中國建設(shè)銀行廣東省分行 梁挺勤

1 我國商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡具備集消費(fèi)、支付、信貸為一體的產(chǎn)品特性，是支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的介質(zhì)之一，可支持多種支付模式，例如一次性支付、分期支付、積分加現(xiàn)金支付等，滿足客戶多元化的需求。自2002年3月26日中國銀聯(lián)成立以來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期。截至2018年底，我國信用卡累計發(fā)卡6.86億張，人均持有信用卡0.49張，比上年增長16.11%。銀行卡授信總額為15.40 萬億元，比上年增長23.40%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬億元，比上年增長23.33%。銀行卡卡均授信額度2.24萬元，授信使用率844.51%。信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，較2017年底增加125.5億，比上年增長18.93%(如圖1所示)，從財報披露不良率的10家銀行來看(如圖2所示)，7家信用卡不良率同比有所上升，6家不良率超過1.5%，平均不良率由2017年的1.46%，上升至2018年的1.51%，信用卡大行的資產(chǎn)質(zhì)量整體有所下降，違約風(fēng)險上升，信用卡風(fēng)險問題不容忽視。

圖1 我國商業(yè)銀行信用卡半年未償信貸總額

圖2 我國商業(yè)銀行2017、2018年信用卡不良率(%)

2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類別

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡、受理網(wǎng)點及特約商戶在受理信用卡、持卡人在信用卡等環(huán)節(jié)上出現(xiàn)的非正常情況而造成的經(jīng)濟(jì)損失。主要可以分為以下四大類。

2.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險分為個人信用風(fēng)險和商戶信用風(fēng)險。個人信用風(fēng)險是指信用卡持卡人違約或者不能履行其合約而導(dǎo)致發(fā)卡銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為惡意透支等。商戶信用風(fēng)險是指商戶違反銀行卡組織有關(guān)賬戶信息安全標(biāo)準(zhǔn)或商品品牌保護(hù)要求等相關(guān)規(guī)定，或由于經(jīng)營不善引起發(fā)卡行拒付或分期付款的產(chǎn)品和服務(wù)無法提供持卡人，造成持卡人拒絕歸還銀行款項，導(dǎo)致商業(yè)銀行損失的情況。信用風(fēng)險是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最重要的風(fēng)險種類。

2.2 欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險指不法分子偽造、變造、騙領(lǐng)、冒用信用卡以及特約商戶詐騙給銀行或持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失而形成的風(fēng)險，主要包括申請欺詐(使用虛假身份、偽造證明文件或冒用他人身份騙領(lǐng)信用卡等)、交易欺詐(偽卡交易、商戶套現(xiàn)、遺失被盜、未達(dá)卡盜用、賬戶盜用等)。其中商戶欺詐風(fēng)險指商戶受理交易過程中發(fā)生欺詐交易或商戶自身或與不法分子勾結(jié)，利用其經(jīng)營場所和經(jīng)營設(shè)施進(jìn)行欺詐交易。目前外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境處在下行期，商戶或者客戶為解決財務(wù)資源緊張、資金周轉(zhuǎn)困難等狀況，單獨(dú)或合伙采取欺詐方式套取分期資金，將會給商業(yè)銀行造成資金損失和不良影響，應(yīng)予以高度重視。

2.3 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指因部作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工違規(guī)操作、政策及流程漏洞、相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低等方面。操作風(fēng)險是比較容易控制并降到最低程度的一種風(fēng)險類型，關(guān)鍵在于如何在重要環(huán)節(jié)設(shè)置恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管控措施，合理有效地規(guī)避風(fēng)險。

2.4 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指由于利率、匯率、股票、商品等價格變化導(dǎo)致發(fā)卡銀行損失的風(fēng)險。

3 我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

3.1 法律法規(guī)不健全

我國目前沒有統(tǒng)一信用卡監(jiān)管法律，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，現(xiàn)行的主要法規(guī)是1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、2011年銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》和人行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼出臺的數(shù)十份規(guī)范性文件，隨著信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，上述法規(guī)已無法滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求。

3.2 客戶征信體系不完善

截至2019年1月，我國人行征信中心有信貸記錄人數(shù)5.3億，與13.95億的總?cè)丝谙啾日餍鸥采w率僅為38%和美國高達(dá)95%的個人征信滲透率有較大的差距。我國征信體系建設(shè)起步較晚，征信市場基礎(chǔ)相對薄弱，覆蓋全社會的征信體系尚未形成，現(xiàn)階段“信息孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重、數(shù)據(jù)更新不及時、信用文化不足、失信懲戒機(jī)制不完善等問題，這些都嚴(yán)重制約著我國征信體系的建設(shè)。

