天津外國語大學(xué)國際商學(xué)院 虞曉天 王夢涵 韓伊琳

1 中國農(nóng)村金融發(fā)展變遷(1978-2018)

1.1 農(nóng)村金融的重構(gòu)階段(1978-1983)

農(nóng)村金融的重構(gòu)階段，即農(nóng)村金融的恢復(fù)時期。

1.1.1 農(nóng)村信用合作社初步建立

新中國成立后，全國約80%的鄉(xiāng)村建立了農(nóng)村信用合作社(以下簡稱“農(nóng)信社”)。據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展研究》數(shù)據(jù)，截至1957年，我國共建立農(nóng)信社88368個，吸收農(nóng)戶存款20.6億元。1958年，由于“左傾”錯誤，存款量大幅減少，截至1962年，存款額僅9.7億元，許多農(nóng)信社瀕臨破產(chǎn)。

1.1.2 農(nóng)村金融開始發(fā)展并逐漸國有化

1977年，《關(guān)于整頓和加強(qiáng)銀行工作的幾項規(guī)定》明確了農(nóng)信社在農(nóng)村金融發(fā)展中的性質(zhì)和地位。據(jù)統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，截至1981年，勞動力人均創(chuàng)造產(chǎn)值約560元，相1978年同比增長12.9%，農(nóng)村存款達(dá)386億元，同比增長102%?？梢娫诜ò傅耐苿酉拢r(nóng)村金融得到發(fā)展，且由于中國人民銀行的壟斷地位，農(nóng)村金融逐漸國有化。

1.2 農(nóng)村金融的拓展階段(1984-1995)

在拓展階段，農(nóng)村出現(xiàn)了多種不同的金融機(jī)構(gòu)。

1.2.1 我國商業(yè)銀行開始向農(nóng)村擴(kuò)張

1984年，為了農(nóng)村金融的升級，人民銀行發(fā)布了企業(yè)和銀行可雙向選擇的政策，顛覆了以往傳統(tǒng)銀行資金的收支管理制度。1993年，政府對民間信用的控制逐漸放松，促使更多商業(yè)銀行向農(nóng)村進(jìn)行擴(kuò)張，農(nóng)村小微企業(yè)也因此得到發(fā)展。

1.2.2 民間信用的復(fù)興，農(nóng)村合作基金會開始興起

1984年的“允許農(nóng)民和集體的資金自由的或有組織的流動”和1985年的“發(fā)展多樣化的資金融通形式”，分別為農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部融資活動和農(nóng)村合作基金會的發(fā)展提供了政策性支持。1991年， 政府開始支持農(nóng)作合作基金會。

1.2.3 多種金融機(jī)構(gòu)并存，保險公司、期貨公司等向農(nóng)村開始擴(kuò)張業(yè)務(wù)

1992年，農(nóng)業(yè)保險由1995年的幾十個險種和0.43億元保費(fèi)提高到近百個險種和8.2億元保費(fèi)。1993年，鄭州商品交易所開業(yè)，交易量于1993年的774萬手增加到1995年的20449.1萬手，體現(xiàn)了當(dāng)時農(nóng)產(chǎn)品期貨交易所的快速發(fā)展。

1.3 農(nóng)村金融的調(diào)整階段(1996-2002)

在調(diào)整階段，國家對農(nóng)信社和農(nóng)村合作基金會進(jìn)行調(diào)整。

1.3.1 國有商業(yè)銀行撤并，農(nóng)村信用社發(fā)展

1997年，第一次全國金融工作會議肯定了農(nóng)信社的發(fā)展，并將國有商業(yè)銀行撤出縣級以下區(qū)域，以著重發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，此舉使農(nóng)村儲蓄機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，農(nóng)信社成為農(nóng)村金融服務(wù)體系中的支柱。

1.3.2 取締農(nóng)村合作基金會，農(nóng)民稅外負(fù)擔(dān)加重

1999年1月，農(nóng)村合作基金會被取締，國家同時要求清查農(nóng)村合作基金會的債務(wù)狀況。由于許多鄉(xiāng)政府貸款發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，存在高額負(fù)債現(xiàn)象。截至1999年，個別省份負(fù)債總額高達(dá)4000萬，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)債超300億，農(nóng)民稅外負(fù)擔(dān)加重。

1.4 農(nóng)村金融的深化改革階段(2003-2008)

