鐘升

內容摘要：P2P校園網貸在廣告宣傳內容上更具誘導性和欺詐性，大學生債務的擴張性、催債手段的私立性和網絡的隱蔽性都增加行業(yè)中的犯罪風險。由此，可能發(fā)生對大學生群體財產、人身權利的犯罪，同時可能涉嫌妨礙了社會秩序犯罪，甚至誘發(fā)大學生犯罪風險。要規(guī)范P2P校園網貸行業(yè)，做好平臺和大學生兩處源頭的風險防控工作，設置符合大學生群體的特殊金融借貸規(guī)則，逐步建設高校學生的信用體系。完善監(jiān)管體制，強化高校在政府事前監(jiān)管中的作用，事中建立同高校的信息數據共享，公安和高校要及時有效的介入避免更嚴重危害。注重金融消費知識和觀念教育，建立政府和社會、校園和家庭的多元化多層次教育模式。

關鍵詞：P2P校園網貸;犯罪風險;防控措施

引言

大學階段是從校園步入社會的重要過渡期，我國高校學生在這個階段脫離父母掌控并逐步體驗獨自面對社會的生活。高校學生群體容易在這個階段發(fā)生心理上的突變，其價值觀同社會價值發(fā)生沖擊碰撞，在消費心態(tài)也趨向于浮躁。許多企業(yè)捕捉到高校學生群體的心理變化，推出了針對高校學生的“校園貸”，這已經逐步成為高校學生群體提升個人形象、消費娛樂、自主創(chuàng)業(yè)等的重要資金來源。然而高校學生的消費觀念往往不能同其自控能力與個人能力相匹配，對以“校園貸”名義引誘、欺詐等違法行為缺乏辨別能力，使得高校學生落入“套路貸”或者借貸漩渦的事件時有發(fā)生。許多高校學生因此背負高額負債、個人隱私被泄露、名譽受到侵犯，最終導致傷害甚至死亡的危害結果。

2016年10月，針對“校園貸”的現象，中國銀監(jiān)會、教育部等六部委印發(fā)《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》（下文簡稱《整治通知》），對“校園貸”行為進行規(guī)范，嚴厲監(jiān)管面向校園的網絡借貸活動，加大了整治和查處違法行為的力度?！苯荒曛?，又發(fā)布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面禁止未經銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構為大學生提供信貸服務，且任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。盡管如此，部分“校園貸”目前依舊披著回租貸、培訓貸等諸多“新馬甲”存在于校園之中，形成不容忽視的潛在危害?；诖?，厘清校園網貸中所涉及的犯罪類型和引發(fā)的危害，進一步強化部門和高校的聯(lián)動監(jiān)管和完善相關法律制度，保障大學生的合法權益，無疑具有更為現實的意義。

一、P2P校園網貸的概念和特點

P2P校園網貸作為借助互聯(lián)網金融模式，向高校學生提供金融借貸服務，有著明確的外延和內涵，確定其概念和特點有助于把握可能產生的犯罪風險并加以防控。

（一）P2P校園網貸的概念

校園網貸屬于“校園貸”中的一種，以互聯(lián)網技術和信息通信技術為工具，其借助互聯(lián)網的高效、便捷的優(yōu)勢，為高校學生群體提供貸款。校園網貸主要有兩種借貸模式：一種是電商平臺類，類似淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等。這類電商平臺不以高校學生為特定目標群體，且依托電商平臺成為借貸主體。另一種則是P2P貸款平臺類（網貸平臺），用于大學生購物消費、助學和創(chuàng)業(yè)，這類校園網貸具有明確的放貸對象，且主體一般為民間放貸機構和放貸人，不直接提供消費金融服務，只提供現金或轉賬服務。前一種模式往往較為正規(guī)且具有獨立或聯(lián)動的征信體系，逾期不還很有可能成為今后的“信用污點”，于是不少大學生便通過后一類模式借貸以避免產生不良信用記錄，但卻可能造成更大的隱患。而消費金融公司類的校園網貸如趣分期等，則介于上述兩種模式之間，面向大學生提供分期消費的金融服務平臺，提供分期購物服務的同時，部分還提供較低額度的現金提現。

