蔡軍

【摘要】當(dāng)前我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧面臨產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯(cuò)配、監(jiān)管機(jī)制不協(xié)調(diào)、基建設(shè)施不完善以及理念尚未普及等問題。同時(shí)，供給成本仍然較高、風(fēng)險(xiǎn)比較大以及產(chǎn)品比較單一，貧困人口獲取金融信貸難、信貸貴。為此，應(yīng)增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強(qiáng)政府監(jiān)管，從而完善我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧體系。

【關(guān)鍵字】行為經(jīng)濟(jì)學(xué) 金融精準(zhǔn)扶貧 金融供求 【中圖分類號(hào)】F323.8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

金融作為貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的重要生產(chǎn)要素，在貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧推進(jìn)過程中發(fā)揮著重要的作用，有力地推動(dòng)了農(nóng)村扶貧由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，貧困地區(qū)金融發(fā)展也是改善貧困人口生活條件、提高貧困戶受教育水平、提升貧困戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的有效手段。

金融精準(zhǔn)扶貧面臨產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯(cuò)配、監(jiān)管機(jī)制不協(xié)調(diào)、基建設(shè)施不完善以及理念尚未普及等問題

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月末，全國(guó)建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額6353億元，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額9186億元，金融資源向貧困地區(qū)傾斜的力度進(jìn)一步加強(qiáng)。從金融精準(zhǔn)扶貧支持貧困人口的數(shù)量上看，全國(guó)共有835萬(wàn)建檔立卡貧困人口獲得信貸支持，帶動(dòng)842萬(wàn)建檔立卡貧困人口就業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。盡管當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧任務(wù)取得了顯著成績(jī)，但相對(duì)于我國(guó)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)的要求，金融精準(zhǔn)扶貧政策與措施仍顯不足。

金融精準(zhǔn)扶貧理念尚未普及、監(jiān)管機(jī)制也不協(xié)調(diào)。一方面，金融精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)是脫貧致富，但 “輸血式”的扶貧理念仍大有市場(chǎng)，強(qiáng)調(diào)數(shù)字扶貧、追求短時(shí)間內(nèi)快速地實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)仍是影響金融精準(zhǔn)扶貧效果的重要原因。另一方面，由于一些貧困戶誠(chéng)信意識(shí)欠缺，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的管理難度較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。這使得金融監(jiān)管部門對(duì)貧困地區(qū)提供金融產(chǎn)品設(shè)置較高的進(jìn)入門檻。

金融精準(zhǔn)扶貧的基建設(shè)施不完善、產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯(cuò)配。目前，我國(guó)以金融精準(zhǔn)扶貧為目的的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系架構(gòu)不能從根本上解決貧困地區(qū)貧困人口的資金需求。貧困地區(qū)對(duì)“涉農(nóng)貸款”的管理方式比較粗放，金融服務(wù)水平明顯較低。同時(shí)，從金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品供給方面來(lái)看，現(xiàn)階段，雖然有我國(guó)相關(guān)政策的大力引導(dǎo)，但金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品的供給仍然主要由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成，因此提供給貧困戶的可貸資金數(shù)量有限，金融精準(zhǔn)扶貧力度和效果仍有待提升。

金融精準(zhǔn)扶貧的供給成本仍然較高，風(fēng)險(xiǎn)比較大、產(chǎn)品比較單一

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是以心理學(xué)為基礎(chǔ)研究經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)分支。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，人們?cè)诓淮_定性的條件下做決策，往往會(huì)根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行推理和判斷，以一種“非理性”的態(tài)度來(lái)看待事物，也就是說，微觀個(gè)體的決策往往會(huì)受到個(gè)體主觀心理因素的影響。

從金融精準(zhǔn)扶貧供給角度看，當(dāng)前我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的供給成本仍然較高。首先，我國(guó)的貧困人口大都分布在位置偏僻、山峻溝深的地方，這使貧困地區(qū)貧困人口的金融需求較為分散，貧困戶的金融服務(wù)供給成本較高，這加大了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧的難度。其次，貧困人口金融需求分散化、小型化和及時(shí)性的特點(diǎn)使金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)。最后，由于抵押物確權(quán)工作尚未徹底完成，貧困戶的耕地、住宅、山林、礦山等資產(chǎn)難以當(dāng)作抵押物用于貸款。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)，需要評(píng)價(jià)客戶的信用水平以及對(duì)貸款業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)貧困人口來(lái)說，因?yàn)闆]有固定工作單位和收入來(lái)源，金融業(yè)務(wù)接觸較少，不能通過中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)查閱征信信息，所以金融機(jī)構(gòu)的信用信息搜尋成本較高或者難以獲得貧困戶的信息，這大大提升了金融機(jī)構(gòu)從事金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)的交易成本，同時(shí)也使金融機(jī)構(gòu)處于不利地位，金融供給存在著較大的信用和道德風(fēng)險(xiǎn)。

