● 吳 昊

一、引 言

家庭農(nóng)場(chǎng)，近年來(lái)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，自2013年中央一號(hào)文件正式提出并界定其定義之后，自此每年農(nóng)業(yè)相關(guān)文件都會(huì)將家庭農(nóng)場(chǎng)的主體地位進(jìn)行闡述。2019年中央一號(hào)文件指出，突出抓好家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社兩類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，啟動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)培育計(jì)劃，建立健全支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社發(fā)展的政策體系和管理制度。家庭農(nóng)場(chǎng)做為新型經(jīng)營(yíng)主體的重要主成部分，是鞏固和完善基礎(chǔ)基本經(jīng)營(yíng)制度的的重要載體，更是激發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展活力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手。

2013年羅山縣列為全國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范化管理和服務(wù)試點(diǎn)縣，是當(dāng)時(shí)河南省唯一一個(gè)試點(diǎn)，具有針對(duì)性政策扶持以及金融機(jī)制創(chuàng)新的縣域。研究羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀并分析，具有典型性和導(dǎo)向性。

在家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求特征的研究中，馬佳瑩等（2016）在嘉興市家庭農(nóng)場(chǎng)調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)家庭農(nóng)場(chǎng)面對(duì)高貸款額度、多樣化的貸款期限選擇以及較低的利率水平時(shí)，融資需求強(qiáng)烈［1］。于麗衛(wèi)（2014）認(rèn)為家庭農(nóng)場(chǎng)是我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵部分，在實(shí)地調(diào)研后發(fā)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)在融資上有以下特征：多樣化的融資需求、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式增加了融資需求、經(jīng)營(yíng)成本與產(chǎn)出問題使得其融資成本承受力不高［2］。宋文瑄（2014）在實(shí)地調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場(chǎng)在經(jīng)營(yíng)中承受較重的生產(chǎn)資料、農(nóng)機(jī)具等采購(gòu)的負(fù)擔(dān)壓力，其對(duì)資金需求周期較長(zhǎng)且額度較大［3］。通過總結(jié)以上學(xué)者的研究成果，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求特點(diǎn)包括：資金需求額度大、貸款期限以中長(zhǎng)期貸款為主、融資成本壓力大和多樣化的金融信貸產(chǎn)品需求等。

關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境的研究，萬(wàn)芹（2013）由于農(nóng)業(yè)受季節(jié)的影響，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求也存在季節(jié)性融資需求，但是較為繁瑣的融資貸款手續(xù)，在較長(zhǎng)的貸款手續(xù)審批時(shí)間影響之下，對(duì)其經(jīng)營(yíng)造成經(jīng)濟(jì)損失，這是貸款時(shí)不得不考慮的因素［4］。嚴(yán)琪等（2014）在分析各地實(shí)際情況后發(fā)現(xiàn)，造成貸款難的原因一方面是家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大和生產(chǎn)方式因素，導(dǎo)致銀行的貸款額度與期限難以滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求，另一方面是由于融資成本較高導(dǎo)致。家庭農(nóng)場(chǎng)資金以自有資金為主，來(lái)源單一，獲取信貸的能力有限，缺乏銀行所需的貸款抵押品，使得其難以滿足自身其融資需求［5］。針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資難問題，國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為融資困境主要有以下幾點(diǎn)表現(xiàn)：資金供需不匹配、缺乏政府的財(cái)政支持、金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣且成本較高以及農(nóng)業(yè)自身環(huán)境限制等方面。

在家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展與對(duì)策的研究中，郭伊楠等（2014）建議政府部門出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，盡快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)加入三農(nóng)事業(yè)的進(jìn)程當(dāng)中。金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化家庭農(nóng)場(chǎng)融資貸款手續(xù)、提高貸款額度并降低貸款利率［6］。徐會(huì)蘋（2013）指出，目前我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏社會(huì)服務(wù)體系的支持，在經(jīng)營(yíng)和管理上受到了較大的限制，應(yīng)盡快建立健全針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的社會(huì)服務(wù)體系，對(duì)改善其融資難題、促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)健康發(fā)展起到良性的作用［7］。車曉軍（2014）指出應(yīng)明確家庭農(nóng)場(chǎng)成為貸款主體制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新因地制宜的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持，構(gòu)建全面的政策扶持體系來(lái)改善家庭農(nóng)場(chǎng)融資難題［8］。

