編者按：

如何把握金融科技發(fā)展趨勢(shì)？

如何平衡金融的風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新？

如何將新科技和金融業(yè)務(wù)有機(jī)融合？

金融科技公司如何為金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)從而做好風(fēng)控？

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隨著金融科技潮來(lái)襲，金融行業(yè)正面臨著全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，而這一系列問(wèn)題無(wú)疑成為目前金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司所面臨的重要課題。

為此，《金融理財(cái)》雜志特策劃“高舉風(fēng)控利劍”之專(zhuān)題系列。

“高舉風(fēng)控利劍”之專(zhuān)題系列報(bào)道一

在金融科技的浪潮之下，有實(shí)力的商業(yè)銀行紛紛成立科技子公司;京東、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也把目光聚焦在金融科技領(lǐng)域，嘗試賦能B端;一大批的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也開(kāi)始追逐風(fēng)口宣布轉(zhuǎn)型做金融科技，在這樣的背景下，發(fā)揮產(chǎn)品的特色與優(yōu)勢(shì)就顯得尤為重要。

本刊記者王金瑞|文

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的深度擴(kuò)展和應(yīng)用，科技對(duì)金融的滲透率也逐步提高，越來(lái)越多的科技企業(yè)開(kāi)始將目光由服務(wù)于C端消費(fèi)者，聚焦于服務(wù)B端企業(yè)，即選擇輸出技術(shù)，為更多的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供一整套的技品鈦去年成功在納斯達(dá)克敲鐘上市，這在一定程度上也成為術(shù)解決方案。

從目前螞蟻金服、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的動(dòng)向來(lái)看，賦能B端金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的關(guān)鍵詞。值得關(guān)注的是，自成立之初就定位服務(wù)B端的金融科技公司——金融科技逐步從滿足消費(fèi)者需求到為原有產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)轉(zhuǎn)變的信號(hào)。

“就品鈦而言，我們一直秉持的態(tài)度是賦能金融機(jī)構(gòu)，而不是“控”能。我們希望為金融機(jī)構(gòu)輸入技術(shù)的同時(shí)，教會(huì)他們?nèi)绾巫约喝ミ\(yùn)用和操作，逐步建立自身的能力，在這中間，我們提供咨詢(xún)建議、產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)等服務(wù)，最后的風(fēng)控決策是金融機(jī)構(gòu)去做?！逼封伿紫茖W(xué)家任然接受《金融理財(cái)》采訪時(shí)表示。

站在金融機(jī)構(gòu)角度看問(wèn)題 加快金融智能化轉(zhuǎn)型

當(dāng)金融科技toB服務(wù)逐漸成為主流，老牌toB企業(yè)品鈦提出了“站在金融機(jī)構(gòu)決策者角度看問(wèn)題”。作為領(lǐng)先的智能金融解決方案提供商，品鈦專(zhuān)注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)，為金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)提供包括多項(xiàng)增值服務(wù)在內(nèi)的整合型的金融科技解決方案，用科技縮短人和金融服務(wù)的距離。

“在為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的時(shí)候，我們不僅是要把風(fēng)控做得好，另一方面，我們還需要在更多層面幫助金融機(jī)構(gòu)，比如：找到和產(chǎn)品相匹配，或者和風(fēng)險(xiǎn)容忍度相匹配的客群;實(shí)現(xiàn)極簡(jiǎn)操作，降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)員工的使用門(mén)檻等等。”任然如是說(shuō)。

從目前的風(fēng)控市場(chǎng)來(lái)看，分為大數(shù)據(jù)和信用評(píng)分兩種類(lèi)型，但是品鈦希望能給金融機(jī)構(gòu)更全面的賦能，提供精準(zhǔn)流量又協(xié)助他們做好風(fēng)控，比如幫他們做整個(gè)獲客的流程、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等等，而不是單純提供一些數(shù)據(jù)和評(píng)分。提供技術(shù)的同時(shí)教會(huì)金融機(jī)構(gòu)怎么去使用，最后形成一套決策建議的機(jī)制。

2018年，品鈦首個(gè)提出SaaS+服務(wù)體系，這一體系由兩大類(lèi)業(yè)務(wù)組成：軟件技術(shù)服務(wù)（SaaS），以及包括業(yè)務(wù)咨詢(xún)、流量與場(chǎng)景接入、決策支持、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)等在內(nèi)的增值服務(wù)（Plus），可以幫助各類(lèi)機(jī)構(gòu)快速實(shí)現(xiàn)金融智能化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)落地。

