吉林大學(xué) 王欣童 李昊洋 李南希 李宇嘉

貧困問題一直是世界各國面臨的共同問題之一，扶貧問題關(guān)系到國家的長治久安，故而亦是政府的關(guān)注所在。自新中國成立以來，我國一直對扶貧問題給予了高度重視，近年來更是從實(shí)際情況出發(fā)，提出了“精準(zhǔn)扶貧”這一頗具特色的扶貧新思想。精準(zhǔn)扶貧是粗放扶貧的對稱，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮?shí)施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。若想要真正做到精準(zhǔn)扶貧就必須找出致貧的根本原因，貴州是全國脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場，貧困面積廣，貧困程度深，貧困任務(wù)重，全省88個(gè)縣(區(qū))85個(gè)有扶貧開發(fā)任務(wù)，85個(gè)縣(區(qū))中貧困縣66個(gè)，其中重點(diǎn)貧困縣50個(gè)。多年來，貴州的扶貧成績較顯著，特別地，在2018年9月，貴州又有習(xí)水縣、黔西縣等14個(gè)縣(區(qū))成功脫貧摘帽。但貴州的扶貧開發(fā)任務(wù)仍十分艱巨，這是因?yàn)橘F州省自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致了因?yàn)?zāi)返貧現(xiàn)象嚴(yán)重，而這一現(xiàn)象給初步解決溫飽和脫貧的群眾造成了很大的困擾，使扶貧成果較為脆弱，難以鞏固。貴州省的黔東南州是我國典型的災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，當(dāng)?shù)刎?cái)政狀況受災(zāi)害影響而處于貧弱的狀態(tài)，因此，找出一條更加依靠資本市場運(yùn)作的“造血式扶貧”的新道路才是黔東南州扶貧工作的真正關(guān)鍵所在。

本文所討論的重點(diǎn)在于解決黔東南州的貧困問題，黔東南州地理環(huán)境復(fù)雜、自然災(zāi)害頻發(fā)、土地貧瘠、農(nóng)業(yè)發(fā)展生產(chǎn)條件差，即此處為自然災(zāi)害頻發(fā)、居民貧困的交叉地帶且災(zāi)害頻發(fā)是導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困的主要原因。因此，要使黔東南州脫貧就必先找出幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶抵御自然災(zāi)害所造成損失的辦法，防止其因?yàn)?zāi)返貧。目前，黔東南州政府已與中國太平洋保險(xiǎn)公司合作，設(shè)計(jì)了名為“一元保”的保險(xiǎn)產(chǎn)品并在當(dāng)?shù)赝菩?。“一元?！币豢钫咝员ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)戶僅需要投入一元錢，其余資金由政府配套。其作用為：當(dāng)投保農(nóng)戶因自然災(zāi)害的發(fā)生而死亡時(shí)，最高可獲賠5.5萬元。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品對自然災(zāi)害所造成的對人身安全的威脅進(jìn)行了保障，但自然災(zāi)害對財(cái)產(chǎn)所造成的損失卻沒有相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行賠付。事實(shí)上，自然災(zāi)害對當(dāng)?shù)氐膿p失才是影響地區(qū)居民生活的主要因素。黔東南州經(jīng)濟(jì)落后，百姓生活貧苦，當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物受災(zāi)減產(chǎn)等間接經(jīng)濟(jì)損失影響嚴(yán)重，災(zāi)害對農(nóng)具及個(gè)人物品等直接經(jīng)濟(jì)損失影響巨大?？紤]到當(dāng)?shù)貙Υ朔矫娣鲐氼I(lǐng)域的空白，本文擬通過社會(huì)救助的方式對該問題進(jìn)行解決。考慮到設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷，以及我國黑龍江、廣東等地的先例，建立農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)符合當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)困境，也可以契合本文的創(chuàng)新觀念。由于當(dāng)?shù)鼐用竦纳顥l件及生活環(huán)境相似，百姓面臨著共同的經(jīng)濟(jì)困難，互助制保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)乜梢云鸬椒e極動(dòng)員的效果，且利用群眾共鳴可以增強(qiáng)傳播性，從而建立足夠的群眾基礎(chǔ)。此外，由于國家對黔東南州的密切關(guān)注及高度重視，國家在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ娜瞬旁O(shè)備投入及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這可以為當(dāng)?shù)鼗ブ票ｋU(xiǎn)的建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持與保障，為當(dāng)?shù)刈⑷雽I(yè)活力?？梢姡谇瓥|南州推行農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)具備相當(dāng)?shù)目蓪?shí)施性，也具有較好的推廣作用。而在原本單一的互助制保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加入巨災(zāi)債券的運(yùn)行模式可以提升保險(xiǎn)所能應(yīng)對災(zāi)害的能力，在一定程度上降低了該地農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧的可能性。

