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        精準(zhǔn)扶貧背景下引入CAT債券模式的互助制保險(xiǎn)研究
        —— 以黔東南州為例

        2019-08-20 07:40:18吉林大學(xué)王欣童李昊洋李南希李宇嘉
        中國商論 2019年15期
        關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)黔東南州

        吉林大學(xué) 王欣童 李昊洋 李南希 李宇嘉

        貧困問題一直是世界各國面臨的共同問題之一,扶貧問題關(guān)系到國家的長治久安,故而亦是政府的關(guān)注所在。自新中國成立以來,我國一直對扶貧問題給予了高度重視,近年來更是從實(shí)際情況出發(fā),提出了“精準(zhǔn)扶貧”這一頗具特色的扶貧新思想。精準(zhǔn)扶貧是粗放扶貧的對稱,是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況,運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮?shí)施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。若想要真正做到精準(zhǔn)扶貧就必須找出致貧的根本原因,貴州是全國脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場,貧困面積廣,貧困程度深,貧困任務(wù)重,全省88個(gè)縣(區(qū))85個(gè)有扶貧開發(fā)任務(wù),85個(gè)縣(區(qū))中貧困縣66個(gè),其中重點(diǎn)貧困縣50個(gè)。多年來,貴州的扶貧成績較顯著,特別地,在2018年9月,貴州又有習(xí)水縣、黔西縣等14個(gè)縣(區(qū))成功脫貧摘帽。但貴州的扶貧開發(fā)任務(wù)仍十分艱巨,這是因?yàn)橘F州省自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致了因?yàn)?zāi)返貧現(xiàn)象嚴(yán)重,而這一現(xiàn)象給初步解決溫飽和脫貧的群眾造成了很大的困擾,使扶貧成果較為脆弱,難以鞏固。貴州省的黔東南州是我國典型的災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)地區(qū),當(dāng)?shù)刎?cái)政狀況受災(zāi)害影響而處于貧弱的狀態(tài),因此,找出一條更加依靠資本市場運(yùn)作的“造血式扶貧”的新道路才是黔東南州扶貧工作的真正關(guān)鍵所在。

        本文所討論的重點(diǎn)在于解決黔東南州的貧困問題,黔東南州地理環(huán)境復(fù)雜、自然災(zāi)害頻發(fā)、土地貧瘠、農(nóng)業(yè)發(fā)展生產(chǎn)條件差,即此處為自然災(zāi)害頻發(fā)、居民貧困的交叉地帶且災(zāi)害頻發(fā)是導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困的主要原因。因此,要使黔東南州脫貧就必先找出幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶抵御自然災(zāi)害所造成損失的辦法,防止其因?yàn)?zāi)返貧。目前,黔東南州政府已與中國太平洋保險(xiǎn)公司合作,設(shè)計(jì)了名為“一元?!钡谋kU(xiǎn)產(chǎn)品并在當(dāng)?shù)赝菩小!耙辉!币豢钫咝员kU(xiǎn)產(chǎn)品,農(nóng)戶僅需要投入一元錢,其余資金由政府配套。其作用為:當(dāng)投保農(nóng)戶因自然災(zāi)害的發(fā)生而死亡時(shí),最高可獲賠5.5萬元。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品對自然災(zāi)害所造成的對人身安全的威脅進(jìn)行了保障,但自然災(zāi)害對財(cái)產(chǎn)所造成的損失卻沒有相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行賠付。事實(shí)上,自然災(zāi)害對當(dāng)?shù)氐膿p失才是影響地區(qū)居民生活的主要因素。黔東南州經(jīng)濟(jì)落后,百姓生活貧苦,當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物受災(zāi)減產(chǎn)等間接經(jīng)濟(jì)損失影響嚴(yán)重,災(zāi)害對農(nóng)具及個(gè)人物品等直接經(jīng)濟(jì)損失影響巨大??紤]到當(dāng)?shù)貙Υ朔矫娣鲐氼I(lǐng)域的空白,本文擬通過社會救助的方式對該問題進(jìn)行解決??紤]到設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷,以及我國黑龍江、廣東等地的先例,建立農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)符合當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)困境,也可以契合本文的創(chuàng)新觀念。由于當(dāng)?shù)鼐用竦纳顥l件及生活環(huán)境相似,百姓面臨著共同的經(jīng)濟(jì)困難,互助制保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)乜梢云鸬椒e極動員的效果,且利用群眾共鳴可以增強(qiáng)傳播性,從而建立足夠的群眾基礎(chǔ)。此外,由于國家對黔東南州的密切關(guān)注及高度重視,國家在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ娜瞬旁O(shè)備投入及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),這可以為當(dāng)?shù)鼗ブ票kU(xiǎn)的建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持與保障,為當(dāng)?shù)刈⑷雽I(yè)活力。可見,在黔東南州推行農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)具備相當(dāng)?shù)目蓪?shí)施性,也具有較好的推廣作用。而在原本單一的互助制保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加入巨災(zāi)債券的運(yùn)行模式可以提升保險(xiǎn)所能應(yīng)對災(zāi)害的能力,在一定程度上降低了該地農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧的可能性。

