王莉娜 中國建設(shè)銀行寧夏區(qū)分行

一、普惠金融的起源和發(fā)展歷程

早在2005年，聯(lián)合國“小額信貸年”首次提出了“普惠金融”這一概念，并于2006年出版的《建設(shè)普惠金融體系》藍(lán)皮書中明確了普惠金融目標(biāo)，即為“為所有層面的人口提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)”。從此，普惠金融正式走向大眾視野，并從初期的小額信貸，逐步走向包括面向貧困人口、普通大眾、小微企業(yè)在內(nèi)的一系列金融服務(wù)包容性普惠金融體系。

（一）小額信貸

小額信貸起源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國、印度等，其中孟加拉鄉(xiāng)村銀行成為了這一時期的典范。1983年，穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行，該銀行是一種以市場化經(jīng)營為基礎(chǔ)，農(nóng)戶通過加入一個5人小組的貸款成員中心，從而獲得小額貸款，如果小組中有人違約，其他成員的信用也會受到影響，因此，農(nóng)戶在挑選加入小組時會非常謹(jǐn)慎。孟加拉國利用這種小額貸款模式，使近60%的借款人及家庭擺脫了貧窮，該模式已經(jīng)被全世界100多個國家和地區(qū)借鑒和應(yīng)用。

（二）微型金融

20世紀(jì)90年代，小額信貸的發(fā)展已經(jīng)無法滿足貧困人群日益增長的金融需求，低收入人群也需要享有與其他階層一樣全面、多樣的金融服務(wù)，因此，普惠金融開始向全面化、差異化微型金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，主要包括了儲蓄、結(jié)算、信貸、保險等在內(nèi)的一系列金融服務(wù)。微型金融的出現(xiàn)不僅緩解了金融端供給不足的問題，更有效滿足了低收入群體的金融需要。

（三）綜合發(fā)展

近年來，普惠金融在基層服務(wù)可及性和形式多樣化方面已取得了顯著成果，逐步形成了區(qū)別于小額信貸、微型金融的普惠金融體系，即在深度、廣度、成本三個方面不斷延伸，涉及眾多人群的包容性金融體系。在深度方面，普惠金融幫助更為偏遠(yuǎn)的地區(qū)和人群，讓他們體面的獲得相同的金融服務(wù)產(chǎn)品；在廣度方面，普惠金融囊括了小微企業(yè)、城市低收入人群、在校大學(xué)生、農(nóng)民等范圍更廣；在成本方面，普惠金融整合了各種金融資源，讓受眾群體享受更為低成本的金融服務(wù)。

總的來說，普惠金融的發(fā)展歷程經(jīng)歷了從小額信貸、微型金融、綜合發(fā)展的三個階段，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，數(shù)字普惠被更多人所熟知。下一步，金融機(jī)構(gòu)將結(jié)合金融科技的手段，運(yùn)用數(shù)字普惠金融方式，促使城市低收入者、農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢群體平等、低成本的享受金融服務(wù)。

二、探究中國化的普惠金融之路

當(dāng)前，中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，大力發(fā)展普惠金融成為了深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、緩解人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求和不平衡不充分金融供給之間矛盾的重要抓手。十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。習(xí)近平總書記在多個重要場合強(qiáng)調(diào)要著力建設(shè)普惠金融體系，以適當(dāng)、有效的方式，廣覆蓋、全方位地為小微企業(yè)、農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)低收入人群提供金融服務(wù)。經(jīng)過幾年努力，傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展取得了階段性成果，但是由于信息和信用的不對稱，客戶分散、點(diǎn)多面廣，傳統(tǒng)普惠金融還存在一些問題，部分弱勢群體依然不能獲得必要的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的深入發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內(nèi)涵，為解決這些難題提供了可行路徑。

（一）拓展普惠金融的廣度和深度

通過利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技，從而破除信息壁壘，使得銀行在獲取長尾客戶的邊際成本降低，進(jìn)而提高運(yùn)營效率和風(fēng)控能力，讓金融服務(wù)得以下沉，直達(dá)社會神經(jīng)末梢和底層組織細(xì)胞，包括過去很難獲得金融服務(wù)的農(nóng)村客戶。從而地提高普惠金融的服務(wù)覆蓋面。

（二）改變普惠金融銀行和客戶之間的互動范式

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，單純依靠以供給側(cè)為中心的“坐等獲客”的模式，難以滿足客戶服務(wù)提質(zhì)升級的需求。通過在業(yè)務(wù)流程中全面提升客戶參與度，從客戶視角設(shè)計金融產(chǎn)品，從“相敬如賓”到“攜手同行”，從被動感知到主動融入，提供個性化、專屬化、定制化服務(wù)，提升客戶體驗，實(shí)現(xiàn)共促共生共贏。

（三）重塑普惠金融的經(jīng)營生態(tài)

大數(shù)據(jù)改變了普惠金融參與主體的連接方式，重塑產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈、金融鏈、服務(wù)鏈等關(guān)系鏈條，推動金融生態(tài)向大眾化、共享化、透明化、智能化和差異化發(fā)展。通過借助合作伙伴力量，將服務(wù)搭載在豐富的用戶場景之上，完善業(yè)務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)開放協(xié)同。

（四）創(chuàng)新普惠金融的風(fēng)控模式

通過大數(shù)據(jù)深度挖掘信貸需求群體的經(jīng)營特征、行為特征、信用特征，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)其運(yùn)行規(guī)律，通過批量分析客戶信息、精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體，優(yōu)化風(fēng)險緩釋安排，通過批量分析內(nèi)外部監(jiān)控、預(yù)警信息，對風(fēng)險隱患客戶可以實(shí)施早期干預(yù)，及時出清。

(五)重構(gòu)普惠金融的信用體系

通過大數(shù)據(jù)的挖掘整合，可以綜合考慮客戶的道德品質(zhì)、文明行為、社會貢獻(xiàn)、綠色生活等要素，全方位地評價客戶。大數(shù)據(jù)提供了發(fā)現(xiàn)信用、整合信用的手段和方式，有利于引導(dǎo)并規(guī)范市場主體的行為，增進(jìn)社會誠信。

可以說發(fā)展普惠金融對于中國意義重大，直接關(guān)系到發(fā)展方式轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更與廣大人民群眾的福祉息息相關(guān)。所以，基于以上五點(diǎn)可行路徑，結(jié)合金融科技因地制宜、因時制宜的發(fā)展數(shù)字普惠金融，能夠讓中低收入人群平等地以合理的價格獲得包括儲蓄、支付、貸款、保險等在內(nèi)的全方位有效的金融服務(wù)，最終促進(jìn)中國新時代經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。