1 新型農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

本文所設(shè)計(jì)的新型農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)(以下簡稱“新農(nóng)?！?是黔東南州人民的共同需要，在國家及地方政府的扶持引導(dǎo)下，由黔東南州居民自愿出資組成，并以保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶基礎(chǔ)生活為目標(biāo)，達(dá)到活用資金、共度風(fēng)險(xiǎn)的效果。居民按照保險(xiǎn)合同出資進(jìn)行投保，由投保人共同成立互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并在投保人中自行推舉代表，以負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的統(tǒng)一管理。收取上來的保費(fèi)一部分用來外聘相關(guān)保險(xiǎn)公司的專業(yè)人才和維持該地互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營，另一部分分配給SPV，SPV是該互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的下設(shè)部門，其設(shè)立的目的是為了將風(fēng)險(xiǎn)與原有的互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相分離，并具體實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)債券的發(fā)行和收益分配。在進(jìn)行具體的保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，本文選取了最基本的期望定價(jià)法，而當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害往往多發(fā)于固定時(shí)間段造成一定的農(nóng)業(yè)損失，固而，這款保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)效性上應(yīng)該具有針對性。此外，由于自然災(zāi)害的多發(fā)性以及不定期性，自然災(zāi)害在該地的發(fā)生規(guī)律難以確定。但是倘若將其假設(shè)為一個(gè)關(guān)于時(shí)間的函數(shù)又會(huì)與自然災(zāi)害的偶發(fā)性相矛盾，能夠引起保險(xiǎn)理賠的相關(guān)自然災(zāi)害并不是無時(shí)無刻頻繁發(fā)生的，時(shí)間因子也就不必要納入考量。固而將總損失的分布考慮成復(fù)合類、多次理賠的相關(guān)類型較為合理，即采用短期集體風(fēng)險(xiǎn)模型。

基于新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)可知，當(dāng)自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)影響較小時(shí)，可以忽略自然災(zāi)害的影響，這使得理賠模型應(yīng)具有免賠額(d)；同時(shí)，由于大災(zāi)、巨災(zāi)亦具有發(fā)生的可能性，而過高的損失賠付將透支社會(huì)各界的救助與支持，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)，這使得該賠付模型應(yīng)具有限額(L)；此外，由于該保險(xiǎn)定價(jià)只是定價(jià)鏈中較為基礎(chǔ)且主要的一環(huán)，最終的理賠模型應(yīng)為其比例承擔(dān)(α)的剩余部分與該模型之結(jié)合。因此，本文對現(xiàn)有部分環(huán)節(jié)的定價(jià)采取有限額及免賠額的比例分擔(dān)模型。