        1 新型農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

        本文所設(shè)計(jì)的新型農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)(以下簡稱“新農(nóng)?!?是黔東南州人民的共同需要,在國家及地方政府的扶持引導(dǎo)下,由黔東南州居民自愿出資組成,并以保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶基礎(chǔ)生活為目標(biāo),達(dá)到活用資金、共度風(fēng)險(xiǎn)的效果。居民按照保險(xiǎn)合同出資進(jìn)行投保,由投保人共同成立互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),并在投保人中自行推舉代表,以負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的統(tǒng)一管理。收取上來的保費(fèi)一部分用來外聘相關(guān)保險(xiǎn)公司的專業(yè)人才和維持該地互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營,另一部分分配給SPV,SPV是該互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的下設(shè)部門,其設(shè)立的目的是為了將風(fēng)險(xiǎn)與原有的互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相分離,并具體實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)債券的發(fā)行和收益分配。在進(jìn)行具體的保險(xiǎn)定價(jià)時(shí),本文選取了最基本的期望定價(jià)法,而當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害往往多發(fā)于固定時(shí)間段造成一定的農(nóng)業(yè)損失,固而,這款保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)效性上應(yīng)該具有針對性。此外,由于自然災(zāi)害的多發(fā)性以及不定期性,自然災(zāi)害在該地的發(fā)生規(guī)律難以確定。但是倘若將其假設(shè)為一個(gè)關(guān)于時(shí)間的函數(shù)又會與自然災(zāi)害的偶發(fā)性相矛盾,能夠引起保險(xiǎn)理賠的相關(guān)自然災(zāi)害并不是無時(shí)無刻頻繁發(fā)生的,時(shí)間因子也就不必要納入考量。固而將總損失的分布考慮成復(fù)合類、多次理賠的相關(guān)類型較為合理,即采用短期集體風(fēng)險(xiǎn)模型。

        基于新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)可知,當(dāng)自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)影響較小時(shí),可以忽略自然災(zāi)害的影響,這使得理賠模型應(yīng)具有免賠額(d);同時(shí),由于大災(zāi)、巨災(zāi)亦具有發(fā)生的可能性,而過高的損失賠付將透支社會各界的救助與支持,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的破產(chǎn),這使得該賠付模型應(yīng)具有限額(L);此外,由于該保險(xiǎn)定價(jià)只是定價(jià)鏈中較為基礎(chǔ)且主要的一環(huán),最終的理賠模型應(yīng)為其比例承擔(dān)(α)的剩余部分與該模型之結(jié)合。因此,本文對現(xiàn)有部分環(huán)節(jié)的定價(jià)采取有限額及免賠額的比例分擔(dān)模型。

