張慧 胡玉龍

摘 要：在這個互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的時代下，各種網(wǎng)絡貸款層出不窮，為滿足年輕人的借貸需求，出現(xiàn)了各類校園貸。但是校園貸的出現(xiàn)并沒能讓年輕人緩解經(jīng)濟壓力，反而將年輕人一步步逼入深淵，其中“裸條貸款”致使女大學生被逼賣淫，更有甚者因無力償還債款而自殺。層出不窮的貸款套路讓學生及其家庭受到不同程度的傷害。針對這種情況， 文章將通過對當前大學生的校園“裸貸”問題研究， 分析其產(chǎn)生原因、套路及危害， 探究這一問題的違法性，并提出相關建議，提高大學生的自我保護意識。

關鍵詞：裸貸;套路;危害;違法性

一、裸貸現(xiàn)狀

網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)以來，出現(xiàn)了震驚社會的“裸借”風波，這一惡劣的事件對社會的和諧造成了極大地沖擊。迫于輿論壓力，“裸條借貸”有所收斂，但冷藏了一段時間后，“裸條借貸”又死灰復燃。仍有不法分子混跡于各大高校，并致力于發(fā)展下線，將大學生發(fā)展為“裸貸”的代理，通過大學生代理拉近與被害人的距離，成功吸引一些缺乏理財觀念，法律意識薄弱的在校女大學生，這些學生的判斷力和對社會黑暗面的認識度不高，預料不到“裸貸”所帶來的后果，所以被“裸貸”引誘后的大學生無法擺脫不法分子的不斷騷擾，生活從此陷入“惡心循環(huán)”。在本該充滿書卷氣息的校園中，校園貸亂象不斷，裸貸屢禁不止，“裸條借貸”已形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，正是這些非法行徑，將正值青春的花季少女推向無盡深淵。

二、裸貸產(chǎn)生的原因

（一）社會環(huán)境下產(chǎn)生的價值危機

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會消費的多樣化，社會環(huán)境變得日益浮躁，金錢變成衡量成功的唯一標準，社會風氣和價值觀念在潛移默化中遭受破壞，導致人們的人生觀、價值觀也在這個物欲橫流的社會中被悄然腐蝕。頻頻發(fā)生的裸貸現(xiàn)象正體現(xiàn)了大學生為實現(xiàn)自己的享受欲望而摒棄社會道德觀念，以道德風險來換取貨幣借貸，進行著道德和金錢的交易。這種畸形的社會現(xiàn)象隱伏著社會道德上的價值危機。

（二）大學生缺乏理性消費觀

如今當代大學生對網(wǎng)絡上的任何事物都保持著較高的敏感度，在各大媒體的大力宣傳下，網(wǎng)紅效應的影響力在不斷擴大，享樂主義的風氣也開始影響許多在校大學生，大多數(shù)學生開始追隨網(wǎng)紅的步伐，出現(xiàn)了對金錢、奢侈品、美貌的渴望及攀比的心理，更有甚者不惜荒廢學業(yè)，一心只想加入網(wǎng)紅行列。在消費主義盛行的影響下，大學生形成超前消費、過度消費、奢侈品消費的畸形價值觀，大學生群體逐漸成為網(wǎng)紅經(jīng)濟的消費主力。由于在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，當日益增長的物質欲望無法跟上消費水平，就不得不想各種辦法獲得金錢以求滿足自身的虛榮心。被物質世界的誘惑蒙蔽的大學生，缺乏基本的風險防范意識， 沒有對自身風險防范能力進行評估，所以容易深陷裸貸泥潭。

（三）教育的缺失

學校的教育管理不足也是導致“裸貸”亂象的重要原因之一?！奥阗J”現(xiàn)象最先暴露的，是高校德育、金融方面教育的缺位及學校管理的不足。許多學校都忽略了對大學生們的誠信教育及法律教育， 幫助學生樹立正確的人生觀價值觀，這使得原本就處于價值觀形成階段的大學生們缺乏必要的風險防范意識， 成了不法分子眼中待宰的羔羊。

（四）不法分子的唯利是圖

當代大學生在金錢至上的畸形價值觀下過度消費，許多不法分子就如同虎狼一般時刻覬覦著這個能給他們收益的群體，只要瞄準機會，就會針對女大學生設置網(wǎng)絡陷阱，利用借款門檻低的網(wǎng)絡借貸平臺向女大學生發(fā)放貸款，要求大學生提供身份證以及裸照或者裸照視頻進行抵押，向放貸人借款，裸照已成為一個把柄握在不法分子手中，如果借款者無力償還貸款，放貸者以把裸照發(fā)送到家人朋友手中作為威脅，甚至逼迫借貸者通過肉償來抵債。

三、裸貸套路

盡管政策嚴控，但大學生消費的欲望在網(wǎng)貸平臺的滋養(yǎng)下肆意生長，導致裸貸屢禁不止，業(yè)務愈漸成熟，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。裸貸之所以能如此猖狂，不僅僅因為網(wǎng)貸發(fā)展趨勢，放貸者抓住借貸人心理，其背后的套路陰謀也讓人防不勝防。

