雷玄

北京房山袁先生今年30歲，向多家現(xiàn)金貸平臺(tái)借款并還款，然而，最近的一次錢(qián)站借款到賬后又被扣款，讓袁先生覺(jué)得這是一個(gè)套路，錢(qián)站客服通過(guò)中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行投訴平臺(tái)回復(fù)，收取的服務(wù)費(fèi)包括技術(shù)支持和信息咨詢(xún)，這些都計(jì)算在年化利率里，借款的費(fèi)用明細(xì)也體現(xiàn)在了手機(jī)APP里，但對(duì)這部分高昂的服務(wù)費(fèi)的回復(fù)，并未得到袁先生的認(rèn)可。

近年來(lái)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打著“普惠金融”的旗號(hào)向傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的消費(fèi)者發(fā)放貸款，多以小額貸款為主，于是，自網(wǎng)貸行業(yè)誕生，很多平臺(tái)借款易、秒到賬的背后，也一直伴隨著高利息、高手續(xù)費(fèi)、套路貸等負(fù)面的問(wèn)題。隨著不少網(wǎng)貸平臺(tái)的出清和轉(zhuǎn)型，仍然還存在不少套路貸，值得消費(fèi)者警惕。

借款者：“最崩潰的時(shí)候

想過(guò)自殺”

“因今年生意出問(wèn)題周轉(zhuǎn)不開(kāi)，借錢(qián)確實(shí)是沒(méi)有辦法，之前多高的利率我都想辦法按時(shí)還款，借多少還多少很明確，但是錢(qián)站的這個(gè)借款過(guò)程，感覺(jué)就是一個(gè)套路。”袁先生1月23日通過(guò)錢(qián)站借款兩萬(wàn)多元，但合同金額和實(shí)際進(jìn)賬為31250元，沒(méi)多久他的進(jìn)款賬戶(hù)被華夏存管、京東支付、凡普互金等賬戶(hù)扣款合計(jì)8231.16元。這就意味著，袁先生實(shí)際到款為兩萬(wàn)多元，核算利息卻按照合同金額31250元執(zhí)行，這一金額超出了袁先生的預(yù)算。

直到9月28日，袁先生通過(guò)中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)稱(chēng)，“高利貸至使我無(wú)力償還，他們就暴力催收、恐嚇、爆通訊錄，騷擾我的親朋好友，使我名譽(yù)受損，精神受損，最崩潰的時(shí)候想過(guò)自殺?！?/p>

關(guān)于借款利率的規(guī)定，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》來(lái)確定民間借貸合同的利率時(shí)，適用的計(jì)算公式應(yīng)為“還款總額=實(shí)際到賬本金+實(shí)際到賬本金*利率（月/年）*借款期限（月/年）”。

關(guān)于暴力催收，2018年3月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，對(duì)互金領(lǐng)域債務(wù)催收行為作出具體規(guī)范，要求不得泄露債權(quán)人、債務(wù)人個(gè)人信息，不得頻繁致電騷擾債務(wù)人，不得騷擾無(wú)關(guān)人員。

類(lèi)似的案例，也出現(xiàn)在了5月“中新經(jīng)緯”媒體報(bào)道的《錢(qián)站還能走多遠(yuǎn)：頻遭用戶(hù)投訴高利貸和暴力催收》文章中，典型案例中的消費(fèi)者投訴案例直指錢(qián)站高利率、暴力催收。綜合算下來(lái)，山東濟(jì)南的李先生借款9萬(wàn)元，3年內(nèi)總計(jì)還款金額超過(guò)15萬(wàn)，借款利率超過(guò)了22%，遠(yuǎn)高于平臺(tái)承諾的年化利率。不僅如此，當(dāng)他無(wú)力按時(shí)還款時(shí)，他和通訊錄里的好友還會(huì)收到暴力催收電話及短信，給他的生活帶來(lái)了極大困擾。

錢(qián)站回復(fù)：

“借款服務(wù)機(jī)構(gòu)”收取服務(wù)費(fèi)

10月21日，針對(duì)袁先生的投訴，錢(qián)站官方客服有自己的說(shuō)法，客服回復(fù)：錢(qián)站屬于消費(fèi)借款服務(wù)機(jī)構(gòu)，而非小貸公司等金融機(jī)構(gòu)，收取服務(wù)費(fèi)并為包含借款交易提供技術(shù)支持和信息咨詢(xún)服務(wù)，利息由出借人收取;首期服務(wù)費(fèi)、利息、期繳服務(wù)費(fèi)是一并計(jì)入計(jì)算年化利率的，且袁先生在APP確認(rèn)借款錢(qián)所有費(fèi)用明細(xì)均在APP軟件中有提示。

針對(duì)袁先生提出的“暴力催收”方面的投訴，錢(qián)站并未給出正面回應(yīng)。

公開(kāi)資料顯示，錢(qián)站為凡普金科集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“凡普金科”）旗下消費(fèi)借款信息服務(wù)平臺(tái)，該網(wǎng)站2015年4月上線，錢(qián)站以“撮合人”的身份撮合用戶(hù)進(jìn)行交易，用戶(hù)登錄錢(qián)站官方APP可完成信用評(píng)估、消費(fèi)分期等操作，多個(gè)窗口顯示入口為“10秒快速注冊(cè)申請(qǐng)借款”。