        1.1 未發(fā)生災(zāi)害或發(fā)生微小的災(zāi)害

        如圖1所示,首先當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶通過提交保費(fèi)參與互助制保險(xiǎn),在發(fā)生中等以下(不含中等)的災(zāi)害時(shí),災(zāi)害造成的損害較小,未達(dá)到免賠額。此時(shí)互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無需對農(nóng)戶進(jìn)行賠付,所得保費(fèi)按照正常運(yùn)轉(zhuǎn)流程給予SPV部分運(yùn)行管理費(fèi)用,其余留存在互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部,維持保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營,并為日后可能發(fā)生的賠付做準(zhǔn)備。SPV將向投資者出售債券所籌集到的資金用于投資并獲得收益,由于未發(fā)生災(zāi)害或發(fā)生微小災(zāi)害,SPV無需對互助制保險(xiǎn)提供賠付,此時(shí)的投資收益由SPV與投資者共享,SPV將自身收益存入保險(xiǎn)基金,為日后運(yùn)作提供準(zhǔn)備資金。

        1.2 發(fā)生中災(zāi)害

        如圖2所示,發(fā)生中災(zāi)時(shí),互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶進(jìn)行賠付的觸發(fā)機(jī)制被觸發(fā),但由于災(zāi)害所造成的損失程度不大,再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的觸發(fā)機(jī)制未被觸發(fā),SPV此時(shí)的具體運(yùn)作模式和未發(fā)生災(zāi)害時(shí)的運(yùn)作模式一致。即此時(shí)互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可獨(dú)立承擔(dān)小災(zāi)害損失的賠付,無需再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉入。此類情況可概括為在有限額賠償?shù)牟糠?,即d<X≤L,保險(xiǎn)賠償額Yp在一定的金額范圍內(nèi)。此時(shí)受到自然災(zāi)害的影響,農(nóng)民農(nóng)作物產(chǎn)值與收入有較大的損失,互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按賠付原則向農(nóng)戶進(jìn)行理賠,從而發(fā)揮農(nóng)民購買保險(xiǎn)的作用,減輕他們的損失。與不夠買保險(xiǎn)相比,農(nóng)民因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的損失少了,“因?yàn)?zāi)致貧”的情況也得到了一定的抑制。這使得農(nóng)民的生活受災(zāi)害的影響小了,農(nóng)戶增加種植方面投入的意愿加強(qiáng)了,有利于農(nóng)戶進(jìn)一步發(fā)揮主觀能動性。農(nóng)民抵抗災(zāi)害的信心增強(qiáng)了,抵抗災(zāi)害的能力提高了,自然而然也提高了農(nóng)作物的產(chǎn)值,增加了農(nóng)民的收入,“新農(nóng)?!钡姆鲐氉饔靡簿偷靡詫?shí)現(xiàn)和體現(xiàn)出來了。

        1.3 發(fā)生大災(zāi)害或巨型災(zāi)害

        圖1

        圖2

        圖3

        如圖3所示,發(fā)生大災(zāi)害或巨災(zāi)時(shí),觸發(fā)了互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的賠付,且此時(shí)災(zāi)害導(dǎo)致的損失極大,觸發(fā)了SPV再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付機(jī)制。即由于災(zāi)害損失額巨大,互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以全部承擔(dān)賠償額,自身存在的風(fēng)險(xiǎn)由于SPV的再保險(xiǎn)而得以緩解。

