王天鈺/文

一、引言

普惠金融強調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。其重點服務(wù)對象為“三農(nóng)”、小微企業(yè)和長尾客戶群體。普惠金融的發(fā)展，一是可以提高“三農(nóng)”、長尾群體和偏遠貧困地區(qū)的金融服務(wù)可得性，有助于縮小貧富差距、促進社會公平，有利于全面建設(shè)小康社會；二是可以加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，促進我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。近年來，普惠金融的發(fā)展雖取得一定成效，但客觀上未能對有金融需求的客戶實現(xiàn)服務(wù)全覆蓋，服務(wù)實體經(jīng)濟仍存在短板。并且，我國普惠金融的發(fā)展還呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展不平衡的特點，中東部地區(qū)發(fā)展較快，西部地區(qū)發(fā)展緩慢。地廣人稀、多民族聚居、身處西部內(nèi)陸、位置偏遠、市場化程度低、南北發(fā)展不均衡和脫貧攻堅難度大等特殊區(qū)域情況，使新疆的普惠金融發(fā)展尤為迫切?？傮w而言，新疆普惠金融服務(wù)水平不斷提高，但其發(fā)展水平尚未達到全國平均水平。因此，普惠金融在新疆的發(fā)展任重道遠，研究如何借助金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這個大趨勢來促進新疆普惠金融持續(xù)高效發(fā)展十分必要。

二、金融供給側(cè)改革背景下新疆普惠金融發(fā)展概況

（一）普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.需求現(xiàn)狀

新疆位于祖國西部，屬于欠發(fā)達地區(qū)，是國家開展“脫貧攻堅”工作的重點關(guān)注區(qū)域。新疆地區(qū)貧困人口數(shù)量龐大，并且南北疆貧困人口分布不均，南疆地區(qū)貧困程度深、貧困面積大，截至2016 年，新疆貧困人口266 萬人，全疆35 個貧困縣中南疆四地州就有26 個，占全疆的74%；貧困村2605 個，占全疆的86%；貧困人口218.67 萬人，占全疆的83%。貧困地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，往往以農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟為主，農(nóng)戶收入低微，無法投入足夠的再生產(chǎn)資金，難以擴大生產(chǎn)。加之農(nóng)牧業(yè)受自然因素影響較大，容易遭受損失，惡性循環(huán)導(dǎo)致貧者愈貧。隨著自治區(qū)響應(yīng)國家號召，逐漸出臺市場準入、投資審批等一系列惠民利民便民政策，2012—2017 年，新疆私營企業(yè)和個體工商戶數(shù)量由69.9 萬增加到138.5 萬，增加近一倍；從業(yè)人員數(shù)量從183.3 萬增加到376 萬，增長一倍以上，占新疆就業(yè)人口數(shù)量的比例從78.6%增長到81.2%。小微企業(yè)和民營企業(yè)數(shù)量的迅速增長帶來了大量的融資需求。只有獲得足夠的金融服務(wù)支持，保證資金鏈的有效運轉(zhuǎn)，小微企業(yè)和民營企業(yè)才能更好更快地持續(xù)發(fā)展。因此，我們可以大致了解到目前新疆的普惠金融現(xiàn)狀：一是需求規(guī)模巨大，二是區(qū)域分布不均。

2.供給現(xiàn)狀

目前，新疆地區(qū)在積極響應(yīng)國家號召，大力發(fā)展與自治區(qū)區(qū)情相匹配的普惠金融體系，并取得了一定成效。提供普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)逐漸增多。到2018 年9 月底，新疆共有149家銀行業(yè)金融機構(gòu)和379 家小額貸款公司。農(nóng)村金融服務(wù)不斷拓展，ATM、POS 機數(shù)量和助農(nóng)取款服務(wù)點逐漸增多。截至2018 年9 月末，新疆農(nóng)村地區(qū)ATM 機和POS 機投入量分別為5933 臺和103339 臺，較2014 年底增長40.86%和86.81%；設(shè)立助民取款服務(wù)點6458 個，以88.49%的覆蓋率惠及行政村9413個，較2014 年底增長383.38%。對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融支持力度不斷加大，普惠金融發(fā)展總體向好。到2018 年底，新疆銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額為1.93 萬億元，用于小微企業(yè)貸款余額4006.94 億元，同比增長11.80%，涉農(nóng)貸款余額7147.79億元，其中農(nóng)戶貸款余額1195.88 億元，較年初下降7.05%。由附表可以看出，新疆銀行業(yè)金融機構(gòu)用于普惠金融領(lǐng)域貸款數(shù)額逐年遞增，且涉農(nóng)貸款余額連續(xù)多年均遠高于小微企業(yè)貸款余額。形成這種現(xiàn)象的原因可能是新疆地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟份額較大，貧困人口數(shù)量龐大，深度貧困縣數(shù)量眾多，推進金融服務(wù)于“三農(nóng)”刻不容緩；同時，出于維護地區(qū)安全穩(wěn)定的考慮，也應(yīng)大力開展扶貧工作，加大對貧困人口的金融支持力度，縮小貧富差距。新疆地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，民營經(jīng)濟活力相對不足，小微企業(yè)數(shù)量相對較少、發(fā)展相對緩慢，因此，金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款遠低于涉農(nóng)貸款。

