中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院 陳祥義

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2007]7號(hào)，2007年3月19日)提出：當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期要大力發(fā)展包括金融服務(wù)業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)，到2020年基本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的轉(zhuǎn)變，服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重超過(guò)50%，服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)，總體發(fā)展水平基本與全面建設(shè)小康社會(huì)的要求相適應(yīng)。自該文件下發(fā)以來(lái)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)大量增加。同時(shí)，伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放政策的實(shí)施，近年來(lái)，我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過(guò)程中逐步借鑒國(guó)外同行的做法，采用了先進(jìn)的現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)技術(shù)和方法對(duì)各種交易資料進(jìn)行分類和整理，進(jìn)而得到諸如客戶的貢獻(xiàn)程度、客戶的投資偏好、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等信息，從而為金融機(jī)構(gòu)的決策者進(jìn)行決策提供參考和依據(jù)。這是一個(gè)積極可喜的動(dòng)向，因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)先進(jìn)的現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)技術(shù)和方法在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的管理活動(dòng)中應(yīng)用很少，即使有少許應(yīng)用，也往往停留在簡(jiǎn)單的描述和淺顯的分析層面，缺乏深層次的量化分析和推斷分析，與時(shí)代的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、國(guó)內(nèi)外的交流所提出的要求不符。

1 在經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中需注意的第一個(gè)問(wèn)題：應(yīng)當(dāng)適時(shí)地配合使用圖示法

為了更好地說(shuō)明上述結(jié)論，筆者以實(shí)際案例作一下解釋。

[案例1]：國(guó)內(nèi)某中小型保險(xiǎn)公司根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況和需求，設(shè)計(jì)了某款分組重疾產(chǎn)品，計(jì)劃在代理人渠道進(jìn)行推廣和銷售。為了調(diào)研該產(chǎn)品的市場(chǎng)情況，該公司于2018年10月，針對(duì)現(xiàn)有客戶對(duì)該款產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿進(jìn)行了相關(guān)調(diào)研。調(diào)研結(jié)果具體分為放棄購(gòu)買(mǎi)型(命名為甲類)、意向購(gòu)買(mǎi)型(命名為乙類)、暫時(shí)觀察型(命名為丙類)三類。為了解這三類客戶的人數(shù)分布情況，2018年10月，該公司在現(xiàn)有客戶群體中隨機(jī)抽取了50名現(xiàn)有客戶，調(diào)查結(jié)果顯示：這50名客戶中應(yīng)當(dāng)歸類為甲類、乙類、丙類者分別為8人、33人、9人。問(wèn)：該公司客戶的人數(shù)分布(即次數(shù)分布)是否符合正態(tài)分布？(取α= 0.005)。

對(duì)于上述問(wèn)題分析如下。

本例中的數(shù)據(jù)——客戶的人數(shù)——屬于計(jì)數(shù)數(shù)據(jù)，并且分為三類，又屬于分類數(shù)據(jù)，也屬于非連續(xù)型數(shù)據(jù)，適合使用2檢驗(yàn)進(jìn)行總體分布形式的吻合性檢驗(yàn)。

已知實(shí)際觀測(cè)的樣本容量=50，實(shí)際觀察次數(shù)分別為：0甲=8，0乙=33，0丙=9。

(1)提出假設(shè)：該公司客戶的人數(shù)分布與正態(tài)分布無(wú)顯著差異。該公司客戶人數(shù)的分布與正態(tài)分布有顯著差異。

本例中，實(shí)際觀察次數(shù) 已知，需要確定的是理論次數(shù)。

本例中，應(yīng)當(dāng)按正態(tài)分布理論計(jì)算甲、乙、丙這三類客戶各自應(yīng)有的概率 ，再分別乘以樣本容量50，就得到這三類客戶各自的理論次數(shù)。

情況一，圖1中①②③順序分別為甲、乙、丙。

自由度資料的分類的數(shù)目－計(jì)算理論次數(shù)時(shí)所用到的統(tǒng)計(jì)量的個(gè)數(shù)=3－1=2，查自由度為2的2分布表，在=0.005下，得到臨界值為=10.6。

