周綿杰　王曉明

中圖分類號：D923? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.12.241

社會公民信用體系的建構(gòu)，可以促進社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。隨著我國民商法不斷完善，對公民行為與商業(yè)活動開展著法律監(jiān)督與保護。在民商法與個人信用體系的相互作用下，促進了國家信用體系發(fā)展。

一、個人信用體系的建設(shè)困境分析

（一）民商法與信用體系融合的時間短

中國個人信用體系建構(gòu)時間較晚，因此在信用體系與民商法進行現(xiàn)實融合的時間較短，很多領(lǐng)域都處于摸索階段，不能完全發(fā)揮出兩者融合的工作價值。如國家治理管理工作開展時，司法機關(guān)并沒有出臺相關(guān)明確的法律條文，對個人信用體系的數(shù)據(jù)在其民商法中應(yīng)用的具體規(guī)范，因此在融合中出現(xiàn)的問題，如何依據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進行處理是一個沒有解決的問題。

（二）主體原則差異

民商法的司法運行原則與個人信用體系的構(gòu)建原則存在一定差異，因為個人信用體系依據(jù)的國家司法標(biāo)準(zhǔn)與民商法標(biāo)準(zhǔn)不同，進而造成了兩者融合困難。從工作性質(zhì)視域分析可知，民商法與信用體系在不同領(lǐng)域開展工作，管理機構(gòu)與監(jiān)督單位也存在很大差別，因而在兩者融合時，管理團隊之間的協(xié)商工作會出現(xiàn)一定遺漏，進而給相關(guān)工作開展造成一定影響。由于國家推動力的不足，無法尋找有效的契合點進行現(xiàn)實融合，以致于影響到我國信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作質(zhì)量[1]。

（三） 個體總量的約束

中國作為世界人口數(shù)量最多的國家，龐大的人口基數(shù)使得個人信用體系建設(shè)工作遇到了一定困難。隨著中國營商環(huán)境的不斷提升，人民個體已經(jīng)意識到了誠信社會體系對經(jīng)濟的重要性，絕大多數(shù)的公民都可以主動參與到個人信用體系構(gòu)建工作中，但部分老賴人員則不斷尋找工作的漏洞，拒絕收集個人信用資料。因為老賴的社會誠信度非常差，一旦公開則會對自己的生活與工作造成很大影響。因而成為了個人信用體系建構(gòu)的阻礙因素之一。

（四） 管理標(biāo)準(zhǔn)的缺失

在個人信用體系建構(gòu)時，必須統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，確保公民信息資料的絕對安全。但是在個人信用體系建構(gòu)時，不同區(qū)域展開不同的信息收錄標(biāo)準(zhǔn)與管理標(biāo)準(zhǔn)，則給個人信用信息統(tǒng)一管理造成了巨大影響。

我國的民商法在全國任何地區(qū)都適用，但是個人信用體系建構(gòu)時，若是出現(xiàn)不同的管理標(biāo)準(zhǔn)，則會影響到國家信用體系的建設(shè)工作。目前中國人民銀行已經(jīng)開始進行個人信用管理工作的規(guī)范化制定，任何一個公民都可以在人民銀行的官方網(wǎng)站查找出自己個人的信用報告，利用個人信用報告可以進行商業(yè)貸款與按揭買房等個體行為。

（五） 國家政策法規(guī)的約束漏洞

由于國家政策法規(guī)約束漏洞的存在，一旦出現(xiàn)個人信用違反標(biāo)準(zhǔn)，則會引導(dǎo)群體的信用失范情況，給社會穩(wěn)定造成了很大影響。為了杜絕該問題的出現(xiàn)，國家政府需要利用法律規(guī)范公民的信用行為，為信用體系建構(gòu)一定的運行基石。

從我國的立法視域進行分析可知，個人信用體系仍舊存在很多不足，如公民個人信用信息中那些是政府機構(gòu)可以查看的，那些是屬于公民個人隱私需要保護的。關(guān)于公民隱患保護問題仍舊沒有得到法律規(guī)范，在沒有規(guī)范的運行機制下，很可能引發(fā)社會個體的誠信危機，最終會損壞中國構(gòu)建的營商環(huán)境，進而造成經(jīng)濟的衰退，影響到國民生產(chǎn)總值[2]。

（六）信用原則的并含關(guān)系

在信用理論研究過程中，尚沒有對信用原則與信用拓展進行明確界定，進而在信用立法過程中諸多學(xué)者專家經(jīng)過了長時間爭論，目前對個人信用原則研究主要有以下幾種。