本文所稱P2P校園網貸是指：出資成立的非存款性借貸公司或借貸中介平臺，或民間放貸機構和放貸人，以大學生為目標群體，滿足大學生對商品、服務消費、求學或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，以出借資金并獲得分期償還為形式所開展的借貸業(yè)務。

（二）P2P校園網貸的特性

P2P網貸全名為PeertoPeerLending，指的是借貸雙方以互聯(lián)網為平臺進行資金匹配，促成實現雙方資金匹配的平臺就稱之為P2P網貸平臺。P2P網貸平臺在中國近幾年野蠻生長的同時也積累了大量的不確定性風險。這種基于互聯(lián)網的信貸模式在我國起步晚，發(fā)展時間短，同時國內的相應監(jiān)管體系、信用體系、網絡安全技術等方面相對不健全。依托P2P模式發(fā)展的校園網貸業(yè)務則具有更為明確的目標，與面向一般社會大眾提供信貸服務的互聯(lián)網金融不同，校園網貸的貸款對象是在校大學生。P2P校園網貸和其他校園貸款服務相比主要具有以下特點：

1.廣告宣傳內容更具誘導性和欺詐性

在大部分校園網貸的宣傳廣告中會出現“無擔保抵押”、“審批快利息低”，“手續(xù)正規(guī)，僅需學生證和身份證”等內容，有些校園網貸廣：告也會宣傳“大一學生貸款利率更低”等內容。更有甚者在同借款人線上溝通時惡意欺詐，承諾與校方有合作，無需擔心后續(xù)還款逾期可能產生的后果。無擔保抵押，手續(xù)簡單的借貸更易于吸引沒有獨立經濟來源的大學生。在進行廣告宣傳時，利用大學生步入校園時間短，個人隱私保護意識和消費安全意識薄弱的特點，誘導學生進行貸款。而正因為對校園網貸行為的禁止，這種校園貸款的廣告多以小紙片廣告的形式見于校內外網吧、餐廳、廁所等隱蔽處，這類廣告往往違反我國廣告法的規(guī)定，有夸大宣傳、不實宣傳等違法行為，但卻處于監(jiān)管盲區(qū)。

2.大學生債務的擴張性

P2P校園網貸的借款本金往往并不大，高校學生作為一“個理性借款人基于資金來源的單一性和實際的需要并不會借用較大數額，但在許多債務關系都在較短的時間內累計產生巨額債務，超出貸款學生本身甚至家庭的承受范圍。"P2P校園網貸多屬于點對點的借貸方式，私人之間的借貸很難實現全面監(jiān)管，高校學生主體的金融安全意識不強，極易落入“套路貸”和高利貸的漩渦，債務的擴張性也成為了滋生犯罪的重要因素。

3.催債手段的私立性和網絡的隱蔽性

P2P為民間借貸提供了線上模式，但在催債手段方面依然具有其他民間債務共有的特點，其中不乏利用暴力威脅等私立性的方式，這類游走在法律紅線邊緣的催收方式往往會侵犯當事人的合法權益，且依托網絡更具隱蔽性。一方面網絡為高校學生貸款提供了便利，高校學生往往愿意接觸新鮮事物，對網絡提供的服務也愿意更多的嘗試，但生活經驗和安全意識的缺乏會使得高校學生失去對風險的警惕性。另一方面為私立性的催收手段提供了便利和庇護，線上借貸和線上線下共同催收使得暴力威脅等催債方式更為多樣，擴大了催收的作用范圍和危害結果，也使得有關部門對其監(jiān)管的過程更加困難。

