姜鑫

【摘要】地震已經(jīng)成為對(duì)我國經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生很大影響的自然災(zāi)害。今年6月17日，位于四川宜賓市的長寧縣被地震所困擾，6.0級(jí)地震過后，有12人不幸身亡，同時(shí)還有超過120數(shù)量的人員受傷。縱觀全球，巨大自然災(zāi)害的威脅都無可避免，巨大自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得十分必要，這需要建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。我國地震巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展曲折而又漫長，直到2017年7月，收款全國范圍內(nèi)銷售的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品才正式落地，盡管已有兩三年時(shí)間，但發(fā)展至目前，仍然存在覆蓋率低、保障空間有限等難題。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 地震 巨災(zāi)險(xiǎn) 機(jī)制

6月17日晚間，位于四川省宜賓市的長寧縣遭遇了6.0級(jí)地震，震后12人不幸身亡，愈120人受傷。就在2017年的夏天，同樣位于四川省的九寨溝也曾發(fā)生7.0級(jí)地震，數(shù)百人失聯(lián)，七萬余間房屋收到損害。

天災(zāi)無情，但在風(fēng)險(xiǎn)防范上，長寧比九寨溝快走了一步。由于宜賓市是四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)首批試點(diǎn)城市之一，13600戶長寧縣居民投保了地震巨災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)最高賠付金額達(dá)到3.6億元。但九寨溝發(fā)生地震時(shí)卻尚未試點(diǎn)地震巨災(zāi)險(xiǎn)。

巨大自然災(zāi)害的威脅面前，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活更需要一個(gè)完整、立體的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從全球經(jīng)驗(yàn)來看，不少國家和地區(qū)在經(jīng)歷巨大自然災(zāi)害威脅后，國家層面巨災(zāi)保險(xiǎn)制度就開始嘗試。而在經(jīng)歷了2008年汶川大地震后，巨災(zāi)險(xiǎn)特別是地震巨災(zāi)險(xiǎn)成為了政府研究的新課題，幾年來推進(jìn)工作也取得了新的進(jìn)展，但仍存在多方面問題。

一、發(fā)展歷程

巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是自然發(fā)生的，且?guī)砭薮蟮膿p失，它既包括臺(tái)風(fēng)、紅水、地震等自然因素災(zāi)害，也包括環(huán)境污染、爆炸、火災(zāi)等人為因素產(chǎn)生的災(zāi)害。在諸多巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中，地震災(zāi)害對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活影響尤為嚴(yán)重和頻繁。

我國的地震具有頻率高、分布廣、強(qiáng)度大、震源淺、地區(qū)差異明顯等特點(diǎn)，這些特征決定了我國地震的廣泛性和嚴(yán)重性。我國地震災(zāi)情嚴(yán)重，大陸大部分地區(qū)位于地震烈度6度以上部分，甚至有一半的國土面積位于7度以上，這些區(qū)域包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬人口以上的大城市。

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，是以地震災(zāi)害帶來的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)制度，即政府利用保險(xiǎn)這個(gè)金融工具，設(shè)立專項(xiàng)基金，以用來補(bǔ)償因地震發(fā)生所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。地震巨災(zāi)險(xiǎn)有兩種模式，一種是政府設(shè)立，或指定專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營，或給予一定財(cái)政補(bǔ)貼的政策性地震巨災(zāi)險(xiǎn);另一種是由商業(yè)保險(xiǎn)公司在最終市場規(guī)律和自主定價(jià)基礎(chǔ)上經(jīng)營的商業(yè)性地震巨災(zāi)險(xiǎn)。從地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)看，大多數(shù)地震多發(fā)國家均賦予地震保險(xiǎn)一定的政策性色彩，并予以政策支持，包括直接經(jīng)營、稅收減免、應(yīng)急資本和財(cái)政兜底等。

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，其能發(fā)揮得幾點(diǎn)作用不容忽略，首先能平滑地震災(zāi)害引起的財(cái)政波動(dòng)，其次可以提高一個(gè)國家或地區(qū)的巨災(zāi)的保障水平，第三，還能夠使地震災(zāi)害損失得到更有效的賠償，從而把巨大的地震災(zāi)害損失降到最低。