第一是個人信用原則可以作為個體民事活動的展開基礎(chǔ)，即公民的信用行為準(zhǔn)則，在該原則下公民不會出現(xiàn)失信行為;第二則是從信用立法視角分析，基于一個國家的民商法的約束監(jiān)督高度，為了使得國家、市場經(jīng)濟主體、個人之間達成均衡狀態(tài)，此時信用原則可以發(fā)揮出一定價值，推動市場經(jīng)濟主體與司法的同步發(fā)展;第三是信用統(tǒng)一原則，即在民商法的所有規(guī)定當(dāng)中，個人信用原則是公民需要遵守的第一條原則，在個人信用原則的基礎(chǔ)上，則可以保證社會和諧穩(wěn)定、經(jīng)濟繁榮發(fā)展;第四是將信用進行了劃分，即個人信用可以在道德層面進行調(diào)解，或者是個人信用在法律領(lǐng)域的調(diào)解作用[3]。

由于個人信用的研究眾說不一，因此如何界定民商法與個人信用體系之間的相互并含關(guān)系，無法得到準(zhǔn)確的答案，因此給兩者的現(xiàn)實融合發(fā)展造成了一定阻礙。中國個人信用體系起步較晚，仍需要不斷探索適合中國社會誠信體系的建構(gòu)理念與信用原則，進而實現(xiàn)中國社會主義強國的偉大復(fù)興目標(biāo)。

二、個人信用體系與民商法現(xiàn)實融合的探討

（一）強化政府職能

政府出臺的政策法規(guī)會直接影響到市場經(jīng)濟的發(fā)展，同時公民個體的行為規(guī)范也會受到一定影響。在個人信用體系與民商法現(xiàn)實融合時，國家政府需要構(gòu)建公開透明的信用體系管理機制，如信用體系由哪個部門負(fù)責(zé)、個人隱私如何保證、如何界定公民的失信行為、如何懲罰失信人員等。

為了確保信用體系的良好運行，民商法中需要對公民個人信用的管理條例進行明確規(guī)定，確保民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合的可行性。在兩者實際社會融合時，政府工作人員需要深入分析兩者的共性與差異，因為民商法與公民個人信用體系的主體構(gòu)建原則存在很多不同，因此在探討兩者現(xiàn)實融合路徑時，可以借鑒國外信用體系完善的國家，從中獲得一些融合理念與管理思路，并結(jié)合我國的實際國情，嘗試開展兩者現(xiàn)實融合。

民商法的相關(guān)法律法規(guī)保障了人民的基本權(quán)益和應(yīng)盡義務(wù)，而個人信用體系則反映了公民個體的誠信記錄，當(dāng)個體的誠信記錄嚴(yán)重違反民商法的法律規(guī)定時，則需要基于民商法的條例給予個體一定處罰?；谠摬⒓梢赃M行合理拓展延伸，使得民商法與公民個人信用體系融合內(nèi)容更多，推動國家信用體制的健康發(fā)展[4]。

（二）健全信用體系保障制度

個人是市場經(jīng)濟活動中的參與者，當(dāng)個人組建成為企業(yè)集團時，則成為了市場經(jīng)濟主體，直接影響到市場經(jīng)濟的發(fā)展。由此可見，個人的信用活動影響到企業(yè)，而企業(yè)作為市場經(jīng)濟主體，則會對市場經(jīng)濟的生態(tài)循環(huán)造成一定影響。在國家構(gòu)建個人信用體系時，公民本應(yīng)非常支持，因為個人信用體系可以促進誠信社會的良性發(fā)展，但是在實際構(gòu)建時，部分公民卻沒有主動配合，主要原因是因為公民考慮到個人信用泄露的風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展環(huán)境下，個人信用信息的泄露將會給個體造成巨大的經(jīng)濟損失與身心傷害，基于信息泄露風(fēng)險，因此部分公民不愿主動參與個人信用征集活動，即給個人信用體系建設(shè)造成了阻礙。

為了消除公民對信息泄露的擔(dān)憂，則需要不斷健全信用體系保障制度，通過法律法規(guī)保證個人信用體系所有數(shù)據(jù)的安全性與可靠性。同時對民商法中的部分內(nèi)容進行完善，利用民商法對信用公民的基本權(quán)益進行法律保護，提高公民對政府的信任度，進而引導(dǎo)公民主動積極參與個人信用體系構(gòu)建活動當(dāng)中。