附表 2014-2018 年新疆銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款、用于小微企業(yè)貸款情況表

盡管新疆普惠金融的發(fā)展總體向好，但與全國普惠金融發(fā)展的平均水平相比，新疆還存在一定差距。與此同時，放眼全疆，民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域融資難、融資貴的問題仍然存在，上述業(yè)務(wù)的整體供給水平仍然不足，普惠金融的發(fā)展還不充分，對薄弱領(lǐng)域的支持仍然不夠。因此，新疆地區(qū)金融業(yè)總量持續(xù)增長，普惠金融發(fā)展迅速，但并不代表供給便是完美的，仍然存在很多薄弱環(huán)節(jié)，甚至是空白地帶，需要有針對性地采取措施進行彌補。

（二）普惠金融供給方制約因素

1.供給主體劣勢

國有大型銀行和股份制銀行為主的大中型商業(yè)銀行，與其他金融機構(gòu)相比，具有資金雄厚、網(wǎng)點覆蓋面廣、業(yè)務(wù)資質(zhì)好、服務(wù)范圍廣泛和產(chǎn)品研發(fā)能力強等優(yōu)勢。正是基于這些優(yōu)勢，其在開展業(yè)務(wù)時往往能獲得較為優(yōu)質(zhì)的客戶，擁有充足的存放貸資金途徑，從而在向小微企業(yè)和長尾客戶群體提供金融服務(wù)時缺乏足夠動力。民營銀行在資金實力上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在差距，在業(yè)務(wù)開展上也受到諸多限制，且其成立時間尚短，極具創(chuàng)新能力，常常將業(yè)務(wù)與金融科技緊密聯(lián)合起來開展。民營銀行的股東是注冊地所在省份的民營企業(yè)，其開展本地化金融服務(wù)存在優(yōu)勢，有利于為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展提供便利。但是，民營銀行不能設(shè)置網(wǎng)點和開設(shè)分支機構(gòu)，只能依靠互聯(lián)網(wǎng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，一定程度上限制了深入了解小微企業(yè)發(fā)展情況和資金使用情況，不能有針對性地為長尾客戶群體和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行的成立初衷是立足當?shù)?，充分利用當?shù)刭Y源優(yōu)勢為實體經(jīng)濟服務(wù)。但近些年，越來越多的城市商業(yè)銀行不斷擴張規(guī)模，而逐漸忘記初心，甚至異地經(jīng)營，使其漸漸減少普惠金融服務(wù)的提供，更多地去追逐利益、盲目擴張。農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構(gòu)推動普惠金融發(fā)展心有余而力不足。統(tǒng)計顯示，這類金融機構(gòu)數(shù)量最多，為支持小微企業(yè)的發(fā)展作出的貢獻最大，然而由于這類金融機構(gòu)體量小，資金來源和存款吸納能力有限，資產(chǎn)規(guī)模嚴重不足，經(jīng)營管理能力不強，發(fā)展速度較慢，有心支持普惠金融發(fā)展卻資金能力不足，這也是我國普惠金融發(fā)展不充分的重要原因之一。