3.3 風(fēng)險防范意思薄弱、風(fēng)險管理技術(shù)相對落后

與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險防范意識薄弱、風(fēng)險管理技術(shù)相對落后，主要表現(xiàn)在風(fēng)險防范意識薄弱，存在“重發(fā)展、輕管理”、業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)、急于搶占市場、盲目發(fā)展的現(xiàn)象，忽視了對風(fēng)險的防范，與此同時我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理手段、工具和方法使用上還比較單一，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏或者失準(zhǔn)影響了風(fēng)險防范與管理的效能。

4 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策

4.1 加強(qiáng)信用卡法律法規(guī)制度建設(shè)

近年來，由于信用卡業(yè)務(wù)不斷推陳出新，法規(guī)、規(guī)章等行政立法存在一定的滯后性。建議借鑒國外立法經(jīng)驗，整合零星分散的相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件，制定一部集中規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的專項法律或法規(guī)，形成完善的信用卡法律體系，以此規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶、清算機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)等各方主體義務(wù)，使信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都有法可依、有章可循。

4.2 加快我國征信體系的建設(shè)

一是加強(qiáng)社會信用文化建設(shè)，倡導(dǎo)社會信用觀念；二是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制，健全征信行業(yè)法律法規(guī)和信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制；三是加大宣傳力度，普及信用知識，拓寬征信報告內(nèi)容，提高征信滲透率；四是加快推進(jìn)全社會征信系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)信用信息交換和共享，完善行業(yè)信用記錄，提高征信報告的更新速度，使商業(yè)銀行可更準(zhǔn)確、及時地根據(jù)客戶信用信息調(diào)整授信額度，從而更好地控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4.3 樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理理念、強(qiáng)化風(fēng)險防控體系

樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理理念，從主動管理風(fēng)險入手實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡，不斷完善風(fēng)險管控體系，優(yōu)化逾期客戶管理機(jī)制，強(qiáng)化工作力度，切實落實全流程風(fēng)險管理；細(xì)化風(fēng)險管理措施，落實風(fēng)險源頭管理，提高不良資產(chǎn)監(jiān)控及處置水平；持續(xù)完善風(fēng)險防控體系，不斷優(yōu)化防范機(jī)制，及時偵測、堵截欺詐、偽冒交易，提高欺詐風(fēng)險防范能力；加強(qiáng)催收管理，提高回收效果，加快不良資產(chǎn)處置，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保障客戶用卡安全。

4.4 完善商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制

建立和完善覆蓋營銷受理、征信審批、貸后管理、風(fēng)險預(yù)警、資產(chǎn)保全等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)外部風(fēng)險聯(lián)動和新型風(fēng)險研究，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融等新型風(fēng)險防控力度，降低欺詐損失。二是將風(fēng)險指標(biāo)納入商業(yè)銀行KPI考核，切實落實資產(chǎn)質(zhì)量管控責(zé)任，將風(fēng)險管理考核指標(biāo)分解至前臺營銷部門，引導(dǎo)各環(huán)節(jié)提高風(fēng)險管控認(rèn)識。三是優(yōu)化經(jīng)營策略及作業(yè)流程，梳理業(yè)務(wù)風(fēng)險點及薄弱環(huán)節(jié)，及時落實整改。四是嚴(yán)格執(zhí)行授信審批政策，重點加強(qiáng)高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域與客群的風(fēng)險把控，嚴(yán)控私營業(yè)主等高風(fēng)險客戶占比，嚴(yán)防多頭授信及過度授信風(fēng)險。

4.5 應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警，加大風(fēng)險監(jiān)測力度

應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開展數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險量化分析，優(yōu)化信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險策略，完善風(fēng)險計量模型，提高風(fēng)險早期預(yù)警與排查防控能力；不斷深化風(fēng)險計量手段應(yīng)用，優(yōu)化申請評分卡策略，提升自動審批率及客戶初始授信滿意度。通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)精準(zhǔn)的風(fēng)險定位，進(jìn)行全流程多維度風(fēng)險防控，將風(fēng)險防控落實在每個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險“早甄別、早預(yù)警、早處置”。