楊柳 周念

推行移動支付便民示范工程，是人總行為了全面推進(jìn)符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)的移動支付發(fā)展，深入發(fā)展移動支付普惠金融，提升銀行業(yè)在零售支付領(lǐng)域競爭力的一項戰(zhàn)略決策。各銀行機構(gòu)把握機遇，積極拓展重點便民行業(yè)、加大受理環(huán)境建設(shè)投入、主推“云閃付”APP運用、加強商戶培訓(xùn)，將便民示范工程延伸到物業(yè)、學(xué)校、醫(yī)療機構(gòu)、農(nóng)貿(mào)市場、公共交通、非稅等多個民生領(lǐng)域，但與支付寶、微信兩個移動支付領(lǐng)頭羊相比，基層銀行的應(yīng)用市場份額相差甚遠(yuǎn)。因此，筆者結(jié)合孝感地區(qū)支付市場現(xiàn)狀，針對存在的行業(yè)市場割據(jù)紛爭、資源重復(fù)、內(nèi)部投入較大但產(chǎn)出效率不高等問題分析影響移動支付便民示范工程推進(jìn)的原因并提出改進(jìn)建議。

一、影響移動支付便民示范工程推進(jìn)的主要因素

（一）支付寶、微信先導(dǎo)化占領(lǐng)支付市場，便民移動支付推進(jìn)對第三方支付存在依賴性

目前，全國88.56%小額消費市場已被支付寶、微信所占領(lǐng)，孝感區(qū)域支付市場也同樣如此。支付寶、微信先期主導(dǎo)的移動支付，無論是在應(yīng)用市場份額，還是在應(yīng)用場景上，都會呈現(xiàn)不斷增多的趨勢。在此框架內(nèi)，人總行發(fā)動的移動支付便民示范工程的總體目標(biāo)，就是全面推進(jìn)符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，打破各支付機構(gòu)的行業(yè)壁壘，聯(lián)手推動統(tǒng)一APP建設(shè)，銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)二維碼支付在便民領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。從2016年開始，孝感轄內(nèi)各銀行機構(gòu)前期拓展的二維碼商戶，通過與第三方支付機構(gòu)合作搭建的APP，如中行“來聚財”、農(nóng)商行“掃碼付”等二維碼未聚合銀聯(lián)APP功能。2017年11月，人民銀行總行推行便民示范工程之后，孝感轄內(nèi)大部分銀行建設(shè)符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的聚合碼于2018年4月份才陸續(xù)實現(xiàn)。各銀行機構(gòu)在推廣移動支付之初，都紛紛借助于支付寶和微信的用戶粘度高以及海量的線下應(yīng)用場景（ 商家和店鋪）的優(yōu)勢，搭載支付寶和微信的支付通道，主動融合支付寶和微信的二維碼，以豐富各銀行機構(gòu)移動支付場景的應(yīng)用。因此以打造銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)為核心獨立于第三方支付的銀行業(yè)移動便民示范工程建設(shè)推進(jìn)速度達(dá)不到最初的設(shè)定目標(biāo)。

（二）銀行機構(gòu)契合支付市場需求，主力拓展二維碼支付，忽略了NFC近場支付

近年來，支付寶、微信的二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景應(yīng)用明顯增多，社會公眾越來越趨向于掃碼支付，二維碼支付趨眾化愈來愈明顯。各銀行機構(gòu)為契合支付市場需求，大力推出二維碼支付產(chǎn)品，促使2018年度孝感區(qū)域各銀行機構(gòu)二維碼商戶突增 10.3萬戶，較前期增長270.32 %。另一方面，在跟進(jìn)受理終端改造時，因前期推出的POS受理終端機型繁多，改造工程難以在人總行規(guī)定的時限內(nèi)完成非接、掃碼、免密免簽等標(biāo)準(zhǔn)口徑的要求，所以各銀行機構(gòu)選擇為商戶重新布放智能POS機或掃碼盒。而一臺智能POS機的成本一般為1000元左右、掃碼盒則為300元的較低成本。各銀行對商戶只收取機具押金，出于營業(yè)成本的考慮，加大了掃碼盒布放力度，特別是針對小型商戶主推掃碼盒。以建行今年推出的掃碼盒子為例，2018年共布放1070臺，已占全量受理終端39%。從下面的孝感市示范工程各銀行機構(gòu)商戶交易數(shù)據(jù)表可以看出，二維碼支付和手機PAY支付的2018年12月份單月、累計交易的交易筆數(shù)及金額，前者比較后者的數(shù)據(jù)情況都分別超出了10多倍的交易量，二維碼支付占線下支付市場的93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于NFC近場支付。面對以支付寶、微信錢包為代表的“掃碼派”，鋪天蓋地的宣傳和市場推廣力度，尤其通過減免費用、紅包等打折手段，銀聯(lián)和各銀行機構(gòu)所投入的資源和力度遠(yuǎn)不敵兩者，想利用二維碼支付奪回小額消費市場，一時難以達(dá)到。

