盧延穎

摘要：針對“三農(nóng)”金融服務(wù)的特點，根據(jù)農(nóng)村在產(chǎn)業(yè)融合、綜合化服務(wù)方面的需求，從金融體系、信貸政策、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擔(dān)保形式等方面，提出構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系的建議和措施，為全面提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興;信貸政策;擔(dān)保

中圖分類號：F83? ? 文獻標(biāo)識碼：A? ? 文章編號：1674-1161（2019）04-0089-02

黨的十九大報告提出要全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)和血脈。厘清鄉(xiāng)村振興中對各類金融服務(wù)的需求，開拓廣泛的投融資渠道，有針對性地加大農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融供給，全面提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平，是商業(yè)銀行的使命擔(dān)當(dāng)。

1 鄉(xiāng)村振興過程中的金融服務(wù)需求分析

1.1 產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融的需求

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融需求。新型行業(yè)和產(chǎn)業(yè)迫切需求金融機構(gòu)給予更多的信貸資金支持，滿足其發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資需求。

二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融需求。加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育，逐步建立起以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心、農(nóng)民合作社為紐帶、家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求強烈、融資缺口較大。

1.2 服務(wù)多樣化對金融的需求

鄉(xiāng)村地域輻射范圍廣泛，經(jīng)濟主體多樣并存，經(jīng)濟發(fā)達程度各異，形成金融服務(wù)綜合化需求。金融產(chǎn)品的品種要求多樣化，除傳統(tǒng)的儲蓄、貸款、結(jié)算、匯兌等金融需求外，還需要金融咨詢、保險、市場資訊、金融培訓(xùn)、財務(wù)規(guī)范、公司治理、投資銀行等多種類的金融服務(wù)。部分富裕的農(nóng)村還有投資理財咨詢、貴金屬和金融衍生品交易、上下游客戶中介等金融服務(wù)需求。從服務(wù)方式上看，需要信息化和便捷化，除傳統(tǒng)的網(wǎng)點柜面式服務(wù)外，更需要現(xiàn)代化金融服務(wù)手段（如網(wǎng)上銀行、手機銀行等），靈活便利的服務(wù)終端，以及簡單、便捷的使用界面和功能。

1.3 “補短板”對金融的需求

農(nóng)村騰出的土地需要政府投入大量的資金進行復(fù)墾開發(fā)。從改善公共服務(wù)設(shè)施來看，鄉(xiāng)村道路建設(shè)、飲水安全、文體設(shè)施、電力電信、垃圾清運、廁所改造等工程建設(shè)和維護都需要大量資金投入。補齊這些短板，一方面需要發(fā)揮國家財政的積極作用;另一方面要完善政策保障體系，建立多元化的投融資體制。

1.4 可持續(xù)發(fā)展金融需求

當(dāng)前，積極推動農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟建設(shè)，規(guī)劃創(chuàng)建生態(tài)經(jīng)濟示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村、生態(tài)養(yǎng)殖示范項目、生態(tài)旅游示范景區(qū)等。涉及水土治理的生態(tài)治理項目，需要大量的資金投入。這就要求金融機構(gòu)調(diào)動更多資源投入農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把“綠色金融”理念貫徹到振興鄉(xiāng)村的實踐中，為農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟、鄉(xiāng)村污染防治等提供相應(yīng)金融服務(wù)，形成鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和生態(tài)保護的良性互動。

2 金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及存在問題

2.1 農(nóng)村金融體系尚不完善

從有關(guān)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)分析上看，目前我國已經(jīng)基本形成了多層次、覆蓋較廣的農(nóng)村銀行體系，但分布均衡、分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系尚未完全建立，金融供給“過度”與“不足”共存。

2.2 信貸政策制度仍待優(yōu)化

針對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的特點，金融機構(gòu)從綜合服務(wù)、風(fēng)險管理、資源配置和考核評價等方面制定了較為完整的信貸基礎(chǔ)管理制度，但信貸供給仍然存在明顯缺失，主要體現(xiàn)在：一是信貸條件較嚴(yán)苛，小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等主體普遍評級不高、準(zhǔn)入難。二是信貸審批流程偏長，不能及時滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)季節(jié)性強、資金需求窗口期短的特點。三是金融產(chǎn)品品種陳舊，貸款產(chǎn)品的品種、額度、期限、還款方式等難以有效滿足農(nóng)村實際需求。

