連平

未來一個(gè)時(shí)期，發(fā)展以中小微民營(yíng)企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的小型銀行，促進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化應(yīng)該成為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要任務(wù)。

小型銀行服務(wù)中小微民營(yíng)企業(yè)具有天然的

優(yōu)勢(shì)

小型銀行在服務(wù)中小微企業(yè)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。小型銀行的小規(guī)模決定了小客戶的定位清晰且穩(wěn)定。小型銀行的資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限，注定了其小資本、小資產(chǎn)、小范圍、小客戶、小業(yè)務(wù)“五小”特征。小型銀行只能“門當(dāng)戶對(duì)”地服務(wù)于中小微企業(yè)，而不易萌生“做大做強(qiáng)”的沖動(dòng)，也沒有能力傍“大款”。由于經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍的限制，小型銀行主要在社區(qū)經(jīng)營(yíng)，具有明顯的“下沉”優(yōu)勢(shì)，更容易了解和把握區(qū)域內(nèi)小企業(yè)以及小企業(yè)主的信用狀況和還款能力的“軟信息”，較好地克服信息不對(duì)稱難題，可以及時(shí)、有效地管控信用風(fēng)險(xiǎn)。與小額貸款公司不同，小型銀行可以吸收存款，不僅可以持續(xù)獲取金融資源并配置給小微企業(yè)，而且還可以通過信用創(chuàng)造，在監(jiān)管要求范圍內(nèi)合理加杠桿，不斷增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)融資的能力。小型銀行的決策流程和業(yè)務(wù)流程相對(duì)較短，操作程序簡(jiǎn)便易行，效率優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)比大中型銀行更為明顯，也更能有針對(duì)性地、靈活地為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。小型銀行可以沿用銀行成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并結(jié)合中小微客戶特點(diǎn)加以改造，形成相匹配的風(fēng)控理念和風(fēng)險(xiǎn)偏好。所有小型銀行都置于存款保險(xiǎn)制度的覆蓋之下，因而可以較好地控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，城商行和農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展力度在加大，其發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額在商業(yè)銀行中的比重呈現(xiàn)逐年增大的趨勢(shì)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年末，城商行和農(nóng)商行提供的小微企業(yè)貸款占比已經(jīng)達(dá)到52.44%。一些城商行和農(nóng)商行通過體制機(jī)制和組織架構(gòu)優(yōu)化和完善，加大力度支持小微金融業(yè)務(wù)。比如，常熟農(nóng)商行（第一大股東為交通銀行）堅(jiān)持服務(wù)小微的市場(chǎng)定位，在行業(yè)內(nèi)率先成立小微企業(yè)總部，以“五結(jié)合”要求持續(xù)加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理水平;通過開發(fā)豐富的產(chǎn)品線和流水線小微信貸工廠模式，在較好滿足小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”需求的同時(shí)，也較好地解決了小微企業(yè)風(fēng)控問題。

明確小型銀行業(yè)務(wù)定位并強(qiáng)化監(jiān)管

由于小型金融機(jī)構(gòu)資本小，實(shí)力弱，風(fēng)控能力相對(duì)較低，小型銀行的發(fā)展必須建立在嚴(yán)格監(jiān)管和合理規(guī)范的基礎(chǔ)之上，以切實(shí)服務(wù)好中小微企業(yè)，避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)營(yíng)模式方面，小型銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域應(yīng)選擇中小微企業(yè)基礎(chǔ)較好、具有較為旺盛的持續(xù)性融資需求的地區(qū)，為自身可持續(xù)發(fā)展提供足夠的業(yè)務(wù)空間。應(yīng)將小型銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域嚴(yán)格限定在一定的范圍內(nèi)，不允許跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，一般情況下不允許收購(gòu)兼并，因?yàn)檫@兩種方式都是偏離本位、快速做大的捷徑，保證小型銀行隨著本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展而自然增長(zhǎng)。小型銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)嚴(yán)格限制在零售業(yè)務(wù)和小微信貸，促使其聚焦服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∥⑵髽I(yè)的金融需求。

在資本結(jié)構(gòu)方面，明確單一股東占比的最高限，鼓勵(lì)中小民營(yíng)資本分散持股，以實(shí)現(xiàn)共同治理，避免出現(xiàn)絕對(duì)控股股東控制小型銀行的局面。商業(yè)銀行可以參股，但不一定要成為最大股東，以繼續(xù)發(fā)揮其原有靈活的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)。應(yīng)研究探索建立合作性質(zhì)的小型商業(yè)銀行，即由民營(yíng)中小微企業(yè)出資設(shè)立帶有互助性質(zhì)的小型銀行，不求利益最大化，努力降低各類成本，運(yùn)用較低的利率支持中小微民營(yíng)企業(yè)，財(cái)政則以一定資源投入加以支持。

