王羨

摘要：浙江省自農(nóng)業(yè)保險試點以來，一直采用“共保體”模式。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興步驟的加快，該模式的市場化程度略顯不足，農(nóng)業(yè)保險市場覆蓋率上升受阻，供給與需求不均衡。本文就“共保體”模式現(xiàn)存的困境，從經(jīng)濟學政府市場雙失靈的視角深度剖析浙江省農(nóng)業(yè)保險供給不匹配的現(xiàn)象，通過研究以供給側改革為主導，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術來提升農(nóng)業(yè)保險市場化的運作機制。

關鍵詞：共保體 市場化運作機制 互聯(lián)網(wǎng)+

一、浙江省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營現(xiàn)狀

自2006年以來，浙江省農(nóng)業(yè)保險逐步形成了以“共保經(jīng)營為主、地方特色農(nóng)業(yè)保險為輔”的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。在該模式下，政府主要給予財政補貼、業(yè)務開展和理賠技術等支持，浙江保險公司自愿加入“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”（以下簡稱“共保體”），并實行“單獨建賬、獨立核算、贏利共享、風險共擔”的經(jīng)營方式，其中人保為主承包人，負責日常業(yè)務經(jīng)營，五年一屆。2016年新一屆“共保體”規(guī)模再度增加，由十家保險公司成立。經(jīng)過十余年的發(fā)展，“共保體”在擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率、豐富農(nóng)業(yè)保險品種和提升農(nóng)業(yè)抗風險能力上頗具成效。

（一）擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率

2015年，浙江省承保主要農(nóng)作物 789 萬畝，占浙江省播種面積的 50.80%，年均增長為 34.5%。其中，水稻、小麥和油菜作物承保覆蓋面分別達 44.98% 、80%和 68.48%。自2014 年起，農(nóng)業(yè)保險保障范圍再度延伸，開始探索保障服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，主要涉及家庭農(nóng)場和農(nóng)機具保險業(yè)務。2014-2016 年，“共保體”共承保家庭農(nóng)場805戶，農(nóng)機具 7000 余臺，實現(xiàn)保費收入1026.24萬元，支付賠款 540.17 萬元。

（二）豐富農(nóng)業(yè)保險品種

截止2016年，全省共開發(fā)農(nóng)業(yè)保險險種 50 多個，包括全省普適性險種水稻、生豬等 21 個，地方特色險種草莓、水蜜桃、梨等29個，其中養(yǎng)殖業(yè)保險 7 個，種植業(yè)保險 22 個覆蓋了2/3以上的全省地方特色品種目錄。同時，創(chuàng)新開辦指數(shù)保險 9 個，其中氣象指數(shù)保險 7 個，價格指數(shù)保險 2個。是全國險種開發(fā)最多的省份之一。

（三）提升農(nóng)業(yè)抗風險能力

浙江省地處東南沿海，是臺風、洪澇、干旱、泥石流等自然災害的高發(fā)地區(qū)，對農(nóng)作物經(jīng)營者產(chǎn)生難以預估的風險損失。2006-2016 年，“共保體”共收取保費 37.47 億元，累計為 1774.87 萬戶農(nóng)戶提供風險保障達2380.30 億元，共賠付21.24 億元。浙江省農(nóng)業(yè)保險參保戶數(shù)、保費收入、保險金額一直穩(wěn)步提升，各指標已保持連續(xù) 10 年的增長態(tài)勢，有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、減輕農(nóng)業(yè)災害損失。

二、經(jīng)濟學視角下“共保體”模式的市場化進程問題

自2016年以來，國家陸續(xù)出臺文件指導農(nóng)業(yè)保險的改革方向，主要核心都是圍繞“政府引導，加強市場化運作，緊緊圍繞市場需求變化，深入推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，保障有效供給。”

“共保體”建立的十年間成效頗為突出，但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速發(fā)展，該模式的市場化程度略顯不足，主要體現(xiàn)在：第一、該模式導致市場基本無競爭，不利于推出滿足市場需求變化的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險品種單一，成員服務的積極性不高。第二、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面有限，散戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的農(nóng)保需求沒有得到有效反饋，供需存在失衡。從經(jīng)濟學的視角出發(fā)，政府和市場在農(nóng)業(yè)保險資源配置上的失靈成為了市場化進程問題的形成機理。

（一）市場失靈——農(nóng)業(yè)保險成本與收益的不對稱

農(nóng)業(yè)保險市場失靈的形成機理包括農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)、“共保體”模式的市場壟斷性和農(nóng)戶與保險公司間的信息不對稱性。