上述文獻(xiàn)研究了家庭農(nóng)場(chǎng)融資中面臨的問題以及提出相應(yīng)的對(duì)策建議。相比較國(guó)外家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的時(shí)間較長(zhǎng)，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展還處于探索發(fā)展當(dāng)中。我國(guó)各地區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)所面臨的融資困境既有共性，又存在個(gè)性，在分析研究問題時(shí)，因地制宜地提出意見和建議，已有文獻(xiàn)中鮮有研究中原地區(qū)糧食大縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的問題，本文選取羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)為調(diào)查樣本，以此為突破口進(jìn)行研究分析，并提出相應(yīng)的意見和建議。

二、羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀分析

羅山縣近年在政策的指引下，尤其是在成為全國(guó)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范化管理和服務(wù)試點(diǎn)縣后，孕育出一批以土地規(guī)模化進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭農(nóng)場(chǎng)。本文從羅山縣選取了12家家庭農(nóng)場(chǎng)，采取問卷調(diào)查法和現(xiàn)場(chǎng)訪談法進(jìn)行數(shù)據(jù)收集和信息采集，調(diào)查樣本中種植型家庭農(nóng)場(chǎng)3家，養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)3家，種養(yǎng)結(jié)合型家庭農(nóng)場(chǎng)6家。

（一）羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資調(diào)查基本情況

1．家庭農(nóng)場(chǎng)主基本情況。在受調(diào)查的12戶家庭農(nóng)場(chǎng)中，男農(nóng)場(chǎng)主與女農(nóng)場(chǎng)主為比例為5：1。從年齡結(jié)構(gòu)上來(lái)看，年紀(jì)在30歲以下為1人，為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；31-40 歲的有4 人；41-50 歲的 5 人；51-60 歲的 2人；從文化程度看，大專以上學(xué)歷的 1 人；高中學(xué)歷的 9 人；初中學(xué)歷的 2 人。從接受培訓(xùn)情況來(lái)看，被調(diào)查的12名家庭農(nóng)場(chǎng)主均接受過國(guó)家資助的新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，培訓(xùn)的內(nèi)容主要是提高生產(chǎn)技術(shù)、提升經(jīng)營(yíng)管理、了解農(nóng)業(yè)政策等方面。

2．家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況。被調(diào)查的12戶家庭農(nóng)場(chǎng)均已在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)，并取得經(jīng)營(yíng)許可。注冊(cè)類型主要有三種：個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和合伙制企業(yè)。經(jīng)營(yíng)時(shí)間上來(lái)看，經(jīng)營(yíng)時(shí)間在1-3年之間的家庭農(nóng)場(chǎng)有3家；經(jīng)營(yíng)時(shí)間在3-5年的有5家；經(jīng)營(yíng)時(shí)間在5年以上的占33%。這些家庭農(nóng)場(chǎng)所屬家庭的平均人口數(shù)為4.3人，家庭成員中大多為務(wù)農(nóng)人員。絕大多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)存在雇工，以短期雇工為主，平均每年雇傭勞動(dòng)力在3-4 人的有2戶，5-6 人的有 2 戶，6人以上的大型家庭農(nóng)場(chǎng)有8戶。家庭年收入水平在20萬(wàn)元及以下的有5戶；年收入在20-50萬(wàn)元的有3戶；年收入在50-100萬(wàn)的有3戶；年收入在100萬(wàn)以上的有1戶。

