陳寧

摘 要：創(chuàng)業(yè)擔保貸款是政府給予貼息扶持的一項政策性貸款，由人社部門創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心為創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)提供擔保，合作經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款，財政部門按規(guī)定進行貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)擴大就業(yè)。創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策自實行以來，資金支持力度不斷加大，在切實減輕創(chuàng)業(yè)者和用人單位負擔、助力“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”、擴大有效就業(yè)方面發(fā)揮了良好的引導(dǎo)和帶動作用。然而，政策門檻較高、扶持方式較為單一等問題，限制了創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策作用的進一步發(fā)揮。通過對民營經(jīng)濟融資扶持政策的分析，聚焦民營經(jīng)濟面臨的融資瓶頸，指出創(chuàng)業(yè)擔保貸款在扶持民營經(jīng)濟的領(lǐng)域仍有很大的政策潛力，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)擔保;民營企業(yè);貸款

中圖分類號：F830.5 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）19-0105-03

一、國家扶持民營經(jīng)濟解決融資問題

改革四十年來，我國民營經(jīng)濟從小到大、從弱到強，不斷發(fā)展壯大，成為推動我國發(fā)展不可或缺的力量。截至2017年底，我國民營企業(yè)數(shù)量超過2 700萬家，個體工商戶超過6 500萬戶，注冊資本超過165萬億元。民營經(jīng)濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，在經(jīng)濟社會等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。我國毫不動搖鼓勵、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟發(fā)展，致力于為非公有制經(jīng)濟發(fā)展營造良好環(huán)境和提供更多機會。

近年來，我國經(jīng)濟處于從高速增長到高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段，民營企業(yè)發(fā)展遭遇了一定的困難，最直接的困難莫過于融資難。針對民營企業(yè)融資難、融資貴問題，習(xí)近平總書記、李克強總理做出過指示。2018年11月1日，習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上提出，“要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。”12月19—21日的中央經(jīng)濟工作會議上，習(xí)近平總書記指出：“提高直接融資比重，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題?！?019年1月21日省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部堅持底線思維著力防范化解重大風(fēng)險專題研討班開班式上，習(xí)近平總書記提出“要切實解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，加大援企穩(wěn)崗力度，落實好就業(yè)優(yōu)先政策”的要求。緊跟總書記的指示，2018年年底以來，國務(wù)院及有關(guān)部委已出臺一系列政策，化解企業(yè)融資難題。如人民銀行會同有關(guān)部門，從債券、信貸、股權(quán)三個融資主渠道，采取“三支箭”的政策組合，支持民營企業(yè)拓寬融資途徑。工信部正在制定支持中小企業(yè)發(fā)展的系列政策措施，其中就包括推動降低小微企業(yè)融資成本、擴大小微企業(yè)信貸規(guī)模等。未來，仍會有諸多針對性舉措出臺。

二、民營企業(yè)融資環(huán)境不容樂觀

1.間接融資環(huán)境不能滿足民企需要。商業(yè)銀行貸款的方式以抵押、擔保為主，信用貸款非常少。不少民營企業(yè)面對銀行系統(tǒng)的層層審批和嚴苛的擔保條件，對貸款望而卻步。當民營企業(yè)不得不去貸款時，往往要花費很長的時間，白白地錯過商機。此外，民營企業(yè)獲得銀行貸款期限一般不超過一年，只能彌補流動資金缺口，而民營企業(yè)往往需要長期限的資金以進行技術(shù)改造和廠房設(shè)施建設(shè)。企業(yè)為了發(fā)展，要么動用流動資金進行長期建設(shè)，要么在銀行貸款到期之際求助于高額利息的臨時性、非正規(guī)過橋貸款，一旦企業(yè)無法獲批續(xù)貸，將面臨重大的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)清算?！斑^橋難”成為民營企業(yè)融資難的一個具體表現(xiàn)。

2.發(fā)展依靠非正規(guī)融資環(huán)境。大部分民營企業(yè)認為缺乏融資渠道已成為其發(fā)展的嚴重制約，它們主要依靠民間資本來開辦和擴張。調(diào)查顯示，目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間借貸等融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%，占企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。民間借貸呈現(xiàn)出日趨活躍的發(fā)展勢頭，在一定程度上緩解了金融資源供需矛盾，但利率高、風(fēng)險大、糾紛多的問題不容忽視。非正規(guī)融資具有隱匿性，使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握。非正規(guī)融資往往集中于熱點行業(yè)，微觀經(jīng)濟實體投資的非理性，導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩。