        大型災(zāi)害發(fā)生后,其帶來的損失也是巨大的,其中包括人口傷亡及財(cái)產(chǎn)損失、農(nóng)作物損失等經(jīng)濟(jì)損失,不僅從根本上阻斷了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入來源,而且給當(dāng)?shù)鼐用駧砹酥T多不必要的負(fù)擔(dān)。不僅是經(jīng)濟(jì)方面,在精神方面,家庭幸福等方面都造成了很大影響。引入“新農(nóng)保”機(jī)制,農(nóng)戶事先通過組建互助制保險(xiǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力,能有效地降低自身損失。巨災(zāi)發(fā)生時(shí),由于損失極大,此類情況屬于限額保險(xiǎn)部分,即X>L時(shí),賠償額度為固定值。說明已經(jīng)到了互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償?shù)纳舷蘖?,無論多高的損再保險(xiǎn)機(jī)制被觸發(fā),SPV對互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行再保險(xiǎn),調(diào)用資本市場中出售巨災(zāi)債券所籌集到的資,以及先前發(fā)行債券所獲盈利的留存資金,向互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保費(fèi),并由互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步為農(nóng)戶提供保費(fèi),起到賑災(zāi)救災(zāi)的作用,使農(nóng)民困苦的境地得到了一定程度的緩解。特殊情況下,國家財(cái)政部還將撥款至保險(xiǎn)基金以此維持SPV穩(wěn)定運(yùn)營。在這種情況下,“新農(nóng)保”將資本市場和國家及地方政府的力量引入救災(zāi),多層次應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),能夠很大程度降低農(nóng)民損失,起到扶貧作用。同時(shí),采用這一機(jī)制也可較大程度地緩解政府救災(zāi)的財(cái)務(wù)壓力,將原有的“輸血式扶貧”變?yōu)樾滦偷摹霸煅椒鲐殹?,?shí)現(xiàn)真正意義上的精準(zhǔn)扶貧。

        2 扶貧效應(yīng)的體現(xiàn)

        “新農(nóng)保”的參與對于貴州省黔東南州的扶貧開發(fā)有著重大意義。2015年11月印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》就已經(jīng)強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)在扶貧工作中的重要作用,對保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)提出了新的要求。同時(shí),研究災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)學(xué)者發(fā)現(xiàn):社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切地希望能夠得到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的幫助,或者是從風(fēng)險(xiǎn)中,特別是災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)新的投機(jī)、投資和資本投入的機(jī)會。其具體的運(yùn)作可分為以下三個(gè)層次:第一個(gè)層次描述的投機(jī)是來源于因?yàn)?zāi)害引發(fā)的市場供求關(guān)系變化從而獲取投機(jī)利益;第二個(gè)層次是由于某些部分反映出了災(zāi)害的不良影響,從而尋找替代品,并從中獲取巨額利益;第三個(gè)層次是由政府部門等出面在宏觀角度上給出產(chǎn)業(yè)性的全局指導(dǎo),帶來的生活和生產(chǎn)方式的變化會進(jìn)而帶動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇。基于政府文件的指示以及災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論,本文針對貴州省黔東南州特殊的自然環(huán)境和人文因素,選擇在保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上引入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化和再保險(xiǎn)機(jī)制。即在互助制保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上設(shè)立再保險(xiǎn),但這又并非傳統(tǒng)再保險(xiǎn)機(jī)制,而是巨災(zāi)再保險(xiǎn),研究通過發(fā)行巨災(zāi)債券引入資本市場力量來分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

        首先,該地區(qū)農(nóng)村居民收入主要以農(nóng)業(yè)為主,但該地區(qū)山勢險(xiǎn)峻,自然災(zāi)害頻發(fā),且重大自然災(zāi)害爆發(fā)概率較高,短期的扶貧成果易因此而受到打擊,使農(nóng)民再度返貧。而當(dāng)“新農(nóng)保”參與扶貧開發(fā),發(fā)生災(zāi)害后互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付額能較大程度地抵消災(zāi)害對農(nóng)戶收入的影響。對比普通保險(xiǎn)理賠金額較低,相比之下保費(fèi)較高,在許多情況下難以起到緩解農(nóng)民巨額損失的作用。且當(dāng)偶遇重大自然災(zāi)害時(shí),保險(xiǎn)公司可能難以賠付大額損失,從而出現(xiàn)自身運(yùn)營危機(jī)。因此“新農(nóng)保”一方面解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠額低保費(fèi)高使農(nóng)民不愿參保投保的問題,另一方面采用巨災(zāi)再保險(xiǎn)機(jī)制為互助制保險(xiǎn)增加了深一層的保障。

