摘 要：我國的綜合國力不斷增強(qiáng)，人們的生活水平得到大幅度提升，個(gè)人資產(chǎn)呈現(xiàn)日益增多的趨勢，從而人們的理財(cái)理念也在逐漸加強(qiáng)。一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，對于商業(yè)銀行來說，多樣化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題凸顯出來，如，同質(zhì)化嚴(yán)重、監(jiān)管制度不夠完善等，因此要采取有效的措施改善這些問題?；诖?，本文分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的弊端，以及研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的具體對策，以期促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；商業(yè)銀行；監(jiān)督；管理

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的弊端

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化情況比較嚴(yán)重

人們的理財(cái)觀念逐漸提升，對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量日益增多，而大部分商業(yè)銀行已賣出理財(cái)產(chǎn)品為目的，只注重向客戶介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從而忽視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性、獨(dú)特性，只是一味的仿照之前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行為了增加受眾，以及在日益激烈的市場中立于不敗之地，銀行之間也互相仿照，例如，一些銀行只把別的銀行的理財(cái)產(chǎn)品稍微修改就進(jìn)行銷售，缺少自身的特點(diǎn)，只為在市場中獲得更多的受眾，從而忽略了人們對金融產(chǎn)品的要求，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

（二）理財(cái)工作人員的專業(yè)性有待加強(qiáng)

隨著理財(cái)產(chǎn)品在國內(nèi)的熱銷，人們理財(cái)觀念逐漸加強(qiáng)，人們更加愿意購買理財(cái)產(chǎn)品，因此，商業(yè)銀行為了滿足受眾的要求，專門設(shè)置了一些理財(cái)窗口，并且也有理財(cái)工作人員專門進(jìn)行金融服務(wù)，如，小微企業(yè)融資等，但目前理財(cái)人員專業(yè)性不夠強(qiáng)，不能根據(jù)客戶的實(shí)際需求，及時(shí)作出有效的理財(cái)方案。

（三）理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度，以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系有待加強(qiáng)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，但個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度不夠完善和健全，主要是對一些具體問題進(jìn)行監(jiān)督和管理，缺少相互之間有效銜接的制度，并且存在一些不良情況，如，重復(fù)規(guī)定、監(jiān)管文件要求不同等，已不能適應(yīng)現(xiàn)代化社會(huì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加繁瑣，包括功能、結(jié)構(gòu)等方面，不容易進(jìn)行監(jiān)督和管理，因此需要更加健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系予以保障，但是，現(xiàn)階段商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系不夠完善，不能對理財(cái)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范、科學(xué)的監(jiān)管，因此，商業(yè)銀行對于潛在的風(fēng)險(xiǎn)不能夠事先評(píng)估出發(fā)生的幾率，并且不能夠及時(shí)進(jìn)行處理，從而不能保障預(yù)期的高效性、有效性。

二、研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的具體對策

（一）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

上面提出理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，針對此問題商業(yè)銀行要加大力度研發(fā)創(chuàng)新型的理財(cái)產(chǎn)品，銀行可以利用市場調(diào)研活動(dòng)，從而掌握客戶對理財(cái)產(chǎn)品的建議和需求，以及充分了解客戶對于理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性要求，有針對性的設(shè)計(jì)出滿足不同客戶需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)產(chǎn)品逐漸向差異化道路發(fā)展。此外，銀行要提升創(chuàng)新理念，多借鑒國外銀行的先進(jìn)的創(chuàng)新體制，加大創(chuàng)新方面的資金投入。銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有具備創(chuàng)新、高質(zhì)量，才會(huì)不斷增加受眾。同時(shí)，要把服務(wù)和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有機(jī)融為一體，創(chuàng)造出商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，不斷提升品牌效應(yīng)，和其他理財(cái)產(chǎn)品先比，體現(xiàn)出更多的差異化。

（二）加大力度培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)人員

商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，以及人們理財(cái)觀念的提升，急需要高素質(zhì)、高專業(yè)能力的理財(cái)工作人員，能夠熟悉并了解相關(guān)的財(cái)稅、證券等知識(shí)，并且具備較好的溝通能力以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但是商業(yè)銀行的運(yùn)行模式大多是分業(yè)進(jìn)行運(yùn)營的，一些理財(cái)人員并不具備熟悉不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，但理財(cái)業(yè)務(wù)開展的前提是擁有一支綜合能力強(qiáng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，具體商業(yè)銀行可以從兩方面著手去做，首先，要加大力度引進(jìn)國內(nèi)乃至國際上先進(jìn)的金融方面的人才，多吸納一些具體理財(cái)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)以及能夠研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和規(guī)劃理財(cái)產(chǎn)品的人才。其次，加大力度培養(yǎng)銀行內(nèi)部人才，銀行要和高校建立長期合作機(jī)制，對內(nèi)部人員多進(jìn)行專業(yè)化的教育。與此同時(shí)，對商業(yè)銀行理財(cái)人員實(shí)行考核評(píng)價(jià)制度，調(diào)動(dòng)理財(cái)人員的積極性，并進(jìn)行相關(guān)的資格認(rèn)證考試等，加大監(jiān)督管理力度，從而不斷提升理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。

（三）制定健全的理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度，以及完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

監(jiān)督管理部門要從根源上去做，制定一套健全的理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)督制度，對財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，包括理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、銷售、評(píng)估等。與此同時(shí)，要制定多樣化的監(jiān)督管理方式，使監(jiān)督管理制度真正落實(shí)到位，并且在理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的違規(guī)情況，依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行一定的懲罰，使商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面更加的完善、正規(guī)。此外，商業(yè)銀行要健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，具體可以從四方面著手去做：首先，對客戶開展有針對性的風(fēng)險(xiǎn)教育以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品前，要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力；其次，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，使客戶可以更加清楚的掌握理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品以及相應(yīng)的服務(wù)；最后，強(qiáng)化信息披露工作。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)營階段要對產(chǎn)品有關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)的披露，這樣客戶能夠很快了解理財(cái)產(chǎn)品的有關(guān)信息，并且及時(shí)作出決策，從而最大程度的規(guī)避由于理財(cái)產(chǎn)品信息披露不及時(shí)造成的糾紛；最后，結(jié)合現(xiàn)代化的信息技術(shù)以及銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，針對不同的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控方式，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不斷完善。

總結(jié)

總體來說，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展過程中，規(guī)模在逐漸擴(kuò)大以及受眾也在增加，但在發(fā)展過程中也存在一些弊端，如，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化情況比較嚴(yán)重、理財(cái)工作人員的專業(yè)性有待加強(qiáng)等，因此要?jiǎng)?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品、加大力度培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)人員、制定健全和完善的理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度等，不斷促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步開展，以滿足客戶的多樣化的要求，使資金得到最高效的利用，從而推動(dòng)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

陳槺，性別男，出生年月：1988年4月12日：學(xué)歷：在職碩士 職稱： 無； 籍貫：四川南充，單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)； 研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。