（二）羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀

1．家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求情況。

（1）家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求方向。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在三個(gè)環(huán)節(jié)，分別是產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后，其中產(chǎn)前環(huán)節(jié)包括土地流轉(zhuǎn)、購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、生產(chǎn)資料的購(gòu)買（如種子、幼畜、化肥及農(nóng)藥），產(chǎn)中環(huán)節(jié)包括灌溉、施肥和收割等，產(chǎn)后環(huán)節(jié)包括運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、加工和銷售等。每個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)行都需要不少的資金來(lái)解決。如圖 2.2 所示，調(diào)研的12家家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求方向主要存在于生產(chǎn)前環(huán)節(jié)（83.3%）及生產(chǎn)中的環(huán)節(jié)（75%），據(jù)統(tǒng)計(jì)生產(chǎn)后環(huán)節(jié)（16.7%）的資金需求較少。

（2）家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求規(guī)模及期限。家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求額度因家庭農(nóng)場(chǎng)土地規(guī)模的擴(kuò)大和投資金額的增長(zhǎng)而增加。在調(diào)查中，融資期望值在10萬(wàn)以下的占8.3%，10-30萬(wàn)的占8.3%，30-50萬(wàn)的占33.3%，50-100萬(wàn)的占33.3%，100萬(wàn)以上的占16.8%。家庭農(nóng)場(chǎng)融資時(shí)對(duì)貸款期限要求不一，原因是投資回報(bào)時(shí)間的差異導(dǎo)致。家庭農(nóng)場(chǎng)傾向?qū)θ谫Y期限在1-3年的占25%，期限在3-5年的占41.7%，期限在5年以上的占33.3%。

（3）家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求滿足情況。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查樣本中有七家農(nóng)場(chǎng)主從銀行獲得過貸款，但是樣本中83.3%的家庭農(nóng)場(chǎng)主認(rèn)為融資難是目前家庭農(nóng)場(chǎng)普遍存在的問題，對(duì)現(xiàn)有融資貸款現(xiàn)狀表示不滿。在融資需求不滿足的原因中，認(rèn)為影響最多的因素的分別是缺乏抵押擔(dān)保品、銀行審批手續(xù)復(fù)雜、缺乏與自身相符的貸款產(chǎn)品、銀行門檻高，占比分別為75%、66.7%、41.7%、25%。

2．家庭農(nóng)場(chǎng)融資渠道。

（1）家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)資金的來(lái)源渠道有以下四個(gè)方面：自有資金（包括向親屬借款）、政府補(bǔ)貼、銀行融資貸款以及民間借貸，分別占比91.7%、41.7%、58.3%、8.3%。

（2）獲得貸款家庭農(nóng)場(chǎng)融資渠道。調(diào)查已獲得貸款的7家家庭農(nóng)場(chǎng)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明貸款金額在50萬(wàn)以下的有6家，50萬(wàn)以上的有1家；獲得貸款期限多為中短期貸款，期限在1年以內(nèi)的有3家農(nóng)場(chǎng)，1-3年的有4家農(nóng)場(chǎng)。當(dāng)?shù)刂袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行向6家家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放了貸款，羅山農(nóng)商銀行向5家發(fā)放了貸款，其他商業(yè)銀行向1家發(fā)放了貸款。

3．獲得財(cái)政補(bǔ)貼狀況。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有5家家庭農(nóng)場(chǎng)獲得了政府補(bǔ)貼，其中補(bǔ)貼方式主要是現(xiàn)金補(bǔ)助和實(shí)物補(bǔ)助；補(bǔ)貼類型主要是糧補(bǔ)、良種補(bǔ)助、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)綜合補(bǔ)貼以及貸款貼息。

三、羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境分析

（一）金融機(jī)構(gòu)供給問題

1．金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融供給不足。以目前羅山縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的供給來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和羅山農(nóng)商行是農(nóng)村金融的主力軍，對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)開展相對(duì)較多。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其政策定位，旨在對(duì)農(nóng)業(yè)整體布局以及大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金支持，所以在縣域內(nèi)對(duì)較小規(guī)模農(nóng)戶和家庭農(nóng)場(chǎng)支持力度小。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及擔(dān)保公司等因其缺乏政府大力支持，市場(chǎng)化運(yùn)作參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)增加其面臨經(jīng)營(yíng)盈利上的壓力，在農(nóng)村金融服務(wù)上發(fā)揮作用不足。