P2P校園網貸的虛假宣傳廣告誘導了涉世未深的高校學生向其借貸，而大學生債務容易由于消費自控力不強、非法累債、超高利率等方式不斷擴大，從而產生更多的不當盈利，這也成為某些居心叵測的P2P平臺頂風向高校學生提供貸款的動機。同時借助網絡的便利和隱蔽，使得違法犯罪行為更難被發(fā)現，危害結果更為嚴重，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全。

二、P2P校園網貸犯罪風險

P2P作為一項新興金融模式，對其的規(guī)制尚未形成完善的體系，行業(yè)中的問題平臺超過七成。（2l由此可見，整個P2P行業(yè)處于不規(guī)范的大環(huán)境之下。除可能涉及的集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪以外，P2P面向高校學生的網絡貸款業(yè)務以高校學生群體為關注重點，所涉及的犯罪可能會導致高校學生借款人的財產、人身權利受到侵犯，衍生領域的犯罪則可能妨害社會管理秩序，甚至誘使高校學生犯罪。

（一）侵犯財產類犯罪

P2P校園網貸只是將線下的民間借貸搬了互聯(lián)網平臺上，因此其侵犯財產的方式無外乎兩種最基本的類型：即高利貸和“套路貸”。

P2P校園網貸的利率普遍高于銀行借貸，這本身無可厚非，但一些校園網貸平臺巧立名目規(guī)避監(jiān)管，將一部分利息包裝成了所謂的服務費、中介費，企圖通過障眼法來獲取高額利潤。筆者調查發(fā)現校園網貸平臺上的產品，一般按照日息率大致在0.05%-0.1%，日息看起來并不高，但化為年利率為18.25%-36.5%，也就是意味著日息超過0.066%年化率就超過24%的紅線。往往校園網貸的實際到手的錢要更少，網貸平臺通過“砍頭息”或者各種收費名目收走一部分本金，因此實際利率遠高于此。另外校園網貸一般會同借款人約定分期還款，因此借款人并非一直占用貸款本金，而是分期每期歸還部分本金，因此借款人實際使用的資金額遠低于本金，同時利息依舊按照之前的本金計算還款利息，折算成實際年利率更是遠遠超過了民間借貸利率上限。也有一些平臺會預先在發(fā)放的款項中扣除一定比例的押金，貸款學生實際拿到手的金額往往少于申請額度，但使用押金扣除前的金額計算利息，甚至把利息計入本金，從而實現利滾利。這種高利貸的手法手段并不高明，但高校學生缺乏金融知識和安全意識很容易被看似很低的利率數據所蒙騙。

而一些P2P校園網貸平臺獲取利潤的方式則不同于高利貸，其目標不在于賺取本金的利息，而是通過各種方式非法占有借款人的其他財產，即“套路貸”。如有一些校園網貸平臺會設置高額的違約金，但基本上事前并不會特別申明，網上簽訂協(xié)議時也不會刻意強調，甚至在借款人咨詢相關問題時，也會故意稱“按時還款就不會有違約金”，以高校學生薄弱的風險意識并不能預見其中可能存在的隱患。設置高額違約金成為一些“校園貸”平臺牟取利潤的一種重要方式，網貸平臺甚至會利用制造平臺故障等方式阻撓借款人還款從而收取高額的違約金。又如，在設置高額違約金之后，當借款人無法按時償還本息，面臨高額違約金的風險時會提供其他方式（網貸平臺、私人放貸等）要求借款人另行借款平賬，然而這些所謂其他方式中的資金提供者與之前的P2P平臺之間可能有著千絲萬縷的聯(lián)系，于是利用借款學生心急還款的特點不斷設計圈套壘高債務。

無論高利貸還是“套路貸”中都會利用一些欺騙性手段，誘使高校學生從P2P校園網貸平臺上借款，而“套路貸”更是會以借貸之名，通過虛增債務、簽訂虛假借款協(xié)議、肆意認定違約轉單平賬等手段非法占有他人財產，催債時一般都會有使用暴力、威脅手段強立債權、強行索債的行為，這些行為可能涉嫌構成詐騙罪、強迫交易罪、敲詐勒索罪。

