【摘 要】 大學(xué)生信用卡自2004年興起，市場(chǎng)份額迅速上升，但由于壞賬也上升，2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停，雖然有些銀行仍向大學(xué)生推出信用卡，但是基本無信用額度且審核嚴(yán)格，對(duì)大學(xué)生而言，如同虛設(shè)。隨著我國經(jīng)濟(jì)增長步入新常態(tài)，居民消費(fèi)水平不斷提升和消費(fèi)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式逐漸得到大眾認(rèn)可，特別是90后大學(xué)生的認(rèn)可。此外，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了分期消費(fèi)及信用消費(fèi)觀念的傳播，這些促使學(xué)生貸款的私人市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就是“校園”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（簡(jiǎn)稱校園貸）。校園貸有高效、快捷的運(yùn)作特點(diǎn)，并且有較低的行業(yè)進(jìn)入壁壘。

一、背景

近幾年來，我國隨著經(jīng)濟(jì)飛速增長，實(shí)體金融市場(chǎng)開始向虛擬的貨幣市場(chǎng)轉(zhuǎn)換，其中互聯(lián)網(wǎng)信貸金融行業(yè)發(fā)展尤為快速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國2015年信貸交易市場(chǎng)交易總額達(dá)到8500多億元，較上一年同比增長了331.6%。因?yàn)樯钏降牟粩嗵岣?，大部分居民的消費(fèi)觀念也有著轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式也走入到平常百姓家，在這其中，主要以年輕一代為主力軍。但由于此前發(fā)生了一些學(xué)生對(duì)于信用卡透支的案件，國家規(guī)定銀行不得向在校學(xué)生發(fā)放信用卡，導(dǎo)致了銀行校園信貸的全面停止，同時(shí)也使得民間借貸行為向校園蔓延，形成早期的民間校園貸，這類校園貸主要是由校外人員向在校學(xué)生提供無抵押物或低值抵押物的私人貸款行為。但由于這類貸款往往伴隨著高額的利息費(fèi)用，導(dǎo)致許多在校學(xué)生無法及時(shí)償還造成一些與校外人員之間的刑事案件，所以很快就被政府及學(xué)校所抵制而逐漸沒落。之后隨著高速信息時(shí)代的到來，這類校園貸又再次興起，這次校園貸依托著互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的智能平臺(tái)再次進(jìn)入校園。

我國自2014年以來，各大校園開始出現(xiàn)許多種類的校園貸，因?yàn)槠漭^為方便的信貸手續(xù)，較低的信貸成本，為在校學(xué)生提供借貸服務(wù)，這一新型行業(yè)受到許多在校學(xué)生的青睞，而且使用校園貸的學(xué)生越來越多。但是，由于較低的行業(yè)進(jìn)入壁壘，以及缺乏明確的規(guī)范性機(jī)制，校園貸這一行業(yè)存在諸多的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也存在對(duì)大學(xué)生這種無力償還貸款而自殺引起的不良的社會(huì)影響。因此，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)校園貸平臺(tái)的運(yùn)營模式及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析研究，以促進(jìn)校園貸這一行業(yè)的良性發(fā)展。

二、我國校園貸不同模式的共性風(fēng)險(xiǎn)分析

P2P是英文Per To Per的縮寫，是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間進(jìn)行小額借貸的交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是指資金貸出者和資金借入者他們之間的借貸交易活動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)。實(shí)際中，網(wǎng)絡(luò)借貸需要有一個(gè)中間媒介來連接資金借入者和資金貸出者，于是網(wǎng)絡(luò)上逐漸形成了一類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，它主要的功能就是審核資金借入者的個(gè)人信用以及他的資金償還的能力，將一些比較優(yōu)質(zhì)的資金借入者推薦給資金貸出者，這樣就能實(shí)現(xiàn)資金的借貸。

校園貸的不良等事件引起了社會(huì)各界對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。經(jīng)過研究，校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是資金借入者和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)道德缺失而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn);二是由于相關(guān)的監(jiān)管政策缺失而引發(fā)的政策風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)是否控制得當(dāng)是我國校園貸能否長遠(yuǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

信用風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)過交易雙方達(dá)成交易之后，交易一方在規(guī)定的期限內(nèi)沒有履行或者不完全履行，導(dǎo)致另一方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在校園貸中，資金借入者和資金借出者的交易信息、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)流程基本是在網(wǎng)上進(jìn)行，交易雙方互不認(rèn)識(shí)，對(duì)交易者的信用相關(guān)信息不能全面了解，導(dǎo)致信息不對(duì)稱性，所以信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。本文對(duì)校園貸四種不同的模式進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，這些模式的信用風(fēng)險(xiǎn)的形成主要來自以下兩個(gè)方面：

一種信用風(fēng)險(xiǎn)是來自資金借入者。在校園貸交易流程中，資金借入者在填寫貸款申請(qǐng)時(shí)，需要提供個(gè)人的基本信息，包括身份信息、學(xué)歷信息、住址信息及電話號(hào)碼等。由于目前我國缺乏比較完善的個(gè)人信用體系，資金借入者提供的信息存在許多問題。資金借入者為了保護(hù)自己的隱私及利益，提供的個(gè)人信息造假或者隱瞞，而資金貸出者對(duì)這些信息進(jìn)行判斷選擇，但是這些信息資料存在不完全可靠性，即使這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠通過自身的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)資金借入者提供的信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，但是平臺(tái)還是無法真正了解到資金借入者的信用情況，所以資金借入者的信用風(fēng)險(xiǎn)極大。

