楊金霖

：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，信用卡消費(fèi)逐漸成為人民群眾樂于使用的一種消費(fèi)方式，同時(shí)信用卡對于商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，信用卡是能夠有效提升商業(yè)銀行的收益的方式，所以信用卡業(yè)務(wù)對于銀行的發(fā)展來說有著重要的意義。數(shù)據(jù)挖掘是一種幫助銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的重要方式，進(jìn)一步制定出推廣信用卡的工作流程，最終達(dá)成擴(kuò)展市場的目的。在目前大數(shù)據(jù)時(shí)代的環(huán)境之下，要充分利用數(shù)據(jù)挖掘，不斷發(fā)揮出數(shù)據(jù)的重要作用。

在這樣一個(gè)信息爆炸的時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性逐漸凸顯出，信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)非常龐大，帶來便利的同時(shí)也帶來了許多的問題，想要從中找出有價(jià)值的信息，就需要使用數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)。數(shù)據(jù)挖掘是從諸多的數(shù)據(jù)當(dāng)中挑選出有重要價(jià)值的信息，這是一種檢索數(shù)據(jù)信息的過程，也是對于信息數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理的過程。數(shù)據(jù)挖掘的目的是為了更加的了解信用卡客戶的消費(fèi)情況、信用記錄以及實(shí)際的交易情況，通過分析客戶使用信用卡數(shù)據(jù)的實(shí)際情況，更加了解客戶需求，從而制定出更加符合客戶需求的營銷策略。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘的重要應(yīng)用

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是一種現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)，其重點(diǎn)被金融行業(yè)使用，能夠有效對大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理，包括信息的采集、處理、分析過程，還能從中篩選出有效的數(shù)據(jù)信息，為企業(yè)開展重要的經(jīng)營決策起到重要的作用。隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)量的不斷擴(kuò)大，其信息化數(shù)據(jù)發(fā)展的進(jìn)程不斷加快，各類業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來越多，因此從這樣大量的數(shù)據(jù)中提取到可以利用的數(shù)據(jù)信息，是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的重要應(yīng)用內(nèi)容。國外著名的商業(yè)銀行一直是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的重要使用者和先驅(qū)，所以在當(dāng)下，信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘是需要我們重點(diǎn)研究的內(nèi)容。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行中廣泛使用數(shù)據(jù)挖掘的重要應(yīng)用內(nèi)容，舉例來說在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評估過程就應(yīng)用到了數(shù)據(jù)挖掘。在銀行中先構(gòu)建出信用模型的概況，進(jìn)而有效的評估出想要貸款的客戶或者申請信用卡的客戶的信用水平以及存在風(fēng)險(xiǎn)的大小。信用風(fēng)險(xiǎn)的評估過程就是將銀行中的數(shù)據(jù)信息制定出標(biāo)準(zhǔn)，在信息數(shù)據(jù)中進(jìn)行查詢的過程，進(jìn)一步得出風(fēng)險(xiǎn)程度。這樣的評級過程是根據(jù)客戶日常的賬戶情況，包括消費(fèi)、貸款等信息進(jìn)行評判的。數(shù)據(jù)挖掘還能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)使用信用卡客戶是否存在異常的情況，它是基于過去的消費(fèi)歷史記錄，然后評定出可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況?；诖?，通過使用數(shù)據(jù)挖掘能夠有效的識別出信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的具體類型和誘發(fā)因素，通過評估有效的控制和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。還可以通過建立信用欺詐模型，通過模型的建立能夠發(fā)現(xiàn)可能存在的欺詐情況，為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，控制銀行的資金安全，避免資金的流失。

（二）客戶管理應(yīng)用

1.新客戶信息的獲取過程

發(fā)現(xiàn)潛在的客戶對于每一家銀行來說都是非常重要的，所以我們必須要重視新客戶的獲取。通過使用數(shù)據(jù)挖掘的方式，有效發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存客戶的重要特征，根據(jù)這些特征的內(nèi)容同非用戶人員進(jìn)行有效的匹配，從而使?fàn)I銷的活動(dòng)更加有效，達(dá)到理想的擴(kuò)大用戶群體的目的。數(shù)據(jù)挖掘還能夠從銀行內(nèi)部現(xiàn)存的客戶信息中，根據(jù)設(shè)定好的客戶標(biāo)準(zhǔn)，從而找到符合這些標(biāo)準(zhǔn)的客戶群體。將選擇到的目標(biāo)客戶進(jìn)行有效的分類，根據(jù)客戶的收入、消費(fèi)情況以及存在的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而找到可以讓銀行盈利的客戶。

2.客戶群體的有效挽留機(jī)制

通過使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)可能會流失的客戶群體，通過技術(shù)分析這類客戶的特征，根據(jù)特征的情況查找所有存在流失傾向的客戶，在取消信用卡業(yè)務(wù)之前，采用有效的特殊化服務(wù)，包括信用卡使用福利，雙倍積分獎(jiǎng)勵(lì)等方式來挽留這些有流失傾向的客戶。為了方式客戶群體的流失，銀行方面就必須深度分析客戶的需求，進(jìn)而滿足客戶需求，提高客戶的使用體驗(yàn)。數(shù)據(jù)挖掘有這樣一項(xiàng)功能，能夠通過分析，識別出導(dǎo)致客戶流失的因素，使我們了解到客戶不正常的使用行為，從而有效的避免客戶流失情況的發(fā)生。除此之外，數(shù)據(jù)挖掘還能夠分析大范圍的客戶信息，通過對客戶資料的分析整理，形成數(shù)據(jù)庫模型，使銀行更好的了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)頻率以及月消費(fèi)額度的情況，從而知曉客戶對信用卡的認(rèn)可程度以及未來的消費(fèi)走向，從而制定出特色化、針對性強(qiáng)的客戶服務(wù)，從而吸引客戶的使用信用卡。

