袁偉倩

產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機，也是脫貧攻堅的鐵抓手，一直以來人民銀行銅仁中支堅持發(fā)揮扶貧再貸款激勵引導作用，加大信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，通過優(yōu)化扶貧小額信貸服務(wù)模式、創(chuàng)新專項產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品，把貸款集中投向農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷提高金融扶貧的效率和精準度。

一、基本情況

（一）銅仁市產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

2017年以來，銅仁市以產(chǎn)業(yè)扶貧為根本，緊緊圍繞“一縣一業(yè)、一鄉(xiāng)一特、一村一品”發(fā)展思路，產(chǎn)業(yè)發(fā)展輻射帶動建檔立卡貧困人口21.6萬人。一是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，形成了生態(tài)茶、生豬、食用菌、中藥材、禽蛋、油茶六大重點特色產(chǎn)業(yè)，2018年上半年完成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整面積199.6萬畝，新增茶園、中藥材、水果、油茶、蔬菜187.5萬畝，新增食用菌2.2億棒、畜禽代養(yǎng)544戶，調(diào)減玉米種植經(jīng)濟作物79.6萬畝。二是農(nóng)業(yè)園區(qū)帶動效應(yīng)明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型趨勢顯現(xiàn)。全市認定省級農(nóng)業(yè)園區(qū)57個，2018年上半年完成總投資78.2億元，占去年全年的67.4%，實現(xiàn)總產(chǎn)值102.5億元，占2017年全年的56.7%，實現(xiàn)銷售收入94.3億元，如玉屏縣食用菌產(chǎn)業(yè)園、萬山區(qū)“九豐農(nóng)業(yè)+”、江口縣貴茶集團抹茶加工等一批全產(chǎn)業(yè)鏈項目投產(chǎn)見效。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷提升，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸豐富，截至2018年二季度末，全市發(fā)展市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)405家、農(nóng)民專業(yè)合作社10922家、家庭農(nóng)場1667家，分別比2018年初增加51、2710、1027家。

（二）扶貧再貸款支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

截至2018年9月月末，銅仁市扶貧再貸款限額共計44.42億元，比2018年年初增加12.54萬元，其中6億元為產(chǎn)業(yè)扶貧專項限額，余額40.18億元。轄內(nèi)地方法人金融機構(gòu)當年累計通過扶貧再貸款發(fā)放貧困地區(qū)貸款8.28億元，余額33.61億元。其中，通過“特惠貸”向214家合作社、中小微企業(yè)投放貸款10.42億元，以入股分紅形式帶動服務(wù)20870戶貧困人口;通過“產(chǎn)業(yè)貸”“特扶貸”等專項產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品向210戶縣域特色產(chǎn)業(yè)或龍頭企業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款2.76億元，通過吸納就業(yè)、土地流轉(zhuǎn)和固定分紅等途徑帶動服務(wù)2545戶建檔立卡貧困戶。

二、工作措施

（一）優(yōu)化政策資金管理使用，降低產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體融資成本

人民銀行銅仁中支重視政策的疊加聯(lián)動，堅持將扶貧再貸款使用與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，優(yōu)化政策資金的管理使用。一是優(yōu)化再貸款限額分配機制，突出傾斜管理與成效激勵。人民銀行銅仁中支堅持“縣支行自留限額+中支統(tǒng)管限額的‘循環(huán)資金池”管理模式，合理調(diào)配再貸款限額。一方面，根據(jù)各區(qū)縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況及再貸款使用情況，統(tǒng)籌分配再貸款限額，對產(chǎn)業(yè)扶貧成效明顯的縣域予以傾斜，強化扶貧再貸款限額管理的約束激勵機制;另一方面，按照上級行發(fā)揮再貸款引導作用支持深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作要求，合理調(diào)劑轄內(nèi)再貸款限額，對深度貧困縣予以傾斜，鼓勵深度貧困縣加大“一縣一業(yè)”深扶貸投放力度。二是合理安排再貸款專項限額，強化貨幣政策工具傳導作用。人民銀行銅仁中支以單列上級行調(diào)增6億元扶貧再貸款限額為抓手，采取“新老劃斷、單立臺賬、重點核查”的管理方法，先后召開兩次政策培訓動員會、赴8縣1區(qū)深入開展產(chǎn)業(yè)扶貧實地調(diào)研，確定專項支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展再貸款限額分配方案（見表1），鼓勵和引導地方法人金融機構(gòu)將新增限額用于定向支持有扶貧帶動效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體。

