期為止。

（五）系統功能結構

本系統主要實現項目“理財”、“借款”、“訂單審核”、“合同管理”、“我的賬戶”等功能。

（六）系統結構設計

本系統采用.NET MVC3+BLToolkit+MySQL架構進行開發(fā)。

（七）系統數據庫設計

本系統的數據庫設計借助PowerDesignerI具來完成。據表清單如表所示：

二、網上融資平臺詳細設計

（一）命名規(guī)則

命名規(guī)則涉及數據庫表命名、包命名、文件命名。

1。對應數據庫表實體類命名規(guī)則：類名+Repo后綴進行命名

2 service接口與實現類命名規(guī)則：接口命名規(guī)則為接口名+l前綴。實現類接口命名規(guī)則為接口名+Service后綴。

3 Controller類命名規(guī)則：類名命名規(guī)則為類名+Controller后綴。

（二）系統功能模塊詳細設計

網上融資平臺的詳細設計包括我要借貸、我要理財、訂單管理等模塊的詳細設計。

1.我要借款模塊

我要借款需要房客信息、房東信息、租房合同信息。

2.我要理財模塊

我要理財需要查看貸房租理財列表，查看借款合同詳情，認購貸房租理財產品。每個產品可被同一用戶多次認購。

3.我的賬戶模塊

我的賬戶模塊可以查看“我的借款”、“我的理財產品”、“個人資料”、“密碼管理”。

4.訂單審核模塊

訂單審核模塊可以查看待審核訂單和待認購訂單。

5.合同管理模塊

合同管理模塊可以查看未完成合同和已到期合同。

（三）系統性能優(yōu)化設計

（1）Ajax數據傳輸：在許多需要數據傳輸的頁面，使用了ajax技術，在請求失敗或操作失敗后，不會進行頁面刷新的操作，減少了對服務器的請求從而減輕服務器壓力。

（2）使用BLToolKit代替entity framework進行與數據庫的聯系，使項目結構簡單化，輕量化，更適合小項目的開發(fā)，具有易拓展性和易可讀性。

（四）系統框架整合實現

ASP.NET MVC3是一套完整的邏輯、數據、界面顯示分離的方法組織代碼，只需要關注與數據庫的整合。本系統使用了BLToolKit組件，無縫銜接ASP.NET MVC3與MySQL，不需要多余代碼進行整合，整體項目結構簡潔明了。

（五）系統功能模塊實現

1.我要借款模塊

（1）輸入房客姓名;

（2）輸入房客手機號碼（檢驗格式）;

（3）輸入房客身份證號碼（檢驗格式）;

（4）上傳房客身份證掃描件;

（5）輸入房客姓名;

（6）輸入房東手機號碼（檢驗格式）;

（7）輸入房東身份證號碼（檢驗格式）;

（8）上傳房東身份證掃描件;

（9）輸入月租與租期;

（10）上傳租房合同掃描件;

（11）上傳貸款合同掃描件;

其中文件格式為jpg、gif或png，文件大小不超過2M。

2.我要理財模塊

（1）點擊理財產品列表后的認購按鈕;

（2）出現理財產品具體信息;

（3）在輸入框輸入可購份額以下的數字;

（4）點擊輸入框下的認購按鈕完成認購操作;

3.我的賬戶模塊

（1）我的借款頁面：查看借款的日期、借款總額、還款總額、借款期限、進度、狀態(tài);

（2）對于沒有通過審核的借款可以重新編輯提交，也可以刪除;

（3）查看已還清的借款;

（4）我的理財產品：查看理財產品的名稱、總金額、已購買金額、期限、年利率、進度、狀態(tài);

（5）點擊個人資料：修改手機號碼，收取手機驗證碼，填寫驗證碼通過后，填寫新手機號碼;

（6）修改密碼：輸入舊密碼、新密碼、確認密碼，完成修改密碼。

4.訂單審核模塊

（1）顯示訂單的訂單號、日期、類別、總金額、期限、狀態(tài);

（2）點擊查看，顯示訂單的融資金額、年化收益率、融資期限、進度、匯款方式、月還本息、房客基本信息（姓名、手機號碼、身份證）、房東基本信息（姓名、手機號碼、身份證）、相關資料（房客身份證、房東身份證、房產證件、租房合同、貸款合同）。

5.合同管理模塊

（1）顯示合同的合同號、日期、類別、總金額、期限、狀態(tài);

（2）點擊查看，顯示借款人、手機號、借款總金額、期限、每月還款額、備注;

（3）點擊m期本息已還清記錄借款人還款，借款日期加m單位期乘單位月不能超過當前日期;

（4）在投標信息下，可看見投資人信息（手機號、投資金額、投標日期、每月份分紅），借款日期加m單位期乘單位月不能超過當前日期。

本文設計的小額借貸與理財系統采用了。NET MVC3架構，是高性能，高安全性，適應變化且穩(wěn)定的，正是為了便捷用戶理財，解決融資信息不對稱，降低雙方融資額外成本，實現互聯網融資的一套程序。