邰守國

摘 要：為了更好地優(yōu)化市場經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，推動全面建設小康戰(zhàn)略的具體設施，彰顯我國金融機構的影響力，各個地區(qū)商業(yè)銀行立足于國家相關規(guī)劃以及政策，大力推進普惠金融建設。但是，部分商業(yè)銀行在推行普惠金融建設中，缺乏具體明確的思路和策略，難以發(fā)揮普惠金融在扶持企業(yè)發(fā)展和推動國民經(jīng)濟高質量發(fā)展層面的作用。有鑒于此，本文重點對商業(yè)銀行普惠金融貸款的發(fā)展策略予以探討，提出自己關于普通金融貸款發(fā)展的建議，以期能夠進一步優(yōu)化我國商業(yè)銀行的普惠金融貸款服務，實現(xiàn)社會發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的有機平衡。

關鍵詞：貸款 普惠金融 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)

一、商業(yè)銀行普惠金融貸款概述

（一）商業(yè)銀行普惠金融貸款的概念。顧名思義，普惠金融貸款主要是指商業(yè)銀行為社會所有成員提供優(yōu)質化、高效化的金融貸款服務，提升商業(yè)銀行盈利水平和財務可持續(xù)性的同時，彰顯金融貸款服務在社會發(fā)展中的影響力[1]?，F(xiàn)階段，我國普惠金融貸款的重點是為低收入人員、弱勢群體、中小企業(yè)提供全方位的金融貸款服務，在控制商業(yè)銀行風險的基礎上，滿足上述主體在金融貸款領域的深層次需求。

（二）商業(yè)銀行普惠金融貸款的現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融貸款服務，創(chuàng)新普惠金融貸款方式具有很強的現(xiàn)實意義，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，滿足經(jīng)濟新常態(tài)背景下社會個體的資金需求的內在要求。隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，社會個體（尤其是中小企業(yè)）對于資金的需求量增加。商業(yè)銀行作為貸款的主要機構，在防范風險的基礎上也要積極向社會個體提供貸款，推動社會個體生活水平、生產(chǎn)經(jīng)營水平的不斷提升，滿足相關主體的資金需求。第二，推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然舉措。當前，我國商業(yè)銀行貸款領域仍然存在不規(guī)范現(xiàn)象，影響商業(yè)銀行發(fā)展的不同，不利于金融貸款服務的延伸。例如，商業(yè)銀行的金融貸款產(chǎn)品與許多農(nóng)戶、個人工商戶、中小型企業(yè)的現(xiàn)實狀況脫節(jié)，金融貸款產(chǎn)品的使用效率不高，難以實現(xiàn)信貸資金利用效率最大化[2]。因此，商業(yè)銀行要進一步發(fā)展和創(chuàng)新普惠金融貸款，打破金融貸款市場的壁壘。除此之外，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融貸款服務產(chǎn)品，優(yōu)化貸款結構，建立風險管控體系，能夠更好地減少商業(yè)銀行貸款中的風險，推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行普惠金融貸款發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新普惠金融貸款工具。商業(yè)銀行要進一步根據(jù)普惠金融多元化需求的特點，在防范風險的前提下不算開拓新的金融產(chǎn)品，進而滿足社會貸款主體的需求，體現(xiàn)普惠金融的價值以及意義。第一，商業(yè)銀行可以在貸款利率、擔保方式、貸款期限、貸款金額等方面進行合理優(yōu)化，提供集多種金融服務為一體的金融產(chǎn)品，改變當前實踐中金融產(chǎn)品單一的現(xiàn)象。第二，針對低收入群體、弱勢群體以及中小企業(yè)，提供更具有個性化、人性化的金融貸款產(chǎn)品。商業(yè)銀行要進一步發(fā)揮普惠金融貸款在扶持弱勢群體以及中小企業(yè)方面的作用，設計差異化的貸款機制，探索將保險、科技、貼息等因素納入到貸款定價模型當中，逐步降低金融產(chǎn)品的利率。第三，商業(yè)銀行要進一步加強個人綜合消費貸款、個人存單質押貸款等個人金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）多角度優(yōu)化商業(yè)銀行普惠金融貸款工作。第一，商業(yè)銀行要依托自身資金鏈充足，資金實力雄厚且資金來源穩(wěn)定的優(yōu)勢，最大限度滿足區(qū)域內部投資貸款需求，提升普惠金融貸款的資金使用效能，實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置。第二，商業(yè)銀行要充分利用銀行網(wǎng)點，利用自身覆蓋面廣、網(wǎng)點較多的特點，將普惠金融貸款進一步延伸到城市社區(qū)、小微企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)，增強普惠金融的影響力。第三，商業(yè)銀行可以依托自身資源以及信譽，加強與大型企業(yè)、社會團體、行業(yè)協(xié)會以及政府的相關合作，形成科學合理的產(chǎn)業(yè)鏈條，降低普惠金融貸款風險以及成本。第四，商業(yè)銀行要進一步在技術研發(fā)、金融創(chuàng)新以及人才培訓等方面投入相關的人力、物力和財力，加快對大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈技術、移動智能終端技術、云計算技術的利用，形成規(guī)模效應。