（二）創(chuàng)新專項扶貧信貸產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道

人民銀行銅仁中支持續(xù)加強窗口指導，引導和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新專項信貸產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)模式，深度參與產(chǎn)業(yè)扶貧。一是創(chuàng)新“扶貧再貸款+”系列產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品，打造金融扶貧領(lǐng)域“產(chǎn)品化”格局。轄內(nèi)地方法人機構(gòu)以人民銀行單列再貸款專項限額為契機，圍繞轄區(qū)“一縣一業(yè)”發(fā)展規(guī)劃，以特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體為服務(wù)對象，打造了一批“需求明、產(chǎn)品精、效果實”的金融扶貧信貸產(chǎn)品（見表2），支持產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體精準帶動貧困人口穩(wěn)定脫貧增收。截至2018年9月月末，轄內(nèi)地方法人金融機構(gòu)累計通過專項產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品向210戶縣域特色產(chǎn)業(yè)或龍頭企業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款27595萬元，通過吸納就業(yè)、土地流轉(zhuǎn)和固定分紅等途徑帶動服務(wù)2545戶建檔立卡貧困戶。有效發(fā)揮了貨幣政策工具的傳導作用，提高了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的水平。二是優(yōu)化扶貧小額信貸使用模式，化解“戶貸企用”風險。如思南將扶貧再貸款以“精扶貸”形式投放到茶葉、農(nóng)產(chǎn)品加工、石材等扶貧支柱產(chǎn)業(yè)，共向30戶企業(yè)發(fā)放34025萬元貸款，有效降低企業(yè)融資成本，帶動當?shù)?25名貧困人口相對穩(wěn)定就業(yè)。

（三）強化配套機制建設(shè)，提高產(chǎn)業(yè)扶貧效率

轄內(nèi)各級人民銀行通過加強與地方政府溝通協(xié)調(diào)，立足地方資源稟賦，建立健全產(chǎn)業(yè)扶貧配套政策措施，多方推進扶貧再貸款支持產(chǎn)業(yè)扶貧。一是推動地方政府出臺金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展助推脫貧攻堅的措施方案，為扶貧再貸款支持產(chǎn)業(yè)扶貧奠定政策基礎(chǔ)。目前，沿河、江口、德江已相繼出臺了《關(guān)于印發(fā)沿河土家族自治縣運用扶貧再貸款實施“深扶貸”“惠農(nóng)貸”支持“一縣一業(yè)”發(fā)展實施方案的通知》《江口縣人民政府辦公室關(guān)于運用扶貧再貸款實施“產(chǎn)業(yè)貸”支持“一縣一業(yè)”發(fā)展實施方案》《德江縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)德江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社助推脫貧攻堅產(chǎn)業(yè)合作貸款實施方案的通知》，圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，結(jié)合縣域?qū)嶋H，充分發(fā)揮央行貨幣政策工具引導作用，建立起脫貧攻堅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支撐體系。二是注重風險緩釋及補償機制建設(shè)。為提高金融扶貧效率，銅仁中支推動地方政府整合信貸、扶貧、財政等部門資金，給予扶貧配套財政貼息、扶貧信貸風險補償基金等政策支持。一方面，全市10區(qū)縣均設(shè)立了扶貧小額信貸風險補償基金暨扶貧再貸款風險補償基金，規(guī)模800萬～7000萬，目前已到位風險補償基金35447萬元，以不低于8：2的比例進行分擔。另一方面，按比例對扶貧小額貸款給予貼息，截至2018年9月月末，全市個人貸款實際貼息26373萬元，產(chǎn)業(yè)貸款實際貼息144萬元。三是引入擔保機制，確保扶貧再貸款資金安全。目前已有松桃、石阡、玉屏、沿河、印江5縣與政策性擔保公司開展了合作，對無抵押物的專業(yè)合作社（村集體經(jīng)濟）使用扶貧再貸款由當?shù)負９具M行擔保，截至2018年9月月末，全市扶貧再貸款資金在保余額80037萬元，已實現(xiàn)代償355萬元。四是以財政獎補促進就業(yè)帶動?！端寄峡h統(tǒng)籌使用扶貧信貸資金助推精準脫貧攻堅工作方案》《玉屏侗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“產(chǎn)扶貸”貸款辦理辦法》均規(guī)定用款主體每帶動1名貧困戶穩(wěn)定就業(yè)或脫貧增收，就由財政給予相應(yīng)獎補。

