金莎莎

浙江“三位一體”農合聯(lián)是為農服務，發(fā)展合作經濟的組織，是農村普惠金融服務的主力軍。浙江省農合聯(lián)以農民合作基金作為一種新型合作金融的探索實踐模式，在出資、管理、資金運用上都進行了一定創(chuàng)新，旨在服務三農，增加農村金融供給，達到金融服務“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的目的，成為支農支小主力軍，將在一定程度上彌補部分農村金融市場空白，促進農村普惠金融發(fā)展。與此同時，浙江是互聯(lián)網發(fā)展高地，由互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術帶動的數(shù)字金融已經對傳統(tǒng)金融產生巨大影響。數(shù)字金融的發(fā)展，打破區(qū)域空間限制，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，擴大了金融服務半徑，提高了金融服務效率，促進了金融資源的高效配置和自由流動，讓眾多被傳統(tǒng)金融忽視的農村群體享受到可負擔的金融服務，感受數(shù)字金融普惠帶來的裨益。

一、數(shù)字金融助推農村普惠金融發(fā)展

數(shù)字金融提供的新型金融服務方式，把金融的支付結算、資金融通、信用體系、資產理財?shù)裙δ茉诓煌潭壬系玫教嵘?，擴大金融服務的受益群體尤其是農村群體。

（一）電子支付

電子支付的便利性和普惠性，使其在廣大農村地區(qū)也得到了快速發(fā)展，解決了傳統(tǒng)金融機構在支付結算服務上的城鄉(xiāng)差距。支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2017 年，全國使用電子支付成年人比例76.9%，農村地區(qū)使用電子支付成年人比例66.51%。浙江省農村地區(qū)使用電子支付成年人比例達85.15%，已遠超全國總體水平。隨著移動電子支付應用場景的不斷多元化、農村支付環(huán)境日益完善、支付安全不斷提高，使得農村普惠金融覆蓋面得到有效提升。

（二）互聯(lián)網融資

互聯(lián)網融資在中國市場上得到飛速發(fā)展，隨著阿里京東等綜合電商平臺向農村金融市場進軍以及農村傳統(tǒng)金融機構的普惠化轉型，定位為普惠金融的各P2P 行業(yè)也深入農村市場，并以低門檻、低成本、手續(xù)簡單、無抵押等優(yōu)勢，迅速成為農村資金來源的重要渠道。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017 年底，全國網貸行業(yè)正常經營平臺數(shù)量為1931 家，其中浙江276 家，占比14.3%，位于全國第四。全國網貸行業(yè)成交量2248.09 億元，其中浙江367.55 億元，占比16.35%?；ヂ?lián)網融資為農民、低收入人群等小額資金需求者帶來了便利，近年來，國家也出臺了一系列監(jiān)管政策來維持其健康有序發(fā)展。

（三）信用服務體系

農村信用體系建設落后，個人征信數(shù)據(jù)不完備是導致農戶“貸款難”的重要原因?，F(xiàn)代信用服務體系建設依托于互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等技術的創(chuàng)新發(fā)展，涉農互聯(lián)網金融機構通過獲取農戶在互聯(lián)網上的使用信息，不斷記錄更新其行為軌跡，對其進行全方位的信用評價，從而判斷其還款能力及還款意愿，很大程度上改善了農村征信體系缺失問題。浙江省積極探索農村信用體系建設，臺州先行試點形成了“實時共享、信用增信、精準對接、融資普惠”的中小微企業(yè)信用體系建設模式，有效緩解中小微企業(yè)融資問題，為全省乃至全國提供經驗。

（四）互聯(lián)網理財

傳統(tǒng)金融機構的理財投資產品往往針對較富裕人群，設置的投資起點要求較高，將眾多農村低收入人群拒之門外。以余額寶為代表的互聯(lián)網理財產品出現(xiàn)，徹底打破了理財投資門檻，2017 年余額寶數(shù)據(jù)顯示，其投資者都是小額資本投入，1000 元以上投資者占70%，且農村用戶已破億，占比三分之一以上?；ヂ?lián)網理財產品為金融資源稀缺、金融服務落后的農村地區(qū)帶來了零門檻、無網點、實時贖回等一系列突破的資產管理工具，讓更多的農村人口參與網絡理財。

二、農合聯(lián)農民合作基金發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農合聯(lián)農民合作基金的發(fā)展本質

農民合作基金是發(fā)揮農合聯(lián)服務“三農”作用的重要基石，它的籌集和使用，體現(xiàn)了合作制精神?；鹨赞r合聯(lián)會員入會費為基礎來源，聯(lián)合社會資本（農合聯(lián)資產經營公司按不少于20%的年度資產收益注入）、財政資金等設立，是搭建為農服務平臺、支持農業(yè)主導產業(yè)發(fā)展、推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的資金集合?；鹬饕糜谵r合聯(lián)為農服務體系建設，引導發(fā)展政府倡導、“三農”有需要、農合聯(lián)會員有需求的為農服務事業(yè)，重點支持培育起主導和龍頭作用的涉農企業(yè)和為農服務體系建設，建立農村合作金融風險補償資金，開展合乎規(guī)范的保值增值活動。

根據(jù)浙委發(fā)〔2015〕17 號文件要求，浙江省、市、縣三級農合聯(lián)設立農民合作基金，為農合聯(lián)開展為農服務、支持產業(yè)發(fā)展提供基本的資金保障。據(jù)統(tǒng)計，目前已有11個市、79 個縣（市、區(qū)）建立了農民合作基金，總規(guī)模19.5億元，已到位資金8.5 億元，其中財政出資金額（政府出資金額）約7.5 億元，有5 個市、29 個縣的農民合作基金已經開展實質性運作。

