張麗巖，葛 靜，馬 健，陸 勝 ZHANG Liyan,GE Jing,MA Jian,LU Sheng

（1.蘇州科技大學 土木工程學院，江蘇 蘇州 215011；2.常熟市恒翔建設有限公司，江蘇 常熟 215500）

(1.School of Civil Engineering,Suzhou University of Science and Technology,Suzhou 215011,China;2.Changshu Hengxiang Construction Co.,Ltd,Changshu 215500,China)

0 引言

2018年年初國家提出了建設信聯(lián)，在此社會大背景下一些小型的征信機構(gòu)被取締，主要原因是我國在社會信用體系建設層面缺乏對評估結(jié)果的體系化測評，缺少相關(guān)文獻的支持及科學合理評估指標體系的指導。中國的征信行業(yè)仍處于起步狀態(tài)，尤其是對于交通行業(yè)而言，考慮交通大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)幾乎還是空白，并且理論體系在這一層面也有所欠缺，將來征信行業(yè)的發(fā)展仍是一條漫長而又坎坷的道路。

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速崛起，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來也為征信行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展促使個人征信體制突破了征信系統(tǒng)發(fā)展落后而制約經(jīng)濟發(fā)展這一瓶頸，通過先進的技術(shù)手段，以創(chuàng)新為核心的互聯(lián)網(wǎng)思維中將征信行業(yè)的發(fā)展推向一個新高度。伴隨著動態(tài)發(fā)展的多元化大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，個人征信體系的建設也融入了服務范圍廣、評價維度豐富以及及時有效等互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，通過“互聯(lián)網(wǎng)+征信”的模式提升我國征信體系的層次及內(nèi)涵。

2018年隨著征信行業(yè)的快速發(fā)展，國家注重征信行業(yè)體制的發(fā)展。國家對征信行業(yè)的重視程度與日俱增，統(tǒng)一信聯(lián)的推出是國家對于征信行業(yè)體系邁出的一大步，是屬于時代性的大跨步。隨著社會的進步，交通行業(yè)也在不斷發(fā)展，但是跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享存在著諸多問題，如何克服此種問題建設起特別考慮交通行業(yè)的征信模型是促進交通行業(yè)發(fā)展的巨大推動力。

1 構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型

1.1 模型構(gòu)建的原因。在當今社會高速發(fā)展的時代背景下，交通行業(yè)的發(fā)展尤其迅速，從基礎(chǔ)的建設到后期的養(yǎng)護都離不開人的參與。倘若交通行業(yè)沒有自身的個人征信體系，個人信用數(shù)據(jù)的共享機制及失信的懲罰手段將無法付諸實踐。缺乏長期合理的更新機制，只追求一時的受信成功，必然會加劇受信人采用不同的手段來美化自己的能力[1]。個人在利益的面前絕大部分會選擇露出本性，很容易導致整個社會的風氣變差進而導致信用危機，一旦出現(xiàn)信用危機將會帶來前所未有的災難。如何克服此種困難就需要構(gòu)建一個完善的信用評估體系，為個人的征信做出一個約束作用。

通過建立健全個人征信體制，可以有效降低授信的成本，提升授信的工作效率，大大約束違約行為的產(chǎn)生。通過構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型，能夠為整個交通行業(yè)的發(fā)展提供巨大便利，為交通行業(yè)的管理提供更多資源，改善整個交通行業(yè)的現(xiàn)狀，促進整個社會信用的格局改善，將個人征信體系的建設放在第一位，使社會信用發(fā)展水平趨于最優(yōu)化發(fā)展[2]。

1.2 建立模型指標體系?？紤]到目前交通行業(yè)及整個征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，較為新型的考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型缺乏一定數(shù)據(jù)支持，而整個征信行業(yè)評估體系建設的并不完善，只能從探索的角度出發(fā)，由于獲取數(shù)據(jù)信息的困難及個人信息的保護，在創(chuàng)建征信模型指標體系時充分考慮數(shù)據(jù)的可獲取性及模型的相關(guān)性，選取最適合的可獲取的評價指標，具體評價指標體系如下：（1）自然情況：性別、年齡、文化、婚姻狀況、職業(yè)、月收入、收支比、居住地；（2）交通層面：駕照、駕照行為、日常出行、異地出行、旅游、出行行為；（3）參考數(shù)據(jù)：芝麻信用。

1.3 評估指標體系的原則。個人風險受到很多方面因素的影響，而且各個因素的作用方法存在較大差異，所以選擇指標的時候應該遵循一些基本原則，增強指標的針對性，這樣才能夠使得整個指標體系更為高效合理。本文在構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型時主要遵從以下5個原則，即：全面性原則、重要性原則、公正性原則、科學性原則及可操作性原則。

