方 倩，陳蒙恩

(阜陽師范學(xué)院 經(jīng)濟學(xué)院，安徽 阜陽 236000)

隨著金融市場的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出， 以提供分期付款和現(xiàn)金貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺日益盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更是為其提供了方便的超前消費方式，但“校園貸”所帶來的不良現(xiàn)象越來越多，運用不當(dāng)就會給大學(xué)生自身和學(xué)校帶來負(fù)面影響，甚至造成社會秩序的混亂。因此，分析和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下校園貸款具有十分重要的意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下校園貸的種類

網(wǎng)上貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。到目前為止校園貸款平臺大致可以分為三種類型。第一個類似于P2P的金融服務(wù)形式，大部分為創(chuàng)業(yè)資金或者用于大學(xué)生助學(xué)貸款，金額較大，還款期限寬，例如投投貸、名校貸；第二種為傳統(tǒng)的電商信貸平臺，借貸金額較小且利率較低，適合大學(xué)生解決平時生活用品的臨時開銷，例如京東的白條、支付寶的螞蟻花唄；第三類主要以分期購物為主，并且也提供相應(yīng)的小額貸款。這些新興的消費方式給大學(xué)生的生活帶來便利，同時也對大學(xué)生消費觀念和理財能力提出挑戰(zhàn)。

2 當(dāng)前高校校園貸的現(xiàn)狀

2.1 我國校園貸的現(xiàn)狀

近年來，作為中國的新興產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)在中國迅速發(fā)展，國家也大力支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，廣泛興起的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在全國各地的高校中涌現(xiàn)出來，各種“校園貸”在高校校園里傳播開來。據(jù)了解，超過一半的在校大學(xué)生有過使用不同性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷，購物消費是主要目的；一部分有理性消費觀念的同學(xué)認(rèn)為現(xiàn)在大部分網(wǎng)絡(luò)貸款都以“零低息”“免擔(dān)?！蔽髮W(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，但實際上這些極具吸引力說法的背后實質(zhì)上隱藏了各種不合法；另一部分有著傳統(tǒng)消費觀念的同學(xué)認(rèn)為不應(yīng)該花今天的錢圓明天的夢。

網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入校園后也引發(fā)了很多問題，缺乏健全的監(jiān)管機制、大學(xué)生不理性的消費觀念導(dǎo)致收支不平衡等都成為網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)問題的原因。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款法律法規(guī)還不完善，校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的“隱性條款”“高服務(wù)費”所帶來的問題，以及校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺仍然存在諸多隱患，需引起學(xué)校、社會及大學(xué)生自身的重視。

2.2 安徽省高校校園貸的現(xiàn)狀——以阜陽師范學(xué)院為例

本文主要以問卷調(diào)查的方式得到大學(xué)生信貸消費情況的數(shù)據(jù)，問卷調(diào)查覆蓋阜陽師范學(xué)院不同年級、不同專業(yè)，對在校大學(xué)生主要通過微信、QQ等途徑發(fā)放問卷，主要的調(diào)查內(nèi)容為：收入來源、信貸消費類型、信貸還款能力、網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識情況、使用程度等。

通過對問卷數(shù)據(jù)的分析，大多數(shù)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識處于大概了解或不完全了解的程度，而真正了解網(wǎng)絡(luò)貸款的人卻少之又少；50.7%的大學(xué)生使用過或正在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，其中8%的大學(xué)生在大一年級，13%的大學(xué)生在大二年級，其余的在大三或大四年級；可以看出在網(wǎng)絡(luò)借貸的群體分布主要集中在高年級大學(xué)生，占了一半以上。

從已貸款的在校大學(xué)生的使用情況分析：男生主要以數(shù)碼產(chǎn)品消費和人際交往消費支出為主；女生是以學(xué)習(xí)消費、日常生活用品、衣服和旅游支出為主。大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款大多是消費需求，只有一小部分大學(xué)生屬于投資性需求。

根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生借貸的金額在2000元以下，2000～5000元及5000元以上的需求較少，大部分大學(xué)生會選擇以一個月為周期或一學(xué)期為周期進(jìn)行償還貸款，由此可見，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款多為短期小額貸款，且都是能夠承受的借貸時限。

面對還貸款時，73%的大學(xué)生會選擇用下個月家長所給的生活費來償還貸款，55%的大學(xué)生會用寒暑假打工所得來還款，這兩種還款方式相對來說是較為普遍和安全的；還有10%的大學(xué)生想從另一個借貸平臺貸款來償還借款，這種拆西墻補東墻的做法將形成惡性循環(huán)，需引起家長和學(xué)校的重視。