2．金融服務(wù)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。調(diào)查了解羅山縣金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品，了解到7家金融機(jī)構(gòu)目前共計(jì)12款涉農(nóng)信貸服務(wù)產(chǎn)品。但是針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主體的貸款項(xiàng)目，僅一款產(chǎn)品，其余均是主體較為廣泛的涉農(nóng)貸款。銀行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品貸款方式上采用信用、抵押和擔(dān)保三種方式，分別有5款、4款和3款產(chǎn)品；貸款期限在1年的有3款，在2年的有2款、3年的有6款、5年的有1款；貸款金額在5萬(wàn)以下的有1款、5-50萬(wàn)的有3款、50-100萬(wàn)的有6款、100萬(wàn)以上的有2款產(chǎn)品。

在家庭農(nóng)場(chǎng)主的不同個(gè)人稟賦影響下，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求是多樣化的，目前金融機(jī)構(gòu)難以滿足其個(gè)性化的金融需求和提供特色化的金融服務(wù)。金融服務(wù)模式上，在縣級(jí)除了農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行是法人單位，其余很多金融機(jī)構(gòu)在審批事項(xiàng)上沒有完全自主的權(quán)力，造成貸款程序復(fù)雜、繁瑣，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的季節(jié)性金融需求服務(wù)上有欠缺。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒有針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)量身設(shè)計(jì)專門的金融產(chǎn)品，不能覆蓋全部的農(nóng)村資產(chǎn)，造成家庭農(nóng)場(chǎng)有效產(chǎn)權(quán)難以發(fā)展資金。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)以抵押貸款為主，但是由于“三農(nóng)”抵押品具有專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)少、評(píng)估規(guī)范缺失、價(jià)值波動(dòng)性大、難于管理和處置等特點(diǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)在融資中抵押品缺乏問題明顯。

3．信用評(píng)級(jí)體系不健全。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)自愿在工商部門進(jìn)行注冊(cè)，如其他經(jīng)濟(jì)組織相同，都需要公開財(cái)務(wù)信息，建立財(cái)務(wù)管理制度，以便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前調(diào)查進(jìn)而制定合理的貸款利率和期限等。但是，就12家家庭農(nóng)場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有1家建立了財(cái)務(wù)管理制度，并且財(cái)務(wù)制度建立在原企業(yè)背景下的公司治理制度中，并非由個(gè)人進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)體系尚不健全，這些因素使得金融機(jī)構(gòu)難以快速合理發(fā)放貸款。金融機(jī)構(gòu)與家庭農(nóng)場(chǎng)之間存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以把控家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，阻礙金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款意愿。

（二）政府扶持問題

1．家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)定、評(píng)級(jí)制度不完善。家庭農(nóng)場(chǎng)近年來(lái)在國(guó)家政策的激勵(lì)下成為了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主力軍，但是其法律主體地位不明確，在貸款時(shí)多數(shù)仍以農(nóng)戶身份進(jìn)行貸款。自愿在工商部門進(jìn)行登記，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法明晰已登記和未登記的家庭農(nóng)場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)審核成本增加使得貸款意愿降低，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的混亂。在羅山縣，家庭農(nóng)場(chǎng)評(píng)級(jí)管理工作不完善，宣傳不到位，受政策補(bǔ)貼的家庭農(nóng)場(chǎng)占比較少，使得家庭農(nóng)場(chǎng)管理不規(guī)范、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)力不強(qiáng)，增加家庭農(nóng)場(chǎng)在金融機(jī)構(gòu)融資難度。