（二）農合聯(lián)農民合作基金的運作機制

浙江農合聯(lián)農民合作基金設立“決策-管理-運營”三層組織構架模式。成立合作基金管理委員會（簡稱管委會），為決策機構，負責基金的資金籌集、使用、退出方案，審批基金投資計劃，解決基金管理運作重大問題等。管委會辦公室，為日常管理機構，負責落實基金發(fā)展決策的執(zhí)行與管理。管委會委托農合聯(lián)資產經營公司管理運營基金，負責合作基金的具體運作，風險管控等。通過三層模式架構，實現(xiàn)基金管理權和經營權的分離，確?；鸬馁Y金安全及有效使用。

為提高農民合作基金資金的使用效益，確?；鸨Ｖ翟鲋?，建立為農服務的長效機制，農民合作基金必須實行以市場化、專業(yè)化為主的運行方式。但同時，農民合作基金的部分或者增值部分可以用于一些公益性、政策性的為農服務事業(yè)，這也有別于純市場化方式運作的私募投資基金，要不斷加強投資的可行性研究，提高決策的科學性和準確性。

（三）農合聯(lián)農民合作基金的發(fā)展阻礙

農民合作基金是浙江農合聯(lián)探索農村合作金融服務的新模式，在制度建設上還不夠完善，因此還未能有效發(fā)揮作用。一方面，大部分農合聯(lián)還未出臺關于如何高效、規(guī)范的使用合作基金的可操作性方法，導致基金運作存在較大障礙。現(xiàn)有問題大致分為兩類，一是真正當基金使用，但因受到政府的監(jiān)管，限制較多，以盈利為目的而偏離了合作原則。二是當專項財政資金使用，將資金撥付到各個符合條件的涉農項目，導致較多地方一次性將基金用完了，失去了基金滾動使用的初衷。另一方面，風險防控是影響金融機構尤其農村金融服務機構可持續(xù)發(fā)展的重要問題，農合聯(lián)基金運營公司在經營理念、風險防控、公司管理等制度方面仍存在著不足，公司業(yè)務內容也還未形成較成熟的風險防控體系。

三、構建“數(shù)字金融+農合聯(lián)農民合作基金”運行模式

浙江擁有數(shù)字金融發(fā)展的先天性優(yōu)勢，農合聯(lián)為拓寬服務范圍，豐富金融服務內容，應該積極探索數(shù)字化農民合作基金運行模式，有效推動農村金融發(fā)展。“數(shù)字金融+農合聯(lián)農民合作基金”模式的構建可從以下方面展開。

（一）完善信用體系，防范金融風險

信用是所有金融服務有效進行的保障，尤其是在農村金融領域征信基礎的建設尤為重要。農合聯(lián)應積極推動建立互聯(lián)網企業(yè)與合作基金、農信社等農村金融機構對接機制和信用信息共享機制，實現(xiàn)信用信息更大范圍的共享。融入互聯(lián)網數(shù)字技術的征信系統(tǒng)可增加人行征信系統(tǒng)缺失的農村地區(qū)農戶征信信息，能夠有效防范因信息不對稱導致的典型農村金融風險。風險防范是數(shù)字金融背景下農村普惠金融發(fā)展的前提和保障，農村金融市場無論是規(guī)范化程度還是市場環(huán)境都不夠完善，交易主體的風險防范意識和防控能力較差。農民合作基金應結合數(shù)字金融充分利用大數(shù)據(jù)挖掘技術對風險進行全方位的預測，把握好風險判斷的標準，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患以降低實際風險發(fā)生的概率。

（二）創(chuàng)新業(yè)務模式，提高服務效率

建立農民合作基金線上運營平臺，創(chuàng)新基金服務方式，運用數(shù)字技術手段開展遠程客戶授權，實現(xiàn)貸款的線上申請、審批和放貸。線上平臺主要包括基金籌集子系統(tǒng)（會員入會資金流入、社會資金流入）和基金用途子系統(tǒng)（借貸申請），并開發(fā)移動端APP。有資金需求的借款者可通過基金用途子系統(tǒng)或者移動端申請借款，系統(tǒng)后臺通過互聯(lián)網征信系統(tǒng)快速審核借款人信用及資質，為符合條件的借款人進行放款，提高授信審批效率。會員入會投入、資金借貸和社會資金投入均通過基金籌集子系統(tǒng)完成，網絡流程透明高效。所有的資金都交由第三方托管和監(jiān)督，農合聯(lián)和基金運營平臺不直接接觸資金，保證其安全性。

（三）創(chuàng)新產品種類，擴大服務范圍

運用線上平臺豐富數(shù)字金融產品，創(chuàng)新普惠金融服務方式，擴大為農服務范圍。線上平臺可通過開發(fā)互聯(lián)網理財產品以合理的成本融入閑散農村資金，有效拓寬基金的資金來源，也為農民理財提供正規(guī)渠道。開發(fā)各類面向三農群體的線上貸款產品來拓展基金使用范圍，在更大的范圍內和程度上提供農村資金融通服務。與各大保險公司開展合作，在線上平臺為農戶提供農業(yè)、財產、人壽等保險互助服務，提高農戶保險意識，便于農戶選擇合適的保險產品，為其生產生活提供保障。通過多元化的金融產品，將農民合作基金線上平臺打造成集理財、貸款、保險于一體的綜合性為農服務金融普惠平臺。