武昌理工學(xué)院 萬昕

在支付平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)得以滲透到金融領(lǐng)域，促使人們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完成資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付等金融活動(dòng)，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了嚴(yán)重沖擊。對(duì)于商業(yè)銀行來講，各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展目前已經(jīng)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，使銀行的利潤不斷降低。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)盡快采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，有效推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相融合而形成的新業(yè)態(tài)，最初被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)給傳統(tǒng)金融帶來了巨大沖擊。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)推出了與傳統(tǒng)金融相對(duì)應(yīng)的一系列產(chǎn)品，如P2P、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、在線理財(cái)?shù)龋婕胺秶^廣，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行了搶占。對(duì)于用戶來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易成本較低，不論是信用評(píng)估還是資料提交都能在網(wǎng)絡(luò)上完成，所以能夠迅速完成金融操作，促使資金得到快速運(yùn)轉(zhuǎn)，從而獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)，如圖1所示。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1 對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

對(duì)于商業(yè)銀行來講，存款業(yè)務(wù)是銀行獲取資金的重要手段，將對(duì)銀行總收入產(chǎn)生直接影響。從2013年阿里巴巴推出余額寶開始，銀行存款業(yè)務(wù)受到了較大沖擊。通過與天弘基金合作，支付寶推出了余額寶這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不僅能夠?yàn)榫W(wǎng)民提供提取轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)銀行服務(wù)，也能為民眾提供高利息的投資回報(bào)，所以受到了廣大用戶歡迎[1]。受余額寶類產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的散戶開始不斷減少，導(dǎo)致銀行活期存款減少。與此同時(shí)，該類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在對(duì)銀行原本存款分流后，將資金投入到銀行體系中，造成了銀行負(fù)債資金成本的提升。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)民數(shù)量近年來不斷增多，2018年底已經(jīng)達(dá)到8.29億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量占98.6%。而70%以上網(wǎng)民年齡在10～39歲之間，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信任程度較高，傾向于通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金存取。對(duì)于商業(yè)銀行來講，盡管開設(shè)了電子銀行方便儲(chǔ)戶存取款，但依然有大量用戶被余額寶類高利息互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所吸引，繼而導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)開展受到了影響，不利于銀行獲取資金。但對(duì)于年齡大的居民來講，銀行依然需要提供存取款服務(wù)，在人員和設(shè)備維護(hù)方面仍然需要較大投入。在線下業(yè)務(wù)量不斷減少的情況下，銀行凈利潤將有所下降。

2.2 對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)開展直接影響銀行收益。而在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展背景下，銀行不得不開始進(jìn)行貸款模式轉(zhuǎn)型，以鞏固銀行在信貸市場(chǎng)的地位。從2013年開始，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)取得了快速發(fā)展，網(wǎng)貸成交量不斷提升，從2013年的1058億元提高至2018年的12759億元，在最初幾年年增長率都超過了100%，直至2016年開始以低速緩慢增長。但從總體來看，網(wǎng)貸成交量依然較高，必將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度下降。出現(xiàn)這一情況，主要是由于包含P2P在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，促使企業(yè)貸款門檻得到降低，并且能夠獲得高效率的金融服務(wù)[2]。伴隨著網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，商業(yè)銀行從2014年開始出現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量不斷下降的情況，直至2016年才有所回升。因?yàn)閺?016年開始，陸續(xù)有P2P公司因?yàn)橘Y不抵債而倒閉，促使政府對(duì)行業(yè)亂象進(jìn)行了整治監(jiān)管，也使人們認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸行業(yè)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行開始參與P2P業(yè)務(wù)，如招商銀行開展的小企業(yè)e家等貸款業(yè)務(wù)，能夠借助銀行成熟風(fēng)險(xiǎn)管控體系降低貸款信息不對(duì)稱程度，因此被越來越多投資者所選擇，也促使銀行貸款業(yè)務(wù)取得轉(zhuǎn)型發(fā)展。但缺乏對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)資金貸款用途的有效監(jiān)管，將導(dǎo)致銀行貸款面臨較大無法回收風(fēng)險(xiǎn)，最終造成銀行不良貸款概率的提升。

2.3 對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行通過開展中間業(yè)務(wù)也能獲得大量資金。但自從第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入明顯減少。作為最重要的第三方支付平臺(tái)，支付寶目前已經(jīng)被人們熟知，其提供了支付結(jié)算功能給銀行結(jié)算產(chǎn)生了負(fù)面影響。近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，國民消費(fèi)習(xí)慣逐步發(fā)生了轉(zhuǎn)變，更多年輕人開始習(xí)慣在日常消費(fèi)中用支付寶進(jìn)行銀行卡的替代，從而獲得支付便利。在第三方支付范圍逐漸擴(kuò)大的情況下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到了侵蝕。2016年，第三方支付平臺(tái)發(fā)展達(dá)到了巔峰時(shí)期，平臺(tái)交易環(huán)比增長率達(dá)到了382%。從2017年開始，國家開始加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，使得第三方支付交易規(guī)模開始下降，2018年第三方支付服務(wù)交易額達(dá)4.16萬億元，同比增長率僅達(dá)63%。但隨著相關(guān)政策的不斷完善，未來第三方支付交易規(guī)模將取得進(jìn)一步擴(kuò)大。由于中間業(yè)務(wù)被搶占，商業(yè)銀行出現(xiàn)了收入不斷流失的問題，四大銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金均有所下降，甚至一些商業(yè)銀行出現(xiàn)了負(fù)增長的情況。伴隨著《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》的出臺(tái)，商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)行人民幣結(jié)算產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的下調(diào)，以至于中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步下降。但由于個(gè)人支付仍然由商業(yè)銀行把控，使得用戶在使用支付寶等產(chǎn)品時(shí)需要進(jìn)行銀行卡綁定，因此銀行卡等產(chǎn)品依然不能被金融產(chǎn)品所取代。

