劉博海

摘要：近些年，區(qū)塊鏈憑借其去中心化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、不可篡改等天然技術(shù)優(yōu)勢(shì)吸引了各國(guó)政府和企業(yè)的關(guān)注，并積極開展在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究。本文分析了跨境支付領(lǐng)域中面臨的問題與挑戰(zhàn)，并研究區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)與不足，進(jìn)而針對(duì)區(qū)塊鏈在跨境支付中的發(fā)展提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 跨境支付 建議

一、區(qū)塊鏈的概念

2009年世界上第一個(gè)數(shù)字貨幣比特幣（BitCoin）誕生，因其去中心化、匿名性和不可篡改等特性得到了迅猛發(fā)展，比特幣之父中本聰在《比特幣白皮書》中首次提出了區(qū)塊鏈概念。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一種基于密碼學(xué)技術(shù)的去中心化分布式共享數(shù)據(jù)庫，是一種參與的所有節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。該方案中將一段時(shí)間內(nèi)的所有交易信息記錄到一個(gè)數(shù)據(jù)塊，并通過密碼學(xué)技術(shù)為數(shù)據(jù)塊進(jìn)行數(shù)字簽名以驗(yàn)證其有效性，并連接到上一個(gè)數(shù)據(jù)塊，由此形成一條主鏈，所有參與節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證數(shù)據(jù)塊內(nèi)容，保證記錄的真實(shí)性。換句話說，區(qū)塊鏈?zhǔn)窃诨ヂ?lián)網(wǎng)上基于共識(shí)機(jī)制建立的共享賬本，是一種幾乎不能被篡改的分布式總賬技術(shù)。

（一）區(qū)塊鏈的技術(shù)支撐

1.對(duì)等式網(wǎng)絡(luò)

對(duì)等式網(wǎng)絡(luò)，又稱為P2P網(wǎng)絡(luò)、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”網(wǎng)絡(luò)，是區(qū)塊鏈系統(tǒng)連接各對(duì)等節(jié)點(diǎn)的組網(wǎng)技術(shù)，其作用是不需要借助中心節(jié)點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)廣播的形式就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中任意兩點(diǎn)之間的通信。與中心化的網(wǎng)絡(luò)模式不同，P2P網(wǎng)絡(luò)沒有中心化服務(wù)器節(jié)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)地位是無差別的，享有相同的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。對(duì)等式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)達(dá)到去中心化、分布式記錄與存儲(chǔ)的核心技術(shù)支撐。

2.時(shí)間戳技術(shù)

區(qū)塊鏈通過時(shí)間戳來確保每個(gè)區(qū)塊鏈依次相連，區(qū)塊鏈上的每一筆數(shù)據(jù)都有時(shí)間戳標(biāo)記，用來標(biāo)記區(qū)塊鏈上交易信息的寫入時(shí)間。通過時(shí)間戳技術(shù)為區(qū)塊鏈增加時(shí)間維度，以此來證明區(qū)塊的先后順序，幫助區(qū)塊鏈形成了一個(gè)不可篡改的數(shù)據(jù)庫，是區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新點(diǎn)之一。

3.非對(duì)稱加密技術(shù)

非對(duì)稱加密技術(shù)是密碼學(xué)中常見的加密技術(shù)，是由一對(duì)相對(duì)應(yīng)的公鑰和私鑰組成，通過公鑰對(duì)信息進(jìn)行加密并傳輸，只有擁有私鑰的接受方才可以對(duì)信息進(jìn)行解密，由于非對(duì)稱加密算法破解難度在當(dāng)前技術(shù)環(huán)境中幾乎不可能，所以可以有效防止數(shù)據(jù)的泄露和篡改。區(qū)塊鏈利用非對(duì)稱加密的公私鑰構(gòu)建節(jié)點(diǎn)之間的信任，使得區(qū)塊鏈中的任意兩個(gè)節(jié)點(diǎn)間可以通信，無需通過中心化的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行信用背書。

4.智能合約

智能合約是一種特殊的協(xié)議，旨在提供、驗(yàn)證和執(zhí)行合約。區(qū)塊鏈上的智能合約可以理解為一段可以自動(dòng)進(jìn)行驗(yàn)證和執(zhí)行的程序或腳本，通過設(shè)定復(fù)雜的觸發(fā)和執(zhí)行規(guī)則，提前設(shè)置好輸入輸出內(nèi)容，當(dāng)智能合約的前置條件滿足并通過驗(yàn)證后，則自動(dòng)觸發(fā)合約中預(yù)設(shè)的規(guī)則，不需要進(jìn)行人為干預(yù)。智能合約同時(shí)具備可編程性等特點(diǎn)，使得后續(xù)區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值交換編程靈活多樣，處理一些不可預(yù)見的交易模式，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈的主要特征

1.去中心化

在對(duì)等式網(wǎng)絡(luò)和非對(duì)稱加密算法的基礎(chǔ)之上，區(qū)塊鏈中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)具有相同的地位，可以實(shí)現(xiàn)任意兩點(diǎn)間的數(shù)據(jù)傳輸，不需要通過中心節(jié)點(diǎn)即可安全通信并可驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)維護(hù)。