未來應(yīng)完善和優(yōu)化小型商業(yè)銀行監(jiān)管體系，“優(yōu)生優(yōu)育”小型商業(yè)銀行。從公司治理、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面入手，設(shè)定較為嚴(yán)格的小型銀行的準(zhǔn)入門檻，保障實(shí)現(xiàn)擇優(yōu)的目標(biāo)。明確要求由符合監(jiān)管資格要求的職業(yè)經(jīng)理人負(fù)責(zé)管理小型銀行，由素質(zhì)高、經(jīng)驗(yàn)足的經(jīng)營(yíng)班子管理其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng);主要出資人可以擔(dān)任董事長(zhǎng)，但不得干預(yù)業(yè)務(wù)決策。在銀保監(jiān)會(huì)體制下和地方金融監(jiān)管部門的框架下建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施專業(yè)化的小型銀行垂直與地方相結(jié)合的管理體系。開展規(guī)范化、高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比其他銀行可以更高一些，要求更嚴(yán)格一些。監(jiān)管部門可以主導(dǎo)開發(fā)一套適用于小型銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的軟件系統(tǒng)，新設(shè)立的小型銀行必須使用這套系統(tǒng)并與監(jiān)管部門聯(lián)網(wǎng)。其功能一是以信息化手段強(qiáng)制性地規(guī)范其業(yè)務(wù)流程;二是監(jiān)管部門可以依此系統(tǒng)便利地觀察分析其業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)施規(guī)范管理;三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)等工具手段進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

擇優(yōu)轉(zhuǎn)制優(yōu)質(zhì)小貸公司為小型銀行

擇優(yōu)轉(zhuǎn)制一批優(yōu)質(zhì)小貸公司可以成為小型商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。當(dāng)前，小額貸款公司的發(fā)展總體上滯步不前，陷入了困境。從推出初衷來看，發(fā)展小額貸款公司的目的是服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)，同時(shí)收編“地下錢莊”，促進(jìn)一直處于“灰色地帶”的民間金融走向規(guī)范經(jīng)營(yíng)。相對(duì)于服務(wù)中小微企業(yè)的正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，小額貸款公司在服務(wù)效率、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，確實(shí)也具有一定優(yōu)勢(shì)。然而由于小貸公司的體制機(jī)制上存在缺陷，轉(zhuǎn)制成為小型銀行又無希望，近年來小額貸款公司發(fā)展進(jìn)入滯步不前的狀態(tài)。

建議擇優(yōu)轉(zhuǎn)制一批小額貸款公司為小型銀行，為小微金融服務(wù)體系創(chuàng)造新的增量。實(shí)踐證明，對(duì)包括小額貸款公司在內(nèi)的民間融資、非正規(guī)金融一味采取“禁”“堵”的方式解決不了問題，而應(yīng)通過“疏”的方式加以規(guī)范，積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融走上規(guī)范化發(fā)展道路。作為小額貸款公司而言，其自身也有進(jìn)一步向更加規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的內(nèi)在需求。因此，筆者建議，在風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)范發(fā)展并重的前提下，支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為小型銀行。參考德國(guó)、日本、美國(guó)等商業(yè)性金融體系中的社區(qū)銀行建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)范小型銀行管理的同時(shí)，有效發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)決策靈活、審批環(huán)節(jié)少、擔(dān)保方式多樣、貸款流程簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，為民營(yíng)中小微企業(yè)提供靈活、便利和高效的金融支持。

在未來三五年內(nèi)，假設(shè)有2000家符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為小型銀行，每家小型銀行資本為3—4億元，通過吸收存款，可以為民營(yíng)中小微企業(yè)提供20—30億元的信貸，則可以形成總計(jì)5—6萬億元的中小微企業(yè)信貸投放規(guī)模。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年末，各類商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額分別為：國(guó)有商業(yè)銀行7.1萬億元，股份制商業(yè)銀行4.5萬億元，農(nóng)村商業(yè)銀行6.9萬億元，城市商業(yè)銀行6.2萬億元。轉(zhuǎn)制成功的小型銀行有可能培育成為一支服務(wù)中小微企業(yè)融資的重要方面軍，尤其是可以發(fā)揮大幅提升小微融資邊際增量的作用，從而為基本上解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題奠定基礎(chǔ)。當(dāng)然，從類公司管理的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為類銀行管理的小型銀行，必須在公司治理、人員管理、經(jīng)營(yíng)模式、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管和行為規(guī)范，以保障這些小型銀行切實(shí)服務(wù)民營(yíng)中小微企業(yè)并有效管控各類風(fēng)險(xiǎn)。由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，轉(zhuǎn)制小額貸款公司為小型銀行，一定要注意與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要相適應(yīng)，立足當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，避免盲目“大干快上”，帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。