3.優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)行情較好，各種類的金融理財(cái)方式、消費(fèi)方式越來越多，所以銀行業(yè)的優(yōu)勢逐漸壓縮，銀行間的競爭也日益嚴(yán)峻。銀行對客戶提供的服務(wù)是關(guān)乎到銀行長久發(fā)展的重要因素，客戶可能因?yàn)殂y行的各種服務(wù)的變化不斷加入或者是離開，包括信用卡年費(fèi)的要求、服務(wù)態(tài)度、優(yōu)惠活動(dòng)等。所以給廣大的信用卡客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的服務(wù)才能吸引更多的客戶持續(xù)的使用信用卡。優(yōu)質(zhì)的客戶能夠給銀行創(chuàng)造更多的盈利收益，所以必須要鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析優(yōu)質(zhì)客戶使用某一類產(chǎn)品的頻率，銀行根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的習(xí)慣提供有針對性的服務(wù)，進(jìn)而吸引客戶，提高客戶的忠誠使用度。

二、信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用的有效建議

1.掌握中央客戶數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對于銀行的發(fā)展非常重要，其重點(diǎn)體現(xiàn)在能夠建立一個(gè)集成化的中央客戶數(shù)據(jù)，從而更好的提升對于客戶使用情況的分析。通過在數(shù)據(jù)庫中有效的提取客戶的重點(diǎn)消費(fèi)情況，對數(shù)據(jù)信息有效的收集、分析和，整理，進(jìn)而了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣和特征。同時(shí)數(shù)據(jù)庫的規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，其中涵蓋的數(shù)據(jù)種類多樣，雖然銀行有著眾多的客戶消費(fèi)信息數(shù)據(jù)，但是與現(xiàn)階段正熱的互聯(lián)網(wǎng)公司相比較仍然存在著明顯的不足，所以應(yīng)該不斷探求與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，從而更好的完善中央客戶數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)挖掘提供重要的、可利用的資源。

2.有效利用決策系統(tǒng)

只有靈活性高的決策系統(tǒng)，才能夠深度的提高數(shù)據(jù)挖掘的有效性，提高對于客戶群體信息的高度了解，才能更好的利用銀行掌握的第一手客戶交易信息。現(xiàn)階段我國大多數(shù)的銀行都已經(jīng)形成了客戶決策信息管理系統(tǒng)，這樣才能夠提高信用卡審批過程、額度確定和欠款催收功能的自動(dòng)化運(yùn)用功能，還能將客戶進(jìn)行更加精細(xì)的管理。所要要不斷鼓勵(lì)銀行建立和完善決策系統(tǒng)，促進(jìn)審批功能的自動(dòng)化，同時(shí)提高客戶的服務(wù)滿意度。

3.強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集和維護(hù)功能

常規(guī)情況下，數(shù)據(jù)庫可以從銀行的各系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行采集，包括客戶的交易基本情況、記錄等，然后再進(jìn)一步將采集到的信息加工，從而分析信息內(nèi)容，為客戶提供更好地、有針對性的服務(wù)。在加載客戶基本賬號的信息時(shí)，避免出現(xiàn)現(xiàn)有系統(tǒng)中賬號不一致的問題，如果發(fā)現(xiàn)一定要做到及時(shí)消除，同時(shí)將數(shù)據(jù)連接到中央數(shù)據(jù)庫中。還要把客戶教育的數(shù)據(jù)，無論是在柜臺上還是自動(dòng)柜員機(jī)、信用卡等方面的數(shù)據(jù)連接到中央數(shù)據(jù)庫，這樣才能夠準(zhǔn)確的了解客戶的消費(fèi)行為、使用頻率。銀行還要做到盡可能的了解客戶的變化情況，針對客戶的變化及時(shí)推出具備針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這就需要銀行及時(shí)了解到客戶每天的交易明細(xì)，同樣連接到中央數(shù)據(jù)庫，便于及時(shí)分析客戶的行為。

三、結(jié)語

綜上所述，銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸趨于個(gè)性化的服務(wù)，所以說進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)挖掘，詳細(xì)的了解信用卡數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行分析，可以幫助銀行開展正確的營銷決策，因?yàn)橹挥锌茖W(xué)的決策和分析才能幫助商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大市場規(guī)模，增長盈利能力，進(jìn)一步提高企業(yè)的經(jīng)營效益。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展步伐的不斷加快，銀行業(yè)必須抓住此次契機(jī)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢，充分利用當(dāng)下最高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)理論這種方式來發(fā)展企業(yè)自身，在競爭的潮流中為自己謀求一席之地。（作者單位：CAMSING INTERNATIONAL HOLDING LIMITED）