（三）銀行機構(gòu)產(chǎn)品同質(zhì)化，同業(yè)市場割據(jù)紛爭，造成重復(fù)投入，產(chǎn)出效率有限

第一，雖然各銀行機構(gòu)紛紛加大對移動支付市場的投入，但各自基于自身客戶的立場拓展市場，如中行“來聚財”、建行“龍支付”“速繳通”和農(nóng)商行“掃碼付”，推廣時均要求客戶開立本行賬戶來綁定移動支付產(chǎn)品。第二，各銀行機構(gòu)移動支付產(chǎn)品趨同，較第三方支付沒有特色優(yōu)勢。以手機銀行為例，搭載的便民繳費項目如話費充值、加油、水電、養(yǎng)老金、非稅、路橋等項目基本相同。第三，存在對同一行業(yè)市場被多家銀行競爭，資源浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。例如：出租車行業(yè)先后被孝感轄內(nèi)中行、建行以及農(nóng)商行三家銀行機構(gòu)納入客戶對象，菜市場、公交公司、地方物業(yè)管理行業(yè)等熱門行業(yè)同時被兩至三家銀行定為發(fā)展客戶。出現(xiàn)了一個客戶門前貼有多個二維碼，為爭奪商戶，銀行機構(gòu)只有減免費率和打折付款的方式以博取客戶，這無異加劇了同業(yè)的惡性競爭，同時受支付寶和微信的影響，各銀行機構(gòu)投入的成本高于應(yīng)用率，還存在部分資源沉淀閑置的情況。

（四）銀行機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)功能單一，難以深度拓寬市場

各銀行機構(gòu)的移動支付產(chǎn)品大多只具有單一的支付功能，較第三方支付的綜合性服務(wù)產(chǎn)品缺乏競爭優(yōu)勢，也勢必影響行業(yè)場景的應(yīng)用。以孝感轄內(nèi)某銀行的30多家母嬰連鎖店為例，這些連鎖加盟店內(nèi)均使用由總店提供的“智百威”和“思迅”收銀系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅聚合了二維碼支付、NPC近場支付、現(xiàn)金及會員卡等多種收銀方式，更重要的是為商戶提供了集進(jìn)銷存、財務(wù)、人事、工資諸多業(yè)務(wù)、帳務(wù)管理功能于一身的一體化賬務(wù)管理系統(tǒng)，雖然銀行壓低了商戶的費率成本（銀行費率為1-3.5‰，“智百威”收銀系統(tǒng)費率為5-6‰），但商戶更多考慮選擇可隨時掌握經(jīng)營狀況的系統(tǒng)性的綜合服務(wù)，無疑影響到銀行便民移動支付產(chǎn)品的推廣。與此類似，孝感市轄內(nèi)幼兒園在接受某銀行營銷的具有集體繳費、扣費的“速繳通”移動支付產(chǎn)品，面對支付寶同時推出集通訊、收費、學(xué)校業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)記錄與分析多功能服務(wù)的“校易收”的家學(xué)服務(wù)軟件，兩者相較而言，銀行的產(chǎn)品無競爭優(yōu)勢，影響了便民移動支付的競爭力。再者，銀行機構(gòu)新產(chǎn)品的研發(fā)受限于總行控制，一線網(wǎng)點提出業(yè)務(wù)開發(fā)需求需要逐級向上級行層層報批。轄內(nèi)某一銀行為當(dāng)?shù)胤ㄔ捍請?zhí)行款作移動支付系統(tǒng)改造創(chuàng)新項目時，前后歷時半年才得以上線。有的銀行機構(gòu)迫于創(chuàng)新業(yè)務(wù)申報程序復(fù)雜、耗時長等原因，丟失了部分商戶資源，也影響了便民移動支付推廣力度。

（五）貧困地區(qū)移動支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，阻礙便民移動支付的普及

移動支付服務(wù)需要復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施，涉及移動支付服務(wù)交付的利益相關(guān)者有很多。金融機構(gòu)、政府監(jiān)管機構(gòu)、商戶、移動網(wǎng)絡(luò)運營商、設(shè)備制造商、移動內(nèi)容提供商和消費者都在移動支付服務(wù)的實施中發(fā)揮作用。雖然這些障礙在城市或經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)基本能解決，但大部分貧困地區(qū)智能手機普及程度不高，甚至很多偏遠(yuǎn)山區(qū)連基本的電力持續(xù)供給都有困難，信號也不能覆蓋更不要提使用移動支付，在這種發(fā)展背景下阻礙了全面普及便民示范工程的推進(jìn)。