作為放貸者，放貸的目標對象是女大學生，放貸者利用校園貸中“放貸手續(xù)便捷、放貸門檻低”等優(yōu)點迎合女大學生的需求。當女大學生急需資金或者因正規(guī)渠道借款資金額度不夠等理由無奈選擇校園貸款，則意味著已一只腳跨入泥潭。為表明貸款平臺“嚴格正規(guī)”，起初放貸者先對借款者進行“資格審核”，所謂的“資格審核”則是看女大學生長相是否清秀貌美，確定借款者樣貌不錯后開始與借款者簽訂借款合同，后設置各種“陷阱”造成借款者違約無法及時償還借款，如到還款日無法聯(lián)系上放貸者而遭到被迫逾期，從而需支付高額“違約金”。出現(xiàn)這一情況時放貸者通常會“好心”向借款者提議“拆東墻補西墻”方式償還借款，并借機介紹下一位放貸者，從而導致借款不斷累積，最后當借款者無力承擔大額貸款時，放貸者以裸照為威脅對借款者進行催債，并告知借款者陪睡可抵債，通過這種方式把借款大學生軟禁起來，等到借款還清才可離開。許多大學生法律知識薄弱，且羞于將此事告知家人，又擔心裸照在網(wǎng)絡傳播，不得已只能通過出賣自身尊嚴來償還借款。

四、裸貸的危害

裸貸的迅速發(fā)展以及在各個學校的滲透對社會產(chǎn)生不利影響，其危害不可估量，如果不能得到及時的監(jiān)管和治理， 將后患無窮。

對學生個人的危害：（1）給學生樹立不勞而獲的一種錯誤的價值觀。大學生認為相比通過辛苦工作獲得酬勞，拍攝手拿身份證的裸照即可借到貸款這種方式更為輕松簡單。（2）人身安全、信息安全受到嚴重威脅。裸照作為把柄握在不法分子手中，學生無奈只能受不法分子操控，人身安全存在隱患，如裸照流出對女大學生名譽受損。且不法分子可利用身份信息做違法之事。（3）不利于大學生心理健康發(fā)展，女大學生裸照在不法分子手中，逾期未還款則受到脅迫，對女大學生帶來巨大心理負擔，容易發(fā)生不堪壓力而產(chǎn)生輕生念頭。

對家庭的危害：（1）影響家庭和諧。裸貸的出現(xiàn)使大學生深受威脅，父母頂著巨大的還款壓力，催款人暴力催款等都對生活造成嚴重影響。（2）嚴重威脅家庭財產(chǎn)安全。校園借款通常借少還多，誘使大學生借新還舊，最終積累成巨額借款，父母為湊錢還款變賣家產(chǎn)，有的甚至傾家蕩產(chǎn)。

對社會的危害：（1）裸貸的出現(xiàn)讓許多不法分子看到“商機”，開始與賣淫團伙聯(lián)合起來，放貸人已不是為了發(fā)放貸款，而是為了設局誘騙借款人。把騙到手的借款人作為賺錢的工具，裸貸背后的色情灰色產(chǎn)業(yè)鏈挑戰(zhàn)全社會所有人的道德底線，威脅著整個社會安全。（2）裸貸的出現(xiàn)也影響到網(wǎng)絡借貸行業(yè)本身的未來與發(fā)展空間。作為金融市場的有益補充，民間借貸有著不容低估的價值和現(xiàn)實作用。倘若它總是與“大學生裸貸事件”聯(lián)系在一起，被“污名化”的網(wǎng)絡借貸注定行之不遠。

五、裸貸的違法性

校園“裸貸”現(xiàn)象既沖擊了社會道德底線，也頻觸法律紅線，社會影響惡劣，該行為違反社會公序，構成多種犯罪。（1）校園網(wǎng)絡借貸平臺公開借款女大學生裸照或視頻的行為，構成對其名譽權、隱私權的侵犯;（2）放貸人基于追討借款的目的，故意向借款女大學生親友公布其裸照視頻或發(fā)布到公共空間，已構成傳播淫穢物品罪;（3）威脅借款人支付法定標準外利息涉嫌敲詐勒索罪。放貸人實施了威脅手段，使借款人產(chǎn)生恐懼心理而支付非法利息;同時放貸人的行為嚴重侵害了借款人的私有財產(chǎn)權和人身權，構成敲詐勒索罪;（4）放貸人通過要挾等方式，致使借款人“肉償”構成強奸罪?！奥阗J”女大學生不能及時歸還借款時，放貸人以公布裸體照片相要挾，脅迫女大學生提供性服務，侵犯了女大學生的性自主決定權，構成強奸罪。

六、對大學生的建議

（一）在校大學生還未真正接觸社會，對網(wǎng)絡犯罪了解較少，缺乏社會經(jīng)驗，應多關注社會動態(tài)，學會明辨是非，提高辨識能力。對社會存在詐騙、欺騙方法有一定的認識，才會讓自己在進入社會后更加適應;

（二）多了解金融知識，如缺乏對金融知識深刻認知，容易讓一些不法平臺、用心不良的企業(yè)有空子可鉆，所以大學生需多了解校園網(wǎng)貸常見騙局，如何避免誤入借貸陷阱，在金融服務消費時需提高對不良校園貸甄別能力，認真閱讀相關合同條款，確保網(wǎng)絡貸款各種渠道的合法合理性;

（三）提升自我認知能力，樹立正確的人生觀、價值觀，培養(yǎng)理性消費觀。塑造吃苦耐勞的優(yōu)良品質，不可過于驕縱，不盲目攀比，不沖動消費，合理安排生活支出，做到量入為出，理性消費;

（四）如今的高校大學生在網(wǎng)絡安全意識與法治意識方面的知識嚴重匱乏，應學會保護自己個人信息，提升自己的法律意識。當遇到威脅或者權益收到損害時，第一時間找父母溝通，正面面對問題，不要逃避，敢于拿起法律武器維護自己的合法權益。

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基金項目：本論文為廣東水利電力職業(yè)技術學院一流高職科研項目“P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險性研究——以廣州地區(qū)高職院校為例”研究成果之一，項目編號：cy060401y07，課題主持人：張慧。

作者簡介：張慧（1992.02- ），女，本科，研究方向：科研管理。