2.公開透明可追溯

區(qū)塊的由塊頭和塊體組成，塊頭包括了區(qū)塊的時(shí)間戳、版本號(hào)、前一個(gè)區(qū)塊的哈希值和本區(qū)塊的Merkle樹的哈希值，用來將驗(yàn)證過的區(qū)塊按時(shí)間順序進(jìn)行鏈接，塊體則用于記錄某段時(shí)間內(nèi)的交易信息。由于區(qū)塊的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)和交易信息的完整存儲(chǔ)，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開，任何節(jié)點(diǎn)都可以進(jìn)行查詢和交易的追蹤溯源。

3.共識(shí)機(jī)制建立信任

區(qū)塊鏈中所有節(jié)點(diǎn)間的交易通過遵守一套協(xié)商一致的規(guī)則進(jìn)行自由安全地交換數(shù)據(jù)，這種規(guī)則稱為共識(shí)機(jī)制，目前常用的共識(shí)機(jī)制有工作量證明（PoW）、權(quán)益證明（PoS）和股份授權(quán)證明（DPoS）。共識(shí)機(jī)制使人們?cè)瓉韺?duì)于“人”的信任轉(zhuǎn)變成了對(duì)于代碼的任性，從而可以去除人為干擾的因素。

4.較高的安全性

區(qū)塊鏈分布式賬本的特點(diǎn)，使每一個(gè)節(jié)點(diǎn)均會(huì)保存完整的賬本，一旦信息被驗(yàn)證并加入到區(qū)塊鏈當(dāng)中，所有節(jié)點(diǎn)的賬本都會(huì)永久的存儲(chǔ)起來。不法分子除非可以控制一半以上的節(jié)點(diǎn)同時(shí)修改交易信息，否則只修改少數(shù)節(jié)點(diǎn)的信息是無效的，所以當(dāng)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)足夠大時(shí)，可以認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)遣豢纱鄹牡摹?/p>

二、傳統(tǒng)跨境支付體系的所面臨的挑戰(zhàn)

目前傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)的特點(diǎn)之一是使用中心化的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，無論是央行的支付系統(tǒng)還是商業(yè)銀行自有的信息系統(tǒng)，所有的交易均需通過中心化的系統(tǒng)進(jìn)行信息的傳遞、驗(yàn)證、記賬、存儲(chǔ)等。另一個(gè)特點(diǎn)是采用集中式的賬務(wù)管理體系，商業(yè)銀行需要和人行系統(tǒng)之間建立賬簿對(duì)交易和余額進(jìn)行記錄。當(dāng)收付款人在同一銀行內(nèi)則資金的轉(zhuǎn)移在銀行內(nèi)部進(jìn)行，如果不在同一銀行時(shí)，需要借助人行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金的清算。目前跨境支付主要通過SIWFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）進(jìn)行，SWIFT為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)安全、規(guī)范和可靠的金融交易傳輸網(wǎng)絡(luò)，但也面臨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

1.支付結(jié)算流程緩慢。在國(guó)際貿(mào)易支付環(huán)節(jié)當(dāng)中，從匯款人將款項(xiàng)申請(qǐng)發(fā)出到收款人最終收到款項(xiàng)，交易信息的傳遞會(huì)經(jīng)過匯款行、匯款行的代理行、收款行的代理行和收款行等多個(gè)中間環(huán)節(jié)，不同的中間節(jié)點(diǎn)不僅有自己的信息系統(tǒng)，而且還使用不同的清算系統(tǒng)，這樣不僅資金的結(jié)算較為復(fù)雜，也會(huì)導(dǎo)致資金的結(jié)算效率低下。

2.操作成本和費(fèi)用高。當(dāng)前跨境支付結(jié)算過程中，由于涉及較多的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)均會(huì)收取一定的費(fèi)用，最終會(huì)導(dǎo)致較為高昂的手續(xù)費(fèi)用，以常用的SWIFT網(wǎng)絡(luò)為例，匯款人不僅需要支付匯款行收取的手續(xù)費(fèi)外，收款行對(duì)款項(xiàng)的解付也會(huì)收取費(fèi)用，SWIFT會(huì)收取電報(bào)費(fèi)用，如果涉及到代理行，還會(huì)產(chǎn)生代理行的費(fèi)用。

3.支付過程中風(fēng)險(xiǎn)較高。在支付系統(tǒng)和交易環(huán)節(jié)當(dāng)中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，可以分為宏觀風(fēng)險(xiǎn)和微觀風(fēng)險(xiǎn)。宏觀風(fēng)險(xiǎn)主要有國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、政治或社會(huì)環(huán)境變化導(dǎo)致的債權(quán)人得不到債務(wù)清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn);外匯風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)閰R率的波動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)或負(fù)債發(fā)生變動(dòng)而蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。微觀風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行債務(wù)的清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，是支付過程中的基本風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易的一方不履行承諾而導(dǎo)致另一方蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)榭陀^條件限制導(dǎo)致的預(yù)期收益蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，比如違規(guī)操作、系統(tǒng)癱瘓、網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定等等。