在個人信用體系建構(gòu)維護過程中，每一位公民都有保護信用體系的權(quán)利與職責(zé)，在對個人信用體系數(shù)據(jù)信息管理工作進行時，需要升級到國家政府保密工作等級，提高個人信用體系運行的安全性。如國家主席習(xí)近平簽署的主席令，在中國2020年1月1日實行《密碼法》，該法令通過頂層設(shè)計分級落實，確保密碼保護工作可以有效落實。在密碼保護法頒布之后，公民個人信用體系的數(shù)據(jù)則可以依據(jù)保護法進行國家安全等級進行管理，確保信用資料的安全穩(wěn)定。

三、中國民商法與個人信用體系結(jié)合的建議

（一）國家政府對于兩者現(xiàn)實結(jié)合的推進

由于民商法律法規(guī)與個人信用體系都隸屬于國家管理事務(wù)，因此國家政府的相關(guān)政策法規(guī)出臺，對于兩者的顯示融合具有積極推動作用。在國家主流媒體輿論的宣揚與引導(dǎo)下，可以促進公民信用體系的不斷完善，同時可以促進民商法的內(nèi)容優(yōu)化。因而在國家治理工作進行時，需要充分認(rèn)識到民商法與個人信用體系結(jié)合的社會效益。政府單位需要明確自身工作職責(zé)，依據(jù)中國特色社會主義核心發(fā)展觀理念，尋找中國民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合的突破口，不斷解決兩者現(xiàn)實融合的阻礙因子，為現(xiàn)實結(jié)合營造良好的社會環(huán)境。

（二）個人信用制度體系完善

在公民個人信用體系建設(shè)時，為了保障建設(shè)工作的公平性與科學(xué)性，需要相關(guān)的法律制度進行基礎(chǔ)保障，而民商法與個人信用體系的融合，同樣需要響應(yīng)國家法律制度進行保障。

在市場經(jīng)濟自由競爭過程中，公民個人信用直接影響到自己的實際生活與工作，同時良好的公民信用可以為中國營造更好的營商環(huán)境，促進市場經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。通過法律法規(guī)對個人信用體系進行全方面監(jiān)督管理，給予源源不斷的完善優(yōu)化動力，促進中國國家社會信用體系的良性循環(huán)。

（三）公民個人信用保護意識的提升

在中國個人信用體系構(gòu)建階段，由于公民的個人信用保護意識不高，不注意對個人信用的維護，最終給自己的生活與工作造成了很大影響。為了提高公民對個人信用保護維護的意識，需要政府部門不斷擴大相關(guān)信用知識的宣傳工作力度，通過普及宣傳提升全體公民的個人信用保護意識。

在普及宣傳時需要充分發(fā)揮出融媒體的傳播效應(yīng)，即利用傳統(tǒng)媒體、新媒體、自媒體、網(wǎng)絡(luò)社交、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站等多種方式，推動個人信用保護宣傳工作的開展。如中國國家政府的主流媒體平臺中央電視廣播總臺，結(jié)合其他主流媒體進行全范圍、多層次、立體式的宣傳，進一步強化公民信用保護意識[5]。

在個人信用體系完善構(gòu)建時，需要建設(shè)相關(guān)監(jiān)督機制與監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，確保個人信用體系的公平與公正。為了保證個人信用體系運行的安全性與可靠性，需要構(gòu)建相關(guān)的懲罰機制，對于不遵守信用體系的個體則可以進行一定懲罰，如高消費限制名單、鐵路黑名單等，都屬于對失信人員的懲罰措施。

四、結(jié)語

在中國個人信用體系建設(shè)發(fā)揮時，尋找與民商法現(xiàn)實融合的路徑，但是經(jīng)過分析可知兩者的原則、主體、管理等都存在很大差異，因而無法在短時間內(nèi)完成兩者融合。為了解決相關(guān)阻礙因素，需要國家政府進行宏觀治理，出臺相關(guān)法律制度不斷推動兩者的現(xiàn)實融合。

參考文獻：

[1]潘久紅.關(guān)于民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合分析[J].法制與社會，2019（1）：216-217.

[2]王恒亮.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合[J].廣西民族師范學(xué)院學(xué)報，2019，36（1）：41-43.

[3]熱衣拉·亞生努日，希仁古力·買買提衣明.探究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合[J].法制與社會，2018（11）：69-70.

[4]邱澤宇.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合修改分析[J].法制博覽，2018（31）：237.

[5]孟曉敏.談民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合障礙[J].法制博覽，2017（29）：160-161.