1.農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)保險社會效益高于保險公司自身效益低。浙江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分散、類型多樣、人均耕地面小。根據(jù) 2017 年浙江省國土資源廳公布土地利用變化情況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止 2017 年 12 月 31 日，浙江省耕地面積共計2965.6萬畝，人均耕地僅 0.52 畝。先期進入該領域的保險公司會面臨拓荒成本，往往要投入大量的人力、物力組織現(xiàn)場勘查， 致使運營成本大幅增加， 降低了保險機構提高農(nóng)保服務供給的積極性。

2.“共保體”模式的市場壟斷?！肮脖ｓw”的“共保經(jīng)營、贏利共享”的模式從外部壟斷了浙江省農(nóng)業(yè)保險市場，排斥了可能存在的競爭。與此同時，“共保體”成員中人保占比高達64%，且日常經(jīng)營委托人保（主承保人）負責。人保在“共保體”內(nèi)部占據(jù)絕對的壟斷地位。這會導致“共保體”自身治理及內(nèi)控結構的疏失，從而增加管理、監(jiān)督和運營成本。

3.農(nóng)戶與保險機構的信息不對稱。由于浙江省農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性特征，導致保險機構充分收集、甄別農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息的難度較大。由于信息不對稱， 保險機構無法提供相適應的保險產(chǎn)品， 投保人不能及時獲取所需的保險服務。信息不對稱又會引發(fā)道德風險，農(nóng)戶在投保過程中會想要通過繳納較少的保費獲得最大范圍的保障;農(nóng)戶在承保之后，對風險的重視程度就會降低，一旦受災也會消極的應對，而在理賠的過程中又會通過夸大損失的方式來盡可能多的獲得補償，導致保險公司賠付成本升高。

（二）政府失靈——政府對農(nóng)業(yè)保險的過度干預

政府按照自身效用最大化的原則推動農(nóng)業(yè)保險按照界定的目標、戰(zhàn)略和設計改革方案進行。由于決策對象利益的模糊性、信息的不完全性以及戰(zhàn)略執(zhí)行的偏差等因素都有可能影響推動結果。在“共保體”模式中，參保對象以具有一定規(guī)模的種養(yǎng)大戶為主，鼓勵各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織統(tǒng)一參加投保。而對于抗風險能力較弱、農(nóng)業(yè)保險需求更迫切的農(nóng)業(yè)散戶，卻被劃分在“共保體”模式的服務對象之外，這樣不利于農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的延伸。

此外，由于政府機構自上而下的運作機制使得政府部門推動的政策性農(nóng)業(yè)保險很難達到高效的水平。一方面，“共保體”運行機制缺乏競爭。“共保體”成員在每一界任期基本是固定的，利潤在固定的成員中按比例分配。因此，農(nóng)業(yè)保險市場難以形成競爭的局面，這樣不利于激發(fā)創(chuàng)新和提升服務的積極性。市場很難發(fā)揮自身的資源配置作用。另一方面，“共保體”運行制度不透明。人保財險公司浙江分公司作為首席承保人全權負責農(nóng)業(yè)保險日常經(jīng)營工作，共保人幾乎不參與。例如，辦理承保手續(xù)的承保員、出具的農(nóng)險保單、保險定損理賠等都是人保負責。特別是浙江省政府、保監(jiān)會發(fā)布的有關具體業(yè)務操作規(guī)范性文件往往停留在首席承保人的層面。一家獨大的局面，往往容易形成政策解讀的失誤，以及政策執(zhí)行的懈怠，這樣不利于農(nóng)業(yè)保險市場的拓展和新型農(nóng)保產(chǎn)品的研發(fā)。

三、“共保體”市場化進程影響因子分析

市場化是指以市場需求為導向，在開放經(jīng)濟市場中，通過競爭的手段，優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)資源充分合理配置，達到效率最大化的運行機制。本項目組通過查閱文獻資料，結合“共保體”情況，構建了市場化影響因子指標體系。該體系包括二個一級指標和八個二級指標。一級指標包括共保體競爭力指標和運營收益指標，二級指標中競爭力指標又包括市場進入管制因子、分配機制因子、自主銷售因子、參與者數(shù)量因子;運營收益指標包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式因子、農(nóng)業(yè)風險因子、信息不對稱因子、保險公司信息技術水平因子。

我們采用德爾菲法，邀請共保體成員的六位專家對影響因子進行打分，采用1-5檔分值作為二級指標量化標準，1分代表影響程度很弱，5分代表影響程度很強。經(jīng)過對專家打分結果的梳理，我們總結以下幾個影響市場化進程較大的因子：

