張煒 許昌市公安局

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，二者的相互作用下，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的同時(shí)也存在著許多問(wèn)題，在網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)交易飛速發(fā)展的今天，我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的問(wèn)題，只有充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效果，才能夠給未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

一、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的管理運(yùn)作模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度飛快，許多企業(yè)在發(fā)展這種金融模式時(shí)，一開(kāi)始都是通過(guò)自身摸索所探究出來(lái)的，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，以往管理模式的弊端就逐漸暴露出來(lái)。例如一部分電商平臺(tái)、金融企業(yè)、商業(yè)銀行等，都存在著這一類問(wèn)題。以商業(yè)銀行為例，在商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)占據(jù)主要地位，在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的今天，很多商業(yè)銀行只是建立了與之相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)，而在管理方面還使用著傳統(tǒng)的管理方式，無(wú)法有效發(fā)揮電子商務(wù)平臺(tái)的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)沒(méi)有得到充分的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是靈活性強(qiáng)，但靈活性強(qiáng)不意味著其不受監(jiān)管。而現(xiàn)階段，許多企業(yè)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)時(shí)，沒(méi)有得到有效的監(jiān)管，這就導(dǎo)致了使金融活動(dòng)中埋下了許多風(fēng)險(xiǎn)。有部分非銀行單位不受國(guó)家政策的監(jiān)管，嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品與貨幣政策。表現(xiàn)出銀行受到國(guó)家降息政策的影響，而互聯(lián)網(wǎng)金融則不受影響，在利率沒(méi)有變化的同時(shí)，金融體系的穩(wěn)定性無(wú)法得到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金不受各類監(jiān)管的約束，最后埋下了許多風(fēng)險(xiǎn)，例如P2P的暴雷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以監(jiān)管難度大，是因?yàn)楝F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻太低。在開(kāi)展監(jiān)管工作的過(guò)程中，相關(guān)的法律法規(guī)無(wú)法滲透進(jìn)去，及時(shí)的跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度。使互聯(lián)網(wǎng)金融難以監(jiān)管，而且互聯(lián)網(wǎng)金融所對(duì)應(yīng)的主體不同，其表現(xiàn)出的軟件功能、硬件功能都有所不同，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。越來(lái)越多虛假交易、評(píng)價(jià)的現(xiàn)象暴露出來(lái)。

（四）沒(méi)有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在較多的問(wèn)題，這與我國(guó)現(xiàn)階段沒(méi)有所對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)體系有著一定的關(guān)系。現(xiàn)階段我國(guó)在制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律時(shí)，很多法律法規(guī)都是在出現(xiàn)金融問(wèn)題后才制定的，類似于一種補(bǔ)救措施。這也體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的制定方面還存在著預(yù)見(jiàn)性與超前性較差的問(wèn)題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的不合理監(jiān)管現(xiàn)象

這主要體現(xiàn)在銀行單位與非銀行單位上。往往在借貸、融資、租賃等業(yè)務(wù)中，對(duì)于銀行有著非常多的監(jiān)管，是銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融被阻礙。而對(duì)于非銀行單位而言，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著非常多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在仍處于發(fā)展階段，其相對(duì)不成熟導(dǎo)致了其還存在著許多問(wèn)題?，F(xiàn)有的一些制度與監(jiān)管方式無(wú)法有效的對(duì)這些問(wèn)題加以管理，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到阻礙，在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性變得越來(lái)越重要。

（一）能夠引導(dǎo)正確消費(fèi)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出信息傳播速度快、開(kāi)發(fā)性高等特點(diǎn)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的效率相較于傳統(tǒng)金融的效率得到了有效的提升。但與此同時(shí)也帶來(lái)了許多挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融容易出現(xiàn)失控等問(wèn)題，其開(kāi)發(fā)性可能導(dǎo)致虛假宣傳的蔓延，因?yàn)槠湓熘{成本低，使一些不法分子能夠利用互聯(lián)網(wǎng)做違法犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)的傳播速度較快，較容易讓人失去理性，可能引發(fā)社會(huì)性問(wèn)題。因此要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能有效解決問(wèn)題。

