孫梅媚 中國人民大學

一、大數(shù)據(jù)的概述

（一）大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)是指無法在規(guī)定的時間內(nèi)，利用常規(guī)的軟件工具來管理、獲取、處理數(shù)據(jù)的集合，因此更需要新的處理模式，才能處理動態(tài)的信息和資源，才能增強決策力、洞察力和提高增長率。2012年大數(shù)據(jù)經(jīng)歷了快速發(fā)展的一年，從而為大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

“大數(shù)據(jù)”可以稱為“海量資料”，它是龐大的數(shù)據(jù)庫資料，人們分析他整理這些巨大的數(shù)據(jù)，總結(jié)出這些數(shù)據(jù)之間內(nèi)在和外在的規(guī)律，這對于企業(yè)的運營和方針決策均有重要決定意義。

（二）大數(shù)據(jù)的特點

1.數(shù)據(jù)的總量巨大

大數(shù)據(jù)是這個時代的全新的代表事物之一。它的突出特點就是“海量數(shù)據(jù)”，在工作和學習中，我們可以親身體驗到巨大的數(shù)據(jù)量。如來自IDC的最新預測報告，大數(shù)據(jù)是不斷變化的，各種可能的來源都有可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)，到2020年，與現(xiàn)在相比全球的數(shù)據(jù)將會擴大50倍。

2.數(shù)據(jù)的類型繁多

數(shù)據(jù)具有多樣性， 現(xiàn)有的數(shù)據(jù)類型不但有文本格式，還有其他的形式包括音頻、視頻、圖片、位置等，多樣的數(shù)據(jù)類型應有盡有，特別是絕大多數(shù)的數(shù)據(jù)是個性化的、有特色的。

3.數(shù)據(jù)時效性高

大數(shù)據(jù)要求處理速度快，數(shù)據(jù)的時效性強。例如當當電商的數(shù)據(jù)，暑假前期是學校訂閱教材和輔導資料的高峰期，數(shù)據(jù)信息更新快，如果我們的大數(shù)據(jù)分析出現(xiàn)了延遲，不能及時反饋分析結(jié)果，導致倉庫缺貨或者貨源補充不及時，無法滿足客戶的實際需要，都會造成經(jīng)濟損失，大數(shù)據(jù)分析也就失去了意義 。

4.數(shù)據(jù)分析比較復雜

大數(shù)據(jù)有多層次結(jié)構(gòu)，存在不規(guī)則的性。在互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)業(yè)務需求數(shù)據(jù)量大、更新頻率高。如何使大數(shù)據(jù)分析適應企業(yè)的需求，滿足企業(yè)的實際需要，這就使企業(yè)面臨著挑戰(zhàn)。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有第三方支付、P2P貸款 、眾籌、保險和網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡小額貸款和網(wǎng)上銀行。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非常重要的一部分，是網(wǎng)絡時代的產(chǎn)物，它的到來我們可以更好地適應網(wǎng)絡社會，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型提供了幫助，金融行業(yè)的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供技術(shù)支持和服務。通過對海量數(shù)據(jù)的分析處理，有利于統(tǒng)計、查詢采購、銷售等信息的頻率，人們可以以此為依據(jù)，做出合理的決策。隨著網(wǎng)絡覆蓋范圍越來越廣，智能手機等移動終端的出現(xiàn)產(chǎn)生了互聯(lián)金融行業(yè)。手機銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融最先前的產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大量的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有很大的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和眾多的行業(yè)存在著密切的聯(lián)系，越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展前景很好。但是，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融由于技術(shù)層面落后、體系不完善、設(shè)備不健全、監(jiān)管等方面的原因，也面臨著競爭壓力和嚴峻的挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚、發(fā)展快，由于管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)還不健全，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。部分P2P平臺倒閉，不少第三方支付的機構(gòu)挪用客戶資金，E租寶非法集資，不但給人們帶來財產(chǎn)的嚴重損失，還破壞金融秩序。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)安全問題，風險就會加巨，影響社會穩(wěn)定，因此需要引起公眾的注意。

（一）法律風險

參與互聯(lián)金融的機構(gòu)大部分是非金融機構(gòu)，現(xiàn)有法律主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，金融立法不健全，對互聯(lián)網(wǎng)金融制約少，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管力度弱，網(wǎng)絡詐騙、金融糾紛時常發(fā)生，客戶資金贖回困難，金融秩序被破壞。因此需要制定專門的法律來對互聯(lián)網(wǎng)金融做監(jiān)管。

（二）監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、業(yè)務交叉等特征，由于跨部門監(jiān)管不成熟，導致許多領(lǐng)域監(jiān)管不到位。如果交易過程不透明，互聯(lián)網(wǎng)的客戶信息、運行方式、資金的流動等監(jiān)管機構(gòu)很難準確地了解和判斷，更不用說采用有效的監(jiān)管手段來調(diào)節(jié)了。一些金融機構(gòu)恰巧利用監(jiān)管的漏洞，擴展業(yè)務，這無形中增加了監(jiān)管的難度。