三、淄博市民營企業(yè)發(fā)展情況及支持政策

淄博是一個傳統(tǒng)老工業(yè)城市，近年來經(jīng)濟運行整體平穩(wěn)，就業(yè)形勢保持穩(wěn)定，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級明顯提速，電子商務(wù)、兩化融合、“互聯(lián)網(wǎng)+”進一步普及，智慧車間、個性化定制等新模式、新業(yè)態(tài)加快興起，市場主體快速增長。根據(jù)淄博市統(tǒng)計局的公開數(shù)據(jù)，2017年年末淄博市實有各類市場主體39.7萬戶，同比增長18.8%。其中，私營企業(yè)10.2萬戶，同比增長22.5%;個體工商戶28.4萬戶，同比增長18.1%。淄博民營經(jīng)濟在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮了重要作用，成為推動淄博轉(zhuǎn)型發(fā)展與全面振興，以及走在前列最強勁的引擎。

支持和大力發(fā)展民營經(jīng)濟已經(jīng)成為淄博市政府目前重要的經(jīng)濟發(fā)展任務(wù)和責任，各級各有關(guān)部門不斷深化“放管服”改革和“一次辦好”改革，認真落實中央和省市支持實體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，在全市形成關(guān)心企業(yè)、支持企業(yè)，尊重企業(yè)家、愛護企業(yè)家的濃厚氛圍。圍繞山東省出臺的支持非公有制經(jīng)濟健康發(fā)展10條、實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展45條、擴內(nèi)需補短板促發(fā)展42條、支持民營經(jīng)濟發(fā)展35條等舉措，市委市政府也將相繼出臺具體措施，為民營經(jīng)濟發(fā)展送去及時雨。然而，融資難的問題，在淄博市民營企業(yè)中仍然不同程度地存在。2018年底市政府在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雷帕得汽車、盛日環(huán)保、鑫泰石化等企業(yè)反映，“中小企業(yè)從銀行貸款的難度很大，成本較高，又缺少其它融資渠道，不少企業(yè)資金短缺，制約了新上項目和技術(shù)改造?！币虼?，建議“適當放寬企業(yè)貸款條件，降低準入門檻，靈活運用金融手段服務(wù)企業(yè)發(fā)展”。

淄博市企業(yè)融資難，也突出體現(xiàn)在過橋難方面。面對短期借款到期至續(xù)貸期間的資金壓力，很多企業(yè)只能求助于民間借貸，利率高達日息2‰。民營企業(yè)普遍希望，政府能為企業(yè)提供金融扶持。2019年淄博市“兩會”期間，有企業(yè)代表提議：政府可成立專門針對中小企業(yè)融資的擔保機構(gòu)，由其代替銀行對中小企業(yè)進行調(diào)查論證、集體把控風(fēng)險，發(fā)放免抵押貸款。

四、政府創(chuàng)業(yè)擔保貸款破解民營企業(yè)融資難的優(yōu)勢及問題

1.普惠型金融對于破解“融資難”具有特殊優(yōu)勢。民營企業(yè)融資難的原因是多方面的，除去企業(yè)自身問題，銀行逐利本性和政策不完善，是最重要的兩大外因。從銀行方面看，利益最大化仍然是主導(dǎo)思想，通過嚴格的價值定位、產(chǎn)品體系和風(fēng)險管理等標準審視民營企業(yè);隨著我國經(jīng)濟下行壓力增大，民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)違約率較高，加劇了銀行對發(fā)放貸款的顧慮。從政策方面看，盡管有一部分財政資金被用于促進民營企業(yè)發(fā)展，但這部分金額仍然較小且存在一定的門檻限制。此外，信用擔保體系尚不成熟、社會征信體系還不完善、不良債權(quán)處置周期較長以及相關(guān)法律法規(guī)不健全等外部環(huán)境因素，也制約了民營企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對民營企業(yè)融資難的問題，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”這一解決方案。普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融，有利于降低金融服務(wù)門檻，擴大金融行業(yè)“服務(wù)半徑”，填補金融服務(wù)的真空，滿足如小微企業(yè)等弱勢群體的金融需求，從而保護這些弱勢群體平等地享有金融服務(wù)的權(quán)利。作為政府發(fā)展普惠金融的一種形式，創(chuàng)業(yè)擔保貸款主要的客戶群體是難以被正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋的民營企業(yè)和個體工商戶，在扶持民營企業(yè)方面，具有“小額、分散、便捷”的優(yōu)勢。

