謝豐 齊魯銀行天橋中心支行

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于創(chuàng)新與融合傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)，也屬于完善與延伸的傳統(tǒng)金融。作為一種新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電商平臺根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)等形成的金融模式，其具備的作用是金融交易中介、商務支付、融資信貸。當今，互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分是網(wǎng)絡眾籌、P2P網(wǎng)絡信貸、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，其中具備最廣影響面和最深影響力的是電商金融。

一、電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）電商平臺的涵義

電商平臺指的是個人或企業(yè)進行網(wǎng)絡交易的網(wǎng)絡信息平臺，電商平臺的主要作用在于：一是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)能夠使交易行為的地點與時間擴展，擺脫時間和空間的制約，提高商業(yè)活動的高效與便利；二是可以盡可能地確保及時地交流商務信息，電商平臺可以很好地整合一系列的交易信息，從而提高交易過程商務信息交流的及時性?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷進步，建設的電商平臺業(yè)已變成發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融手段（數(shù)字銀行、移動APP、社交網(wǎng)絡等）以流通和支付資金的一種新的金融方式，屬于網(wǎng)絡信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步滲透的結(jié)果，其實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融方式的優(yōu)化。形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，擺脫了金融模式的時空限制，不但轉(zhuǎn)變了交易形式與媒介，而且使傳統(tǒng)的當面交易模式打破，從而更加透明與高效地開展金融交易過程，這也實現(xiàn)了金融交易成本的大大減小。為此，從形成互聯(lián)網(wǎng)金融之后，其發(fā)展迅速，作為完善傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其具備尤為多樣性的金融手段，不斷增加參與的用戶。

二、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

（一）減小金融交易成本，防止信息不對稱的現(xiàn)象形成

電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展載體是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)金融業(yè)務，其便捷性非常高，可以有效地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的開放性與共享性，以獲取一系列的信息，以及還可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)確保交易信息審核與分類的快速化，進而更加便捷地進行交易，防止太多復雜的環(huán)節(jié)，這樣一來，可以縮短交易時間和節(jié)省時間成本。并且，在應用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，可以合理評估交易兩方的信用級別、資產(chǎn)情況，從而讓兩方更進一步地把握彼此的實際情況，避免信息不對稱的現(xiàn)象形成。

（二）緩解個體工商戶與中小型企業(yè)等小微企業(yè)缺少資金的問題

在國民經(jīng)濟的發(fā)展中，個體工商戶與中小型企業(yè)的作用至關(guān)重要，其屬于社會市場經(jīng)濟的關(guān)鍵性組成部分，可是在發(fā)展過程中這一系列企業(yè)的資金少、規(guī)模小，常常憑借貸款獲得進一步發(fā)展，這導致中小企業(yè)的發(fā)展存在嚴重的資金短缺問題。國內(nèi)正規(guī)的商業(yè)貸款機構(gòu)或銀行機構(gòu)對個體工商戶與中小型企業(yè)的貸款審核具備較高的條件，不少這種類型的企業(yè)難以順利獲得貸款，這導致其發(fā)展面臨重重困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以為這種類型的企業(yè)帶來發(fā)展的生機，其可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進行貸款，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的審核條件低、貸款速度快，這非常適宜個體工商戶與中小型企業(yè)的實際發(fā)展需要，為此，有利于小微企業(yè)缺少資金問題的解決。

（三）有助于國內(nèi)社會經(jīng)濟的健康與穩(wěn)定發(fā)展

緊緊圍繞電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融有助于持續(xù)提高資金應用率，促進社會經(jīng)濟的健康發(fā)展?？v觀當今的實際現(xiàn)狀而言，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融具備比較靈活的發(fā)展形式，以及資金的投入和流出自由性比較高，能夠很好地集中閑置的資金，且為具備資金需求的主體帶來資金支持。這樣一來，可以更加充分地應用資金，進而有助于社會經(jīng)濟的健康和穩(wěn)定發(fā)展。

三、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

（一）政策法律風險

盡管當前時期我國具備相應的法規(guī)體系，可是都基于傳統(tǒng)金融的發(fā)展要求。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律缺少，因此難以很好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當前的法規(guī)體系只是明確了兩方的職責，再簽訂合同，如果存在問題和難以化解的風險，那么政府創(chuàng)建和完善的法規(guī)將形成風險。

