夏清

【摘 要】為了給人們的生活提供更多的便利，在個人銀行賬戶管理的工作當中使用互聯(lián)網(wǎng)與及信息共享技術(shù)是十分常見的。由于互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)的開戶模式已經(jīng)不能夠滿足人們的需求，采用其他自助工具，利用手機和網(wǎng)絡(luò)銀行的方式能夠為需要開戶的人們提供服務(wù)。然而由于不同方式開通銀行賬戶所要采用的驗證方式也各不相同，因此出現(xiàn)了部分問題。本文就將對賬戶分類背景下進行個人賬戶管理展開探究，了解使用個人銀行賬戶管理的優(yōu)勢以及當前存在的問題并根據(jù)問題根源尋找解決方法，希望能夠給予銀行工作人員一些有效建議。

【關(guān)鍵詞】賬戶分類；個人銀行賬戶；管理

當前時代發(fā)展以后已經(jīng)出現(xiàn)了越來越多的銀行開戶方式，人們在選擇更加方便的開戶方式的同時要注意到做好信息驗證工作，確保自己的財產(chǎn)不會受到侵害以及自身的權(quán)益得到保障。實施銀行賬戶分類管理能夠簡化辦理賬戶的手續(xù)，具有提升銀行賬戶、使用效率有效控制電信詐騙等方面的管理優(yōu)勢，但是仍然存在頒布的政策沒有得到落實、賬務(wù)清理緩慢、實名制管理工作缺失以及信息驗證方法不符合人們的要求等問題，在分析過問題后才能得出要加強實名制管理，建立信息共享系統(tǒng)，完善結(jié)算管理的方法以及構(gòu)建風險防范體系等措施來提升個人銀行賬戶管理的效率。

一、管理優(yōu)勢

（一）提升使用效率

在實際的生活當中，許多人不僅在多家銀行開通多張銀行卡，由于生活或者是工作的需要，甚至?xí)谕患毅y行開設(shè)多張銀行卡，使得用戶個人的資金較為分散，不易管理，并且會造成銀行開戶過多，不益于管理的現(xiàn)象出現(xiàn)。個人銀行賬戶管理的出現(xiàn)有效地減少了不必要開戶的情況，降低了一人持有多卡的概率，提高了銀行賬戶的管理效率。

（二）控制電信詐騙

科技的發(fā)展不僅為我們提供了便利的生活，同時也衍生了更多新型的詐騙技術(shù)。例如近年來大規(guī)模出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)電信詐騙就造成了許多人的經(jīng)濟損失，該類詐騙技術(shù)主要是通過手機電話或者是短信的形式向受害者詐騙索取金錢，并要求受害者將金錢轉(zhuǎn)入匿名的賬號中，詐騙人員在極短的時間內(nèi)取出金錢并且棄用該銀行賬號。而個人銀行賬號管理工作則著重要求實名制認證，減少了冒名開戶以及賬戶買賣等不良行為的出現(xiàn)，有效遏制了不法分子等違法行為，保護了人民的利益。

二、存在的問題

（一）政策還未落實

個人銀行賬戶分類管理的制度已經(jīng)實施了一段時間，但是仍然有部分銀行沒有按照制度規(guī)定實施政策，銀行沒有積極主動的實施政策，就會造成民眾對于政策的了解不夠到位，確實對賬戶分類管理的了解。事實上相較于城市銀行，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對于政策的落實情況并不樂觀，尤其是沒有及時準確地踐行銀行管理系統(tǒng)的升級，造成了銀行工作人員工作難度的增加以及民眾使用銀行賬戶的效率不高等問題的出現(xiàn)[1]。

（二）賬戶清理緩慢

冗余賬戶是指在部分民眾在某個銀行開過賬戶，以后長時間沒有使用該賬戶造成該賬戶閑置。從2016年開始，我國就已經(jīng)規(guī)定了超過六個月以上沒有使用的賬戶就需要暫停賬戶的服務(wù)，需要本人帶著身份證到柜臺恢復(fù)賬戶。但是由于銀行實施政策的時間不一，客戶對于政策的認知，不夠充分認為辦理的過程太過麻煩，因此冗余賬戶的清理速度就變得十分緩慢。

（三）實名管理缺失

過去對于賬戶的實名登記工作開展比較緩慢，沒有建立出一個完整的能夠根據(jù)時間的變化，及時記錄客戶個人信息的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這為實名制登記管理個人銀行賬戶工作造成了一定困難。例如在早期開設(shè)銀行賬戶的過程中，只需要使用到個人的護照以及身份證等組存?zhèn)€人信息的證件為開戶提供數(shù)據(jù)保障，但是在后期若要進行實名制登記，就需要補充更多的文件，而部分客戶因為沒有明確要求需求需要使用多個文件因此拒絕進行實名制登記，實名制管理工作的缺失就會造成銀行賬戶管理混亂現(xiàn)象的出現(xiàn)[2]。