3 校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺存在的問題

3.1 平臺暴力逼債問題

由于大學(xué)生通過平臺借貸不能及時歸還，便會導(dǎo)致平臺逼債。倘若平臺按照正常的法律程序進(jìn)行追債，并不會影響大學(xué)生的人身自由以及人身安全，但是部分平臺通過騷擾、盯梢、非法拘禁等非法手段進(jìn)行逼債，威脅到大學(xué)生的人身自由以及人身安全。

3.2 平臺非法經(jīng)營問題

針對網(wǎng)絡(luò)上的借貸平臺，明面上的借貸利率符合國家的要求，可能不會被法律認(rèn)定為高利貸。但是，除了明面上的借貸利率以外，還會有罰金、服務(wù)費、違約金、滯納金、催收費等各項費用，將這些費用進(jìn)行加總將會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過借款的本息費用，是實打?qū)嵉母呃栀J行為。除此之外，部分平臺不但不保護(hù)大學(xué)生的個人信息，而且倒賣大學(xué)生的個人信息，從而獲得非法收入。

3.3 平臺涉嫌欺詐問題

部分平臺在對大學(xué)生公布借貸相關(guān)信息時只說明一般性的借貸利率，未說明其他借貸細(xì)則以及借貸違約的相關(guān)費用，一旦大學(xué)生實現(xiàn)借貸，往往會被強加其他費用，比如服務(wù)費、違約費、滯納金等，這些費用的數(shù)額往往遠(yuǎn)大于借貸資金的本息和。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)無法還貸的情況時，原信貸平臺會為其提供其他信貸平臺的借貸信息，從而進(jìn)行連環(huán)詐騙，嚴(yán)重?fù)p害大學(xué)生的合法權(quán)益。

4 治理校園貸的對策建議

4.1 政府加強監(jiān)管，立法規(guī)范

針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，政府應(yīng)責(zé)成專項的職能部門，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，完善相應(yīng)的投訴舉報機制，對平臺資質(zhì)嚴(yán)格審核，加強對其的監(jiān)管，規(guī)范其合法運營。對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的日常業(yè)務(wù)，政府部門應(yīng)不定期地頻繁檢查審核，一旦發(fā)現(xiàn)平臺出現(xiàn)違法經(jīng)營行為，應(yīng)依法重力打擊，以確保網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

4.2 平臺加強完善，合法經(jīng)營

平臺應(yīng)加強自身建設(shè)，完善平臺的相關(guān)服務(wù)，積極配合政府部門的工作，依法進(jìn)行經(jīng)營。針對貸款者應(yīng)提前告知全部相關(guān)的借貸信息，不得刻意隱瞞，以獲得超額利益。在積極為客戶服務(wù)的同時，應(yīng)建立自己的金融風(fēng)險防控體系，確保平臺能夠長期穩(wěn)定地運營。針對社會資歷淺的大學(xué)生，要正確引導(dǎo)，幫助其樹立正確的借貸意識，并將借貸關(guān)鍵信息醒目地標(biāo)注出來，不得有意損害其合法權(quán)益。

4.3 學(xué)校加強教育，凈化環(huán)境

學(xué)校應(yīng)對學(xué)生進(jìn)行信貸相關(guān)知識的教育，積極開展相關(guān)知識講座，幫助學(xué)生樹立正確的信貸觀、消費觀。在開展教育活動的同時，應(yīng)清理校園信貸相關(guān)的小廣告，張貼以“遠(yuǎn)離校園貸”為主題的宣傳海報，營造健康和諧的校園環(huán)境。倘若學(xué)生已陷入校園貸危機，在進(jìn)行教育的同時，要做好學(xué)生心理安撫工作，并積極配合公安機關(guān)工作，幫助學(xué)生盡快脫離貸款危機。

4.4 學(xué)生加強自律，理性消費

大學(xué)生應(yīng)加強自我管理，積極學(xué)習(xí)金融安全知識，樹立正確的消費理念，合理安排自己的生活費用。當(dāng)生活花銷超出自己承擔(dān)的能力范圍時，應(yīng)向家長、朋友尋求幫助，切不可在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺盲目貸款，使自己卷入校園貸旋渦。當(dāng)自己已經(jīng)參與到校園貸時，應(yīng)積極與家長、老師溝通，及時解決問題。

5 結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為人們的生活帶來了便捷，但同時也帶來了諸多的問題。該文就當(dāng)前高校(以阜陽師范學(xué)院為例)所面臨的“校園貸”問題展開論述，分析當(dāng)前各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺上存在的問題，并從政府、校園貸P2P類平臺、學(xué)校、大學(xué)生自身等幾個視角提出應(yīng)對方案，旨在使當(dāng)代大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸危機，使網(wǎng)絡(luò)信貸平臺規(guī)范化運營，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為人群提供服務(wù)。