2.淄博創(chuàng)業(yè)擔保貸款破解“融資難”的嘗試。創(chuàng)業(yè)擔保貸款是一項政策性貸款，需要嚴格按照政策規(guī)定發(fā)放。淄博市曾在政策框架內(nèi)，嘗試創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作思路，取得了良好的效果。一是“捆綁貸”和“接力貸”。2013年，針對當時政策額度低，只限享受一次貸款的短板，市創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心聯(lián)合合作經(jīng)辦銀行，推出了“捆綁一次貸”和“接力持續(xù)貸”兩種貸款產(chǎn)品。“捆綁一次貸”是指申請人符合政策條件且有更高貸款需求，當其申請額度超過創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度時，由金融機構(gòu)再給予較大額度商業(yè)貸款支持;“接力持續(xù)貸”是指對扶持帶動就業(yè)人數(shù)較多且生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，但已超出創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策扶持期限的申請人，由中心協(xié)調(diào)金融機構(gòu)，為其再提供一次利率較低的商業(yè)貸款的模式。這兩款產(chǎn)品，在堅持政策規(guī)定的基礎(chǔ)上，既有效滿足了申請人的當前需求，又為其繼續(xù)發(fā)展提供了資金支持，起到了“扶上馬，送一程”的效果。在當年人社部與中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦的微型創(chuàng)業(yè)獎評審上，該模式受到專家認可，獲得可持續(xù)發(fā)展二等獎。二是“商圈貸款”。為解決商圈創(chuàng)業(yè)者的資金需求，2015年開始，淄博市創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心在義烏小商品城推出了由開發(fā)商華川置業(yè)有限公司統(tǒng)一擔保的“義烏貼息貸”，創(chuàng)業(yè)者個人無須提供抵押和擔保。貸款推出后受到商城內(nèi)創(chuàng)業(yè)者的歡迎，累計放款528筆、6 200萬元，改善了創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營狀況，促進了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。三是“信用貸款”。2015年起，淄博市創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心嘗試對征信良好、經(jīng)營穩(wěn)定的商戶免除反擔保，分兩批次試點發(fā)放免反擔保信用貸款70萬元。在試點過程中，淄博市以“堅持穩(wěn)扎穩(wěn)打、堅持深入了解、堅持凡貸必審、堅持持續(xù)服務(wù)、堅持責任到人”為指導(dǎo)，有效完善機制、降低風(fēng)險，探索信用貸款放得出、收得回、用得好的新路徑。目前試點貸款已全部按時還款，回收率100%，試點取得良好成效。四是“農(nóng)戶貸款”。針對農(nóng)戶“融資難”的問題，2016年起，結(jié)合精準扶貧、“揚帆行動區(qū)縣行”等活動，淄博市及區(qū)縣擔保中心采用社員聯(lián)保、合作社保證的“公司+農(nóng)戶”模式，推廣“合作社+貧困戶”的扶貧助困幫扶模式。五是“人才貸款”。為滿足大學(xué)生等人才創(chuàng)業(yè)資金需求，2018年，結(jié)合淄博市“人才新政23條”，淄博市人社局、財政局、人民銀行聯(lián)合制定了《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作推進人才優(yōu)先發(fā)展措施落實的實施細則〉的通知》（淄人社發(fā)[2018]37號）文件，以地方財政資金為后盾，優(yōu)先為符合條件的大學(xué)畢業(yè)生提供30萬元額度的貸款。2018年，為首批申請的14戶創(chuàng)業(yè)者發(fā)放人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔保貸款388萬元。

3.現(xiàn)行政策扶持作用發(fā)揮不充分。2018年，國家出臺創(chuàng)業(yè)擔保貸款新政策，放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款要求，對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人和小微企業(yè)，可提供累計不超過3次創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息。淄博市相關(guān)部門迅速落實新政策，受到創(chuàng)業(yè)者和民營企業(yè)的歡迎，但是他們?nèi)匀粚φ哂懈叩钠诖?。目前政策的限制主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一方面，貸款期限短、額度小。按照現(xiàn)行政策，貸款期限一次最長2年，3次最長6年，且還清貸款后才能再次申請，靈活性差，無法緩解企業(yè)將短期貸款多次周轉(zhuǎn)來應(yīng)對長期資金需求的困境。個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度最高10萬～15萬元，企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度根據(jù)企業(yè)反擔保情況確定，對于具有一定經(jīng)營規(guī)模的個人創(chuàng)業(yè)者和民營企業(yè)來說，實際解決資金困難的幫助不大。另一方面，貸款品種單一。淄博市創(chuàng)業(yè)擔保貸款產(chǎn)品主要有個人、小微企業(yè)、人才創(chuàng)業(yè)擔保貸款三類，但都是同一模式，利用擔保和貼息以降低創(chuàng)業(yè)者和用人單位的金融成本。淄博市共有創(chuàng)業(yè)貸款擔?；鹩囝~3.4億元，2018年度貸款發(fā)放總量為5.9億元，按照最高放大五倍使用的標準，擔?；鹄寐始s為34.7%，存在資金使用效率不高、杠桿作用發(fā)揮不夠的問題。