2.4 對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展的一項(xiàng)綜合性金融業(yè)務(wù)，同樣為銀行帶來了較多利潤。但從2013年開始，理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)產(chǎn)生，類型較之銀行理財(cái)產(chǎn)品更加豐富，造成了銀行同類產(chǎn)品資金余額的減少。對(duì)于民眾來講，通過余額寶等平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買，不僅可以獲得高投資回報(bào)，還能獲得轉(zhuǎn)賬、購物和理財(cái)服務(wù)。從理財(cái)產(chǎn)品購入門檻來看，商業(yè)銀行受政策限制，推出的理財(cái)產(chǎn)品大多周期較長，短周期理財(cái)產(chǎn)品均屬于“非保本浮動(dòng)收益型”，需要達(dá)到5萬元才能進(jìn)行申購。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品門檻較低，不僅推出了大量超短期理財(cái)產(chǎn)品，并且購買理財(cái)產(chǎn)品門檻較低，能夠滿足不同用戶的理財(cái)需求。例如，余額寶推出的“T+0”實(shí)時(shí)贖回服務(wù)，能夠使用戶隨時(shí)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品申購和贖回，成功吸引了大量用戶獲取余額寶提供的理財(cái)服務(wù)。受這一因素影響，超短期理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所搶占，繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤有所降低。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，用戶已經(jīng)開始習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。通過支付寶等平臺(tái)，用戶可以獲得生活繳費(fèi)、信用卡還款等各種服務(wù)，也能進(jìn)行保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品的購買，因此將導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到排擠。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

3.1 發(fā)展線上存款

從未來發(fā)展角度來看，年輕一代將成為社會(huì)中流砥柱?？紤]到這一代人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)依賴度較高，商業(yè)銀行需要加快線上存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)為用戶提供轉(zhuǎn)賬、存款、投資理財(cái)?shù)确?wù)，實(shí)現(xiàn)電商業(yè)務(wù)的拓展。憑借銀行信譽(yù)，銀行能夠獲得更多用戶信賴，從而推動(dòng)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展。采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)銀行金融平臺(tái)拓展，能夠使銀行存款業(yè)務(wù)得到完善，為人們提供便利金融服務(wù)。在重點(diǎn)發(fā)展線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行可以逐步對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行縮減，以便減少銀行成本支出，為銀行帶來更多利潤。

3.2 控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)貸款業(yè)務(wù)，銀行在參與到網(wǎng)貸行業(yè)的同時(shí)，還應(yīng)憑借自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，吸引更多用戶通過銀行金融平臺(tái)進(jìn)行貸款。想要達(dá)成這一目標(biāo)，銀行需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，通過騰訊、淘寶等各種平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，然后利用銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，加強(qiáng)貸款資金用途追蹤管理，使貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。在實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)合理預(yù)測(cè)和分析基礎(chǔ)上，銀行也能適當(dāng)降低貸款準(zhǔn)入門檻，為不同客戶提供不同征信貸款，從而在加快銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，減少不良貸款的產(chǎn)生，推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 完善服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得飛速發(fā)展，與其能夠?yàn)橛脩籼峁┍憬?、?yōu)質(zhì)的服務(wù)有著密切聯(lián)系。在銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面，還應(yīng)對(duì)以往服務(wù)模式進(jìn)行完善，確保民眾各種金融需求能夠得到滿足。在實(shí)踐工作中，商業(yè)銀行需要對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整頓，提出新的服務(wù)模式，以便給客戶帶來良好服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)于用戶來講，通過智能手機(jī)或客戶端即能進(jìn)行銀行服務(wù)模式的選擇。以客戶為中心實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式完善，商業(yè)銀行通過分析客戶關(guān)注內(nèi)容和消費(fèi)習(xí)慣逐漸完成金融產(chǎn)品服務(wù)的改進(jìn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的服務(wù)，繼而推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.4 創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

在未來發(fā)展中，銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。想要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行搶占，商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，從而使自身在產(chǎn)品多樣性等方面的劣勢(shì)得到改變。憑借豐富的客戶資源，商業(yè)銀行可以通過升級(jí)優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品收益率、贖回到賬時(shí)間等指標(biāo)增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以便為客戶提供更多選擇。與此同時(shí)，銀行需要完成自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打造，然后通過加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)綜合理財(cái)平臺(tái)的建設(shè)，針對(duì)不同區(qū)域和層次客戶實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，突破理財(cái)產(chǎn)品受時(shí)間地域影響的局限性，達(dá)到有效推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。

4 結(jié)語

通過研究可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融取得不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)都受到了一定的沖擊，需要通過轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)銀行來講，還應(yīng)認(rèn)識(shí)到自身與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的聯(lián)系，因此通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新，從而推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。