4.交易記錄易被劫持和篡改。隨著科技的發(fā)展，交易系統(tǒng)設(shè)計(jì)的越來越復(fù)雜，不法分子的通過各種科技手段侵入交易中的某個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的劫持和篡改，導(dǎo)致資產(chǎn)的損失。比如近些年孟加拉國(guó)央行損失8100萬美金的案例，不法分子正是通過孟加拉國(guó)央行在網(wǎng)絡(luò)隔離的不規(guī)范，通過WIFl熱點(diǎn)侵入SWIFT網(wǎng)絡(luò)的終端機(jī)并植入木馬病毒，通過木馬病毒劫持交易報(bào)文、篡改交易金額和交易對(duì)手，最終導(dǎo)致孟加拉國(guó)央行的財(cái)產(chǎn)損失，且由于數(shù)據(jù)庫的交易記錄被刪除，最終無法追蹤資金的去向。

三、區(qū)塊鏈與跨境支付融合的優(yōu)勢(shì)與不足

（一）區(qū)塊鏈與跨境支付融合的優(yōu)勢(shì)

1.降低跨境支付成本。區(qū)塊鏈的接入門檻很低，商業(yè)個(gè)體或者自然人都可以接入?yún)^(qū)塊鏈之中，而且點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易不再依賴傳統(tǒng)的中心金融進(jìn)行信用背書和記賬服務(wù)，減少交易中的中間關(guān)節(jié)，降低跨境支付的成本。

2.提高跨境支付效率。區(qū)塊鏈中所有節(jié)點(diǎn)共享賬簿，節(jié)點(diǎn)間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易通過用共識(shí)算法確認(rèn)交易，并將結(jié)果廣播到所有節(jié)點(diǎn)，不再需要交易雙方建立層級(jí)賬戶代理關(guān)系，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)價(jià)值傳輸。

3.分布式架構(gòu)提升系統(tǒng)健壯性。區(qū)塊鏈分布式共享賬本，使每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存有完整的交易信息，即使網(wǎng)絡(luò)中的一些節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)故障無法使用，也不會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)造成影響。

4.跨境交易的可追溯。區(qū)塊鏈?zhǔn)褂脮r(shí)間戳技術(shù)保證了所有交易都可以被查詢和追蹤，降低跨境支付交易的監(jiān)管成本。

（二）區(qū)塊鏈存在的不足

1.暫未形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的研究目前處于探索期，各國(guó)政府和企業(yè)都希望能夠在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域成為引領(lǐng)者，紛紛成立聯(lián)盟建設(shè)自己的區(qū)塊鏈體系和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致目前沒有形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)區(qū)塊鏈的發(fā)展是不利因素。

2.法律法規(guī)不健全。雖然在金融領(lǐng)域已經(jīng)存在較為完善和嚴(yán)格的法律法規(guī)和監(jiān)管體系，但針對(duì)基于區(qū)塊鏈這類新技術(shù)而搭建的跨境支付還未建立起較為完善的法律法規(guī)，這在發(fā)展過程中可能會(huì)影響區(qū)塊鏈技術(shù)的法律地位，如果在跨境支付時(shí)出現(xiàn)糾紛將面臨難以解決的難題。

3.系統(tǒng)替換難度大。用一個(gè)全新的技術(shù)去顛覆傳統(tǒng)系統(tǒng)成本是極高的，當(dāng)前跨境支付中九成以上的交易是通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，在用戶舍棄原有系統(tǒng)轉(zhuǎn)向使用區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)產(chǎn)生高昂的系統(tǒng)建設(shè)成本、學(xué)習(xí)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，其中風(fēng)險(xiǎn)成本是金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)注的。

四、區(qū)塊鏈在跨境支付中的發(fā)展建議

區(qū)塊鏈與支付的結(jié)合已經(jīng)成為全球支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，面對(duì)區(qū)塊鏈的快速發(fā)展期，我國(guó)需要加強(qiáng)區(qū)塊鏈的技術(shù)研究和應(yīng)用探索，可以從以下幾個(gè)方面展開。

1.組建聯(lián)盟，加強(qiáng)交流。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)相互合作，組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，加強(qiáng)與同行在區(qū)塊鏈技術(shù)上的交流，以跨境支付場(chǎng)景為基礎(chǔ)，積極對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用進(jìn)行探索和跟進(jìn)。

2.建立行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。為了避免閉門造車，降低重復(fù)環(huán)節(jié)，針對(duì)國(guó)際貿(mào)易跨境支付的場(chǎng)景特點(diǎn)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)牽頭做好頂層框架設(shè)計(jì)，便于后續(xù)在探索區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)有章可循。

3.健全法律法規(guī)。目前缺乏關(guān)于區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，對(duì)于開展新的業(yè)務(wù)形態(tài)形成了潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)法律機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門應(yīng)該積極與各國(guó)進(jìn)行研討和交流，共同制定區(qū)塊鏈在跨境領(lǐng)域的法律標(biāo)準(zhǔn)，保障區(qū)塊鏈技術(shù)合法有效的快速發(fā)展，防止跨國(guó)犯罪的發(fā)生。