在情況一下，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的樣本觀察值不落入拒絕域，所以，不應(yīng)當(dāng)拒絕原假設(shè)H0；檢驗(yàn)結(jié)果：該產(chǎn)品客戶人數(shù)的分布與正態(tài)分布無(wú)顯著差異。

在情況二下，圖1中①②③順序分別為甲、丙、乙。依照“情況一”相同的求解步驟，會(huì)求得，其他數(shù)據(jù)相同。從而，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的樣本觀察值為2=96.5。在情況二下，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的樣本觀察值落入拒絕域，所以，應(yīng)當(dāng)拒絕原假設(shè)H0；檢驗(yàn)結(jié)果：該產(chǎn)品客戶人數(shù)的分布與正態(tài)分布有顯著差異。

在情況三中，圖1中①②③順序分別為乙、甲、丙。同樣地，依照與前面“情況一”相同的求解步驟，會(huì)求得，其他數(shù)據(jù)相同。從而，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的樣本觀察值為2=98.13。在情況三下，檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的樣本觀察值落入拒絕域，所以，應(yīng)當(dāng)拒絕原假設(shè)H0；檢驗(yàn)結(jié)果表明：該公司客戶人數(shù)的分布與正態(tài)分布有顯著差異。

可見(jiàn)：針對(duì)同一個(gè)問(wèn)題，情況一、二、三得出了不一致的檢驗(yàn)結(jié)論。哪個(gè)檢驗(yàn)結(jié)論正確呢？對(duì)比圖1三種情況可見(jiàn)：上述相互矛盾的檢驗(yàn)結(jié)論根源于不同情況下甲、乙、丙三類所處的位置不同，從而導(dǎo)致甲乙丙的概率值 不同，進(jìn)而導(dǎo)致甲、乙、丙三類的理論次數(shù)不同，在實(shí)際觀察次數(shù) 相同的情況下最終導(dǎo)致計(jì)算出的2值不同，導(dǎo)致得出不同檢驗(yàn)結(jié)論。

結(jié)合圖示法發(fā)現(xiàn)，只有情況一得出的檢驗(yàn)結(jié)論是正確的。因?yàn)椋杭僭O(shè)檢驗(yàn)的基本思路和原理是首先假定原假設(shè)H0成立，而本例中原假設(shè)H0是“該產(chǎn)品的客戶的人數(shù)的分布與正態(tài)分布無(wú)顯著差異”，所以若H0成立，則意味著實(shí)際觀察次數(shù)和理論次數(shù)應(yīng)當(dāng)(基本)重合。對(duì)照本例中甲、乙、丙的實(shí)際觀察次數(shù)可見(jiàn)：(為33)最大(為8)和(為9)幾乎相等，并且這二者均和0乙相差很大，所以甲、乙、丙三類的位置應(yīng)當(dāng)如圖1情況一所示。

關(guān)于上述統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策現(xiàn)實(shí)意義如下。

按照本次調(diào)研得出的結(jié)論，公司判斷客戶分布接近于正態(tài)分布，進(jìn)而判斷出客戶群體中約70%愿意接受和購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品。該產(chǎn)品的市場(chǎng)前景良好。因此，該公司安排和部署了該產(chǎn)品的銷售計(jì)劃，并在代理人渠道進(jìn)行廣泛宣傳和推行，目前該產(chǎn)品的銷售情況也要略優(yōu)于預(yù)期，為該公司在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)搶占了先機(jī)。倘若當(dāng)初按照本例2、3得出了相反的結(jié)論，公司將不會(huì)推行該產(chǎn)品，不但浪費(fèi)了前期產(chǎn)品調(diào)研和設(shè)計(jì)所花費(fèi)的相關(guān)費(fèi)用，而且將錯(cuò)失搶占市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，將為公司產(chǎn)品和市場(chǎng)管理帶來(lái)巨大的損失。

2 在經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中需注意的第二個(gè)問(wèn)題：是否需遵循高度精細(xì)化原則

圖1

前面在求解[例1]時(shí)將標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)曲線下Z∈這段距離平均分成若干段的理論依據(jù)是“正態(tài)分布的3法則”[6～7]。依據(jù)“正態(tài)分布的3法則”，隨機(jī)變量的取值仍有0.26%的概率落在之外。如果采用更精確的度量方法，是否會(huì)得出其他結(jié)論呢？