2.3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還需加強

近年來，國家不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，加大農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施投入，通過設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu)提高農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率。通過與第三方合作，布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話、ATM、POS 機，提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。然而，我國普惠金融服務(wù)仍存在區(qū)域和城鄉(xiāng)不均衡、體系不健全的問題，幫助客戶提高發(fā)展能力的增值服務(wù)相對不足，普惠金融服務(wù)的“最后一公里”仍不暢通。作為金融機構(gòu)運行的支柱和平臺，我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍有待加強。

2.4 抵押擔(dān)保形式和風(fēng)險分擔(dān)補償機制

2009年國家首次提出農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險相結(jié)合的銀?；訖C制，涉農(nóng)保險與涉農(nóng)貸款結(jié)合的創(chuàng)新模式在農(nóng)村振興發(fā)展中起到積極促進作用。但目前還是未形成完整有效的涉農(nóng)風(fēng)險分擔(dān)補償機制，農(nóng)業(yè)保險的品種少、保費偏高，資金來源依靠政府補貼或者相關(guān)機構(gòu)幫扶，尚未建立起長效、完善的風(fēng)險分擔(dān)補償機制。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興的政策建議

3.1 構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系

各金融機構(gòu)就必須針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展特征和服務(wù)需求明確市場定位，滿足服務(wù)越來越精細(xì)化、差異化的市場需求，避免各類銀行機構(gòu)扎堆在鄉(xiāng)村地區(qū)“跑馬圈地”和業(yè)務(wù)范圍趨同、同質(zhì)化。

政策性金融機構(gòu)主要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供中長期信貸服務(wù)，資金成本較低、使命責(zé)任明確，應(yīng)不折不扣執(zhí)行國家政策，加大對鄉(xiāng)村振興的中長期信貸支持。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社等中小型地方金融機構(gòu)應(yīng)進一步加強惠農(nóng)的“面對面”服務(wù)，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。

3.2 提升全方位金融服務(wù)能力

農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立改革意識，解放思想，加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率、金融工具使用率，完善特殊群體的無障礙金融服務(wù)。創(chuàng)新?lián)７绞?，將承包土地?jīng)營權(quán)、林地承包經(jīng)營權(quán)、各類補貼款、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等納入抵押擔(dān)保范圍，以滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融需求。將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)列為優(yōu)先支持對象，加大信貸支持，提高其信用額度，簡化貸款審批程序，改善金融服務(wù)環(huán)境，提高縣域存貸比，切實增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的投放。

3.3 拓展高效低成本的服務(wù)渠道

滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，搭建 “三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，簡化貸款審批手續(xù)和辦貸要素，提高審批效率，實現(xiàn)用戶貸款的自助申請、信用自動評級、貸款自主放款和實時到賬。建立金融機構(gòu)數(shù)據(jù)分析平臺，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)判別客戶需求及放貸風(fēng)險，降低金融機構(gòu)運營成本，以合理的成本付出和風(fēng)險擴大服務(wù)覆蓋范圍。

3.4 建立良性互動的政策保障體系

加大貨幣政策支持力度，堅持對農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行較低的準(zhǔn)備金率，持續(xù)加大支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，運用縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼和農(nóng)業(yè)保險保費補貼等政策工具，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)信貸投放。健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，充分發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔?，完善差異化監(jiān)管體系，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)強化涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理，提高涉農(nóng)貸款服務(wù)的效率和質(zhì)量。

4 結(jié)語

加快鄉(xiāng)村振興的進程，需要建立適合“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，不斷創(chuàng)新開拓鄉(xiāng)村投融資渠道，提升全方位金融服務(wù)能力，并通過建立良性互動的政策保障體系，滿足農(nóng)村地區(qū)對于產(chǎn)業(yè)融合、綜合化服務(wù)、補短板及可持續(xù)發(fā)展等方面的金融服務(wù)需求。

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Abstract： For the characteristics of the Three Rural financial services， according to the rural demand in industry integration， comprehensive services， from aspects such as the financial system， credit policy， infrastructure construction， guarantee form， put forward suggestions and measures for the construction of a multi-level rural financial system， in order to provide theoretical reference for improving the rural financial service level.

Key words： financial services; rural revitalization; credit policy; guarantee