（二）侵犯人身權利類犯罪

P2P校園網貸在放款時具有手續(xù)簡單、放貸速度快、無需擔保的特點，往往意味著提供貸款的機構和個人對個人信用和回款預期沒有完善的評價，這也導致后期更大的還款風險，由于涉嫌非法經營，平臺發(fā)現借款方違約時，一般不會訴諸司法，因此暴力和威脅的催收手段在所難免。

借款學生通過在P2P校園網貸平臺上登記個人信息（主要是收集身份信息和學校信息）作為信用擔保，同時這些平臺會通過電話聯(lián)系等方式，許諾到期不還款不會通知學校和家人。大學生之所以會從P2P校園網貸平臺上貸款正是因為不希望父母知道其需要用錢的事實，而這其中大部分P2P校園網貸平臺也確實不需要登記父母等其他聯(lián)系方式，因此這樣的借貸過程還是能讓很多借款學生放松警惕。然而高校學生的經濟來源具有強烈的依附性，絕大部分學生的資金都由父母提供。校園網貸為學生提供的貸款通常來說金額相對較小，手續(xù)簡單，極具誘惑的資金獲得方式避開了學校和家長對于高校學生的對貸款過程的監(jiān)督。盡管《整治通知》中明確規(guī)定的“四個不得”中明確了以第二還款來源方的擔保為前提，但是監(jiān)管真空導致許多校園網貸并未依照此規(guī)定執(zhí)行?！边@些P2P網貸平臺在放款之后卻可以通過地下個人信息交易的黑色利益鏈中獲取其周圍朋友親戚的信息。即便沒有信息交易，大學生在逼不得已之下也不得不向父母如實陳述，其父母便會聯(lián)系這些P2P網貸平臺。一旦發(fā)生逾期的情況，便會向借款人的父母等通過具有暴力色彩的威脅信息或電話迫使還款，給借款人以及其家庭造成恐懼和壓力。甚至會有一些所謂的“打手”上門討要債務，采用拉橫幅、潑油漆、強行入住、非法拘禁等方式，使得借款學生和其家庭不得安寧。

有些平臺甚至推出了裸條借貸的貸款方式，簡稱“裸貸”，是指校女大學生以手持身份證的裸體照片為擔保，有的要求拍淫穢視頻，以此向P2P校園網貸平臺申請校園貸款。當借款人不能按期還款時，平臺以公開其裸照或與其父母聯(lián)系等手段逼迫其還款。"裸貸”不僅僅是道德問題，更是法律問題，有P2P校園網貸平臺的出借人聯(lián)系借款人，要求與其發(fā)生性行為以此抵消債務，但當借款人不得不按其要求履行之后，一而再再而三的要求與其發(fā)生關系否則便會公布裸照或淫穢視頻。這種違背女性意志，脅迫女性與之發(fā)生性行為的方式，已經涉嫌強奸罪，但大部分在借貸學生卻會出于名譽考慮，隱忍不報。

大學生經歷社會的時間較短，所能承受的壓力也較小，暴力催債和裸條借貸都可能嚴重侵害其身心成長，極易引發(fā)侵犯了借貸學生的人身權利的犯罪，全國已有多起學生因為P2P校園網貸造成名譽侵犯、身體受傷的事件，更有甚者因為承受不了巨大的壓力而自殺。

（三）妨礙社會管理秩序類犯罪和誘發(fā)大學生犯罪風險

由于P2P校園網貸只是一個私人借款平臺，對其監(jiān)管無法全面覆蓋衍生領域。例如，P2P校園網貸裸條借貸已形成一條灰色產業(yè)鏈，放貸者設置高利息的目的在于被迫的色情交易，并衍生出了裸條信息售賣和“肉償還款”等“盈利”方式。又如借款過程中所收集的身份信息或個人隱私作為商品被交易。這些行為可能涉嫌侵犯公民個人信息罪或傳播淫穢物品罪等。