（四）完善利益聯(lián)結(jié)機制，形成多種產(chǎn)業(yè)扶貧帶動模式

銅仁中支鼓勵各區(qū)縣立足自身資源稟賦，按照“一縣一策”原則，探索區(qū)縣特色的產(chǎn)業(yè)扶貧帶動模式，不斷完善緊密有效的利益聯(lián)結(jié)機制。一是“金融機構(gòu)+龍頭產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”助推扶貧模式，如江口農(nóng)信社立足特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，運用扶貧再貸款為11家茶葉種植加工專業(yè)合作社發(fā)放5400萬元“產(chǎn)業(yè)貸”，用款主體通過與貧困戶簽訂用工（采茶）協(xié)議，為633戶貧困戶提供勞務(wù)收入，平均每戶每年約增收5000元。二是“金融機構(gòu)+訂單農(nóng)業(yè)+農(nóng)戶”帶動扶貧模式，如銅仁農(nóng)商行立足地域優(yōu)勢，運用扶貧再貸款為華聯(lián)瑪客超市有限公司發(fā)放4000萬元“特扶貸”，支持企業(yè)與20余家農(nóng)業(yè)合作社、蔬菜基地簽訂收購訂單，通過“訂單”農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定帶動貧困戶脫貧增收。三是“金融機構(gòu)+工業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”勞務(wù)扶貧模式，如玉屏農(nóng)信社立足工業(yè)園區(qū)優(yōu)勢，運用扶貧再貸款為2家小微工業(yè)企業(yè)發(fā)放1500萬元“工扶貸”，企業(yè)為60戶貧困戶提供就業(yè)崗位，保證貧困戶每月固定收入2000元。四是“金融機構(gòu)+合作社+基地+農(nóng)戶”傳統(tǒng)扶貧模式，如沿河農(nóng)信社立足政策優(yōu)勢，運用扶貧再貸款為深度貧困地區(qū)100戶特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)放4818萬元“深扶貸”，用款主體通過向貧困戶提供就業(yè)、與貧困戶簽訂收購合同和土地流轉(zhuǎn)合同，帶動760戶貧困戶獲取收益，平均每戶每月約增收1000元。

三、面臨的問題

（一）產(chǎn)業(yè)規(guī)劃科學性較差，區(qū)域特色不足

產(chǎn)業(yè)扶貧不僅要考慮哪些產(chǎn)業(yè)適合扶貧，更要考慮扶貧產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展以及區(qū)域產(chǎn)業(yè)布局的合理性、科學性，保證產(chǎn)業(yè)扶貧工作的持久性和有效性。銅仁產(chǎn)業(yè)扶貧缺乏科學布局，體現(xiàn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)較少、產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為滯后、特色產(chǎn)業(yè)不足。尤其是醫(yī)藥和白酒類等特色產(chǎn)業(yè)多集中為粗加工企業(yè)，技術(shù)含量低，可抵押物較少，獲貸率低。

（二）有效抵押擔保不足，影響信貸資金介入

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭雀摺⑼顿Y周期長，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍固定資產(chǎn)較少，缺乏合格有效的抵押物，難以獲得銀行信貸支持。如，思南縣常青種養(yǎng)專業(yè)合作社2009年成立以來，由于基本沒有產(chǎn)出收益，難以獲得當?shù)亟鹑跈C構(gòu)融資擔保政策認可。

（三）借款主體個人居多，影響扶貧帶動效應(yīng)