1.4 確立評估指標體系及因素權(quán)重。本文主要考慮以下評估指標：（1）年齡；（2） 教育程度；（3） 性別；（4） 婚姻狀況；（5）職業(yè)：參考銀行的征信體系，職業(yè)收入越高的人其可信度越高；（6）個人月收入及所占支出比：通常情況下，那些月收入比較多的人償還意愿較強，這一指標在測試其償還意愿的時候具有很高的效率；（7）當前地址居住時間；（8）是否有駕照；（9）個人駕照一年內(nèi)扣分情況；（10）日常交通出行方式選擇；（11）市區(qū)道路行人過街不走斑馬線占比：市區(qū)道路內(nèi)行人是否走斑馬線是凸顯出個人素質(zhì)的重大體現(xiàn)，將公民的個人素質(zhì)直接掛鉤其個人信度合理有效；（12）異地出行或居住返家交通方式選擇；（13）一年內(nèi)外出旅游次數(shù)；（14）芝麻信用評級：由于本文所獲取的數(shù)據(jù)資源較少，芝麻信用作為大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的產(chǎn)物，其對于考慮交通大數(shù)據(jù)的個人征信方面有巨大的參考意義，因此其所占的比值偏大。

1.5 創(chuàng)建評價模型。綜合分析上文各個指標的因素權(quán)重，對各個指標項目賦予具體的分值：個人自然情況的分值是對自然情況下的個人信息的關(guān)注評估，從各種靜態(tài)的信息中評估個人信用的預期值。交通層面則是本文的核心內(nèi)容，分析個人在交通參與層面的活躍度及行為來確定個人信用積分。其他信用模型的參考，是在沒有大量數(shù)據(jù)支持下最能夠直觀表現(xiàn)個人信用的直接體現(xiàn)。本文構(gòu)建的評估模型的標準按照表格的形式呈現(xiàn)，具體如表1所示：

將15個項目的分數(shù)相加獲取的最終分數(shù)為評估的分數(shù)，并對評估分數(shù)段加以劃分得到對應的信用評估等級，評分大于170且小于210分，評定為信用極好；評分大于155且小于170分，評定為信用優(yōu)秀；評分大于120分且小于140分，評定為信用良好；評分大于100分且小于120分為信用較差；評分低于100分的用戶，評定為信用極差。

信用等級劃分為5級的原因一方面是中國的機構(gòu)當前采取的分類方法普遍為國際通用的5級分類法，采用此分類方法可以很好地便于對比交通行業(yè)的業(yè)務；另一方面是便于統(tǒng)計和操作。交通管理機構(gòu)能以將信用評級作為交通參與人員的重要參考，為不同等級的交通參與人員劃分的授信額度。一般而言，對于信用良好及信用良好以上的人員的管理可以在非必要檢測的部分適當縮減工作量，但是對于信用較差的部分人員，交通管理部門可以適當加強監(jiān)管力度。

2 考慮交通大數(shù)據(jù)征信模型現(xiàn)階段難點

互聯(lián)網(wǎng)在當今大數(shù)據(jù)時代背景下有著不錯的發(fā)展前提，但是畢竟剛起步，相比較于芝麻信用、京東白條、中國銀行征信等有著相比較較長發(fā)展時間的征信體系及機構(gòu)，考慮交通大數(shù)據(jù)征信模型的建設發(fā)展有以下幾個難題：

（1）信息共享問題。信息資源是大數(shù)據(jù)時代市場的核心競爭力，考慮當前時代社會的發(fā)展現(xiàn)狀，信息資源不可能被完全共享，所以數(shù)據(jù)維度的全面性及模型計算的精確性無法達到預期的目標。由于數(shù)據(jù)是核心的競爭力，因此無論是合作或者是購買的方式獲取各大企業(yè)的數(shù)據(jù)都面臨重重阻礙[3]。（2）征信模型的適用性問題。由于建設的征信模型為考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型，在模型的適用性方面更偏向于交通行業(yè)，并且考慮到該模型的發(fā)展處于起步階段，模型數(shù)據(jù)采集的維度不夠全面，信用評級方面對于個人的信用評分有一大部分參考已有的信用評估體系的信用評估結(jié)果，不能完全正確反應信息主體的信用狀況，其適用性也有待于時間的驗證。（3）風險規(guī)避問題。風險識別是當代社會各行各業(yè)發(fā)展所必須考慮到的一個問題，當建立考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型評分體系后，其風險承受能力決定了此模型的發(fā)展走向，如何對風險有效處理的問題是每個征信行業(yè)所必須克服的癥結(jié)[4]。（4）客戶信用分異議處理問題。目前考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型仍然是處于構(gòu)思狀態(tài)，并未運用于實踐，缺乏實踐經(jīng)驗。

3 對策建議

隨著大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡時代的發(fā)展，個人征信行業(yè)系統(tǒng)的發(fā)展無法突破現(xiàn)有的瓶頸障礙，考慮交通大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)無法發(fā)揮最大的自身優(yōu)勢，如何突破發(fā)展的瓶頸，建立起具有交通大數(shù)據(jù)特色的征信體系，并促使建設的征信系統(tǒng)健康快速發(fā)展，真正建立考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型，本文給出了以下幾點建議：