混亂的P2P校園網貸業(yè)態(tài)產生了許多亂象，許多無法按時還款的學生借款人因此背負著巨大的精神壓力甚至肉體折磨。有些情況下借款學生及其父母對暴力和裸條威脅的催債方式選擇隱忍，畢竟作為借款人“欠債還錢天經地義”，認為留人以口實也只能如此。家庭經濟條件尚可的家庭中，父母會幫孩子還清所欠下的債務，而有部分借款學生則由于家庭條件差或是為避免父母知曉選擇自己背負壓力，從而通過賣淫、盜竊等其他違法犯罪手段來償還債務，其中甚至有P2P平臺所謂“工作人員”的“出謀劃策”，鼓勵實施違法犯罪行為用以還清債務，涉嫌犯罪的大學生可能因此毀掉自己的美好前程。

三、P2P校園網貸犯罪的防控措施

當前全面禁止開展一切校園網貸業(yè)務的做法，看似平息了一切矛盾，但作為新鮮事物的發(fā)生自有其必然性，扼殺一切的手法未免矯枉過正。政府機關為了防止或減少風險造成社會亂象，適當的權力干預是必要的，采取強制的禁止性規(guī)范加以行政干預缺乏合理性和正當性的考量。金融民主是金融市場化和金融社會化發(fā)展以來針對金融市場個體權利的尊重所提出的一種現代理念，它意味著將金融權利賦予每一個人，將金融產品與服務推廣至社會各界，使每個人都能享受金融體系所帶來的便利。[2]高校學生群體在金融民主理念下同其他群體并無二致，高校學生群體的共同特征即是處于校園環(huán)境中，因此想要創(chuàng)新針對這個群體的金融服務以及相應的監(jiān)管體系，必須依托高校的合作來共同治理和完善。校園網貸疏堵結合，犯罪防范與打擊相呼應，并以高校為主體，輔之以金融知識和消費理念教育，才能將P2P校園網貸納入正軌之中。

（一）規(guī)范P2P校園網貸行業(yè)

同社會大眾相比，在校大學生信貸需求旺盛，且欲望處于非理性狀態(tài)，同時還款來源匱乏，金融素質不足，信用意識和風險意識淡薄。"對于這個高風險、低信用的金融借貸群體，也需要設計合理的制度，幫助其逐步了解金融體系，建立合理的消費觀念。

首先，做好P2P校園網貸平臺和大學生兩處源頭的風險防控工作。對于P2P校園網貸平臺的監(jiān)管，由政府相關部門設立準入門檻，依法設立的各類平臺和機構都必須經過嚴格的風險評估，要有完善的信息披露機制和風險控制措施，在相應規(guī)范還在不斷摸索的過程中，最好依托大型有實力的企業(yè)設立P2P校園網貸平臺，以防止中小微企業(yè)因過分的追求利潤而產生難以預測的風險。對于大學生的監(jiān)管，明確高校在監(jiān)管大學生貸款人的重要地位，貸款需要高校為中介提供大學生在校證明、借款用途等憑證，以此確認18周歲以上成年人是否具有向P2P校園網貸平臺借款資質。同時，由各大高校掌握并審核大學生借款信息和用途，以便高校學生個人信息安全的保護，有利于在還款逾期時及時通知第：二還款來源。

其次，應當針對大學生群體的特殊性合理設置金融借貸規(guī)則。P2P校園網貸平臺的性質應當是兼具教育性和盈利性，以高校學生為借貸對象的金融服務中，不斷追求高杠桿既不現實也不利于高校學生在校園過渡期的成長，但也不意味著金融服務成為了校園中的“過家家”游戲。這種金融借貸規(guī)則設計中應當加入信息登記與審核、額度限制以及償還方式等內容，例如：考慮到高校學生群體的資金來源單一性，通過借貸金額上限和利率上限控制風險，并登記借款人和第二還款人還款來源：由于存在游戲充值、娛樂消費、甚至網絡.賭博等高校學生借貸用途，一些學生自制力不強，高校應當加強信息審核，控制借款用途，盡可能控制提現額度;建立高校與平臺之間的信息交流，可以建立勤工儉學還款渠道等方式，鼓勵學生通過自己的勞動償還貸款。