我國在農(nóng)村地區(qū)確立了以銀行類機(jī)構(gòu)為核心，以非銀行類為補(bǔ)充的金融體系，并對發(fā)展過程中的矛盾進(jìn)行深化改革。

1.4.1 進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融組織體系

2004年，國務(wù)院的《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)行增加收入若干政策的意見》提出要探索農(nóng)業(yè)擔(dān)保的多種形式和路徑，解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的貸款問題。因此，部分地方政府建立了一批農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使農(nóng)民貸款更加便捷。

1.4.2 深化農(nóng)信社改革

2003年6月，國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》將農(nóng)信社試點擴(kuò)大到了8個省市，國家也對虧損農(nóng)信社提供補(bǔ)貼津貼，稅收減免政策。2004年5月，第一家農(nóng)村合作銀行——貴州花溪農(nóng)村合作銀行成立。同年8月，國務(wù)院將在21個省市推進(jìn)農(nóng)信社改革。

1.4.3 村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展

2003年，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社陸續(xù)建成。2006年，6個一線地區(qū)進(jìn)行試點，在已開業(yè)的172家機(jī)構(gòu)中，有148家設(shè)立在中西部地區(qū)“，零銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)”狀況得到顯著改善。據(jù)統(tǒng)計，以上的172家機(jī)構(gòu)共吸收存款269億元，發(fā)放貸款181億元，獲利1.3億元。

1.4.4 農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展

2003年，保監(jiān)會的《建立農(nóng)業(yè)保險制度的初步方案》提出建立多元化的農(nóng)村保險制度。2005年，中央“一號文件”指出要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點領(lǐng)域。截至2005年，我國農(nóng)業(yè)保險所收繳的保費(fèi)收入達(dá)7.5億元，相2004年增長了3.54億元。2007年5月《，政策性農(nóng)業(yè)再保險框架》協(xié)議簽訂。

1.5 農(nóng)村金融中普惠金融的發(fā)展(2009-2018)

2010年之后，普惠金融在中國農(nóng)村進(jìn)行普及。

1.5.1 全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建立

2015年，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。截至2017年，國家農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系已成功籌集100億元，為超過40000個農(nóng)業(yè)項目提供貸款擔(dān)保，超過1300個農(nóng)業(yè)項目進(jìn)行再擔(dān)保，擔(dān)?？傤~超過700億元。

1.5.2 銀行業(yè)普惠金融持續(xù)推進(jìn)

2015年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》明確了我國普惠金融的服務(wù)對象。據(jù)2017年《政府工作報告》數(shù)據(jù)，國有五大行的普惠金融事業(yè)部已投入運(yùn)營，總計185家分部及6萬余家支行。除此之外，民生銀行等其他6家商業(yè)銀行也成立了普惠金融事業(yè)部。截至2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在鄉(xiāng)村覆蓋率超過90%。

1.5.3 村鎮(zhèn)銀行線上線下多樣化發(fā)展

據(jù)《中國普惠金融創(chuàng)新報告2018》數(shù)據(jù)，截至2017年9月末，全國新建村鎮(zhèn)銀行1567家，其中中西部地區(qū)新增村鎮(zhèn)銀行1018家，全國村鎮(zhèn)銀行覆蓋率達(dá)到67%。2014年8月，《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》要求銀行業(yè)在拓展村鎮(zhèn)金融服務(wù)時采取多樣化手段。

2 中國農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

近年來，農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展，但隨著農(nóng)民生活水平的改善和城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融的發(fā)展出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)建設(shè)不完善，機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足和產(chǎn)品功能單一的問題。

2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)建設(shè)不夠完善，農(nóng)村金融長期發(fā)展緩慢

2.1.1 政府宏觀制度制定不全面，政策執(zhí)行不到位

首先，農(nóng)村金融相關(guān)制度的制定存在問題。一是先前的政策或制度覆蓋不全面，導(dǎo)致許多新興金融服務(wù)無法律可依，內(nèi)部控制薄弱。二是部門配置不合理，不能及時捕捉風(fēng)險信息而規(guī)避風(fēng)險。

其次，政府相關(guān)政策的執(zhí)行不到位。一是政府的監(jiān)管力度不夠。為了鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展，政府一直采取較寬松的體制，導(dǎo)致許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范。二是政府的激勵政策作用不明顯，雖然政府一直持有積極推動的態(tài)度，但發(fā)展農(nóng)村金融成本巨大，再加之補(bǔ)貼的資金未得到充分利用，一定程度上影響了下屬的商業(yè)銀行的自發(fā)性。

