中國建設(shè)銀行廣東省分行 梁挺勤
信用卡具備集消費、支付、信貸為一體的產(chǎn)品特性,是支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的介質(zhì)之一,可支持多種支付模式,例如一次性支付、分期支付、積分加現(xiàn)金支付等,滿足客戶多元化的需求。自2002年3月26日中國銀聯(lián)成立以來,我國信用卡產(chǎn)業(yè)進入了快速發(fā)展期。截至2018年底,我國信用卡累計發(fā)卡6.86億張,人均持有信用卡0.49張,比上年增長16.11%。銀行卡授信總額為15.40 萬億元,比上年增長23.40%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬億元,比上年增長23.33%。銀行卡卡均授信額度2.24萬元,授信使用率844.51%。信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元,較2017年底增加125.5億,比上年增長18.93%(如圖1所示),從財報披露不良率的10家銀行來看(如圖2所示),7家信用卡不良率同比有所上升,6家不良率超過1.5%,平均不良率由2017年的1.46%,上升至2018年的1.51%,信用卡大行的資產(chǎn)質(zhì)量整體有所下降,違約風險上升,信用卡風險問題不容忽視。
圖1 我國商業(yè)銀行信用卡半年未償信貸總額
圖2 我國商業(yè)銀行2017、2018年信用卡不良率(%)
信用卡業(yè)務(wù)風險是指發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡、受理網(wǎng)點及特約商戶在受理信用卡、持卡人在信用卡等環(huán)節(jié)上出現(xiàn)的非正常情況而造成的經(jīng)濟損失。主要可以分為以下四大類。
信用風險分為個人信用風險和商戶信用風險。個人信用風險是指信用卡持卡人違約或者不能履行其合約而導致發(fā)卡銀行出現(xiàn)經(jīng)濟損失的風險,主要表現(xiàn)為惡意透支等。商戶信用風險是指商戶違反銀行卡組織有關(guān)賬戶信息安全標準或商品品牌保護要求等相關(guān)規(guī)定,或由于經(jīng)營不善引起發(fā)卡行拒付或分期付款的產(chǎn)品和服務(wù)無法提供持卡人,造成持卡人拒絕歸還銀行款項,導致商業(yè)銀行損失的情況。信用風險是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最重要的風險種類。
欺詐風險指不法分子偽造、變造、騙領(lǐng)、冒用信用卡以及特約商戶詐騙給銀行或持卡人造成經(jīng)濟損失而形成的風險,主要包括申請欺詐(使用虛假身份、偽造證明文件或冒用他人身份騙領(lǐng)信用卡等)、交易欺詐(偽卡交易、商戶套現(xiàn)、遺失被盜、未達卡盜用、賬戶盜用等)。其中商戶欺詐風險指商戶受理交易過程中發(fā)生欺詐交易或商戶自身或與不法分子勾結(jié),利用其經(jīng)營場所和經(jīng)營設(shè)施進行欺詐交易。目前外部經(jīng)濟環(huán)境處在下行期,商戶或者客戶為解決財務(wù)資源緊張、資金周轉(zhuǎn)困難等狀況,單獨或合伙采取欺詐方式套取分期資金,將會給商業(yè)銀行造成資金損失和不良影響,應(yīng)予以高度重視。
操作風險是指因部作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生的風險,主要表現(xiàn)為發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工違規(guī)操作、政策及流程漏洞、相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低等方面。操作風險是比較容易控制并降到最低程度的一種風險類型,關(guān)鍵在于如何在重要環(huán)節(jié)設(shè)置恰當?shù)娘L險管控措施,合理有效地規(guī)避風險。
市場風險是指由于利率、匯率、股票、商品等價格變化導致發(fā)卡銀行損失的風險。
我國目前沒有統(tǒng)一信用卡監(jiān)管法律,信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款,現(xiàn)行的主要法規(guī)是1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、2011年銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》和人行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)相繼出臺的數(shù)十份規(guī)范性文件,隨著信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展,上述法規(guī)已無法滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求。