基于多年實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的深刻理解，品鈦打造出了”端到端”的服務(wù)能力，并可以根據(jù)機(jī)構(gòu)的不同需求情況，提供相應(yīng)地產(chǎn)品和服務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)客戶(hù)補(bǔ)足或加強(qiáng)整個(gè)鏈條上的任一薄弱環(huán)節(jié)。例如，在和某銀行合作的過(guò)程中，品鈦幫助他們提高信用卡客戶(hù)的轉(zhuǎn)化，在銀行原有風(fēng)控規(guī)則絕掉的客戶(hù)中，利用基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法的風(fēng)控模型重新篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，在維持銀行原有風(fēng)控效果（損失率）的前提下，將信用卡通過(guò)率提升了10%，從而大幅提高銀行的業(yè)務(wù)量與盈利水平。而品鈦的優(yōu)勢(shì)在于，把風(fēng)控前置到營(yíng)銷(xiāo)端，提前對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)把控，這樣能夠很好的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，使客戶(hù)能夠很精準(zhǔn)地匹配他們的產(chǎn)品。

據(jù)品鈦2018年全年財(cái)報(bào)顯示，截止到2018年年末，金融合作伙伴已經(jīng)從2017年的77家增長(zhǎng)到93家。同時(shí)，商業(yè)場(chǎng)景客戶(hù)數(shù)量也擴(kuò)張至129家，累積服務(wù)3140萬(wàn)信貸消費(fèi)者，44萬(wàn)小微商戶(hù)，195萬(wàn)理財(cái)投資者。

更加值得注意的是，在去年下半年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于低谷的時(shí)候，2018年10月品鈦成功在納斯達(dá)克上市，備受關(guān)注。據(jù)該公司未經(jīng)審計(jì)的2018年年報(bào)顯示，截止2018年年末品鈦實(shí)現(xiàn)營(yíng)收10.526億元，同比增長(zhǎng)85.1%，其中第四季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)收2.26億元。2018年全年調(diào)整后（Non-GAAP）凈利潤(rùn)1.386億元，扭虧為盈，且毛利率從2017年的34.5%提升到47.3%。

多模型競(jìng)爭(zhēng)體系 打造全面智能金融行業(yè)解決方案

在智慧金融時(shí)代，通過(guò)科技的創(chuàng)新，人工智能與大數(shù)據(jù)成了提高金融效率的重要工具和手段。隨著各種前沿技術(shù)相繼投入到智慧金融場(chǎng)景流程中，金融的智能化水平也因此獲得空前提升。

然而，回歸到金融本質(zhì)，不論傳統(tǒng)金融或者智慧金融都面臨著“風(fēng)控”這一難題。對(duì)傳統(tǒng)金融而言，風(fēng)控模型無(wú)非建立在央行征信體系基礎(chǔ)上，而通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建構(gòu)的多維風(fēng)控模型，充分挖掘了之前無(wú)法獲得授信的潛在客戶(hù)，這也成為金融場(chǎng)景中最重要的創(chuàng)新。

對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控的痛點(diǎn)不在于模型本身，而在于模型迭代速度。花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間建立的模型，上線之后可能就不適應(yīng)當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)情況了。比如反欺詐，每天都會(huì)有新的欺詐形式出現(xiàn)。如果說(shuō)用一個(gè)非常靜態(tài)的東西使用很長(zhǎng)一段時(shí)間的話，模型的效果會(huì)下降很多。問(wèn)題在于，很多的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控系統(tǒng)跟不上欺詐更新的速度。

對(duì)此，任然提出了一個(gè)“快數(shù)據(jù)”的概念。在他看來(lái)，很多時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的痛點(diǎn)在于線下作分析的時(shí)候用到的數(shù)據(jù)，和線上真正做決策的數(shù)據(jù)，更新速度是不一樣的，技術(shù)其實(shí)不是最難的。

任然表示，品鈦建模80%的工作是用更好的方法，更快速地訓(xùn)練模型。然后把訓(xùn)練出來(lái)的模型，第一時(shí)間上線測(cè)驗(yàn)。鑒于此，任然舉了一個(gè)例子。“比如說(shuō)我放了四個(gè)文案，第四個(gè)文案效果最好，那他希望我實(shí)時(shí)地就有一個(gè)反饋機(jī)制，我的流量更多地向第四個(gè)文案去傾斜。而不是說(shuō)，把一個(gè)模型上線之后很長(zhǎng)一段時(shí)間再去分析，這個(gè)實(shí)際上是很滯后的。”