2.1.2 基礎(chǔ)信息不完善，農(nóng)村信用體系發(fā)展緩慢

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行對此的宣傳度不夠，使部分農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)缺乏了解，農(nóng)村信用體系中農(nóng)戶信息不完善，使大部分商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法正常發(fā)放貸款。

其次，大多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)由于財務(wù)管理制度不健全，無法提供規(guī)范的財務(wù)信息和有效信用抵押物，使得商業(yè)銀行的成本負(fù)擔(dān)加重。

最后，由于信用信息不僅包括農(nóng)戶收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況等個人信息，還包括了農(nóng)村土地使用權(quán)和參與保險情況等非銀行相關(guān)信息，所以政府出于信息保護(hù)，難以形成部門之間的信息共享，這使得農(nóng)村信用擔(dān)保體系發(fā)展緩慢。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足，業(yè)務(wù)推廣較為困難

2.2.1 自主性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)供給不充分，物理網(wǎng)點不足

中國領(lǐng)土廣闊，人口眾多，以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人員成本的不斷提高，物理網(wǎng)點的增加，業(yè)務(wù)推廣成為難題。一是由于農(nóng)村地勢的特殊性，使農(nóng)村建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。二是基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持不足。而且，已建成的基礎(chǔ)設(shè)施人為破壞嚴(yán)重，阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。

2.2.2 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)不夠，金融服務(wù)質(zhì)量低下

目前，我國不同地區(qū)的金融服務(wù)人員相差較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)從業(yè)人員的數(shù)量多于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)從業(yè)人員的數(shù)量，且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)優(yōu)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，這是由于金融人才都分布在發(fā)達(dá)城市地區(qū)，而農(nóng)村與城市在各方面都有著巨大差距，這造成了農(nóng)村中人才的流失，服務(wù)質(zhì)量的下降。

2.2.3 農(nóng)村金融推廣不夠深入具體，農(nóng)村居民文化素質(zhì)水平偏低

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)老齡化嚴(yán)重，金融知識匱乏，大部分農(nóng)戶對金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)了解較少，只看重眼前利益，導(dǎo)致農(nóng)戶拒絕選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，反而更傾向于風(fēng)險較大的民間借貸，使農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，難以滿足農(nóng)村金融主體的需求

2.3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對多元化需求認(rèn)識不足，難以滿足農(nóng)村金融主體的需要

近幾年來，農(nóng)民對貸款的需求逐漸增大，而大多數(shù)機(jī)構(gòu)并未認(rèn)識到變化，過于注重指標(biāo)而忽略貸款的使用情況，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)貸款總量上持續(xù)增長，但效果不佳。

而且，部分機(jī)構(gòu)只是將城市金融市場實施的措施機(jī)械地運(yùn)用在農(nóng)村金融市場中，并未考慮農(nóng)村的實際情況，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，信貸額度無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

另外，更有一些中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈已擴(kuò)張到了供應(yīng)和銷售，意味著需要足夠的資金，而每年只有近三成的企業(yè)與銀行有借貸關(guān)系，使大部分的中小企業(yè)貸款困難。

2.3.2 農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度較弱，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)未被充分利用

國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品關(guān)注較少，而其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于權(quán)限約束，難以進(jìn)行農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，農(nóng)村金融市場發(fā)展不成熟，農(nóng)村金融市場中證券公司、保險公司的參與度較低。

除此之外，隨著我國信息化進(jìn)程的深入，以“互聯(lián)網(wǎng)+”等為代表的一系列項目推動了各行業(yè)的發(fā)展，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融等普及程度不高，金融機(jī)構(gòu)也未妥善運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動該金融模式的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”體系發(fā)展并不樂觀。

2.3.3 農(nóng)村金融風(fēng)險管理亟待改善，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在諸多風(fēng)險管理問題，表現(xiàn)在以下方面：一是部分農(nóng)村風(fēng)險管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，使我國目前未建立起健全的資信評級系統(tǒng)。二是與風(fēng)險管控制度相配套的保障機(jī)制不健全。

而我國農(nóng)業(yè)保險除了專業(yè)人才較少，保險主體的參與度低也是阻礙其發(fā)展的原因。一方面是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠，容易因保費(fèi)較高等問題拒絕參保。另一方面，由于自然災(zāi)害危害較大，我國農(nóng)業(yè)保險面臨著保費(fèi)收入、賠付款額同向增加的情況。由表1可知，近年我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率一直偏高，無疑降低了保險公司對農(nóng)業(yè)保險的積極性。