1.1 未發(fā)生災(zāi)害或發(fā)生微小的災(zāi)害

如圖1所示，首先當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶通過提交保費(fèi)參與互助制保險(xiǎn)，在發(fā)生中等以下(不含中等)的災(zāi)害時(shí)，災(zāi)害造成的損害較小，未達(dá)到免賠額。此時(shí)互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無需對農(nóng)戶進(jìn)行賠付，所得保費(fèi)按照正常運(yùn)轉(zhuǎn)流程給予SPV部分運(yùn)行管理費(fèi)用，其余留存在互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部，維持保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營，并為日后可能發(fā)生的賠付做準(zhǔn)備。SPV將向投資者出售債券所籌集到的資金用于投資并獲得收益，由于未發(fā)生災(zāi)害或發(fā)生微小災(zāi)害，SPV無需對互助制保險(xiǎn)提供賠付，此時(shí)的投資收益由SPV與投資者共享，SPV將自身收益存入保險(xiǎn)基金，為日后運(yùn)作提供準(zhǔn)備資金。

1.2 發(fā)生中災(zāi)害

如圖2所示，發(fā)生中災(zāi)時(shí)，互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶進(jìn)行賠付的觸發(fā)機(jī)制被觸發(fā)，但由于災(zāi)害所造成的損失程度不大，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的觸發(fā)機(jī)制未被觸發(fā)，SPV此時(shí)的具體運(yùn)作模式和未發(fā)生災(zāi)害時(shí)的運(yùn)作模式一致。即此時(shí)互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可獨(dú)立承擔(dān)小災(zāi)害損失的賠付，無需再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉入。此類情況可概括為在有限額賠償?shù)牟糠郑磀＜X≤L，保險(xiǎn)賠償額Yp在一定的金額范圍內(nèi)。此時(shí)受到自然災(zāi)害的影響，農(nóng)民農(nóng)作物產(chǎn)值與收入有較大的損失，互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按賠付原則向農(nóng)戶進(jìn)行理賠，從而發(fā)揮農(nóng)民購買保險(xiǎn)的作用，減輕他們的損失。與不夠買保險(xiǎn)相比，農(nóng)民因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的損失少了，“因?yàn)?zāi)致貧”的情況也得到了一定的抑制。這使得農(nóng)民的生活受災(zāi)害的影響小了，農(nóng)戶增加種植方面投入的意愿加強(qiáng)了，有利于農(nóng)戶進(jìn)一步發(fā)揮主觀能動(dòng)性。農(nóng)民抵抗災(zāi)害的信心增強(qiáng)了，抵抗災(zāi)害的能力提高了，自然而然也提高了農(nóng)作物的產(chǎn)值，增加了農(nóng)民的收入，“新農(nóng)?！钡姆鲐氉饔靡簿偷靡詫?shí)現(xiàn)和體現(xiàn)出來了。

1.3 發(fā)生大災(zāi)害或巨型災(zāi)害

圖1

圖2

圖3

如圖3所示，發(fā)生大災(zāi)害或巨災(zāi)時(shí)，觸發(fā)了互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的賠付，且此時(shí)災(zāi)害導(dǎo)致的損失極大，觸發(fā)了SPV再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付機(jī)制。即由于災(zāi)害損失額巨大，互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以全部承擔(dān)賠償額，自身存在的風(fēng)險(xiǎn)由于SPV的再保險(xiǎn)而得以緩解。