金融精準(zhǔn)扶貧供給的產(chǎn)品比較單一。一方面，隨著脫貧攻堅(jiān)工作的不斷深入，貧困地區(qū)減貧人口數(shù)量不斷增加，收入水平在不斷提高，貧困戶的消費(fèi)性金融需求和生產(chǎn)性金融需求不斷上升，這對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品供給提出了更高的要求。另一方面，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以第一產(chǎn)業(yè)為主，金融機(jī)構(gòu)提供的精準(zhǔn)扶貧金融產(chǎn)品主要是小額貸款，缺乏更多的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的支持，產(chǎn)品過于集中。

貧困人口獲取金融信貸難，且信貸成本高，金融信貸需求意愿薄弱

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)從微觀個(gè)體的本身來(lái)解釋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·塞勒（Richard H. Thaler）的心理賬戶理論認(rèn)為，分開獲得的心理效應(yīng)會(huì)大于整合獲得的心理效應(yīng)。所以，當(dāng)貧困人口有金融信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的需求時(shí)，其心理上會(huì)認(rèn)為單獨(dú)的金融產(chǎn)品的獲得會(huì)比捆綁銷售的要差。所以，根據(jù)這種心理，當(dāng)貧困地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼可以和精準(zhǔn)扶貧的金融產(chǎn)品一起獲得時(shí)，就能更有效地激勵(lì)貧困人口參與小額信貸等金融和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

從金融需求角度看，只有精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象的金融需求，才能精準(zhǔn)利用脫貧資金和貧困地區(qū)各項(xiàng)金融服務(wù)。金融需求的精準(zhǔn)識(shí)別是金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，貧困人口獲取金融信貸難，且信貸成本高，金融信貸需求意愿較為薄弱。我國(guó)貧困地區(qū)金融資金外流的現(xiàn)象非常明顯，嚴(yán)重的抑制了貧困地區(qū)的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于大量的儲(chǔ)蓄資金流向城市和第二產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民獲得信貸的難度會(huì)更大。這造成了貧困人口的金融參與意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)民的基本金融行為與信貸需求之間尚未建立應(yīng)有的聯(lián)系，對(duì)現(xiàn)行的金融精準(zhǔn)扶貧政策和措施缺乏認(rèn)知和獲取的興趣。

應(yīng)增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強(qiáng)政府監(jiān)管，從而完善金融精準(zhǔn)扶貧體系

增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化金融精準(zhǔn)扶貧力度。政府應(yīng)不斷增加貧困地區(qū)的資金融通渠道，對(duì)貧困地區(qū)借貸活動(dòng)予以擔(dān)保。同時(shí)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷增加貧困地區(qū)鎮(zhèn)、村一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以采取提供定期流動(dòng)服務(wù)的模式將金融服務(wù)和金融知識(shí)直接送達(dá)到貧困戶家中。而且政府要和金融機(jī)構(gòu)密切合作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小其與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。更為重要的是，要采取多種措施提高貧困地區(qū)貧困戶在手續(xù)、流程辦理等方面獲得金融產(chǎn)品的便利性。

開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化貧困地區(qū)金融服務(wù)。通過各種手段，充分了解貧困戶的金融需求，掌握貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的特點(diǎn)，把握貧困戶信貸的貸款額度、可還款時(shí)間等信息，因地制宜地設(shè)計(jì)符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)類型。不斷創(chuàng)新貧困地區(qū)金融產(chǎn)品的服務(wù)模式，發(fā)展普惠金融。同時(shí)，要普及誠(chéng)信信貸知識(shí)，增強(qiáng)貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一方面，到貧困地區(qū)流動(dòng)宣傳，使誠(chéng)信信貸知識(shí)深入貧困人口的心中；另一方面，通過對(duì)貧困戶在金融知識(shí)、金融技能、誠(chéng)信教育等方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)貧困戶對(duì)有限理性的理解，充分發(fā)揮貧困戶的主觀能動(dòng)性，增強(qiáng)貧困戶的信貸意愿。

完善政府監(jiān)管措施，加強(qiáng)政府政策的引導(dǎo)。政府部門要建立健全金融精準(zhǔn)扶貧方面的監(jiān)管體系，不斷提升金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)監(jiān)管人員的專業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，使貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展能夠在公正、公開、透明的監(jiān)管體系下有效、可持續(xù)運(yùn)行。

（作者為河北農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院博士研究生）

【注：本文系河北省社科基金項(xiàng)目“河北省產(chǎn)業(yè)化精準(zhǔn)扶貧模式研究”（項(xiàng)目編號(hào)：HB16YJ054）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①黃英君、胡國(guó)生：《金融扶貧、行為心理與區(qū)域性貧困陷阱——精準(zhǔn)識(shí)別視角下的扶貧機(jī)制設(shè)置》，《西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)》，2017年第2期。

②于景明：《我國(guó)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困境及對(duì)策研究》，《鄉(xiāng)村科技》，2018年第3期。

③曹英琪：《行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的貧困成因與減貧對(duì)策研究》，《新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)》，2018年第10期。