趙琪

摘要：在我國現(xiàn)有的住房保障體系中，住房公積金制度扮演著重要的角色，它所具有的互助性特點(diǎn)可以滿足大多數(shù)在職職工的住房需求，隨著這種制度的逐步完善，亟待進(jìn)一步擴(kuò)大它的覆蓋范圍。住房公積金制度對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及住房消費(fèi)有著積極的推動(dòng)作用，但帶來的影響是不同的。針對(duì)不同的影響，應(yīng)積極改善住房公積金現(xiàn)有制度的弊端，使其逐漸適應(yīng)所有人群，為人們帶來更多便利。

關(guān)鍵詞：住房公積金;住房消費(fèi);房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)

引言：

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有長(zhǎng)期性、互助性、保障性的特點(diǎn)。單位和職工個(gè)人必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)。職工個(gè)人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實(shí)行專戶存儲(chǔ)，歸職工個(gè)人所有。而房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有很重要的作用及地位，對(duì)GDP的影響也很大，而在如今房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，很多人無法一次性支付清房款的情況下，住房公積金在這個(gè)時(shí)候發(fā)揮了很大的作用，緩解了許多人的買房壓力。

一、住房公積金的作用

（一）有效推動(dòng)了貨幣分配的基礎(chǔ)性建設(shè)

從實(shí)施住房公積制度以來，住房資金的來源的承擔(dān)者由國家和企業(yè)變?yōu)橛蓢?、個(gè)人、單位共同承擔(dān)，在很大程度上增加了住房資金來源的途徑，而且還為國家的住房建設(shè)提供更加充分的資金來源[1]。事實(shí)上，住房公積金制度的實(shí)施，不僅能夠解決居民住房的資金問題，還能夠有效的推動(dòng)我國貨幣分配的基礎(chǔ)性建設(shè)。貨幣分配的基礎(chǔ)性建設(shè)制度的有效推動(dòng)，能夠在很大程度上解決居民住房問題，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，在某種程度上促成我國貨幣分配的基礎(chǔ)性建設(shè)機(jī)制。

（二）促進(jìn)金融體系的完善發(fā)展

對(duì)于每個(gè)人來說，住房都是生活中不可缺少的一部分，而且購買住房的人必須要有很強(qiáng)的支付能力，普通的居民有的收入來源并不能夠一次性付清房費(fèi)，而住房金融體系就可以為沒有足夠能力支付房費(fèi)的人提供一定的支持[2]。在這種情況下，住房公積金則很完美的展現(xiàn)了它的功能，很好的解決了居民支付房費(fèi)困難的問題，有效提高社會(huì)儲(chǔ)蓄水平的同時(shí)，為整個(gè)住房金融體系的有效運(yùn)行提供了更好的方式。住房公積金在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下成為了我國金融體系不可缺少的一部分，很好的促進(jìn)整個(gè)金融體系的完善發(fā)展。

（三）補(bǔ)充住房消費(fèi)資金不足

就目前住房公積金制度和政策來看，居民買房的時(shí)候，可以將自己公積金賬戶中的余額提取出來用以購買房屋，也可以借助公積金貸款來補(bǔ)充當(dāng)前住房消費(fèi)資金的不足[3]。住房公積金本身的特點(diǎn)即互助性，可以讓居民在貸款時(shí)享受其現(xiàn)有制度上本身帶有的優(yōu)惠政策。有了這種政策及制度的支持，很多沒有住房支付能力的人就可以在很大程度上緩解經(jīng)濟(jì)壓力，有助于解決目前存在的很多關(guān)于住房的問題。滿足了個(gè)人住房需求之后，可以大大提高居民幸福感，提高人民生活積極性，進(jìn)而有助于建設(shè)民主文明和諧的社會(huì)主義現(xiàn)代化國家。

（四）促進(jìn)住房從實(shí)物轉(zhuǎn)化為貨幣

在我國還未施行住房公積金制度之前，居民住房采取實(shí)物分配制度，一部分居民住的房子都是單位分配的[4]。這種分配的方式不需要用現(xiàn)金支付，也就不能達(dá)到刺激居民消費(fèi)和購買住房意愿的目的，住房公積金制度在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生，它有效的將住房從實(shí)物轉(zhuǎn)化為貨幣，很大程度上提高居民消費(fèi)積極性和住房水平。通過發(fā)放住房補(bǔ)貼，職工的購房支付能力顯著提高，由職工根據(jù)需要自行購買、租賃商品房或經(jīng)濟(jì)適用住房解決住房問題，逐步把住房實(shí)物福利分配轉(zhuǎn)變?yōu)橐园磩诜峙錇橹黧w的貨幣工資分配，推進(jìn)住房商品化、社會(huì)化，從根本上適應(yīng)廣大職工的合理住房需求。

二、住房公積金對(duì)住房消費(fèi)及房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的影響

住房公積金對(duì)住房消費(fèi)的影響較大，對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響相對(duì)較小，也可以看出住房公積金對(duì)地區(qū)房地產(chǎn)的發(fā)展起到很大的推動(dòng)作用，而且會(huì)在某些方面影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。住房公積金對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響滯后于住房公積金對(duì)住房消費(fèi)的影響，是因?yàn)樽》抗e金對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響是間接性的。目前依據(jù)有關(guān)研究可以看出還存在貸款余額與住房消費(fèi)不同增長(zhǎng)的問題，應(yīng)進(jìn)一步增加住房公積金的覆蓋范圍，刺激居民住房消費(fèi)意愿，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