        其次,“新農(nóng)?!睓C(jī)制緊扣“精準(zhǔn)扶貧”重要思想。精準(zhǔn)扶貧旨在根據(jù)不同貧困地區(qū)的具體情況,不同貧困居民的具體狀況,通過實(shí)施不同的方案對扶貧對象進(jìn)行精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理的扶貧方式。施行“新農(nóng)?!睓C(jī)制,農(nóng)戶投保“新農(nóng)?!保瑒t可令“新農(nóng)?!遍g接地通過災(zāi)害帶來經(jīng)濟(jì)損失的不同級別,識別出因?yàn)?zāi)致貧的農(nóng)戶,通過賠償保費(fèi)對目標(biāo)農(nóng)戶進(jìn)行幫扶,有效地提高了扶貧準(zhǔn)確度。

        最后,“新農(nóng)?!睓C(jī)制實(shí)為造血式扶貧,規(guī)避了傳統(tǒng)輸血式扶貧的弊病。政府運(yùn)用扶貧基金建設(shè)SPV機(jī)構(gòu)以及向保險(xiǎn)基金注資,建立并完善“新農(nóng)保”體系?!靶罗r(nóng)?!蓖ㄟ^賠償災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)收入損失,穩(wěn)定了農(nóng)戶每年在農(nóng)業(yè)中可獲得的收入,從而保證了其收入能力,從長遠(yuǎn)來看使得農(nóng)戶有能力徹底脫離貧困處境。因此“新農(nóng)?!蹦芷鸬皆煅椒鲐毜淖饔?,并間接地帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

        3 結(jié)語

        黔東南州自然條件惡劣,災(zāi)害頻發(fā),因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。本文為解決這一現(xiàn)實(shí)問題,在原有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上引入巨災(zāi)債券的思想,大膽地將保險(xiǎn)與債券相結(jié)合,提出了“新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這一產(chǎn)品?!靶罗r(nóng)?!钡氖┬写嬖谥欢ǖ目尚行裕菏紫入m然人們自愿購買債券的行為是一個(gè)不確定項(xiàng),但從市場供求的角度來看,該產(chǎn)品仍具有廣闊的前景;其次它是普通保險(xiǎn)的升級替代品;最后又為巨災(zāi)債券打開了新的產(chǎn)業(yè)市場,滿足了災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的三個(gè)應(yīng)用層次,并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新和升華。

        本文設(shè)計(jì)的“新農(nóng)?!蹦P屯ㄟ^設(shè)置三層觸發(fā)機(jī)制以識別和劃分具體因?yàn)?zāi)致貧及返貧的對象并合理有效地度量其貧困程度,予以經(jīng)濟(jì)原理下相應(yīng)的賠付額,從而真正達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。在這一基本原理和思想的指導(dǎo)下,“新農(nóng)?!蓖晟屏水?dāng)?shù)氐臑?zāi)害損失補(bǔ)償體系,有助于在最大程度上減小農(nóng)戶損失,將該地居民因?yàn)?zāi)返貧的可能性降到最低。

        但值得注意的是,無論是保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)還是新型的金融工具,在面對自然災(zāi)害帶來的巨大損失時(shí)仍然需要國家和政府的參與來對損失提供補(bǔ)償援助。原有的“輸血式扶貧”過分夸大了政府的作用,將處理災(zāi)害的任務(wù)簡單地交給政府。然而政府并不是萬能的,災(zāi)后問題的處理不僅給政府帶來巨大的財(cái)政壓力,而且在執(zhí)行政策的過程中總會有一些不同的聲音。面對過多的社會政治經(jīng)濟(jì)文化問題,政府難免分身乏術(shù),有可能出現(xiàn)決策失誤和過度干預(yù)等情況,從而造成更嚴(yán)重的后果。因此從長期來看,建立一個(gè)由政府主導(dǎo)、政府推動的災(zāi)害預(yù)防及管理機(jī)制,強(qiáng)調(diào)公共部門和私人部門的良性合作,才能更完善的解決實(shí)際問題。

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