最后，應當逐步推進建設高校學生的信用體系。目前我國的征信體系較為分散，存在中央層面的統(tǒng)一征信體系及獨立第三方的兩種征信體系。前者即指中國人民銀行征信中心，作為我國唯一的官方征信機構，其與商業(yè)銀行等金融機構對接，通過商業(yè)銀行等金融機構收集企業(yè)和個人基本信息并供其使用。后者以“芝麻信用”等產品為代表，通過收集用戶的消費情況、信貸情況及收支情況等各項數據，從而對個人信用情形做出評分。高校學生群體已成為當下的消費潮流追隨者與未來的消費主力軍，但其創(chuàng)造力和購買力又存在著一定的特殊性。一方面對于處在金融素質培養(yǎng)階段的高校學生群體而言，有必要建構相對獨立的信用評價體系，避免在這個社會環(huán)境的過渡期由于金融知識的匱乏和自律性的缺失導致不必要的信用污點。另一方面，應當有科學的信用評價機制，評價其豐富的日常消費行為中所蘊含的征信數據，并逐步探索對接其他征信系統(tǒng)的方式，將并逐步形成長期的、穩(wěn)定的信用評價體系。

（二）完善P2P校園網貸監(jiān)管體制

規(guī)范P2P校園網貸的渠道從正面提供了高校學生借貸的途徑，但是基于部分高校學生非理性的消費觀念，正規(guī)的校園網貸渠道并不能滿足其消費欲望，依然會存在通過非法的方式獲取貸款的渠道。P2P校園網貸兼具金融屬性、商業(yè)屬性、教育屬性以及社會屬性，因此對它的監(jiān)管需要政府多個部門通力合作與密切配合。叫在優(yōu)化監(jiān)管方面的制度設計時，應當連同高校一起，建立一套相關部門的聯(lián)動機制，進行事前事中事后的全面監(jiān)管體制。

在事前監(jiān)管方面，要確立其中高校的重要監(jiān)管作用，同其他監(jiān)管主體一道防止非法P2P校園網貸業(yè)務滲入高校學生群體中。對于“校園貸”的監(jiān)管，金融、工商、公安等部門對于P2P校園網貸企業(yè)開展金融業(yè)務的監(jiān)管，對合法平臺提供的校園金融產品的類型進行評估，并通過設立行政許可的方式開展業(yè)務，對非法渠道實施校園網貸的平臺和個人嚴厲打擊和處理。另外，教育部門和機構——尤其是高校的預防措施應當是最為及時和重要的，學校可以通過校園調查、學生舉報等多種措施收集信息，將宣傳、實施非法校園網貸放貸的網絡平臺和個人及時向有關部門反映。對高校中有學生通過非法校園網貸平臺進行貸款的，通過同學反饋、輔導員抽查等方式及時發(fā)現和制止。

事中監(jiān)管主要是指高校學生通過規(guī)范的P2P校園網貸平臺上貸款，相關企業(yè)應當及時共享數據，政府相關部門對貸款的金額、利息等進行監(jiān)督檢查，防止校園網貸過分的高杠桿而成為了完全逐利的產品項目。高校則應建立校園貸款用途登記和反饋程序，以借款人主動反饋為原則，以成立相關組織（如輔導員帶隊的學生自律委員會等）對借款學生的借款用途進行監(jiān)督反饋為補充，完善對P2P校園網貸行為的事中監(jiān)管。