截至2019年1月,我國人行征信中心有信貸記錄人數(shù)5.3億,與13.95億的總?cè)丝谙啾日餍鸥采w率僅為38%和美國高達95%的個人征信滲透率有較大的差距。我國征信體系建設(shè)起步較晚,征信市場基礎(chǔ)相對薄弱,覆蓋全社會的征信體系尚未形成,現(xiàn)階段“信息孤島”現(xiàn)象嚴重、數(shù)據(jù)更新不及時、信用文化不足、失信懲戒機制不完善等問題,這些都嚴重制約著我國征信體系的建設(shè)。
與國際先進銀行相比,我國商業(yè)銀行信用卡風險防范意識薄弱、風險管理技術(shù)相對落后,主要表現(xiàn)在風險防范意識薄弱,存在“重發(fā)展、輕管理”、業(yè)務(wù)審查不嚴、急于搶占市場、盲目發(fā)展的現(xiàn)象,忽視了對風險的防范,與此同時我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風險管理手段、工具和方法使用上還比較單一,基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏或者失準影響了風險防范與管理的效能。
近年來,由于信用卡業(yè)務(wù)不斷推陳出新,法規(guī)、規(guī)章等行政立法存在一定的滯后性。建議借鑒國外立法經(jīng)驗,整合零星分散的相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件,制定一部集中規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的專項法律或法規(guī),形成完善的信用卡法律體系,以此規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、收單機構(gòu)、特約商戶、清算機構(gòu)、擔保機構(gòu)、外包機構(gòu)等各方主體義務(wù),使信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都有法可依、有章可循。
一是加強社會信用文化建設(shè),倡導社會信用觀念;二是構(gòu)建失信懲戒機制,健全征信行業(yè)法律法規(guī)和信用信息主體權(quán)益保護機制;三是加大宣傳力度,普及信用知識,拓寬征信報告內(nèi)容,提高征信滲透率;四是加快推進全社會征信系統(tǒng)建設(shè),推進信用信息交換和共享,完善行業(yè)信用記錄,提高征信報告的更新速度,使商業(yè)銀行可更準確、及時地根據(jù)客戶信用信息調(diào)整授信額度,從而更好地控制信用卡業(yè)務(wù)風險。
樹立先進的風險管理理念,從主動管理風險入手實現(xiàn)風險與收益的平衡,不斷完善風險管控體系,優(yōu)化逾期客戶管理機制,強化工作力度,切實落實全流程風險管理;細化風險管理措施,落實風險源頭管理,提高不良資產(chǎn)監(jiān)控及處置水平;持續(xù)完善風險防控體系,不斷優(yōu)化防范機制,及時偵測、堵截欺詐、偽冒交易,提高欺詐風險防范能力;加強催收管理,提高回收效果,加快不良資產(chǎn)處置,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),保障客戶用卡安全。
建立和完善覆蓋營銷受理、征信審批、貸后管理、風險預(yù)警、資產(chǎn)保全等環(huán)節(jié)的風險管理機制。一是加強內(nèi)外部風險聯(lián)動和新型風險研究,強化互聯(lián)網(wǎng)金融等新型風險防控力度,降低欺詐損失。二是將風險指標納入商業(yè)銀行KPI考核,切實落實資產(chǎn)質(zhì)量管控責任,將風險管理考核指標分解至前臺營銷部門,引導各環(huán)節(jié)提高風險管控認識。三是優(yōu)化經(jīng)營策略及作業(yè)流程,梳理業(yè)務(wù)風險點及薄弱環(huán)節(jié),及時落實整改。四是嚴格執(zhí)行授信審批政策,重點加強高風險行業(yè)、區(qū)域與客群的風險把控,嚴控私營業(yè)主等高風險客戶占比,嚴防多頭授信及過度授信風險。
應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),開展數(shù)據(jù)挖掘和風險量化分析,優(yōu)化信用風險和欺詐風險策略,完善風險計量模型,提高風險早期預(yù)警與排查防控能力;不斷深化風險計量手段應(yīng)用,優(yōu)化申請評分卡策略,提升自動審批率及客戶初始授信滿意度。通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)精準的風險定位,進行全流程多維度風險防控,將風險防控落實在每個環(huán)節(jié),實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)風險“早甄別、早預(yù)警、早處置”。