3 中國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑

對于上文提到的農(nóng)村金融體系不完善，金融服務(wù)能力不足，金融產(chǎn)品單一的問題，下文將從農(nóng)村金融體系建設(shè)，銀行業(yè)服務(wù)渠道，金融產(chǎn)品多樣化來闡述農(nóng)村金融的創(chuàng)新路徑。

3.1 建立健全農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

3.1.1 修訂完善農(nóng)村金融法律體系，加大監(jiān)管力度和資金扶持

首先，政府需擴(kuò)大農(nóng)村金融立法的覆蓋面，配合實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融法律體系重新審視，盡量將相關(guān)法律細(xì)化，使新興金融產(chǎn)品有法可依。對于不合理的部門配置，需要商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)自行審查，及時發(fā)現(xiàn)不合理現(xiàn)象，從而更好地幫助農(nóng)戶進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)和規(guī)避風(fēng)險。

其次，雖然農(nóng)村金融仍需要較寬松的金融環(huán)境，但為確保農(nóng)村小額貸款的合法性，政府的監(jiān)管依然必不可少。這就需要政府在充分考慮農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況和金融機(jī)構(gòu)的不良貸款情況后，采取措施控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率，來減少和防范農(nóng)戶的信用風(fēng)險和金融風(fēng)險，確保農(nóng)戶的投資收益和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益。

對于政府對農(nóng)村金融的資金扶持，一要拓寬資金來源渠道，允許資本雄厚的民間資本在農(nóng)村市場進(jìn)行投資。二要以農(nóng)戶及小微企業(yè)需求為導(dǎo)向，精準(zhǔn)提供資金支持，使補(bǔ)貼資金得到充分利用。

3.1.2 建立健全農(nóng)村信用體系，推動信息流動

政府需制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的扶持政策，設(shè)立信息支持平臺。對于農(nóng)戶，商業(yè)銀行應(yīng)加大金融知識，信用知識的普及度。

對于小微企業(yè)，一是需要小微企業(yè)提高完善財務(wù)信息的意識。二是要政府加強(qiáng)對小微企業(yè)的監(jiān)管，在其建立之初安排專業(yè)人才幫助企業(yè)明確自身組織結(jié)構(gòu)，教授企業(yè)管理人員管理方法和信息化技術(shù)，并硬性要求這些企業(yè)定期完成真實有效的利潤表，資產(chǎn)負(fù)債表等財務(wù)數(shù)據(jù)。對于提供完整真實財務(wù)信息的小微企業(yè)，優(yōu)先發(fā)放貸款，甚至允許低還款利率，而對于拖欠貸款的不良企業(yè)，給與該企業(yè)信用警告，并體現(xiàn)在其信用記錄中。

表1 2013—2017農(nóng)業(yè)保險情況

對于商業(yè)銀行，需要其聯(lián)合政府，共同保證農(nóng)戶信用信息的真實完整，并加入數(shù)字技術(shù)，以及時更新農(nóng)戶信息，減少信息不對稱。此外，政府還需推動地方各部門的信息流動，構(gòu)建統(tǒng)一，公開，透明的信息共享平臺，從根本上解決信息不對稱的問題。

3.2 提高農(nóng)村金融服務(wù)能力

3.2.1 推動農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)，改善服務(wù)環(huán)境

首先，要增加村鎮(zhèn)銀行的新型網(wǎng)點數(shù)量，地方政府不僅可以提供資金，還可對新建機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點給予土地、房屋等支持，加快實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)全覆蓋。

其次，對于基礎(chǔ)設(shè)施后天破壞情況，一是可以在農(nóng)村金融網(wǎng)點加強(qiáng)保衛(wèi)工作，設(shè)置全方位的攝像，建立應(yīng)急預(yù)警機(jī)制；二是要提高農(nóng)民的保護(hù)公共設(shè)施的意識，村委會可設(shè)立獎懲機(jī)制，對公共區(qū)域墻面涂鴉和垃圾亂丟現(xiàn)象處以罰款，以保護(hù)基礎(chǔ)設(shè)施。

3.2.2 增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源投入，提高服務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)