五、全面發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔保貸款作用的建議

1.放寬年限、次數(shù)限制。隨著民營企業(yè)的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)行的10萬元2年、最多3次的貸款政策無法滿足申請人更大規(guī)模或更持續(xù)的資金需求，不少地市根據(jù)實際情況，對創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度和期限進行“松綁”。如河南省洛陽市采用了“10+30”和無限循環(huán)貸的模式，利用市級財政貼息資金提供更大規(guī)模和更持續(xù)的扶持，使得小微企業(yè)能夠避免到期還款造成資金鏈斷裂的風(fēng)險，支持創(chuàng)業(yè)力度更大。因此，如果淄博市財政能夠給予資金支持，建議仿照洛陽模式，放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請年限、次數(shù)限制。對已享受完創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息扶持次數(shù)的創(chuàng)業(yè)者，隨其經(jīng)營規(guī)模的擴大和帶動就業(yè)人數(shù)的增加，靈活、持續(xù)給予創(chuàng)業(yè)擔保貸款扶持。根據(jù)財政部《關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息工作的通知》（財金[2018]22號）文件精神，已享受財政部門貼息支持的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，可通過創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；鹛峁Ｐ问街С?。因此，也建議協(xié)調(diào)金融機構(gòu)為超限創(chuàng)業(yè)人員持續(xù)提供利率較低的商業(yè)貸款，擔保中心作為擔保人提供擔保，不予貼息。這種方式在堅持政策規(guī)定的基礎(chǔ)上，為創(chuàng)業(yè)人員繼續(xù)發(fā)展提供了資金支持，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)扶持的延續(xù)性和穩(wěn)定性。

2.為企業(yè)提供應(yīng)急過橋扶持。過橋資金是一種短期資金的融通，提供過橋資金的目的是通過過橋資金的融通，達到與長期資金對接的條件，然后以長期資金替代過橋資金。應(yīng)急過橋資金實行短期使用，期限一般不超過15天，確因特殊原因最長不超過30天。在濟南市、廈門市、綿陽市等多個地區(qū)，都有政府部門為企業(yè)提供過橋資金的報道。政府提供過橋資金金額和惠及的企業(yè)呈逐年倍增，解決了不少企業(yè)的燃眉之急，有效防范企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險，保障了民營企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動和健康發(fā)展。已成為企業(yè)普遍認可、直接有效的服務(wù)措施。淄博市企業(yè)對政府提供過橋資金需求較大。2015年，淄博市政協(xié)委員、山東計保電氣有限公司董事長榮博提出，希望“政府合理統(tǒng)籌，簽訂政府、銀行、相關(guān)企業(yè)三方協(xié)議，有計劃地扶持中小企業(yè)的過橋資金，企業(yè)可以主動地將短期流貸轉(zhuǎn)換為中長期貸款”。淄博市在創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開辟應(yīng)急過橋貸款業(yè)務(wù)具有天然優(yōu)勢：創(chuàng)業(yè)擔保貸款中心與經(jīng)辦銀行有多年合作基礎(chǔ)且建立了風(fēng)險共擔機制。銀行可利用其平時掌握信息，對企業(yè)資產(chǎn)負債狀況、盈利能力、還款能力進行綜合評估，將貸款逾期風(fēng)險降到最低，政府擔?；饟p失的可能性極小，能夠達到政府、銀行、民營企業(yè)三方共贏的效果。因此，建議結(jié)合淄博市民營企業(yè)需求和發(fā)展情況，充分發(fā)揮擔?；鹱饔茫_展應(yīng)急過橋貸款業(yè)務(wù)。

3.開辟“政銀保”合作新模式。“政銀?！蹦Ｊ绞且环N以政府財政投入資金做擔保，銀行等金融機構(gòu)為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資模式。該模式采取銀行降息、政府貼息和保險公司降低承保費率方式，盡可能降低借款人的融資成本。通過財政、信貸、保險三輪驅(qū)動，有助于增強金融市場弱勢群體增收致富的能力，提高政府資金的使用效率。近年來，廣東、山東、河北、浙江等地都開啟了“政銀?！辟J款的嘗試，業(yè)務(wù)范圍從最初的農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展到產(chǎn)業(yè)扶貧、科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、下崗職工再就業(yè)等。創(chuàng)業(yè)擔保貸款具有貸款分散、單筆額度低、審核細致、逾期風(fēng)險小的特點，適合引入“政銀保”模式開展業(yè)務(wù)。淄博市創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心正在積極與大型保險公司對接，擬開展“政銀?！焙献黜椖浚M一步降低申貸門檻，已就建立貸款風(fēng)險共管、責任共擔的機制等問題達成初步一致意見。

[責任編輯 吳明宇]