錢(qián)站官網(wǎng)的“我要借款”頁(yè)面信息顯示，“零門(mén)檻、低利率、3分鐘申請(qǐng)額度高達(dá)十萬(wàn)”，錢(qián)站稱(chēng)其消費(fèi)場(chǎng)景涵蓋快消品、電子產(chǎn)品、家具家電、副業(yè)經(jīng)營(yíng)、裝修裝潢等多個(gè)領(lǐng)域，累計(jì)服務(wù)用戶(hù)超過(guò)1800萬(wàn)人次，覆蓋全國(guó)31個(gè)省市，359座城市。

而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)提前扣款的情況，有法律專(zhuān)業(yè)人士表示，《合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，平臺(tái)收取“砍頭息”的行為顯然違法。此外相關(guān)規(guī)定也指出，超過(guò)年利率36%部分的利息無(wú)效，網(wǎng)貸平臺(tái)不得采取各種名目導(dǎo)致借款人實(shí)際支付的利率超過(guò)36%。

多個(gè)平臺(tái)數(shù)據(jù)：

錢(qián)站投訴不斷

在消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)方面的統(tǒng)計(jì)顯示，根據(jù)中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)上的實(shí)名制消費(fèi)投訴案例，數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)收到P2P網(wǎng)貸相關(guān)投訴共883例。

據(jù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，涉及相關(guān)投訴的企業(yè)超過(guò)60家，其中消費(fèi)者集中投訴的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有20多家。暴力催收、銷(xiāo)售欺詐、利息過(guò)高等問(wèn)題一直是消費(fèi)者投訴的集中問(wèn)題。

此外，高額的滯納金、提現(xiàn)退款、亂扣費(fèi)、商家跑路、分期還貸以及相關(guān)服務(wù)也成為消費(fèi)者反映的熱點(diǎn)問(wèn)題。

關(guān)于“錢(qián)站”的消費(fèi)投訴問(wèn)題，主要為網(wǎng)貸兩大頑疾：利率過(guò)高、暴力催收。

近日，又收到了消費(fèi)者關(guān)于錢(qián)站APP系統(tǒng)問(wèn)題以及注銷(xiāo)賬戶(hù)的投訴：四川廣安熊先生11月4日說(shuō)，“借款1萬(wàn)元，每期還款949元，分24期還款，一共需要還款22776元，每次要求減免利息拒不協(xié)商，剛逾期兩天后就安排催收人員暴力催收，騷擾通訊錄好友?！碑?dāng)熊先生還款登陸“錢(qián)站”界面時(shí)，手機(jī)APP界面卻顯示：“系統(tǒng)擁堵，請(qǐng)明日再試”。

北京西城潘先生10月30日說(shuō)，“不給注銷(xiāo)賬戶(hù)，廣告騷擾，高額砍頭息，業(yè)務(wù)結(jié)清不給注銷(xiāo)賬戶(hù)?！?1月4日，錢(qián)站客服回復(fù)：“每個(gè)公司的APP或者是規(guī)章制度都是不一樣的，結(jié)清后需要系統(tǒng)信息變更，會(huì)需要一定時(shí)效，一般是35個(gè)工作日?！卞X(qián)站客服解釋?zhuān)N(xiāo)賬戶(hù)流程確實(shí)需要提供信息才能注銷(xiāo)，需要一些資料就是要核實(shí)是否為本人注銷(xiāo)，電話中簡(jiǎn)單的核實(shí)身份是查基本還款記錄，需要客戶(hù)提供更詳細(xì)的信息。

在聚投訴網(wǎng)站上，截至11月5日，錢(qián)站有效投訴19606次，該網(wǎng)站并于2018年1月開(kāi)始開(kāi)設(shè)并更新關(guān)于“錢(qián)站”消費(fèi)者投訴的專(zhuān)題頁(yè)面，專(zhuān)題累計(jì)訪問(wèn)量25萬(wàn)多次;消費(fèi)者投訴問(wèn)題的關(guān)鍵詞涉及高利貸、砍頭息、陰陽(yáng)合同、暴力催收等。在“黑貓投訴”上，錢(qián)站消費(fèi)投訴為5223例，投訴標(biāo)題多指向“合同前后不一致”“利率高”“爆通訊錄”等。

了解到國(guó)家監(jiān)管部門(mén)將一些網(wǎng)貸平臺(tái)的借款記錄與個(gè)人征信掛鉤，袁先生表示很無(wú)奈，“目前情況下，我已經(jīng)邊工作邊還錢(qián)，實(shí)在還不上的，我也在和平臺(tái)協(xié)商。這些借款肯定是會(huì)還的，但需要一個(gè)過(guò)程，希望我努力掙錢(qián)，可以及時(shí)還上，盡量不影響我的個(gè)人征信?！?/p>