對于已經通過非法P2P校園網貸借款，陷入暴力催債或裸貸圈套的高校學生，公安機關要及時有效的介入，防止校園網貸成為不法分子牟取暴利、侵犯個人隱私的工具，打擊針對高校學生的“套路貸”行為。目前，針對高校學生的校園網貸情況，公安機關因其屬于民間借貸糾紛而無權介入，這就使得許多不法分子有了可趁之機。雖不能一概而論，但是針對高校學生的校園貸款多帶有欺騙、引誘性質。公安機關應當連同高校一道，以保護高校學生正當的人身財產權利為首要目標，加大打擊針對以大學生為目標群體的暴力、裸照等威脅催債手段，甚至可以通過對高校學生借貸案件進行備案，通過提早介入、調解解決校園網貸欠款糾紛等方式，以防止相關犯罪風險。另外高校還應對陷入高利貸或“套路貸”的高校學生進行安全教育和心理疏導，以防更嚴重的危害發(fā)生。

（三）加強金融消費和自我安全意識教育

高校學生正處于心智逐漸成熟的時期，但其間受周圍校園環(huán)境和社會大環(huán)境的影響，難免出現波動。尤其是大學生消費欲望強烈，脫離了父母在身邊的家庭環(huán)境，自我意識不斷增長，部分大學生在娛樂消費、生活消費等方面存在攀比之風，還有部分大學生自制能力較差，沉迷于網游、賭博等無法自拔，這些都會導致超前消費、過度消費。同時金融知識的缺乏也成為無法自我評估金融消費風險從而陷入借貸深淵的重要原因。除了規(guī)范P2P校園網貸渠道和完善P2P校園網貸監(jiān)管體制之外，在高校學生的金融消費觀、金融知識和自我安全意識等方面，應當以高校為主，政府部門和企業(yè)配合進一步加強教育工作。

從教育的內容來看，高校作為大學生教育的基地，在強調專業(yè)課教育和思想政治教育的同時，還應當著重加強大學生金融消費教育，通過對金融行為能力和消費倫理意識的教育全面提升大學生對金融的認識。金融服務已成為現代社會當中不可缺少的重要服務，將金融領域的基礎知識作為必修課程納入大學生教育中，不僅是為了應對P2P校園網貸的風險，更是提供了大學生將來走出校園面向社會的重要生存技能。大學生的培養(yǎng)應當是既注重專業(yè)領域的專業(yè)知識，又注重掌握各個方面能力和知識。另外，政府教育部門和各大高校還應當培養(yǎng)學生的自我安全意識和道德觀念，普及基本法律知識，用以維護自身正當合法權益。

從教育的層次來看，既包括政府部門為主導的宏觀宣傳教育，也需要中觀層面的營造整個社會的良好消費氛圍，以及微觀層面的校園教育和家庭教育。政府部門應當積極宣傳和倡導正確的消費理念，弘揚中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)美德。而在社會層面，P2P校園網貸企業(yè)應當具備行業(yè)的自律性，對于消費觀尚未完全健全的大學生來說，在企業(yè)宣傳等方面不應鼓勵大學生過度消費，而應當具備企業(yè)的社會責任感，將教育理念引入金融產品，引導大學生利用金融服務創(chuàng)造價值。校園和家庭的教育則應齊頭并進，通過校園的金融知識教育、道德觀念教育以及安全意識教育彌補家庭教育的不足，用家庭實踐教育和消費習慣養(yǎng)成鞏固學校的理論知識學習。

結語

預防P2P校園網貸的犯罪風險，一方面需要設立現有P2P校園網貸平臺準入門檻，由政府部門、高校和P2P校園網貸企業(yè)共同規(guī)范化校園網貸的路徑，另一方面則應當由高校配合公安等政府職能部門共同防治和打擊違法犯罪行為，拒絕開啟P2P校園網貸的法外之門。無論是規(guī)范行業(yè)、打擊犯罪還是加強教育都是一項系統(tǒng)性的工程，需要多方主體參與，全面治理和凈化P2P校園網貸的行業(yè)環(huán)境。不能由于一時的亂象因噎廢食，應當看到P2P，校園網貸存在的必要性和合理性，通過摸索逐步完善相應制度，讓這個行業(yè)從野蠻生長走向正規(guī)化。