大型災(zāi)害發(fā)生后，其帶來的損失也是巨大的，其中包括人口傷亡及財(cái)產(chǎn)損失、農(nóng)作物損失等經(jīng)濟(jì)損失，不僅從根本上阻斷了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入來源，而且給當(dāng)?shù)鼐用駧砹酥T多不必要的負(fù)擔(dān)。不僅是經(jīng)濟(jì)方面，在精神方面，家庭幸福等方面都造成了很大影響。引入“新農(nóng)?！睓C(jī)制，農(nóng)戶事先通過組建互助制保險(xiǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力，能有效地降低自身損失。巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，由于損失極大，此類情況屬于限額保險(xiǎn)部分，即X＞L時(shí)，賠償額度為固定值。說明已經(jīng)到了互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償?shù)纳舷蘖耍瑹o論多高的損再保險(xiǎn)機(jī)制被觸發(fā)，SPV對互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行再保險(xiǎn)，調(diào)用資本市場中出售巨災(zāi)債券所籌集到的資，以及先前發(fā)行債券所獲盈利的留存資金，向互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)，并由互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步為農(nóng)戶提供保費(fèi)，起到賑災(zāi)救災(zāi)的作用，使農(nóng)民困苦的境地得到了一定程度的緩解。特殊情況下，國家財(cái)政部還將撥款至保險(xiǎn)基金以此維持SPV穩(wěn)定運(yùn)營。在這種情況下，“新農(nóng)?！睂①Y本市場和國家及地方政府的力量引入救災(zāi)，多層次應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，能夠很大程度降低農(nóng)民損失，起到扶貧作用。同時(shí)，采用這一機(jī)制也可較大程度地緩解政府救災(zāi)的財(cái)務(wù)壓力，將原有的“輸血式扶貧”變?yōu)樾滦偷摹霸煅椒鲐殹保瑢?shí)現(xiàn)真正意義上的精準(zhǔn)扶貧。

2 扶貧效應(yīng)的體現(xiàn)

“新農(nóng)?！钡膮⑴c對于貴州省黔東南州的扶貧開發(fā)有著重大意義。2015年11月印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》就已經(jīng)強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)在扶貧工作中的重要作用，對保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)提出了新的要求。同時(shí)，研究災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)學(xué)者發(fā)現(xiàn)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切地希望能夠得到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的幫助，或者是從風(fēng)險(xiǎn)中，特別是災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)新的投機(jī)、投資和資本投入的機(jī)會(huì)。其具體的運(yùn)作可分為以下三個(gè)層次：第一個(gè)層次描述的投機(jī)是來源于因?yàn)?zāi)害引發(fā)的市場供求關(guān)系變化從而獲取投機(jī)利益；第二個(gè)層次是由于某些部分反映出了災(zāi)害的不良影響，從而尋找替代品，并從中獲取巨額利益；第三個(gè)層次是由政府部門等出面在宏觀角度上給出產(chǎn)業(yè)性的全局指導(dǎo)，帶來的生活和生產(chǎn)方式的變化會(huì)進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇。基于政府文件的指示以及災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論，本文針對貴州省黔東南州特殊的自然環(huán)境和人文因素，選擇在保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上引入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化和再保險(xiǎn)機(jī)制。即在互助制保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上設(shè)立再保險(xiǎn)，但這又并非傳統(tǒng)再保險(xiǎn)機(jī)制，而是巨災(zāi)再保險(xiǎn)，研究通過發(fā)行巨災(zāi)債券引入資本市場力量來分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，該地區(qū)農(nóng)村居民收入主要以農(nóng)業(yè)為主，但該地區(qū)山勢險(xiǎn)峻，自然災(zāi)害頻發(fā)，且重大自然災(zāi)害爆發(fā)概率較高，短期的扶貧成果易因此而受到打擊，使農(nóng)民再度返貧。而當(dāng)“新農(nóng)?！眳⑴c扶貧開發(fā)，發(fā)生災(zāi)害后互助制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付額能較大程度地抵消災(zāi)害對農(nóng)戶收入的影響。對比普通保險(xiǎn)理賠金額較低，相比之下保費(fèi)較高，在許多情況下難以起到緩解農(nóng)民巨額損失的作用。且當(dāng)偶遇重大自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司可能難以賠付大額損失，從而出現(xiàn)自身運(yùn)營危機(jī)。因此“新農(nóng)保”一方面解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠額低保費(fèi)高使農(nóng)民不愿參保投保的問題，另一方面采用巨災(zāi)再保險(xiǎn)機(jī)制為互助制保險(xiǎn)增加了深一層的保障。