二、推進(jìn)便民移動支付發(fā)展的建議

（一）人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)實施統(tǒng)籌部署，合力推進(jìn)便民移動支付在公共領(lǐng)域的應(yīng)用

隨著幾大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭向金融領(lǐng)域的滲透，當(dāng)前移動支付生態(tài)環(huán)境乃至金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)比較復(fù)雜，人總行從長期與全局的金融安全考慮提出的移動支付便民示范工程建設(shè)，旨在打破當(dāng)前銀行與支付機構(gòu)發(fā)展不平衡的格局，從而提高與發(fā)揮銀行業(yè)在支付領(lǐng)域中應(yīng)有的作用與地位。人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)緊跟總行的指導(dǎo)思想，認(rèn)清當(dāng)前轄內(nèi)的零售消費市場已被微信、支付寶基本覆蓋的形勢，瞄準(zhǔn)第三方機構(gòu)還未涉足的公共交通、醫(yī)療、學(xué)校、社保以及稅費的繳納等公用民生領(lǐng)域，合理分配公共市場資源，實現(xiàn)轄內(nèi)銀行機構(gòu)有序競爭。加大與政府的溝通與協(xié)調(diào)，在爭取地方政府支持的同時，宣傳“安全+便捷”的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)便民移動支付工具，以實體銀行卡賬戶為基礎(chǔ)，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險，讓廣大群眾認(rèn)識到便民移動支付工具對資金安全更具有保障性。

（二）中國銀聯(lián)聯(lián)盟各方，以海量POS 終端等先天優(yōu)勢，進(jìn)一步拓展云閃付應(yīng)用場景

一是中國銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行、中國電信、移動、聯(lián)通等成立便民移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在支持NFC的POS終端上不需要輸入密碼，刷手機完成乘車、買東西等多場景支付，支付過程比“掃碼派”更便捷、安全，力圖建立對銀行等相對有利的模式，在一定程度上使銀行能夠獲得一定的主導(dǎo)權(quán)。二是應(yīng)聯(lián)手各銀行機構(gòu)，發(fā)揮人員多、網(wǎng)點廣，以及海量POS 終端的先天優(yōu)勢，加強云閃付品牌的宣傳和培訓(xùn)工作，進(jìn)一步拓展云閃付應(yīng)用場景。三是中國銀聯(lián)應(yīng)有效解決拓展示范行業(yè)和重點民生領(lǐng)域前期投入大、回報低等問題，盡快落實拓展便民移動支付優(yōu)惠費率行業(yè)范圍、向收單銀行讓利等激勵措施。

（三）銀行機構(gòu)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升便民移動支付業(yè)務(wù)的綜合競爭力，鞏固客戶資源優(yōu)勢

利用銀行機構(gòu)手機銀行的便利優(yōu)勢，不斷完善手機銀行APP等便民移動支付產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)創(chuàng)新，針對移動商務(wù)運營企業(yè)需求，推出轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、貸款、交易等快速便捷通道，可以幫助企業(yè)客戶提高資金收付的控制能力，增加對企業(yè)客戶對銀行的粘黏性。發(fā)揮銀行吸收存款和發(fā)放貸款（或信用支付）的本質(zhì)功能，利用多年來培養(yǎng)的消費者信用支付習(xí)慣優(yōu)勢，在NFC、手機銀行，以及第三方支付平臺等綁定銀行信用卡，獲得競爭優(yōu)勢。銀行還可以進(jìn)一步開發(fā)電子信用證等信用產(chǎn)品，進(jìn)一步強化信用功能。利用大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)征信等，讓技術(shù)改善提升金融服務(wù)。

（四）利用便民移動支付低廉的成本優(yōu)勢和簡化資金貸款流程，擴大農(nóng)村市場

針對農(nóng)村貧困地區(qū)的銀行網(wǎng)點少、ATM 機都很稀缺的情況，銀行可以經(jīng)濟發(fā)展較快的城市為中心輻射發(fā)展周邊地區(qū)，利用城市中心效應(yīng)帶動移動支付業(yè)的發(fā)展，推出快捷的小額非接便民移動支付產(chǎn)品，將手機轉(zhuǎn)化為銀行柜臺的延伸，滿足農(nóng)村用戶的基本金融服務(wù)需求。建立快捷的創(chuàng)業(yè)投資通道，提供實時投資和理財建議。利用POS和手機流水為涉農(nóng)企業(yè)提供小額貸款的快捷服務(wù)通道，擴展便民移動支付業(yè)務(wù)的運用空間。

（楊柳任職于中國人民銀行孝感市中心支行;周念任職于中國人民銀行云夢縣支行）