劉秋娜

地鐵霸座、進(jìn)食被列為個(gè)人信用“嚴(yán)重違規(guī)”;乘坐公共交通工具外放音樂(lè)被納入個(gè)人信用不良記錄;頻繁跳槽會(huì)影響個(gè)人信用……這些不是段子，而是最近一些地方公布的個(gè)人信用不良記錄規(guī)定。

作為“第二身份證”，近年來(lái)，信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中變得至關(guān)重要，并逐漸成為社會(huì)治理的重要工具。在信用體系建設(shè)上，我國(guó)還建立了全球規(guī)模最大的征信體系，征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展也形成風(fēng)潮。

但將乘車不文明行為等納入不良征信的案例似乎說(shuō)明，不少人還沒(méi)有搞清楚，信用到底應(yīng)該怎么用。

由于信用體系的建設(shè)重在連接政、銀、企三方，因此大部分地區(qū)的信用體系建設(shè)都由地方政府或人民銀行分支機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。

“信用體系的建設(shè)，有利于規(guī)范商業(yè)活動(dòng)、降低交易成本、改善營(yíng)商環(huán)境和發(fā)展普惠金融。但一旦擴(kuò)大到社會(huì)層面，則應(yīng)考慮個(gè)人信息保護(hù)、適用范圍和經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律等復(fù)雜因素，制定推廣政策要慎重。”北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海表示。

金融先行

普遍意義上來(lái)說(shuō)，信用體系以及征信等概念最早源于金融領(lǐng)域，相應(yīng)的體系建設(shè)也一直是在金融行業(yè)范疇內(nèi)。

早在1999年，中國(guó)人民銀行就開(kāi)始建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);2007年國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)的《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》更是提出，金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會(huì)信用信息的主要提供者和使用者。

從此后的建設(shè)和使用情況來(lái)看，信用體系在普惠金融上表現(xiàn)出良好效果，尤其是2015年，杭州、南京、廈門、成都、蘇州、宿遷、溫州、義烏、威海等12個(gè)城市被確定為首批社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市后，大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展成為金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)共識(shí)。

以成都為例，成都市農(nóng)委聯(lián)合市財(cái)政局、金融工作局和人民銀行成都分行共同建立的農(nóng)村信用體系平臺(tái)——以農(nóng)戶、農(nóng)企信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的“農(nóng)貸通”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)政策咨詢、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)、融資供需對(duì)接、金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信用信息共享等多項(xiàng)功能，極大地改善了農(nóng)戶及農(nóng)企的融資環(huán)境。

浙江義烏同樣如此。義烏籍的企業(yè)主或個(gè)人申請(qǐng)貸款，只需提供身份證并簽署授權(quán)書(shū)即可辦理，通過(guò)“商城征信數(shù)據(jù)庫(kù)”就能查詢到該客戶登記在冊(cè)的相應(yīng)信息，不僅比提供紙質(zhì)基礎(chǔ)資料原件更精準(zhǔn)、更便捷，也免去了信貸審查人員通過(guò)各種途徑核驗(yàn)客戶信息的繁瑣。

信用分 首批12個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市中，7個(gè)已經(jīng)發(fā)布城市“信用分”或信用等級(jí)制度。

“銀行現(xiàn)在正處于從‘抵押文化向‘信用文化過(guò)渡的階段。”義烏農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)朱偉忠說(shuō)，在線上化時(shí)代，通過(guò)各類信用平臺(tái)精簡(jiǎn)貸款調(diào)審的繁復(fù)流程，減少客戶身份核驗(yàn)的種種不良體驗(yàn)，已經(jīng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的必由之路。

無(wú)所不包?

從近些年的實(shí)際操作來(lái)看，由于信用體系的建設(shè)重在連接政、銀、企三方，因此大部分地區(qū)的信用體系建設(shè)都由地方政府或人民銀行分支機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。

例如，義烏市信用中心由該市金融工作辦公室指導(dǎo)管理，承擔(dān)全市信用信息的歸集、整理、發(fā)布、使用和管理工作。義烏中國(guó)小商品城征信有限公司負(fù)責(zé)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)維護(hù)，包括數(shù)據(jù)的清理、匹配、入庫(kù)，信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)以及“信用義烏”網(wǎng)站的維護(hù)等工作。