（一）競爭力指標

該指標中，兩個因子的分數(shù)居高，分別是自主銷售因子和分配機制因子。首先、在以往開展的6大中央農(nóng)保險種上，共保體成員難以尋找有效銷售途徑來擴展業(yè)務。除了人保、安信和太保三家共保體成員有一定自由經(jīng)營的客戶群體，其他共保體成員只能通過定期向街道和村鎮(zhèn)機構發(fā)放農(nóng)業(yè)保險宣傳，不能自由銷售。目前，共保體在積極拓展浙江省特色險種的農(nóng)業(yè)承包范圍，想要通過放寬內(nèi)部機制，通過“以獎代補”的方式激勵成員拓展業(yè)務渠道，與地方政府合作。但具體的實施情況，還要通過時間驗證。其次、共保體成員嚴格按照既定分配比例進行保費與賠付的分配，降低了內(nèi)部競爭的主動性。

（二）運營收益指標

在運營收益指標中，四項二級因子中，信息不對稱因子和信息技術水平因子分數(shù)較高。

1.信息不對稱因子。由于“靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念驅(qū)使，大部分的農(nóng)戶投保意識淡薄，缺乏自主性，只能通過政府主導，大規(guī)模統(tǒng)一進行投保。保險公司雖然會落實部署到村委開展宣傳會，但由于農(nóng)村群體點多面廣，難以做到全面宣傳，農(nóng)戶與保險公司間存在信息不對稱的問題，阻礙了農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的拓展。

2.保險公司信息技術水平因子。雖然“共保體”成員在積極開拓“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的運用，但目前看來，使用的廣度與深度還遠遠不夠。當前，浙江省農(nóng)保大面積依舊采用人工勘察、耗時耗力，運營成本較高。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”浙江省農(nóng)業(yè)保險市場化運作機制

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作內(nèi)涵

由于農(nóng)業(yè)保險本身的公共物品的性質(zhì)，無法全部放開進行市場化的運作。政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作，是保證讓傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險在兼顧政府政策扶持、保費補貼的同時，打開傳統(tǒng)壟斷經(jīng)營的局面，使保險機構充分參與到同業(yè)競爭當中。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的幫助下，充分發(fā)揮市場價格機制的作用，提升農(nóng)業(yè)保險的服務水平，追求農(nóng)業(yè)保險市場需求與供給的平衡，保障農(nóng)業(yè)保險的各個環(huán)節(jié)效率的顯著提升。這種運作模式，主要以互聯(lián)網(wǎng)為載體，將傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險開展的各個環(huán)節(jié)與互聯(lián)網(wǎng)媒介相結合，為產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷和管理等方面提供新的理念和路徑。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”浙江省農(nóng)業(yè)保險運營的可行性分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，”互聯(lián)網(wǎng)+”技術的快速發(fā)展，許多行業(yè)通過以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術實現(xiàn)了更為高效、便捷的經(jīng)營模式。商業(yè)保險行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，實現(xiàn)了銷售數(shù)量與經(jīng)濟利益的幾何倍數(shù)增長。而“互聯(lián)網(wǎng)+”技術是否能提升浙江省農(nóng)業(yè)保險市場化運作，我們將從以下四個方面進行討論。

1.浙江省農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施情況。根據(jù)《浙江省農(nóng)村電子商務發(fā)展報告2017年》數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我省提升改造了3000個農(nóng)村電商服務站網(wǎng)絡通信基礎設施，站點寬帶網(wǎng)絡進一步提速，同時降低了寬帶費。浙江省政府也對于農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施進一步發(fā)展，給出了實質(zhì)性的指導方案。在浙江省委省政府印發(fā)《全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高水平推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化行動計劃（2018—2022年）》的通知中提到：深入推進信息進村入戶工程，加強鄉(xiāng)村通信網(wǎng)絡建設，到2020年實現(xiàn)實現(xiàn)光纖網(wǎng)絡、4G網(wǎng)絡村全覆蓋，農(nóng)村和海島基本實現(xiàn)100M以上接入能力?？傮w來說，浙江省農(nóng)村地區(qū)通信網(wǎng)絡設施情況較好，2020年計劃能夠?qū)崿F(xiàn)村全覆蓋，具備了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的基礎條件。