三、住房公積金對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的有效措施

在逐步實(shí)施住房公積金制度的同時(shí)，應(yīng)該積極總結(jié)這個(gè)過程中出現(xiàn)的問題，并給出對(duì)應(yīng)的解決辦法，盡量提高住房公積金對(duì)住房消費(fèi)的貢獻(xiàn)率。而且很多附著于住房公積金上的問題的有效解決，也影響著它拉動(dòng)住房消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。所以，應(yīng)該積極推進(jìn)住房公積金制度的改革，在不同時(shí)段針對(duì)不同的居民住房現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)整[5]。如：

（一）擴(kuò)大住房公積金覆蓋的人群范圍

事實(shí)上，因?yàn)楹芏嘞拗埔蛩氐挠绊?，住房公積金相比商業(yè)貸款對(duì)個(gè)人住房貸款的貢獻(xiàn)率極低，為提高貸款發(fā)放總額，就需要擴(kuò)大住房公積金的人群覆蓋范圍。首先需要做到的是落實(shí)機(jī)關(guān)單位和事業(yè)單位的公積金制度，然后需要落實(shí)各個(gè)企業(yè)的公積金制度，進(jìn)而一步步嘗試在自由職業(yè)者和農(nóng)民群眾中建立推行公積金制度。

（二）逐步達(dá)成住房公積金使用大眾化

在擴(kuò)大覆蓋人群的基礎(chǔ)上，還要促進(jìn)住房公積金使用的大眾化，并且嚴(yán)格要求相關(guān)部門管理住房公積金制度的實(shí)施，為住房公積金提供了行政保障，從而為建立健全執(zhí)法機(jī)構(gòu)提供了一定的基礎(chǔ)。任何制度的實(shí)行，都離不開相關(guān)部門的監(jiān)管，以及職工的個(gè)人信貸誠信度。

（三）加大宣傳力度

從實(shí)施住房公積金制度開始，應(yīng)積極引導(dǎo)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)帶動(dòng)機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行政策宣傳。物質(zhì)決定意識(shí)，意識(shí)反作用于物質(zhì)，正確的意識(shí)可以引導(dǎo)人們積極向上生活的意識(shí)，以及居民對(duì)美好生活的需要的需求。只有政府理解了這種制度對(duì)于單位職工以及其他居民的住房消費(fèi)需求的重要性，才能帶動(dòng)居民消費(fèi)意愿，也就能夠?yàn)閳?zhí)法機(jī)構(gòu)提供一定的支持。而只有居民理解了住房公積金在日常生活中的重要作用，才有利于制度的推行。借助相關(guān)媒體和新媒體技術(shù)，可以讓住房公積金制度的重要性深入人心，對(duì)于公民維護(hù)自身合法權(quán)益也有很大的作用。通過宣傳，讓居民了解住房公積金制度的順利推行對(duì)于國家和個(gè)人的重要性，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，并根據(jù)實(shí)際情況，激勵(lì)企業(yè)為職工繳納住房公積金，為我國房地產(chǎn)企業(yè)作貢獻(xiàn)的同時(shí)滿足職工居住需求，進(jìn)而有助于我國對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，使所有人都能切身感受到住房公積金帶來的利好。

（四）建立健全執(zhí)法機(jī)構(gòu)

將行政執(zhí)法和宣傳發(fā)動(dòng)相結(jié)合，創(chuàng)造良好的行政執(zhí)法環(huán)境和氛圍。完善和健全法律法規(guī)體系，為公積金行政執(zhí)法提供法律依據(jù)。要落實(shí)住房公積金管理中心執(zhí)法主體資格，賦予職工個(gè)人追討公積金的權(quán)利，盡快出臺(tái)更系統(tǒng)全面的住房公積金行政執(zhí)法有關(guān)實(shí)施細(xì)則。加強(qiáng)執(zhí)法力量，吸收熟悉法律和住房公積金管理知識(shí)的人才充實(shí)執(zhí)法隊(duì)伍，負(fù)責(zé)住房公積金的監(jiān)督檢查和行政執(zhí)法工作。加強(qiáng)宣傳，提高公眾參與度，鼓勵(lì)職工自覺維權(quán)。完善住房公積金管理體制和考核機(jī)制，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，形成推進(jìn)住房公積金制度的合力。建立自上而下的嚴(yán)格管理體系，將公積金管理工作列入各級(jí)政府主要工作目標(biāo)，爭(zhēng)取政府重視和支持。

結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民對(duì)于美好生活的需要，推行住房公積金制度在某種程度上給人們的生活帶來了便利，有助于居民改變居住環(huán)境，幫助政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控。這種制度的發(fā)展，慢慢地也會(huì)顯現(xiàn)出相應(yīng)的問題，政府相關(guān)部門應(yīng)該積極發(fā)現(xiàn)問題并予以解決。擴(kuò)大住房公積金覆蓋的人群范圍，逐步達(dá)成住房公積金使用大眾化，加大宣傳力度，建立健全執(zhí)法機(jī)構(gòu)等措施都有助于保證住房公積金制度的順利實(shí)施，為人們構(gòu)建良好的生活家園。

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