2．信貸擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。涉農(nóng)信貸擔(dān)保公司建設(shè)不足且發(fā)展落后，難以滿足經(jīng)營(yíng)主體融資擔(dān)保需求。調(diào)查顯示，僅1家經(jīng)營(yíng)主體通過擔(dān)保公司獲得貸款，其余6家均為抵押貸款。在羅山縣，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小且數(shù)量較少，資金規(guī)模有限，缺乏風(fēng)險(xiǎn)化解能力，難以滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資擔(dān)保需求，農(nóng)民往往只能尋找個(gè)人擔(dān)保。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)自身特性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性較高，但二者風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與互利共贏局面尚未形成，不利于涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，進(jìn)而降低了信貸的規(guī)模，增加了家庭農(nóng)場(chǎng)融資難度。

3．信用體系建設(shè)落后。在城市內(nèi)，征信信息系統(tǒng)相對(duì)完善，金融機(jī)構(gòu)可以通過征信系統(tǒng)來(lái)了解申請(qǐng)貸款人員的信用信息，在符合各項(xiàng)參數(shù)要求之后，可以不用與客戶見面便可完成貸款的審查工作。相比較于城市的信用系統(tǒng)體系，政府由于發(fā)展的制約以及金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)因素影響，并未都將信用系統(tǒng)建設(shè)置于發(fā)展之后，導(dǎo)致現(xiàn)在急需信用信息來(lái)完成信用系統(tǒng)運(yùn)作，但是前期窟窿大，現(xiàn)在要建設(shè)則要花費(fèi)更高的成本。由于家庭農(nóng)場(chǎng)未建立完善的誠(chéng)信檔案和網(wǎng)上征信體系，缺失有效的信用記錄平臺(tái)和機(jī)制，因此造成家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難題。

四、促進(jìn)羅山縣家庭農(nóng)場(chǎng)融資的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式

1．建立金融機(jī)構(gòu)多元化服務(wù)體系。推進(jìn)農(nóng)村金融多樣化、多層次、多維度的發(fā)展，激發(fā)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)動(dòng)力與活力。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融仍無(wú)法滿足家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的金融需求，制約了其健康發(fā)展，遏制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，應(yīng)建立多元化的服務(wù)體系，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理理念，將服務(wù)模式與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同當(dāng)?shù)貙?shí)際情況相結(jié)合。

對(duì)不同資源稟賦的家庭農(nóng)場(chǎng)主，提供多樣的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足其不同層次的金融服務(wù)需求。羅山縣處于南北分界，種植作物有小麥和水稻，可根據(jù)其種植周期，向家庭農(nóng)場(chǎng)主提供針對(duì)性強(qiáng)的季節(jié)性貸款。通過金融改革服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，以農(nóng)業(yè)需求為金融供給的導(dǎo)向，向家庭農(nóng)場(chǎng)主提供精準(zhǔn)有效的金融服務(wù)。

2．創(chuàng)新“三農(nóng)”特色抵押品。深入推進(jìn)“三農(nóng)”資產(chǎn)確權(quán)工作，以現(xiàn)有資產(chǎn)為基礎(chǔ)，拓寬抵押品范圍。針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)不同的類型、經(jīng)濟(jì)因素以及抵押物特征，創(chuàng)新設(shè)計(jì)抵押產(chǎn)品。對(duì)種植型的一定規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)，可積極開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押以及林權(quán)抵押等業(yè)務(wù)；對(duì)養(yǎng)殖類型的家庭農(nóng)場(chǎng)，可以創(chuàng)新開展廠房抵押、畜禽抵押等貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)抵押物的不同，設(shè)計(jì)合適的貸款產(chǎn)品，建立健全價(jià)值評(píng)估機(jī)制完善抵押品業(yè)務(wù)管理。特色抵押品的創(chuàng)新，為融資難困境提供了解決思路，有助于根本上解決融資難問題。

3．調(diào)整審批機(jī)制，完善信用體系。簡(jiǎn)化貸款審批流程，以縣域支行為主，減少各項(xiàng)復(fù)雜程序的時(shí)間。羅山縣屬于農(nóng)業(yè)大縣，市級(jí)分行可在一定程度上向縣級(jí)支行轉(zhuǎn)授權(quán)審批，增加縣級(jí)支行對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目放貸的靈活性，家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款流程在縣級(jí)支行一次性完成，提高效率。