2.金融資源供給機制在結(jié)構(gòu)上不完備，資金逆向流動明顯

地方政府、國企及房地產(chǎn)業(yè)金融供給過度，而民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融供給不足，同時，城鄉(xiāng)和區(qū)域之間亦存在資金供給不均衡現(xiàn)象。更多的金融資源傾向于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，西部地區(qū)、偏遠農(nóng)村地區(qū)獲得全面金融服務(wù)的難度依然較大。研究顯示，在一些普惠金融的核心測量指標上，南疆四地州明顯落后于其他地區(qū)。南疆地區(qū)人均擁有賬戶、持卡人均交易數(shù)量、非現(xiàn)金交易筆數(shù)和銀行網(wǎng)點覆蓋率均低于北疆地區(qū)，南北疆普惠金融發(fā)展水平不均衡。新疆地域遼闊，人口稀少，農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務(wù)的便利性較差。研究顯示，新疆縣域個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)、銀行卡卡均授信額度和銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率均低于全疆平均水平，城鄉(xiāng)金融服務(wù)可得性發(fā)展不均衡。同時農(nóng)村人口外流增多，尤其是新疆地廣人稀，人口空心化情況嚴重，導(dǎo)致金融機構(gòu)網(wǎng)點到客率低、運營效率不高，很多銀行為了降低營業(yè)成本，裁減關(guān)停了許多基層和農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，同時一些存貸款批復(fù)權(quán)限也逐漸上收至總行。這實際上是減少了農(nóng)村和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)資源，不利于普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村及偏遠地區(qū)資金持有者一般沒有合適的投資途徑，只有將資金以儲蓄的方式存儲到銀行，而銀行從這些地區(qū)的儲戶手中吸納大量資金后，將其投入城市或發(fā)達地區(qū)，使銀行給農(nóng)村的信貸規(guī)模與從農(nóng)村獲得的儲蓄規(guī)模十分不匹配。同樣，各個大中型商業(yè)銀行從新疆吸納大量資金，基于利益導(dǎo)向，并未將這些資金全部投入新疆本地，而是大部分流入發(fā)達地區(qū)，這就導(dǎo)致新疆本地的金融資源減少，真正迫切需要金融服務(wù)的群體得不到滿足。資金出現(xiàn)逆向流動，越是需要資金的地方卻得不到資金，資金“嫌貧愛富”，向發(fā)達地區(qū)、城市和大企業(yè)大項目流動，十分不利于普惠金融的發(fā)展。

3.金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低，支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)乏力

目前，雖然新疆縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率不斷擴大，到2018 年9 月底，銀行機構(gòu)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率達到57.4%，助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋率達到88.49%，但相較于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說，新疆仍然存在金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低、金融服務(wù)需求滿足程度低的問題。新疆地緣遼闊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間路途遙遠，金融服務(wù)需求低，業(yè)務(wù)量小。因此，金融機構(gòu)設(shè)置固定網(wǎng)點將增加營業(yè)成本，難以長期承受。最終導(dǎo)致新疆地區(qū)金融服務(wù)存在許多空白區(qū)域。新疆屬于多民族聚居區(qū)，部分偏遠地區(qū)尤其南疆地區(qū)受少數(shù)民族消費習(xí)慣、民族風(fēng)俗、受教育程度不高和網(wǎng)絡(luò)知識欠缺等因素影響，非現(xiàn)金支付工具推廣困難，政府及相關(guān)機構(gòu)在這些地方進行支付環(huán)境建設(shè)方面的能力有限，使得部分地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用率不高，尤其是新型非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣難度大。南疆地區(qū)一直是新疆開展非現(xiàn)金支付工具推廣工作的難點。

三、以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動新疆普惠金融發(fā)展的新路徑

由于金融機構(gòu)與貸方之間存在信息不對稱、道德風(fēng)險和交易成本以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)需在審慎原則下進行風(fēng)險控制，它們不得不將“金融弱勢群體”拒之門外，這對推動新疆普惠金融的發(fā)展存在先天性阻礙。同時，近年來金融機構(gòu)利益導(dǎo)向過重，過分強調(diào)價值最大化，金融逐漸脫實向虛，弱勢經(jīng)濟體得不到有效的金融服務(wù)。因此，要解決普惠金融發(fā)展不足的問題，必須要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（一）強化金融機構(gòu)社會責(zé)任，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基于資金使用效率、金融的逐利性和商業(yè)可持續(xù)性的考慮，金融機構(gòu)利益導(dǎo)向特征明顯。這種利益導(dǎo)向本身沒有錯，商業(yè)銀行是盈利性機構(gòu)，追求利潤、資產(chǎn)規(guī)模都無可非議，但是它還承擔(dān)著輔助政府調(diào)控市場的職能和支持實體經(jīng)濟發(fā)展、為廣大群眾提供金融服務(wù)的職責(zé)。在我國，小微企業(yè)、民營企業(yè)帶動大部分人的就業(yè)、創(chuàng)造大部分稅收。小微企業(yè)、民營企業(yè)得不到有效的金融服務(wù)不利于其進一步發(fā)展，最終可能導(dǎo)致實體經(jīng)濟發(fā)展緩慢、經(jīng)濟加速下行。因此，金融機構(gòu)應(yīng)有一定的歷史擔(dān)當，主動承擔(dān)社會責(zé)任，逐漸由金融逐利向金融向善轉(zhuǎn)化，在風(fēng)險可控的前提下，資金供給向小微企業(yè)、民營企業(yè)傾斜，適當降低融資成本，助力推動普惠金融發(fā)展，這既有利于經(jīng)濟發(fā)展，也有利于金融機構(gòu)的長遠發(fā)展和全面小康社會的建設(shè)。鑒于目前新疆地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率和覆蓋速度狀況，金融機構(gòu)應(yīng)進一步發(fā)揮普惠金融主力推動作用，優(yōu)化縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點布局，大力推進便民服務(wù)點建設(shè)，推動傳統(tǒng)網(wǎng)點下沉延伸，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加普惠金融服務(wù)的有效供給。金融機構(gòu)應(yīng)完善在連片貧困偏遠地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適當增加或調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點，增加ATM 機和POS 機等便民設(shè)備的數(shù)量。