（三）搭建信息共享機制，提升信息資源利用效能。為了更好地解決商業(yè)銀行與其他主體存在的“信息孤島”“信息不對稱”等相關問題，發(fā)揮信息資源的優(yōu)勢，提升信息資源利用效能，商業(yè)銀行要搭建信息共享機制。一方面，商業(yè)銀行繼續(xù)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺、地方信用庫網(wǎng)平臺，提升信息的準確性和對稱性，擴充內部數(shù)據(jù)庫中的信息資源。另一方面，商業(yè)銀行要積極加強與保險機關、擔保機構、政府的合作，搭建信息共享機制，共同舉辦普惠金融貸款發(fā)展聯(lián)席會，減少普惠金融貸款風險，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力。商業(yè)銀行尤其要加強在個人信用檔案、企業(yè)信用檔案領域的信息共享建設，便于后期對客戶資信情況進行準確評價。

（四）建立全方位的風險防控體系。商業(yè)銀行仍然要將“審慎經(jīng)營”作為普惠金融貸款工作的原則，減少運營風險，推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。第一，在擔保層面，探索采用聯(lián)保小組的形式來提升銀行應對信貸風險的能力。需要注意的是，商業(yè)銀行要對聯(lián)保小組成員人數(shù)予以控制，確保聯(lián)保小組內部組織合理化以及違約責任可實現(xiàn)化，防止出現(xiàn)“一人違約，全組破產(chǎn)”現(xiàn)象的發(fā)生。第二，商業(yè)銀行要繼續(xù)施行信用激勵措施，對后期及時還款的社會個體給予信用等級獎勵以及優(yōu)惠利率，降低信貸風險。第三，將大數(shù)據(jù)技術融入到貸款風險控制環(huán)節(jié)，構建客戶篩選模型，實施精準營銷的同時，探索開發(fā)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術在檢索和處理信息資源層面的優(yōu)勢。例如，可以將大數(shù)據(jù)技術運用至貸后管理、信貸產(chǎn)品開發(fā)、客戶分類等業(yè)務流程當中，降低商業(yè)銀行信貸風險。

三、結束語

近些年來，國家高度重視商業(yè)銀行金融服務工作，出臺了許多與普惠金融貸款相關的政策文件，為商業(yè)銀行普惠金融貸款工作的開展提供了有力指引。但是，由于市場環(huán)境的多變性以及商業(yè)銀行服務工作中存在部分漏洞，我國普惠金融工作仍有很多地方需要加以改進。對普惠金融貸款工作進行研究，不僅能夠豐富該領域的理論研究，而且能夠更好地為商業(yè)銀行創(chuàng)新普通金融貸款機制提供指引，具有很強的理論意義和實踐意義。除此之外，就當前企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及我國經(jīng)濟發(fā)展狀況來看，進一步延伸普惠金融貸款服務的內涵以及領域顯得尤為必要。因此，商業(yè)銀行相關工作人員要進一步結合本行具體狀況，采取更加行之有效的措施，大力推進普通金融貸款機制創(chuàng)新。

參考文獻：

[1] 丁曉宇.商業(yè)銀行的普惠金融服務研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（06）：61-62.

[2] 孫兆斌.商業(yè)銀行普惠金融高質量發(fā)展的邏輯與路徑[J].新金融，2018（11）：57-62.

[3] 張利娟.銀行如何讓普惠金融更“普惠”？[J].中國報道，2018（07）：60-61.