（二）監(jiān)管風險

監(jiān)管風險重點是由于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融形成的一些新問題導致固有的法規(guī)難以有效地解決，以使不少電商企業(yè)的產(chǎn)品一直處在不合法與合法間。國內(nèi)固有的監(jiān)管完善的速度顯著趕不上互聯(lián)網(wǎng)金融風險形成的速度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和擴大范圍遠遠超出了監(jiān)管部門的監(jiān)管速度、能力。

（三）交易風險

交易風險重點是指應核實互聯(lián)網(wǎng)金融中兩交易方的信息資料，這涵蓋信用情況與財產(chǎn)現(xiàn)狀等，然而，基于當今國內(nèi)存在不完善信用體系的條件下，無論是信用風險（網(wǎng)絡上的信用常常難以普及至個人，也缺少完善的系統(tǒng)），還是道德風險，都非常容易形成。

（四）技術(shù)風險

技術(shù)風險重點是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基于不斷完善的計算機技術(shù)以及快速發(fā)展的網(wǎng)絡，然而其本身存在信息漏洞、網(wǎng)絡安全隱患、技術(shù)缺陷等不足之處，倘若人為地侵入計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，那么將造成不安全網(wǎng)絡買賣形成的形成，這會威脅金融信息。跟傳統(tǒng)金融相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶存在更大的個人財產(chǎn)和個人隱私風險，這也加速了整理與買賣賬戶等風險的形成。

（五）認知風險

認知風險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合網(wǎng)絡讓一部分傳統(tǒng)金融盲區(qū)的人融入金融領(lǐng)域，在其缺少金融業(yè)技能和常識的條件下，造成一系列不必要的損失。非常容易形成隨大流、個人猜測等行為，這導致認知風險性的增加。

四、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范措施

（一）建立和完善電商企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系

需要通過社會信用體系記錄網(wǎng)絡信用中的用戶信息，且多重保護用戶的網(wǎng)絡信息。并且，需要劃分信用體系中的信用等級，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用的空白之處，讓其變成國內(nèi)金融信用體系的關(guān)鍵組成部分。除此之外，對于網(wǎng)絡安全問題（尤其是網(wǎng)絡黑客結(jié)合人為技術(shù)入侵導致的網(wǎng)絡欺詐、網(wǎng)絡披露、網(wǎng)絡盜竊等），制定有關(guān)的法規(guī)體系?？傊_?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備完善法律制度、明確立法機構(gòu)、具備法規(guī)體系限制或保護的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，這十分有助于對監(jiān)管風險和政策風險的規(guī)避。

（二）實現(xiàn)風險管理技術(shù)的完善，增強電商企業(yè)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險的能力

科學地評價互聯(lián)網(wǎng)金融當前形成的風險以及其對整體金融市場產(chǎn)生的影響，科學規(guī)范其健康與和諧發(fā)展。這樣一來，可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和優(yōu)化發(fā)展，且可以使優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境形成。并且，應注重對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識所有權(quán)的保護，確保從法律體系上支持這一系列新技術(shù)與新產(chǎn)品，確保其成果不會被竊取或模仿。與此同時，正確落實監(jiān)管機構(gòu)，逐步提升滲透至互聯(lián)網(wǎng)金融市場的要求。結(jié)合發(fā)達國家的技術(shù)經(jīng)驗，建設專業(yè)的研究隊伍，對創(chuàng)建、管理、運營互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的問題以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的軟件系統(tǒng)升級和特定業(yè)務操作進行探究。并可隨時改進互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，隨時為其開發(fā)網(wǎng)絡監(jiān)控。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然的，商業(yè)集團和地區(qū)的發(fā)展勢在必行、中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要設計符合中國現(xiàn)在基本國情的金融監(jiān)管體系。

結(jié)語：總而言之，通過上文分析，在互聯(lián)網(wǎng)金融中以電商平臺為核心的發(fā)展方式有著較強的競爭優(yōu)勢，正在不斷影響著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。比如用戶較大的淘寶、阿里巴巴、京東等公司都是主要的電商平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的前景非常廣闊。在未來，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，采用更先進的網(wǎng)絡安全技術(shù)以保證以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。