文/李丹

提起資產(chǎn)配置，很多人第一反應(yīng)這是資金較多的投資者需要考慮的，其實(shí)并非如此。每個(gè)家庭其實(shí)都需要資產(chǎn)配置。資金量較少的家庭可以考慮一兩種投資產(chǎn)品，資金量較大的家庭需要考慮資產(chǎn)傳承及多元化的投資產(chǎn)品。

資金量較少 考慮活期+定期配置

“資產(chǎn)配置，不一定就是只選擇理財(cái)產(chǎn)品，可以讓投資品種多元化，使長期、短期、穩(wěn)健、激進(jìn)等類型產(chǎn)品合理搭配，實(shí)現(xiàn)自己資產(chǎn)的保值增值?！睒I(yè)內(nèi)人士道。就目前投資市場來看，資金量較少的投資者，選擇投資品時(shí)，第一反應(yīng)就是購買理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)，這樣的投資方式相對單一。業(yè)內(nèi)人士表示，資金量較少的家庭依然需要資產(chǎn)配置，可以選擇活期+定期的投資方式。以10萬元資金為例，其中15%考慮基礎(chǔ)保障，50%選擇定期類產(chǎn)品，30%選擇活期類產(chǎn)品保證現(xiàn)金流，剩余的5%可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)性投資。

活期類產(chǎn)品可以選擇貨幣基金、開放式理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。這類產(chǎn)品收益相對于活期存款高出不少，而且隨時(shí)可以支取，如果有臨時(shí)資金需求不至于收益受損。定期類投資產(chǎn)品可以選擇國債、結(jié)構(gòu)性存款、特色定期儲蓄。選擇定期儲蓄時(shí)，除了考慮資金用途和閑置時(shí)間外，還要注意靠檔計(jì)息、零存整取等細(xì)節(jié)，這類產(chǎn)品收益高于普通儲蓄，而且大多支持靠檔計(jì)息，如果臨時(shí)有資金需求的話，相對于普通存款活期計(jì)息還能獲取一定的收益。此外，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也要做好投資期限的規(guī)劃，今年理財(cái)產(chǎn)品收益率一直呈現(xiàn)下行之勢，市場中高收益的理財(cái)產(chǎn)品屈指可數(shù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以著眼中長期產(chǎn)品，以時(shí)間效應(yīng)來鎖定收益。

大金額除多元投資外還需要考慮資產(chǎn)傳承

資金量較大的投資者，需要選擇多元化的投資產(chǎn)品，以穩(wěn)健型投資產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，國債、大額存單就是不錯(cuò)的選擇。目前在售的大額存單，起購金額20萬元，3年期利率約4.18%，而且大額存單屬于銀行純存款類產(chǎn)品，具有低風(fēng)險(xiǎn)性的優(yōu)勢，并納入存款保險(xiǎn)保障范圍，目前可通過柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道購買。還可以適當(dāng)配置風(fēng)險(xiǎn)投資類產(chǎn)品，如美元、黃金等。對于美元投資可以關(guān)注外匯牌價(jià)，逢低買入；作為資產(chǎn)配置考慮可以適當(dāng)配置，保值增值。此外，黃金也是保值避險(xiǎn)產(chǎn)品之一，而且黃金投資適合長期持有，短期內(nèi)波動(dòng)不大，也是作為資產(chǎn)配置不錯(cuò)的選擇。

此外，一般這類投資者普遍在45周歲以上，投資時(shí)就需要考慮資產(chǎn)傳承?？梢钥紤]選擇理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如銀保類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要以期繳為主，保障范圍包括投資、養(yǎng)老、保障等各方面。銀保類產(chǎn)品側(cè)重于理財(cái)，選購的時(shí)候要結(jié)合自己的需求來配置一定比例。選擇理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，這類產(chǎn)品必須持有到期才可以支取，購買前要先了解產(chǎn)品的屬性，同時(shí)結(jié)合資金流動(dòng)性需求作出合理規(guī)劃。