蔣光祥

剛剛過去的“信用日”，支付寶發(fā)起了一組街頭實驗：無人看管的貨柜，按需借用，憑自覺歸還。鄭州、上海、成都、東莞等地24小時的統(tǒng)計結(jié)果令人意外：四個地方按時歸還率全部超過了95%。要知道，四年前杭州和北京類似的街頭實驗，兩地綜合守信率只在62%左右。

同樣內(nèi)容的街頭實驗，4年后守信率大幅提升，一細(xì)想其實又不那么意外。說明在這剛剛過去的四年當(dāng)中，發(fā)生了很多事情，或正面或反面地促進(jìn)了人們更加意識到信用的可貴。

雖然崇尚守諾、誠信是國人骨子里的基因之一。但是我們說誠信說了太久，制約的范式卻一直不多。很容易讓老實人吃虧，不守規(guī)則的人占便宜。因而，誠信可以說，應(yīng)該說，但不能替代做。尤其是對于不誠信的人或者商家，倘若僅把誠信置于道德的層面，沒有制度化和法治化的行動，最終會讓劣幣驅(qū)逐良幣，真正缺失的是整個社會體制層面的誠信。多年存在的痛點能夠被攻克，視誠信為無物的個人或者商家的死穴被點，科技平臺無疑居功至偉，目前其中的諸如支付寶等頭部平臺免押金規(guī)模已經(jīng)覆蓋幾十個行業(yè)，累計過千億元。

應(yīng)當(dāng)說，之前的商家與客戶，并非未曾考慮到這一層，互相提防仍然難免各種麻煩，主要還是此前未有外部第三方科技或數(shù)據(jù)平臺可以借力。仍以支付寶為例，其起家就是因為其擔(dān)保交易解決了電子商務(wù)最根本的問題：信任。讓國人開始接受兩個陌生人在不同的時間和空間內(nèi)完成交易，從而開啟了電子商務(wù)的狂飆突進(jìn)。類似這種平臺越多，我們對于信用的維護(hù)就更自覺，信用帶來的財富就更多，不守信受到的掣肘也就越多。簡而言之，數(shù)字科技以誠信的方式倡導(dǎo)誠信，才會有真實普遍的社會誠信，這是一種個人與社會氣質(zhì)上的改變。

更為要緊的是，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)結(jié)合，除了提升信息的豐富度和利用效率，還使得信用盲區(qū)不斷縮小，從而加速推進(jìn)普惠金融的實現(xiàn)。要知道普惠金融的受眾面極為龐大，包括小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、中低收入城鎮(zhèn)人口以及三農(nóng)人群等，加起來約有7.5億人口，但這些人群的信用記錄，之前卻一直是缺失的，哪怕其中的當(dāng)事人希望自己的良好信用記錄能夠被第三方收錄，也鮮有機構(gòu)有人力與財力可以覆蓋這項工作，直到支付寶等科技平臺的出現(xiàn)。畢竟，普惠金融產(chǎn)品一般授信額度很小，利率又沒法定得太高。只有靠科技的力量，才有可能同時觸達(dá)并服務(wù)到如此龐大的人群，并可以細(xì)化到給不同人群匹配不同價格。

不想欠人情債的城市白領(lǐng)，急用錢時，不再需要耗時準(zhǔn)備一堆紙質(zhì)資料來預(yù)約銀行柜臺時間來進(jìn)件，走完流程再等結(jié)果。而是直接掃描二維碼，立馬出額度，用VR真人識別激活后當(dāng)天可用。類似難以置信的改變，是數(shù)字科技出場十余年后，積累出的全新的解決方案。憑借以往傳統(tǒng)的靜態(tài)、事后的信用數(shù)據(jù)，難以想象。目前各大科技平臺正在乘勝追擊，朝以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境拓展，農(nóng)村信用體系由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)民及其專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市小微企業(yè)更為突出。

馬云說過，中國不缺金融機構(gòu)，但是缺乏一個讓信用等于財富的信用體系，讓信用可以帶來財富。從過去15年的社會相關(guān)進(jìn)步來看，支付寶等數(shù)字科技平臺助推了這一點，它們讓中國的信用體系觸及到了廣泛社會個體這一最微小的“顆?！保瑧{借信用可以走天下的“信用自信”與信用機制逐步形成。誠信值錢的時代已經(jīng)到來。