對(duì)于反欺詐的模型來(lái)說(shuō)，品鈦是應(yīng)用了在線的多模型競(jìng)爭(zhēng)體系，同時(shí)部署上線很多個(gè)模型，讓各個(gè)模型相互競(jìng)爭(zhēng)。具體哪一個(gè)模型更好，通過(guò)實(shí)踐去檢驗(yàn)的，然后根據(jù)效果實(shí)時(shí)去傾斜。

在數(shù)據(jù)方面，任然認(rèn)為，不應(yīng)該去強(qiáng)調(diào)有多少維度的數(shù)據(jù)，真正需要的變量其實(shí)并不會(huì)那么多。任何事情都是遵循“二八法則”的，真正有用的東西可能就是頭部的10%到20%，不需要在另外80%里面去花很多精力。

關(guān)于人工智能，他表示，人工智能目前更多講的就是機(jī)器學(xué)習(xí)，所謂的機(jī)器學(xué)習(xí)就是用數(shù)據(jù)算法去作決定，而不是人工去作決定。人看到的是一些比較明顯的特征，機(jī)器學(xué)習(xí)能夠捕捉到一些弱特征的東西，這是人工智能的優(yōu)勢(shì)所在。

基于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，品鈦打造出“讀秒”智能信貸引擎和“璇璣”智能投顧引擎。在這兩個(gè)核心引擎的驅(qū)動(dòng)下，圍繞不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)客戶(hù)需求，打造出多種智能金融行業(yè)解決方案，同時(shí)還為機(jī)構(gòu)客戶(hù)提供了豐富的管理工具，包括產(chǎn)品模板工具、流量獲客工具、營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)工具、管理監(jiān)控工具等。據(jù)品鈦財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該公司2018年技術(shù)服務(wù)費(fèi)同比增長(zhǎng)75.6%，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)。

風(fēng)控與業(yè)務(wù)結(jié)合 把風(fēng)控前置到營(yíng)銷(xiāo)端

在金融科技的浪潮之下，有實(shí)力的商業(yè)銀行紛紛成立科技子公司;京東、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也把目光聚焦在金融科技領(lǐng)域，嘗試賦能B端;一大批的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也開(kāi)始追逐風(fēng)口宣布轉(zhuǎn)型做金融科技，在這樣的背景下，發(fā)揮產(chǎn)品的特色與優(yōu)勢(shì)就顯得尤為重要。

在任然看來(lái)，雖然都在做金融科技，表面上來(lái)看似乎差不多，提供的技術(shù)和產(chǎn)品沒(méi)有什么差別，關(guān)鍵是要看公司的核心是做什么的，這在本質(zhì)上是有路徑依賴(lài)的?！澳锰O(píng)果和谷歌來(lái)說(shuō)，兩家公司都做設(shè)備、手機(jī)，也都做服務(wù)、云服務(wù)，但是這兩個(gè)公司完全不一樣。蘋(píng)果做服務(wù)的目的是為了要做設(shè)備，而谷歌賣(mài)設(shè)備是為了要賣(mài)它的服務(wù)。其實(shí)對(duì)于谷歌來(lái)說(shuō)，戰(zhàn)術(shù)是設(shè)備，戰(zhàn)略是賣(mài)服務(wù)，但對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō)恰恰相反?！?/p>

同樣的道理，在金融科技領(lǐng)域也是一樣。目前來(lái)看，市場(chǎng)上有很多類(lèi)做金融科技的公司，第一類(lèi)是做傳統(tǒng)IT外包項(xiàng)目的公司，還有一類(lèi)是作咨詢(xún)的公司，他們的問(wèn)題在于不懂金融業(yè)務(wù)，不是從業(yè)務(wù)的角度做產(chǎn)品。和這兩類(lèi)公司相比，品鈦的優(yōu)勢(shì)在于它擁有多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，深刻理解金融和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，并且自身?yè)碛信普铡?/p>

2018年，品鈦斥資2.3億元一家小貸公司。至此，完成基金銷(xiāo)售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保理、小貸等多張金融牌照的布局。不過(guò)，對(duì)于品鈦來(lái)說(shuō)，金融牌照的作用并非強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)，而是開(kāi)展試驗(yàn)性金融業(yè)務(wù)，以完善其解決方案，加強(qiáng)數(shù)據(jù)搜集和分析能力，從而為機(jī)構(gòu)客戶(hù)提供更強(qiáng)解決方案。