首先，地方政府應(yīng)對部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員進(jìn)行數(shù)量的增加和調(diào)整，特別是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)水平在一定程度上影響著農(nóng)村金融的發(fā)展，因此，要加強(qiáng)對當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員金融基礎(chǔ)知識，提高專業(yè)素養(yǎng)。

3.2.3 提高農(nóng)民的文化素養(yǎng)，增加金融活動參與度

在農(nóng)民的素質(zhì)教育方面，需要農(nóng)戶增加對農(nóng)村金融了解。政府可要求地方金融機(jī)構(gòu)舉辦金融知識講座，就信用擔(dān)保，如何防范金融風(fēng)險進(jìn)行講解，或在電視、報紙等宣傳媒介上加入關(guān)于信用的公益廣告，設(shè)立金融知識幫扶熱線遠(yuǎn)程解答疑惑，增加農(nóng)村居民對金融服務(wù)產(chǎn)品的了解。同時，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，培養(yǎng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵農(nóng)民積極參與，提高農(nóng)民的參與度和積極性。

3.3 推動農(nóng)村金融產(chǎn)品全方位發(fā)展

3.3.1 明確農(nóng)村金融主體的多元化需求，金融機(jī)構(gòu)各司其職

對于金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶需求認(rèn)識不足的問題，首先要村鎮(zhèn)銀行和金融機(jī)構(gòu)明確我國農(nóng)村金融主體及其特點。我國農(nóng)村金融的主體包括企業(yè)和農(nóng)戶，其中企業(yè)可分為基礎(chǔ)設(shè)施企業(yè)、地方骨干企業(yè)和小微企業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施企業(yè)資金需求量大、投資回報率低；地方骨干企業(yè)發(fā)展前景好，經(jīng)濟(jì)效益高，發(fā)展初期以專業(yè)化技能型生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張貸款需求為主，發(fā)展成熟期以專業(yè)化技能型規(guī)?；a(chǎn)貸款需求為主；私營企業(yè)一般規(guī)模較小，管理能力差，需要資金進(jìn)行市場的擴(kuò)張。

其次，為了促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，還需要提高金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶，小微企業(yè)需求的認(rèn)識，在了解受眾需求的基礎(chǔ)上開發(fā)出適合農(nóng)戶，農(nóng)村小微企業(yè)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。

3.3.2 有效利用數(shù)字化工具，持續(xù)推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展

實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用大數(shù)據(jù)分析各地區(qū)的自然和社會經(jīng)濟(jì)條件，建立更精準(zhǔn)的農(nóng)村金融信息管理系統(tǒng)，并基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)農(nóng)村金融的推廣。

2007年，肯尼亞在農(nóng)村推出的手機(jī)支付產(chǎn)品“M-pesa”，交易成本僅為傳統(tǒng)銀行處理相同業(yè)務(wù)成本的20%，成為全球最成功的移動支付。不難看出，金融服務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新可大幅降低服務(wù)成本。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可通過線上渠道，搭建銀行開放平臺，展開“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)+金融”模式，讓金融服務(wù)融入社會生產(chǎn)、生活中。

3.3.3 建立全面的風(fēng)險管理體系建設(shè)，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家美國為例，除了得天獨厚的自然條件外，其綜合風(fēng)險管理下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系極大推動了農(nóng)業(yè)市場化進(jìn)程。結(jié)合美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理經(jīng)驗，我國在加強(qiáng)風(fēng)險管理體系時，首先要完善相關(guān)法律法規(guī)，提升農(nóng)業(yè)保險的保護(hù)機(jī)制，并對農(nóng)戶進(jìn)行資金補(bǔ)貼，讓更多的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險。

其次，美國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理系統(tǒng)之所以快速建立，主要得益于美國全面的涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫，而我國目前的涉農(nóng)風(fēng)險信息庫覆蓋面小、統(tǒng)一性差，制約了信息的深入分析，從而無法有效地預(yù)防和處理風(fēng)險，因此，保險公司應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，根據(jù)實際構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)，并對市場進(jìn)行實時監(jiān)督，有效控制市場風(fēng)險。

最后，同美國農(nóng)業(yè)市場相比，我國農(nóng)業(yè)期權(quán)期貨市場規(guī)模小，且品種少，因此可推出更多創(chuàng)新性風(fēng)險規(guī)避類產(chǎn)品，如將證券、基金、期貨等與農(nóng)業(yè)項目結(jié)合，促使社會資本參與到農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理建設(shè)中。