建立完善家庭農(nóng)場(chǎng)信用體系，多維度統(tǒng)計(jì)、完善家庭農(nóng)場(chǎng)信息，爭(zhēng)取對(duì)全縣家庭農(nóng)場(chǎng)建立信息檔案，繪制授信審批信息圖。結(jié)合羅山縣農(nóng)業(yè)部門的信息，篩選一定規(guī)模和特色的家庭農(nóng)場(chǎng)，作為信貸的試點(diǎn)和重點(diǎn)。

（二）政府合理運(yùn)用政策，完善家庭農(nóng)場(chǎng)扶持體系

1．拓寬財(cái)政補(bǔ)貼范圍和力度。設(shè)立專項(xiàng)資金，針對(duì)符合補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的不同類型的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行不同程度的財(cái)政扶持?？h域內(nèi)，對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模、具有特色的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，以糧補(bǔ)、農(nóng)業(yè)綜合補(bǔ)貼以及貸款貼息手段，針對(duì)性地進(jìn)行補(bǔ)貼，促使其健康發(fā)展。在羅山縣土地流轉(zhuǎn)政策的大背景下，對(duì)流轉(zhuǎn)土地的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼，這不僅能減少因前期成本過高，影響其后期的生產(chǎn)投入的發(fā)生，也能促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?，提高土地使用率，減少因土地碎片化阻礙農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2．完善信貸擔(dān)保體系，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏抵押品的因素，政府設(shè)立專項(xiàng)基金，建立政府扶持下的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。政府相關(guān)部門應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的資金補(bǔ)貼或稅收上的減免政策，建立以家庭農(nóng)場(chǎng)為對(duì)象的信用擔(dān)保體系，使得擔(dān)保公司在家庭農(nóng)場(chǎng)融資時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的資金保障，在信息不對(duì)稱的因素下發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。同時(shí)，政府還應(yīng)鼓勵(lì)民間擔(dān)保公司的建設(shè)，設(shè)置合理的擔(dān)保費(fèi)率，完善社會(huì)信用擔(dān)保體系建設(shè)。

在建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制上，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，保障對(duì)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司的在涉農(nóng)信貸中產(chǎn)生損失的補(bǔ)償，不僅能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的積極性，更有助于完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

3．加快家庭農(nóng)場(chǎng)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)場(chǎng)主信用意識(shí)培養(yǎng)。政府相關(guān)部門建立完善的家庭農(nóng)場(chǎng)征信平臺(tái)，建立縣—鎮(zhèn)—村的家庭農(nóng)場(chǎng)征信體系并將檔案錄入網(wǎng)上征信系統(tǒng)，及時(shí)更新，加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主的信用教育宣傳。對(duì)違反相應(yīng)信用制度的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行降低信用評(píng)級(jí)和行政處罰等方式，提高“違信”成本，建設(shè)良好的信用環(huán)境。

4．積極建立金融服務(wù)平臺(tái)。在金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)上，羅山縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立了以交易農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的服務(wù)大廳，并在全縣18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，均設(shè)立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，解決土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)缺失的狀況，滿足規(guī)?；?jīng)營(yíng)的家庭農(nóng)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)的需求。在建設(shè)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)上，還應(yīng)開展林權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施所有權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)工作，全面完善家庭農(nóng)場(chǎng)的各類產(chǎn)權(quán)邊界。搭建金融服務(wù)平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接，簡(jiǎn)化家庭農(nóng)場(chǎng)貸款流程，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)“三農(nóng)”抵押品進(jìn)行登記，在此基礎(chǔ)上完善抵押品處置工作，完善涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)交易。不僅增強(qiáng)了家庭農(nóng)場(chǎng)融資能力，也緩解了金融機(jī)構(gòu)面臨的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)與抵押品處置難的問題。