2.拓寬銷售渠道，提升同業(yè)間競爭?！肮脖ｓw”成員中，除了人保、太保和安信通過長期積累，有一定數(shù)量客戶群體和銷售渠道，其他的成員在制度約束下，幾乎沒有自己的銷售渠道。再加傳統(tǒng)銷售宣傳方式，共保體成員難以有效增加客戶群體數(shù)量?！肮脖ｓw”應適當放寬機制，允許成員在特色險種方面可以自由銷售，與當?shù)卣畬樱卣棺约旱匿N售渠道。并以此納入考核機制，提升內(nèi)部競爭。為實現(xiàn)快速增加銷售數(shù)量，“共保體”成員可以以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過搭建農(nóng)業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)平臺，完成線下銷售到線上銷售的轉變，在平臺上自主銷售保險產(chǎn)品并附帶宣傳，短時間拓展銷售覆蓋面。農(nóng)戶根據(jù)保險公司公布的產(chǎn)品、費率、服務選擇適用于農(nóng)產(chǎn)品本身的保險公司與保險產(chǎn)品。由此一來，保險公司通過提供優(yōu)質(zhì)價格、服務和產(chǎn)品來吸引目標消費者，同業(yè)間競爭也會的到提升。

3.改變信息不對稱局面。農(nóng)業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)平臺可有效對接保險公司與農(nóng)戶，減少信息不對稱問題。借助“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶可隨時隨地通過手機APP端或者電腦端查看平臺上的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品情況，第一時間獲取自己所需;而保險公司通過網(wǎng)絡客服系統(tǒng)，可以第一時間解答農(nóng)戶的疑問，進行產(chǎn)品介紹和推廣。政府和保險公司也可以在平臺上定期發(fā)布相關活動與新聞，提升農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，提高農(nóng)戶投保意識。

4.提升信息化技術，降低運營成本。浙江省農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散性的特質(zhì)增加了保險定損理賠的難度。目前，浙江省農(nóng)業(yè)保險承保理賠手段落后，對投保面積無法逐一核實，理賠技術上仍依賴查勘員現(xiàn)場查勘，工作量大，運營成本高。通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)定損數(shù)據(jù)遠采集，不但可以有效降低人工采集數(shù)據(jù)的成本，也可以大幅度提升數(shù)據(jù)采集的精準度。

保險機構首先通過衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，快速識別重災區(qū)。再利用無人機攜帶高清影像設備，對受災嚴重的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村的投保地塊進行精確查勘，并把數(shù)據(jù)發(fā)送給保險機構的定損中心，定損中心運用大數(shù)據(jù)分析技術核定受災損失，基于全面的數(shù)據(jù)，可以進一步設計理賠程序化。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+共保體”機制的運作思路

“互聯(lián)網(wǎng)+共保體”的機制構建應該分為線上平臺構建和農(nóng)村基礎設施建設兩個方面，互聯(lián)網(wǎng)線上平臺是核心，農(nóng)村基礎設施是保障，兩者內(nèi)外呼應形成“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險運作機制，如下圖所示。

農(nóng)業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)線上平臺的構建可以劃分三個階段：準備階段、研發(fā)階段、投產(chǎn)階段。在準備階段，政府是主角。首先，政府需要從政策層面規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”平臺和參與方的責任及義務;其次，政府要給與技術人才及財政補貼上的支持。在平臺研發(fā)設計階段，互聯(lián)網(wǎng)平臺主打線上銷售的同時，應該兼顧農(nóng)保宣傳、保費測算、數(shù)據(jù)實時共享、大數(shù)據(jù)整合、預定勘察定損服務等功能。政府主導研發(fā)的同時要積極征求保險公司與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者們對平臺設計上的意見與建議。在最后的投產(chǎn)階段，平臺的日常維護可以由共保體經(jīng)營，并增設意見投放區(qū)，可以收集農(nóng)戶的反饋意見，及時提升平臺的使用效果，政府負責監(jiān)督。

農(nóng)村基礎設施建設包含四要素，第一、完善農(nóng)村征信體系，進一步完善浙江省農(nóng)村地區(qū)人員的征信檔案。第二、提升農(nóng)業(yè)保險信息化技術，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術，通過遠程遙控、GPS、GIS等，實現(xiàn)快速準確定損，降低經(jīng)營成本。第三、提升基礎數(shù)據(jù)庫建設，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，實時共享農(nóng)業(yè)保險相關的各類數(shù)據(jù)，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、保險承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)、地理信息數(shù)據(jù)、生產(chǎn)主體信用數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)分析，進一步提升風險管理水平。第四、加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，加強網(wǎng)絡安全建設，保障農(nóng)民資金安全，防止利用互聯(lián)網(wǎng)技術犯罪等方式詐騙投保人資金。

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基金項目：浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)院科研項目;項目名稱：基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的浙江省農(nóng)業(yè)保險市場化運作研究;項目編號：KY201815。

（作者單位：浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學院）