（二）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動普惠金融多元化服務(wù)

小微企業(yè)的資金需求往往具有“短、頻、急”的特點，且存在缺乏抵押物等問題，融資成本太高將導(dǎo)致其難以負擔(dān)，貸款門檻過高會將其拒之門外。因此，在風(fēng)險可控的前提下，金融機構(gòu)應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實行差別化利率政策，針對小微企業(yè)和長尾客戶群的金融需求適當讓利；創(chuàng)新靈活的抵押擔(dān)保方式，促進信貸資金向小微企業(yè)傾斜。金融機構(gòu)要堅持以市場需求為導(dǎo)向，加大創(chuàng)新力度，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品專業(yè)化和特色化水平，推動金融服務(wù)向滿足個性化、多樣化金融消費需求轉(zhuǎn)變，滿足不同群體的金融需求，推動普惠金融多元化服務(wù)，激發(fā)和釋放市場活力。

（三）加大技術(shù)的研發(fā)與運用，推動傳統(tǒng)產(chǎn)品從線下向線上轉(zhuǎn)移

金融供給側(cè)改革的重點是解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”和長尾群體等弱勢經(jīng)濟體金融資源配置缺失問題，而解決這些問題的根本出路在于極具創(chuàng)新力的新金融——金融科技模式。金融機構(gòu)應(yīng)加大技術(shù)的研發(fā)與運用，以此來為傳統(tǒng)金融模式增添有效助力和補充。推動大批客戶快速向移動端轉(zhuǎn)移，大力推廣手機支付、手機理財?shù)确乾F(xiàn)金支付交易工具，運用手機銀行覆蓋率高的特點，推進農(nóng)村乃至偏遠地區(qū)普惠金融服務(wù)向“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”為特征的電子化服務(wù)方向發(fā)展。手機終端的普及和其便攜性，能夠有效降低農(nóng)村及偏遠地區(qū)金融交易成本，因此能夠極大地有助于發(fā)展普惠金融。大力發(fā)展數(shù)據(jù)處理能力，并將其運用到金融場景下，有助于網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的建立，完善信用數(shù)據(jù)，同時也可以有效破除信息不對稱，降低金融機構(gòu)的交易成本，這一切都將在普惠金融的發(fā)展中起到非常重要的作用。

（四）發(fā)揮網(wǎng)點渠道和人員優(yōu)勢，開展金融知識普及工作

金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)點、渠道和人員優(yōu)勢，定期組織開展形式多樣、內(nèi)容豐富的金融知識普及活動，進企業(yè)、高校、社區(qū)和鄉(xiāng)村，把反假幣、反洗錢、防范非法集資、金融消費者權(quán)益保護等宣傳帶給新疆百姓，做實普惠金融知識全覆蓋。特別應(yīng)針對疆內(nèi)偏遠落后地區(qū)的民族加強金融知識教育，培養(yǎng)他們的金融意識，讓其充分利用金融資源，進而提升普惠金融發(fā)展水平。同時，也應(yīng)向其大力推廣非現(xiàn)金支付工具，教他們?nèi)绾问褂檬謾C銀行和網(wǎng)上銀行，提高他們獲得金融服務(wù)的便利性，更好地推進普惠金融的全面發(fā)展。

（五）大力發(fā)展中小微型金融機構(gòu)，促進其聚焦主業(yè)、回歸本源

增加有效供應(yīng)，應(yīng)增加中小微型金融機構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，妥善放開民營銀行及社區(qū)銀行的準入限制，鼓勵設(shè)立和發(fā)展以中小企業(yè)及“三農(nóng)”客戶為中心的中小微型金融機構(gòu)，同時，增設(shè)特色機構(gòu)和專業(yè)機構(gòu)，改善小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，2018 年，商業(yè)銀行對小微企業(yè)共投入資金25.21萬億元，同比增長8%。除大型商業(yè)銀行外，其他各類商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款增速均呈現(xiàn)同比增長態(tài)勢，特別是農(nóng)商行對小微企業(yè)支持力度顯著增加。但是近年來仍有一些城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)有點過于相近。城市商業(yè)銀行應(yīng)該聚焦主業(yè)、回歸本源，更多地為當?shù)刂行∑髽I(yè)、民營企業(yè)服務(wù)。