“合作機(jī)構(gòu)常常愿意看我們的打樣產(chǎn)品，真實(shí)的、實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練下的風(fēng)控效果是品鈦的優(yōu)勢(shì)。”任然說(shuō)。

其實(shí)，整體來(lái)看，在商業(yè)模式同質(zhì)化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，品鈦?zhàn)叱隽艘粭l獨(dú)特的路線——品鈦不斷增加金融機(jī)構(gòu)與C端客戶(hù)直連模式，它的核心指標(biāo)不是放款規(guī)模，而是科技和技術(shù)含量更高的整體解決方案、咨詢(xún)、運(yùn)營(yíng)等增值服務(wù)等。

成熟的技術(shù)團(tuán)隊(duì)是科技輸出的基礎(chǔ)。就品鈦來(lái)看，截止2018年12月31日，品鈦團(tuán)隊(duì)人數(shù)為362人，其中技術(shù)人員221人，占比61%。包括基礎(chǔ)的系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)維、IT，以及所謂的大數(shù)據(jù)、模型、算法等不同的團(tuán)隊(duì)分工?！拔覀儧](méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，所有做業(yè)務(wù)人員都會(huì)去分析數(shù)據(jù)。業(yè)務(wù)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)不分離，做業(yè)務(wù)的人必須懂風(fēng)控，做風(fēng)控的人也必須懂業(yè)務(wù)?！比稳槐硎?。目前，品鈦擁有41項(xiàng)軟件著作權(quán)，正在申請(qǐng)5項(xiàng)專(zhuān)利。

在他看來(lái)，目前傳統(tǒng)意義上的信貸生命周期，即貸前、貸中、貸后其實(shí)并不是很準(zhǔn)確，現(xiàn)在的貸前叫貸時(shí)或許更恰當(dāng)。因?yàn)樵谟脩?hù)來(lái)申請(qǐng)貸款的時(shí)點(diǎn)去評(píng)估他的風(fēng)險(xiǎn)，是用戶(hù)正準(zhǔn)備貸款為“貸時(shí)”。真正的貸前應(yīng)該是在營(yíng)銷(xiāo)端，就是在這些用戶(hù)沒(méi)有來(lái)申請(qǐng)之前，就能夠?qū)τ脩?hù)的風(fēng)險(xiǎn)有一定的把控，做風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)篩。

“風(fēng)控和業(yè)務(wù)要結(jié)合起來(lái)，風(fēng)控和業(yè)務(wù)不是剝離的，而是要聯(lián)合起來(lái)做，把風(fēng)控前置到獲客層面，就是在獲客的時(shí)候，就要對(duì)風(fēng)控有一個(gè)把控。首先要明確風(fēng)控必須控制在多少比例之內(nèi)的壞賬，在這個(gè)范圍內(nèi)反向去找更好的客戶(hù)?！比稳粡?qiáng)調(diào)。

從整體的公司發(fā)展方向來(lái)看，品鈦有兩個(gè)主要的著力點(diǎn)，首先就是在國(guó)內(nèi)做到產(chǎn)品化，把積累的一些成熟的經(jīng)驗(yàn)和理念以及產(chǎn)品，抽象成更系統(tǒng)的、能夠讓外界看懂，并且很便于去使用的一些細(xì)節(jié)化的產(chǎn)品。

另外，品鈦也正在嘗試把這些成熟的經(jīng)驗(yàn)和模式推向海外，并早已進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。2018年與大華銀行在在新加坡成立的合資公司華鈦科技Avatec，面向印尼和越南的銀行、電信和金融科技公司推廣智能風(fēng)控解決方案和數(shù)據(jù)產(chǎn)品。近期，還宣布收購(gòu)了澳大利亞信貸管理軟件服務(wù)商InfraRisk，與美國(guó)華美銀行落地合作。5月8日，品鈦在新加坡成立國(guó)際總部。

未來(lái)，品鈦還將繼續(xù)擴(kuò)大商業(yè)和金融合作伙伴網(wǎng)絡(luò)、加深基于解決方案的業(yè)務(wù)合作、增強(qiáng)公司的技術(shù)研發(fā)投入、提供更多創(chuàng)新的解決方案，更好地為金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)。