循著這個(gè)思路，下面重新求解[案例1]，命名為[案例2]。

[例2]題干的信息和[案例1]完全相同。

解：已知量與假設(shè)同[案例1]。

在標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)曲線下排列甲、乙、丙類的位置，分析的思路和[例1]相同，和圖1中情況一的位置相同，只是橫坐標(biāo)軸上起止點(diǎn)不同，本例中的起止點(diǎn)為[-4.99，4.99]。

檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的樣本觀察值落入拒絕域，所以應(yīng)當(dāng)拒絕原假設(shè)；檢驗(yàn)結(jié)果表明：該公司的客戶的人數(shù)的分布與正態(tài)分布有顯著差異。

對(duì)比[例1]和[例2]可見(jiàn)：在其他條件都相同的情況下，分別把標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)曲線下的橫坐標(biāo)軸上這段距離和這段距離平均分為三段，就得出了相反的檢驗(yàn)結(jié)論。

3 相關(guān)結(jié)論及對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的建議

3.1 建議一：關(guān)于圖示法

[案例1]中，三種不同的排列方式得到了截然相反的檢驗(yàn)結(jié)論。本文認(rèn)為，用2檢驗(yàn)進(jìn)行總體分布形式的吻合性檢驗(yàn)時(shí)，借助于圖示往往可以避免得出錯(cuò)誤的檢驗(yàn)結(jié)論。進(jìn)而對(duì)公司精細(xì)化管理、精準(zhǔn)服務(wù)客戶、提高效率、降低成本、提高公司收益的方面提供很大的幫助。

3.2 建議二：關(guān)于3法則管理

本文認(rèn)為：金融服務(wù)業(yè)公司在進(jìn)行金融服務(wù)，如產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研等的統(tǒng)計(jì)應(yīng)用時(shí)，采用“3法則”既可以提升產(chǎn)品品質(zhì)，改善服務(wù)流程，大大提高對(duì)顧客服務(wù)的水平，也得以避免復(fù)雜管理流程中的浪費(fèi)，簡(jiǎn)化管理流程，降低管理成本“。3法則管理”的實(shí)施可以成為金融服務(wù)業(yè)介紹和承諾高品質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品的必要戰(zhàn)略和標(biāo)志方法。而“4.99法則”則可被應(yīng)用于對(duì)精度與質(zhì)量有更高需求的企業(yè)管理中：如軍工、航天、醫(yī)藥企業(yè)的產(chǎn)品管理等。

4 結(jié)語(yǔ)

在2017年7月14日至15日召開(kāi)的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上習(xí)近平總書(shū)記提出：做好金融工作要把握四項(xiàng)重要原則，原則之一是“要優(yōu)化結(jié)構(gòu)，完善金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品體系”。2018年4月10日國(guó)家主席習(xí)近平在海南召開(kāi)的博鰲亞洲論壇2018年會(huì)開(kāi)幕式上發(fā)表的主旨演講中指出：“中國(guó)開(kāi)放的大門(mén)不會(huì)關(guān)閉，只會(huì)越開(kāi)越大！”這預(yù)示著我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)今后在擴(kuò)大開(kāi)放的過(guò)程中，隨著金融服務(wù)的發(fā)展，將會(huì)更多地運(yùn)用先進(jìn)的現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)技術(shù)和方法。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，統(tǒng)計(jì)理論和技術(shù)快速發(fā)展，在金融業(yè)廣泛應(yīng)用，有效提高了經(jīng)濟(jì)決策和預(yù)測(cè)的效率和效果，并且已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展趨勢(shì)。例如隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的擴(kuò)大和深化，這些先進(jìn)的現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)技術(shù)和方法必將影響并引入我國(guó)金融行業(yè)。

有鑒于此，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，在提供包括保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的金融服務(wù)過(guò)程中如何才能科學(xué)地運(yùn)用先進(jìn)的現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)技術(shù)和方法進(jìn)行企業(yè)管理，應(yīng)當(dāng)成為我國(guó)實(shí)務(wù)界和理論界共同努力的方向。但愿本文能為這方面的發(fā)展和完善盡微薄之力。