江蘇泰州也是同樣的路徑。新成立的電子政務(wù)中心（大數(shù)據(jù)局）負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)采集工作，與央行泰州市中心支行共同啟動(dòng)企業(yè)征信融資E網(wǎng)通平臺(tái)建設(shè)。借由這個(gè)平臺(tái)，政府實(shí)現(xiàn)了在線政策引導(dǎo)、精準(zhǔn)扶持和信用建設(shè)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控、對(duì)銀行進(jìn)行考核評(píng)價(jià)等功能。央行也可以在線進(jìn)行征信管理。

但隨著征信體系的推廣以及信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等新事物的興起，信用成為一個(gè)泛化概念，邊界無(wú)限擴(kuò)大，滲透至道德、產(chǎn)權(quán)、政務(wù)、商務(wù)、司法等諸多領(lǐng)域。

比如在地方層面，由于國(guó)家信用城市示范創(chuàng)建工作的推動(dòng)，一系列城市的個(gè)人“信用分”隨之大范圍流行開(kāi)來(lái)。

前述首批12個(gè)示范城市中，有7個(gè)已經(jīng)發(fā)布城市“信用分”或信用等級(jí)制度，如杭州“錢江分”、廈門“白鷺?lè)帧?、蘇州“桂花分”、宿遷“西楚分”、威?！昂Ｘ惙帧保鹊?。

這些個(gè)人信用分的應(yīng)用場(chǎng)景遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了金融業(yè)范疇，擴(kuò)展到了旅游、教育、醫(yī)療、租房售房、行政服務(wù)等領(lǐng)域。

厘清邊界

如火如荼之下，類似將不文明行為、跳槽等納入不良征信的尷尬案例時(shí)有發(fā)生，則讓不少人提出疑問(wèn)。

人民銀行征信中心原副主任汪路撰文認(rèn)為，本來(lái)不同性質(zhì)、不同特點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)信用問(wèn)題、誠(chéng)信問(wèn)題、違規(guī)及監(jiān)管問(wèn)題、犯罪及司法問(wèn)題、食品安全問(wèn)題、環(huán)境保護(hù)問(wèn)題等等，各行各業(yè)、各地方、全局或局部的幾乎所有社會(huì)問(wèn)題都往“社會(huì)信用體系不健全”這個(gè)“筐”里裝。

在他看來(lái)，要防止“有朝一日建成了虛無(wú)縹緲的‘社會(huì)信用體系大廈”，防止“無(wú)所不包”所造成的系統(tǒng)的、深刻的、長(zhǎng)期的負(fù)面影響，防止隱藏在背后且不易計(jì)量的各種風(fēng)險(xiǎn)。各公共部門尤其是行政監(jiān)管部門，要提倡更主動(dòng)、更擔(dān)當(dāng)、更有作為地履職。

義烏市信用中心副主任陳奇建議，可以法律為界限，法律明令禁止的行為可納入信用體系中。而那些屬于道德層面但法律法規(guī)并無(wú)明確規(guī)定的不良行為，可能不適宜納入其中。

一些地方政府也已經(jīng)意識(shí)到了自覺(jué)控制信用懲戒邊界的重要性。

威海市《關(guān)于在全市開(kāi)展“海貝分”個(gè)人信用積分的試行意見(jiàn)》提出：信用積分開(kāi)展初期以正面激勵(lì)為主，充分發(fā)揮信用積分在引導(dǎo)社會(huì)良好秩序方面的作用，對(duì)信用級(jí)別高的群體提供優(yōu)惠和便利;對(duì)有嚴(yán)重失信行為的，進(jìn)行約束和懲戒時(shí)要做到依法依規(guī)，不能以信用積分為依據(jù)限制公民基本權(quán)利。

“義務(wù)增加，則權(quán)利也要相應(yīng)增加。”長(zhǎng)三角三省一市信用體系建設(shè)特聘專家、算話科技CEO蔣慶軍認(rèn)為，比如若將企業(yè)環(huán)保排污表現(xiàn)納入社會(huì)信用體系，在環(huán)保相關(guān)事務(wù)辦理方面，就需要為表現(xiàn)良好的企業(yè)提供更便捷的綠色通道;再如若將公民交通守法行為表現(xiàn)納入社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，在相關(guān)行政事務(wù)辦理上，誠(chéng)實(shí)守信的公民就可以獲得優(yōu)待等。