（三）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來，因此互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全很重要。一旦某個程序感染病毒或者有黑客，互聯(lián)網(wǎng)便會快速地傳染和擴散，就會引起客戶交易信息的泄露和資金的安全，后果將不堪想象。由于交易系統(tǒng)受到網(wǎng)絡的支撐，它的脆弱性在大型促銷活動中就很明顯。 例如“雙11”的購物中，海量的定單一天內(nèi)成交，但是由于系統(tǒng)的原因，會出現(xiàn)打不開網(wǎng)址或者打開網(wǎng)址慢，無法付款等問題，巨大的交易量使系統(tǒng)反應遲鈍甚至癱瘓。

近期隨著大數(shù)據(jù)信息和數(shù)量的增多，海量的數(shù)據(jù)得到了存儲，以便高效率地進行分析和處理。金融數(shù)據(jù)對各領(lǐng)域的依賴性越來越大，竊取數(shù)據(jù)的手段也五花八門，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)管理不安全丟失，追回信息則難度非常大。

（四）信用風險

信用風險是合同雙方?jīng)]有履行合同約定引起的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融活動，因此它還存在傳統(tǒng)金融的信息不對稱、違約風險等風險。另外互聯(lián)網(wǎng)金融也會存在征信體系不完善，太多依靠線上處理業(yè)務，線下授信核對不及時，造成信用審核內(nèi)容不完善，為以后的工作留下隱患。第三方支付方面，買賣雙方存在著信用風險，主要表現(xiàn)為買方提前預付了貨款，賣方不能按照約定發(fā)貨。

（五）流動性風險

流動風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)由于資金的缺乏，到期的債務無法履行或者無法滿足資金方面的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務關(guān)系到資金的大量流動，一旦資金鏈斷裂，則無法找到資金的去向。第三方支付和P2P業(yè)務是流動風險的主要體現(xiàn)，第三方支付主要體現(xiàn)不當使用沉淀資金，沒有及時存管備用資金，就容易引起流動性風險。

四、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融防范風險的策略

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律政策

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚,目前還處于發(fā)展階段，政府應該把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)有的法律和法規(guī)進行完善，規(guī)范行業(yè)行為，參照互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)員工意見，對該行進行深入調(diào)查，深入了解該行業(yè)的特點，完善金融法律的內(nèi)容，修改法律和法規(guī)，保障資金的安全。并且要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，細化金融法律細則，做出詳細、補充說明，彌補原有法律的缺陷，真正做到有法可依，有法必依。

（二）加強信用體系建設(shè)

關(guān)于信用體系的問題，評級機構(gòu)應及時對互聯(lián)網(wǎng)平臺和客戶進行評估，提高金融交易的信用。一方面需要評估互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否合法，技術(shù)條件和管理水平是否達標，財務狀況是否清晰。另一方面金融機構(gòu)的外在條件也需要評估，市場準入資格是否具備，還需要審查它的資金流和資產(chǎn)負債情況，才能有效地防控風險。此外，可以引入第三方征信機構(gòu)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提取客戶信息，評估客戶信用，建立風險模型，科學準確認評估，從而降低金融風險。

（三）加強技術(shù)監(jiān)管，提高監(jiān)管水平

在網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)時代條件下，金融行業(yè)的交易需要進行有效的監(jiān)管，充分利用大數(shù)據(jù)和信息化的高科技，預測分析用戶、交易數(shù)據(jù)、賬戶信息，實時監(jiān)控數(shù)據(jù)信息，對客戶的交易實行線上和線下的監(jiān)督管理。對一些可疑的非法交易做好提前的預防和監(jiān)督控制。

進一步完善網(wǎng)絡監(jiān)控體系，建立用戶網(wǎng)絡信息庫，開發(fā)人工智能監(jiān)測違法洗錢行為，通過人臉識別，來確保正確性。對于交易的信息和金金額進行多角度地確認識別，提升監(jiān)督的有效性。 另外，公、檢、司、法部門協(xié)調(diào)合作，嚴厲打擊非法洗錢和融資行為。避免違法犯罪行為的產(chǎn)生。

（四）強化同行業(yè)協(xié)作共贏

利用大數(shù)據(jù)的高科技信息，打破信息壁壘，加強多部門的合作，建立不同部門合作的信息網(wǎng)，不同層次地和深度地加強監(jiān)管力度和范圍，實現(xiàn)多角度全方位地監(jiān)督管理，通過部門間的合作增強收集客戶信息，規(guī)避自己的風險，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務。

（五）加強個人信息保護

互聯(lián)網(wǎng)時代個人信息非常重要，但是信息泄露是目前普遍存在的問題。由于客戶個人聯(lián)系方式的泄露，每天接連不斷地收到推銷電話，客戶個人銀行賬號信息的泄露，現(xiàn)金被轉(zhuǎn)走。這不但引起了客戶的困擾，而且還會造成經(jīng)濟損失。不管從政府層面，還是新聞媒體都需要加強保護公民隱私的教育，讓公眾加強保護自己的信息，避免泄露給不法分子帶來盜竊的時機。

結(jié)束語：互聯(lián)金融行業(yè)是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速度發(fā)展，我們需要全方面地做好風險防控工作，制定有效的法律，加強監(jiān)督管理和信用體系建設(shè)，加強同行業(yè)共贏合作，降低風險幾率，保證金融活動的安全，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代背景下健康穩(wěn)定有序的發(fā)展提供有效的保障。