另一種信用風(fēng)險(xiǎn)是來自網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。自從銀監(jiān)會(huì)取消對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡之后，對(duì)大學(xué)生征信體系處于起步階段，征信體系還不夠完善，平臺(tái)只能憑借自身的信用評(píng)級(jí)體系對(duì)資金借入者的信用信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，而平臺(tái)也只能依靠與公安系統(tǒng)合作出具的身份認(rèn)證，與教育系統(tǒng)合作出具的學(xué)歷認(rèn)證，以及智能手機(jī)客戶端的一些身份驗(yàn)證，視頻驗(yàn)證等措施，盡管如此，但還是會(huì)有些用戶使用一些虛假的信息或是違規(guī)的方法來規(guī)避制度，另一方面，由于一些網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模小，管理能力不足等原因?qū)е缕脚_(tái)無法自主的建立一項(xiàng)符合平臺(tái)制度系統(tǒng)的評(píng)信體系，造成許多混亂的管理審核制度，帶來了許多風(fēng)險(xiǎn)，由于平臺(tái)沒有合理的信用管理體系，其中信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。

法律風(fēng)險(xiǎn)：目前來看，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律規(guī)定不明確，主體定位不清，且沒有明確監(jiān)管主體，雖然有法律在一定的程度上對(duì)校園貸具有約束作用，但還是不能使其成為一個(gè)完成合理的投資和借貸的金融途徑，使用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的用戶和平臺(tái)都將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，沒有相應(yīng)的法律保護(hù)也就是沒有了相關(guān)部門的監(jiān)督管理的措施，這使得許多網(wǎng)貸平臺(tái)都存在許多問題去解決。雖然我國的相關(guān)金融部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一系列的分析并提示平臺(tái)和個(gè)人，但還是沒有辦法從本質(zhì)上來解決網(wǎng)貸平臺(tái)所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要就是以下幾個(gè)問題，門檻低、缺乏完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、沒有相關(guān)的第三方監(jiān)管等問題，其中監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)借貸金融創(chuàng)新健康發(fā)展不可缺少的，缺乏監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在大量由于信息不透明造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，給借款人帶來損失的同時(shí)也給整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。

三、我國校園貸模式風(fēng)險(xiǎn)的管控手段

信用風(fēng)險(xiǎn)的管控主要的要素就是要建設(shè)一個(gè)完善征信體系，而整個(gè)體系要完全寄托于大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，這樣才能把校園貸平臺(tái)的信息披露與審核機(jī)制進(jìn)一步完善。現(xiàn)如今我國的網(wǎng)絡(luò)金融征信體系還處于一個(gè)起步階段，這導(dǎo)致了許多的問題產(chǎn)生，例如借貸雙方的信息不對(duì)稱性，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)的我們要建立一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)信貸征信制度體系，以減少網(wǎng)絡(luò)借貸所造成的不必要的糾紛和損失。同時(shí)，有關(guān)部門也應(yīng)監(jiān)督借貸平臺(tái)對(duì)借款人資質(zhì)的審核過程，避免出現(xiàn)同一個(gè)用戶在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借款的現(xiàn)象，這樣行為的存在，還會(huì)誘導(dǎo)大學(xué)生過度提前消費(fèi)，超出學(xué)生以及家庭的承受范圍。

針對(duì)我國的網(wǎng)絡(luò)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)問題，我國教育部和中國銀監(jiān)會(huì)在2016年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，這次發(fā)布的規(guī)章反映了政府監(jiān)管部門開始對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行全方位的監(jiān)管和整治。不過大多只簡(jiǎn)單的教育在校學(xué)生的消費(fèi)觀和一些必要的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)等內(nèi)容，并沒有從本質(zhì)上改變現(xiàn)在校園貸存在的一些問題，而且，最為重要的是，至今國家還沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸制定一個(gè)合法的法律制度來保護(hù)用戶和平臺(tái)的利益不受損害。因此，想要網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)有所發(fā)展只有規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，就要制定完善的制度體系、高標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入條件等，這樣才能讓網(wǎng)絡(luò)信貸走向市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] Martina Pokorná， MiroslavSponer. Social Lending and Its Risks[J]. Procedia - Social and Behavioral Sciences， 2016. 220.

[2] Magee， Jack R. Peer-to-peer lending in the United States： surviving after Dodd-Frank. North Carolina School Banking Institute Journal， Vol. 15（2011）， 139.

[3] 張正平， 胡夏露. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：國際發(fā)展與中國實(shí)踐[J]. 北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）. 2013， （02）： 87-94.

[4] 葉湘榕， 唐明琴. P2P行業(yè)發(fā)展問題研究[J]. 南方金融. 2014（07）： 78-81.

[5] 王曙光， 張春霞. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J]. 長白學(xué)刊. 2014（01）： 80-87.

作者簡(jiǎn)介：趙七云（1995.5-），女，漢，山西呂梁人，碩士研究生，主要研究方向：商業(yè)銀行