其次，“新農(nóng)?！睓C(jī)制緊扣“精準(zhǔn)扶貧”重要思想。精準(zhǔn)扶貧旨在根據(jù)不同貧困地區(qū)的具體情況，不同貧困居民的具體狀況，通過實(shí)施不同的方案對扶貧對象進(jìn)行精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理的扶貧方式。施行“新農(nóng)?！睓C(jī)制，農(nóng)戶投保“新農(nóng)?！?，則可令“新農(nóng)?！遍g接地通過災(zāi)害帶來經(jīng)濟(jì)損失的不同級別，識別出因?yàn)?zāi)致貧的農(nóng)戶，通過賠償保費(fèi)對目標(biāo)農(nóng)戶進(jìn)行幫扶，有效地提高了扶貧準(zhǔn)確度。

最后，“新農(nóng)?！睓C(jī)制實(shí)為造血式扶貧，規(guī)避了傳統(tǒng)輸血式扶貧的弊病。政府運(yùn)用扶貧基金建設(shè)SPV機(jī)構(gòu)以及向保險(xiǎn)基金注資，建立并完善“新農(nóng)?！斌w系。“新農(nóng)?！蓖ㄟ^賠償災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)收入損失，穩(wěn)定了農(nóng)戶每年在農(nóng)業(yè)中可獲得的收入，從而保證了其收入能力，從長遠(yuǎn)來看使得農(nóng)戶有能力徹底脫離貧困處境。因此“新農(nóng)?！蹦芷鸬皆煅椒鲐毜淖饔?，并間接地帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3 結(jié)語

黔東南州自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。本文為解決這一現(xiàn)實(shí)問題，在原有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上引入巨災(zāi)債券的思想，大膽地將保險(xiǎn)與債券相結(jié)合，提出了“新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這一產(chǎn)品?！靶罗r(nóng)?！钡氖┬写嬖谥欢ǖ目尚行裕菏紫入m然人們自愿購買債券的行為是一個(gè)不確定項(xiàng)，但從市場供求的角度來看，該產(chǎn)品仍具有廣闊的前景；其次它是普通保險(xiǎn)的升級替代品；最后又為巨災(zāi)債券打開了新的產(chǎn)業(yè)市場，滿足了災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的三個(gè)應(yīng)用層次，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新和升華。

本文設(shè)計(jì)的“新農(nóng)?！蹦Ｐ屯ㄟ^設(shè)置三層觸發(fā)機(jī)制以識別和劃分具體因?yàn)?zāi)致貧及返貧的對象并合理有效地度量其貧困程度，予以經(jīng)濟(jì)原理下相應(yīng)的賠付額，從而真正達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。在這一基本原理和思想的指導(dǎo)下，“新農(nóng)保”完善了當(dāng)?shù)氐臑?zāi)害損失補(bǔ)償體系，有助于在最大程度上減小農(nóng)戶損失，將該地居民因?yàn)?zāi)返貧的可能性降到最低。

但值得注意的是，無論是保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)還是新型的金融工具，在面對自然災(zāi)害帶來的巨大損失時(shí)仍然需要國家和政府的參與來對損失提供補(bǔ)償援助。原有的“輸血式扶貧”過分夸大了政府的作用，將處理災(zāi)害的任務(wù)簡單地交給政府。然而政府并不是萬能的，災(zāi)后問題的處理不僅給政府帶來巨大的財(cái)政壓力，而且在執(zhí)行政策的過程中總會(huì)有一些不同的聲音。面對過多的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)文化問題，政府難免分身乏術(shù)，有可能出現(xiàn)決策失誤和過度干預(yù)等情況，從而造成更嚴(yán)重的后果。因此從長期來看，建立一個(gè)由政府主導(dǎo)、政府推動(dòng)的災(zāi)害預(yù)防及管理機(jī)制，強(qiáng)調(diào)公共部門和私人部門的良性合作，才能更完善的解決實(shí)際問題。