我國地震巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展曲折而又漫長。20世紀(jì)50年代初，在政府推動(dòng)下，中國人民保險(xiǎn)公司作為具體推動(dòng)方，為當(dāng)時(shí)的國家機(jī)關(guān)、供銷社、國營企業(yè)等財(cái)產(chǎn)主體辦理了財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，地震災(zāi)害被劃在基本責(zé)任范圍內(nèi)。后由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全國停辦，這一制度也停滯20余年。2000年年初，在市場需求不斷凸顯的背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)原保監(jiān)會(huì)發(fā)文稱，在風(fēng)險(xiǎn)得以被有效控制的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司在對(duì)重大項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障時(shí)可以擴(kuò)展地震責(zé)任。而在這之前，地震災(zāi)害屬于保險(xiǎn)條款中的免責(zé)部分。

我國巨災(zāi)險(xiǎn)的嘗試正式成形于2013年。當(dāng)年年底，深圳市通過了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)正式拉開序幕。2014年，“新國十條”中對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立做出了明確的指示和要求。

而地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的成果則最早體現(xiàn)在2015年。當(dāng)年4月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體正式成立，來自國內(nèi)的40余家保險(xiǎn)公司自愿加入，一起承擔(dān)地震災(zāi)害損失，提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。

但是，地震巨災(zāi)險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的鋪建則發(fā)生在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體成立之后的2016年。在汶川地震發(fā)生后八周年后的5月12日，財(cái)政部、原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡稱：《實(shí)施方案》），這為我國地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的推進(jìn)和發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。制度基礎(chǔ)上，產(chǎn)品很快落地。2016年7月，我國首款地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始在全國范圍內(nèi)上線。參與地震保險(xiǎn)共同體的家保險(xiǎn)公司由40家增長至45家，人保財(cái)險(xiǎn)作為首席共保人，與其他40余家財(cái)險(xiǎn)公司一起行使共同體的機(jī)構(gòu)職能。

根據(jù)《實(shí)施方案》，共同體在“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)”的原則下，承擔(dān)地震發(fā)生后引發(fā)的居民住宅上的損失。同時(shí)，對(duì)損失進(jìn)行分層，不同層次設(shè)定總體限額。而保額的賠付主體則由由商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、財(cái)政支付承諾以及地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金組成支付主體。

具體來看，該保險(xiǎn)產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)出單，城鄉(xiāng)居民住宅機(jī)器住宅內(nèi)的附屬設(shè)施為保險(xiǎn)標(biāo)的，最高保障額度不超過100萬元，最低額度進(jìn)行分層，其中農(nóng)村住宅保額不低于2萬元，城市住宅不低于5萬元。保險(xiǎn)條款以及費(fèi)率方面采取差異化策略，以全國示范條款為主，各地可進(jìn)行差異實(shí)施。

同年12月，地震巨災(zāi)險(xiǎn)的平臺(tái)建設(shè)進(jìn)一步完善，上海保險(xiǎn)交易所（以下簡稱：保交所）上線了運(yùn)營平臺(tái)，承擔(dān)地震巨災(zāi)險(xiǎn)的出單和財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)清算職能。

2017年5月，財(cái)政部印發(fā)再次發(fā)文支持這一保險(xiǎn)制度發(fā)展，文件名為《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》（以下簡稱：《準(zhǔn)備金管理辦法》）出臺(tái)，這是繼《實(shí)施方案》后，地震巨災(zāi)險(xiǎn)迎來的另一項(xiàng)制度支持，亦是政策層面的重大突破，其對(duì)于災(zāi)前資金儲(chǔ)備積累，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)跨期分散有重要意義。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

我國的地震巨災(zāi)險(xiǎn)的推廣離不開政府的參與。2017年6月，《準(zhǔn)備金管理辦法》出臺(tái)一個(gè)月后，張家口市進(jìn)行了地震巨災(zāi)險(xiǎn)嘗試，并正式與城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目簽約，彼時(shí)，134萬戶張家口城鄉(xiāng)居民成為了投保人，獲得地震風(fēng)險(xiǎn)保障額度482億元。