扶貧貸款主要用于支持縣域各大主導產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，但投放過程中，借款主體個人較多。主要原因，一是產(chǎn)業(yè)發(fā)展個體多、企業(yè)少?？h域產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體多為散戶，資金需求較多的也多為個體。二是企業(yè)財務(wù)制度不健全?？h域大多民營企業(yè)內(nèi)部管理及財務(wù)制度不健全，若以企業(yè)作為貸款主體，無法按照相關(guān)規(guī)定提供資料，因此大多產(chǎn)業(yè)經(jīng)營企業(yè)均以法人代表、股東等申請個人貸款。

（四）涉農(nóng)擔保機構(gòu)體系不健全，扶貧產(chǎn)業(yè)增信措施不足

截至目前，銅仁市成立市級農(nóng)業(yè)擔保公司1家，在各區(qū)、縣級成立辦事處承擔轄內(nèi)涉農(nóng)貸款主體擔保，注冊資本金1億元。受凈資產(chǎn)約束，只能對單筆申貸金額1000萬以下的項目提供擔保。此外，很多農(nóng)業(yè)企業(yè)也無法滿足農(nóng)業(yè)擔保公司的反擔保要求，不能獲得擔保，制約了銀行信貸資金投入。

（五）農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，信貸風險突出

農(nóng)業(yè)保險供給市場主體偏少，保險品種單一，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營風險保障機制不健全。目前，轄內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司只有人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險4家，并且僅開辦了水稻、玉米、能繁母豬等少數(shù)幾個品種的政策性農(nóng)業(yè)保險，大量農(nóng)業(yè)風險尚未納入保險范疇。

（六）產(chǎn)業(yè)帶動不充分，扶貧“造血”功能不足

前期銅仁產(chǎn)業(yè)扶貧多集中為吸納貧困戶以信貸資金入股分紅，產(chǎn)業(yè)帶動的貧困戶較少，且該模式因不具備可持續(xù)性易導致迅速返貧。一方面部分企業(yè)、合作社等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體社會責任感不強，在獲得低成本貸款資金后，看重個人利益，忽視對貧困戶的帶動，甚至將貸款資金挪用至非農(nóng)領(lǐng)域，金融機構(gòu)對此類現(xiàn)象也缺乏有效的約束。另一方面貧困戶自身基礎(chǔ)條件較差，技能、文化欠缺，在優(yōu)惠政策還不完善的情況下，吸納貧困戶就業(yè)會增加隱性成本，所以企業(yè)等經(jīng)營主體不愿吸納貧困戶發(fā)展。

四、政策建議

一是嚴格篩選扶貧產(chǎn)業(yè)，加強激勵約束。引導金融機構(gòu)嚴格合理設(shè)置對扶貧產(chǎn)業(yè)的選擇標準和條件，優(yōu)先支持有市場前景、有發(fā)展?jié)摿?、有基礎(chǔ)規(guī)模、有競爭實力、對當?shù)刎毨粲袔臃?wù)能力的特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體。金融機構(gòu)要加強對貸款主體的激勵約束和有效監(jiān)督，提高貸款主體帶動貧困戶脫貧致富的社會責任感。

二是加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。指導金融機構(gòu)積極有效地開展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備抵押、土地收益權(quán)抵押、應(yīng)收賬款和倉單抵押貸款。同時繼續(xù)推廣商標、專利、股權(quán)、存單、票據(jù)等方面的質(zhì)押擔保方式，多渠道解決貸款擔保難的問題。

三是完善涉農(nóng)擔保體系。推動加大財政資金投入力度，壯大農(nóng)業(yè)擔保公司實力，并加強培育引進專業(yè)性水平高、實力強的民營融資擔保公司，適當降低反擔保條件，豐富擔保主體，拓寬擔保渠道。

四是完善農(nóng)業(yè)保險體系。推動擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，積極開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互助合作保險和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體綜合性保險試點，引導現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；a(chǎn)納入期貨品種的農(nóng)產(chǎn)品，進行質(zhì)押融資、套期保值，防范因農(nóng)產(chǎn)品價格劇烈波動帶來的價格風險。

（作者單位：中國人民銀行銅仁市中心支行）