（1）建立信息機構(gòu)間的信息共享機制。由于考慮到大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的核心是信息資源的獲取，建立起不同機構(gòu)之間的用戶信息共享，能夠使得征信模型的評分更加具有說服力，更加可信。機構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享不僅是企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享，更重要的是政府職能部門與征信相關(guān)企業(yè)之間能夠?qū)崿F(xiàn)建立起的一種信息共享機制。僅僅一家企業(yè)的努力并不能夠起多大效果，作為管理信息數(shù)據(jù)上層機構(gòu)的政府相關(guān)職能部門，若能夠為相關(guān)征信行業(yè)的企業(yè)在政策及數(shù)據(jù)共享方面提供更多的支持，鼓勵各企業(yè)機構(gòu)間的信息共享，相信在不久的將來必能打破信息的壁壘，實現(xiàn)中國互聯(lián)網(wǎng)個人征信行業(yè)取得跨越式發(fā)展。

表1 征信模型評估表

（2）建立行業(yè)標準，形成評估結(jié)果互認機制。征信行業(yè)的發(fā)展需要政府的監(jiān)管，在相關(guān)部門的監(jiān)管下，各家征信企業(yè)機構(gòu)間應當遵循征信行業(yè)的標準，實現(xiàn)評估程序的公開、透明、合法，對用戶的個人隱私起到最大的保護。行業(yè)間的競爭是必不可免的，如何在激烈的競爭中求同存異則需要建立起各個征信機構(gòu)間的互相評價認可的機制，通過建立起互認機制，通過分數(shù)換算，評級綱目的對比等手段分析征信結(jié)果的合理性，鼓勵各家征信機構(gòu)的結(jié)果互認，可以促使征信行業(yè)健康快速發(fā)展，擴大征信評估結(jié)果的適用范圍及應用場景。通過行業(yè)標準的建立，促使征信行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對于考慮交通大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的發(fā)展具有重要意義[5]。

（3）完善征信法制建設。考慮到征信行業(yè)的發(fā)展處于起步階段，欠缺一系列的法律法規(guī)，如何修訂并完善征信法律法規(guī)是促進征信行業(yè)發(fā)展的重要手段。在立法層面，首先應當以《信息法》為參考出臺一系列基本使用的法律法規(guī)，通過規(guī)范信息的使用權(quán)限，建設行業(yè)信息使用標準，促使我國各征信企業(yè)及機構(gòu)之間的規(guī)范化運營，提升工作效率。其次是要維護征信機構(gòu)及企業(yè)的合法權(quán)益，通過制度化形式為征信企業(yè)提供一些便利，打擊除征信行業(yè)外對用戶隱私信息的非法獲取行為，以最大的強度實現(xiàn)個人信息的保護。最后是對監(jiān)管機制的立法，對權(quán)力層面的約束需要法律的手段，通過對監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督，促使企業(yè)獲得公平的待遇，促使征信企業(yè)機構(gòu)間的合理及規(guī)范化運營，對隨時可能出現(xiàn)的錯誤進行及時彌補。在執(zhí)法層面，法律是神圣莊嚴的，對失信人的處理需要法律的保障，這既是對征信立法提供保駕護航，也是對執(zhí)法者提供便利，對失信人員的處理變得有法可依，促使社會和諧發(fā)展[6]。

（4）征信體系建設建議。征信的評估數(shù)據(jù)是征信行業(yè)的發(fā)展核心，如何擴大數(shù)據(jù)的來源是評估體系建設能夠獲得成功的前提條件，目前我國個人征信行業(yè)的現(xiàn)狀是通過互聯(lián)網(wǎng)手段來獲取所需的客觀數(shù)據(jù)但是并不能夠獲得全面足夠的信息數(shù)據(jù)。當前征信最大的數(shù)據(jù)來源仍然是銀行，與發(fā)達國家存在著巨大的差異，建立起整個征信行業(yè)的征信體系就顯得尤為重要。通過將分散在各個政府職能部門公開的信息加以整合，運用至整個征信行業(yè)體系的建設中去，通過完善信息源，建立起更加完善的征信體系，最大限度實現(xiàn)工作效率的提高。

4 結(jié)束語

當今時代是互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，應當以大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)為背景，建設考慮交通大數(shù)據(jù)的征信體系的特色征信模式，同時隨著時代的變化發(fā)展，不斷更新完善數(shù)據(jù)層面及評價維度，建設其配套的制度保障體系。本文對考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型所面臨的問題進行綜述，提出一些建設性意見及建議。隨著國家的現(xiàn)代化建設步伐加快，征信行業(yè)的發(fā)展受到越來越多的關(guān)注，國家在征信行業(yè)投入的精力愈來愈足，由于文章所選取的考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型處于起步階段，發(fā)展?jié)摿薮螅ㄟ^將征信納入交通行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中，則會推動交通行業(yè)又好又快發(fā)展，提升發(fā)展效率。