陳寧輝

一、現(xiàn)代商業(yè)銀行為何會面臨金融風(fēng)險

（一）缺乏對金融風(fēng)險的深度認知

縱觀我國基層中央部門對銀行業(yè)金融機構(gòu)所開展的監(jiān)管工作，當(dāng)前基本上僅限于銀行系統(tǒng)微觀風(fēng)險認知。從實際情況來看，地方政府在銀行業(yè)發(fā)展過程中并沒有給予足夠的支持，最明顯的體現(xiàn)就是關(guān)于金融業(yè)務(wù)決策的法律制度較少，難以保護金融業(yè)務(wù)以至于各種金融風(fēng)險叢生。

（二）金融風(fēng)險管理手段較為落后

在基層銀行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)中，金融風(fēng)險管理是極為重要的組成部分，它在保證銀行業(yè)務(wù)日常基本經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的同時，還將各個部門之間的金融工作環(huán)節(jié)進行連接。盡管金融風(fēng)險管理是銀行在發(fā)展過程中維持基本平衡的必要手段，但現(xiàn)階段管理制度的不完善以及缺乏規(guī)范性等問題，使得該項工作難以發(fā)揮作用。

（三）工作人員素質(zhì)有待提高

銀行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展如火如荼，但內(nèi)部工作人員的職業(yè)素養(yǎng)并沒有跟上發(fā)展速度，使得金融風(fēng)險管理工作難以開展。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的思路

（一）從市場角度防范風(fēng)險

對于市場這只“看不見的手”，我們不能僅僅停留在意識層面，因為不斷加劇的市場風(fēng)險只會給銀行帶來不確定的損害，所以急需建立健全一整套風(fēng)險評估、預(yù)警、監(jiān)督和控制機制，通過全天候監(jiān)督和管理市場風(fēng)險來進行有效預(yù)防。具體而言，需要做到量化風(fēng)險指標(biāo)、創(chuàng)新經(jīng)濟效益以及實現(xiàn)信息化管理。

（二）從業(yè)務(wù)操作角度防范風(fēng)險

現(xiàn)代商業(yè)銀行部分金融風(fēng)險來自于業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，為了規(guī)避風(fēng)險，首先要界定業(yè)務(wù)操作權(quán)限，明確銀行職員的工作范圍和職能權(quán)限，杜絕責(zé)任推卸現(xiàn)象發(fā)生。與此同時，需要對銀行職員加強職業(yè)技能培養(yǎng)，提升其職業(yè)素養(yǎng)，從源頭上減少因業(yè)務(wù)操作問題而產(chǎn)生的金融風(fēng)險。更進一步還可以加強企業(yè)文化的培訓(xùn)，引導(dǎo)員工保持思想上的重視，幫助其提高專注力和執(zhí)行力。

（三）從信用角度防范風(fēng)險

一是在內(nèi)部建立有效的風(fēng)險控制管理機制，二個是建立健全信用風(fēng)險補償機制。尤其是后者，考慮到一些信用風(fēng)險是銀行無法轉(zhuǎn)嫁或直接規(guī)避的，所以銀行常常運用直接在交易價格上增加風(fēng)險因素的方法來實現(xiàn)風(fēng)險補償。需要注意的是，信用風(fēng)險價格補償法應(yīng)根據(jù)客戶信用風(fēng)險的級數(shù)差異，確定與之匹配的補償價格。

（四）從道德角度防范風(fēng)險

首先，建立有效的內(nèi)部控制制度，包括規(guī)章制度的完善、業(yè)務(wù)操作流程和相關(guān)管理辦法的規(guī)范等；其次，建立有效的外部監(jiān)督機制，不僅要發(fā)揮銀監(jiān)會、工會等社會組織的作用，更要公開對違紀(jì)亂法人員的處罰，提高人員管理透明度；再者，完善內(nèi)部人事管理制度，避免因用人不當(dāng)、用人不察而造成的經(jīng)濟損失；最后，強化內(nèi)部稽核制度，不僅要充分保持該制度的獨立性和覆蓋面，還要保證稽核工作流程的完整性。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范措施