（二）避免交易過(guò)程中所產(chǎn)生的欺詐行為

我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式，其交易便利性較高，支付較為輕松。所以體現(xiàn)出交易管控難度大，交易過(guò)程中，雙方掌握的信息是不對(duì)稱的。所以存在著大量的虛假身份認(rèn)證、虛假信息、失信規(guī)避現(xiàn)象。以網(wǎng)購(gòu)為例，店家通過(guò)虛擬的刷單好評(píng)，使自家店面的好評(píng)率上升，引誘別人購(gòu)買，將不合格的產(chǎn)品銷售出去。再以特殊商品的銷售為例，如種子、果苗等，在長(zhǎng)期使用的過(guò)程中，產(chǎn)品中所存在的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，在時(shí)間超過(guò)商家負(fù)責(zé)時(shí)間后，消費(fèi)者便無(wú)法維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融中再常見(jiàn)不過(guò)的欺詐行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管迫在眉睫。

（三）能夠有效推動(dòng)市場(chǎng)的規(guī)范化管理

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)管理的重要性也就越來(lái)越明顯。之所以要進(jìn)行市場(chǎng)的規(guī)范管理，很大一部分原因是因?yàn)槭袌?chǎng)中存在著不合理現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣如此，互聯(lián)網(wǎng)金融中的不合理現(xiàn)象會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成沖擊，會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的發(fā)展。例如互聯(lián)網(wǎng)金融中的借貸現(xiàn)象，消費(fèi)者借款易、還款難，很大一部分原因就是因?yàn)橄M(fèi)者在借款的過(guò)程中，不了解其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。但這并不能將原因全部歸咎于消費(fèi)者，企業(yè)單位也有著不可推脫的責(zé)任，部分企業(yè)在銷售產(chǎn)品的過(guò)程中，對(duì)自身產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)只口不提，因此為理財(cái)埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的存在有著非常重要的意義，如果存在諸如此類的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門能夠有效的控制其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)和客戶都能夠從中獲益，減少風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范化管理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）完整互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的許多問(wèn)題都與監(jiān)管體系的不完善有著密切的關(guān)系。如果重視相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立，能夠從體系方面出發(fā)，減少不合理金融行為的出現(xiàn)。在建立金融監(jiān)管體系的過(guò)程中，要重視以下兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有動(dòng)態(tài)性，體系要能夠針對(duì)其動(dòng)態(tài)性較強(qiáng)的特點(diǎn)加以監(jiān)管，這就對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平有了較高的要求；二是互聯(lián)網(wǎng)金融在信用方面還不夠完善，這方面指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過(guò)程中，無(wú)法有效的體現(xiàn)一個(gè)人信用度，除此之外，還要重視互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的公開(kāi)，重視信息的公開(kāi)度能夠有效減少交易中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)內(nèi)部要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的交流工作，一是要重視發(fā)展過(guò)程中的資源整合問(wèn)題，二是要使各個(gè)部門之間能夠協(xié)調(diào)發(fā)展，共同監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一個(gè)健康的環(huán)境中得到發(fā)展。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

之所以互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著許多問(wèn)題，其與監(jiān)管部門無(wú)法有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)也有著密切的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中許多風(fēng)險(xiǎn)是潛在的，這意味著如果無(wú)法沒(méi)有相應(yīng)的技術(shù)，就無(wú)法提前發(fā)現(xiàn)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)并加以改善。所以應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的技術(shù)，利用新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠通過(guò)身份認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)加密等新型的技術(shù)，有效的發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中所存在的問(wèn)題，并且降低相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于以往互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低的問(wèn)題，也能夠有所改善。

（三）重視互聯(lián)網(wǎng)金融的補(bǔ)償途徑

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，完全避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可能的。所以對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位應(yīng)做好相應(yīng)的補(bǔ)償。如果沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)償途徑，就會(huì)出現(xiàn)參與者無(wú)保障，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)責(zé)任的現(xiàn)象。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門也應(yīng)該建立相應(yīng)的補(bǔ)償規(guī)定，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位必須做一定程度的補(bǔ)償，這樣也能夠很大程度的避免不良商家故意利用風(fēng)險(xiǎn)從中獲利的現(xiàn)象。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然是未來(lái)金融的發(fā)展方向。我們要重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，才能夠有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一個(gè)健康的環(huán)境下穩(wěn)步發(fā)展。