（一）強化理論學(xué)習(xí)，樹立防范意識

現(xiàn)代商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要與時俱進，尤其要重視對工作人員的培訓(xùn)，在了解其綜合水平現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上開展逐級遞增的金融理論培訓(xùn)工作，幫助員工提高職業(yè)道德素養(yǎng)，使其意識到防范金融風(fēng)險的重要性以及自身肩負的責(zé)任。為此，銀行需要制定一套完整的授權(quán)批準(zhǔn)制度，合理管控工作人員的職能范圍與責(zé)任權(quán)限，確保其在工作期間能夠承擔(dān)起自己范圍內(nèi)的工作責(zé)任。另一方面，傳統(tǒng)用人思想亟待改變，銀行業(yè)應(yīng)積極主動地引進專業(yè)金融人才，尤其針對金融風(fēng)險管理崗位，需要安排具備較強業(yè)務(wù)能力和專業(yè)知識水平的員工就任。涉及金融領(lǐng)域的所有員工都應(yīng)緊跟時代經(jīng)濟發(fā)展浪潮，及時革新自己的思想觀念，特別是老員工要善于接受并學(xué)習(xí)新員工的思想，保持對風(fēng)險防范意識的高度敏感。最后，為了進一步明確金融管理工作的流程、崗位職責(zé)和監(jiān)督職能，銀行還需建立起完整的金融風(fēng)險管理制度。

（二）建立健全金融風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機制

首先，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，建立一套區(qū)域性監(jiān)測體系，以便對員工加強管理，尤其是有關(guān)金融風(fēng)險的管理。隨著不斷發(fā)展，銀行還需借助多種監(jiān)測預(yù)警編制的綜合應(yīng)用來對整個金融管理過程進行規(guī)范，并運用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法快速識別金融風(fēng)險的類別、成因、程度以及發(fā)展變化趨勢，遵守相關(guān)規(guī)定進行針對性處理，做到對金融風(fēng)險的及時防范、控制和化解。其次，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)加強與金融部門的溝通交流，嚴(yán)格遵循國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來履行各項金融業(yè)務(wù)。如果金融部門查出金融報告中存在不真實的數(shù)據(jù)信息，必須第一時間嚴(yán)格處理，為整個銀行業(yè)的長期健康、可持續(xù)發(fā)展提供保障。最后，銀行應(yīng)對現(xiàn)有的金融風(fēng)險管理制度進行創(chuàng)新與完善，系統(tǒng)并持續(xù)地對金融風(fēng)險監(jiān)測數(shù)據(jù)及相關(guān)信息進行收集、分析和通報，盡可能堵塞風(fēng)險漏洞，以避免金融風(fēng)險造成對銀行自身造成巨大沖擊。

（三）利用存款保險制度來防范金融危機

為了應(yīng)對不斷變化的潛在風(fēng)險，銀行需要建立一套適合自己的存款保險體系，且該體系或制度的建立必須提早進行，因為隨著經(jīng)濟水平的整體提高，每個用戶的保險資金總額會逐年上升，所以銀行部門相關(guān)合作機構(gòu)一般要從自身積蓄中挪出部分資金以用于為用戶繳納保險，這樣才能有效保證用戶資金安全。與此同時，存款保險制度實質(zhì)上增加了銀行用戶的保險基金數(shù)額，使得用戶的基金額度無形中增值，更加能保證用戶的資金安全。

（四）重視并改善金融生態(tài)環(huán)境

現(xiàn)代商業(yè)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)金融風(fēng)險的可能性實際上與自身所處的金融生態(tài)環(huán)境密不可分，尤其在當(dāng)前時代背景下，良好的金融生態(tài)環(huán)境是抑制并降低金融風(fēng)險的最佳保障。為此，銀行需做到以下幾點：第一，盡可能得到當(dāng)?shù)卣块T的大力支持，以銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)制定一套全新的法律制度，合理保障銀行的生存發(fā)展；第二，以“高標(biāo)準(zhǔn)、高起點”為原則重塑誠信生態(tài)環(huán)境，提升銀行各項金融工作的質(zhì)量，通過對金融貸款進行合理規(guī)范、對貸款進行按期歸還等情況的落實來建設(shè)一個良好的金融工作環(huán)境；第三，銀行需要以動態(tài)的視角審視自身發(fā)展，結(jié)合實際情況進一步加大改革力度，提高工作人員對改革工作的認知，確保改革工作保質(zhì)保量的完成；第四，銀行可以構(gòu)建一個專門的溝通平臺以實現(xiàn)與金融機構(gòu)的定期溝通交流，同時在一定程度上放寬金融機構(gòu)的貸款條件，通過擴大資產(chǎn)抵押范圍來實現(xiàn)融資渠道的擴充。

總結(jié)

金融風(fēng)險是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中難以避免的問題，對于風(fēng)險的防范往往需要從多個角度落實，所采取的策略也應(yīng)考慮到外部環(huán)境和內(nèi)部因素多種層面，且防范風(fēng)險的過程是一個長期動態(tài)的過程，銀行只有與時俱進、靈活調(diào)整策略才能最大限度地避免金融風(fēng)險。