（四）驗證方法欠缺

在進行綁定銀行卡驗證的過程當中會出現(xiàn)某個銀行沒有與其他銀行進行賬戶驗證的合作，只是在自身銀行驗證的基礎(chǔ)上，多開設(shè)電子銀行或者是手機銀行時可以使用原有的驗證信息，其他銀行并不可以。這就造成如果一個客戶想要在兩個或者三個銀行開銀行卡的時候需要進行三遍驗證工作。驗證信息的不流通造成了后期客戶想要多開設(shè)賬戶到時候會由于驗證過程過于麻煩而打消念頭。

三、解決方法

（一）加強實名管理

若要進行個人銀行賬戶管理工作就需要加強實名制管理工作，尤其是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)需要加強宣傳實名制登記管理的必要性以及進行個人銀行賬戶管理的優(yōu)勢，促進用戶配合實名登記，降低銀行工作的難度。另一方面在銀行工作的角度上也需要農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行需要配合政府提出的政策，積極的落實政策，并且向民眾宣傳政策。除此之外，銀行行業(yè)還需要不斷的完善身份鑒別以及身份注冊的技術(shù)，充分利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展交叉驗證，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上允許客戶在銀行開戶[3]。

（二）建立信息共享

銀行若想推動個人銀行賬戶管理的發(fā)展就需要積極地構(gòu)建出一個行業(yè)內(nèi)的賬戶信息共享的機制，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠儲存以及分析數(shù)據(jù)的作用，提高銀行管理的效率。值得一提的是賬戶信息共享機制的信息來源不僅是各個銀行，還可以是政府機關(guān)或者是其他金融行業(yè)共享的信息。這樣能夠構(gòu)建出立體的全面的客戶形象，并且能夠根據(jù)客戶的特點推薦個性化的金融服務(wù)，提高客戶的體驗感。值得一提的是信息共享機制的構(gòu)建，能夠減少民眾在開戶時或者辦理手續(xù)時需要不斷進行驗證的時間，提高了工作人員的工作效率，滿足了民眾的需求。另外，現(xiàn)階段第三方支付的方式已經(jīng)融入與大家的生活，因此需要打通銀行與第三方支付之間的關(guān)系，也需要用到信息共享機制[4]。

（三）完善結(jié)算管理

政府在頒布一項措施了之后一定會出臺一定的制度來約束工作人員的工作行為，推動政策能夠深入滲透進人民的生活當中，為人民提供更高質(zhì)量的服務(wù)。因此在優(yōu)化個人銀行賬戶管理的過程當中也要注意到結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)的建立，需要按照一定的標準進行結(jié)算，例如國家或者是地方頒布的明確標準，應(yīng)該按照標準實施的意義是能夠有效的提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準確性，為后期其他工作的開展打下扎實的基礎(chǔ)。

（四）構(gòu)建風險體系

無論是什么行業(yè)都需要構(gòu)建風險體系，借助風險防范體系來提升安全性，推動行業(yè)發(fā)展。在賬戶分類的背景下，有可能存在部分安全隱患會造成銀行行業(yè)或者是客戶的經(jīng)濟損失，因此專業(yè)的工作人員需要積極構(gòu)建風險防范體系。首先是需要提高工作人員的風險意識，銀行內(nèi)部在進行員工指導(dǎo)的時候要將常見的銀行風險告知員工并且培養(yǎng)員工的風險意識。其次是在軟件的改良上需要使用到保密性質(zhì)高的軟件，可以向國外引進或者是自主研發(fā)更加符合中國銀行使用的身份登記軟件以及身份鑒別技術(shù)，充分提升軟件的安全性能。最后是要定期的進行風險分析，并且能夠根據(jù)風險分析的結(jié)果得出一定的防范措施，避免在風險出現(xiàn)的時候會對銀行造成威脅。

四、結(jié)束語

為了滿足人們的金融服務(wù)需求，在銀行方面已經(jīng)十分注重對于個人銀行賬戶管理工作的創(chuàng)新，在不斷更新的過程當中完善服務(wù)方法，提高服務(wù)質(zhì)量。在接下來的發(fā)展當中銀行方面除了繼續(xù)重視個人銀行賬戶管理工作以外還需要不斷的改革自身的管理體系，適當借鑒其他企業(yè)或者是國外優(yōu)秀企業(yè)的先進經(jīng)驗，并將經(jīng)驗融合于銀行自身的發(fā)展特點，打造出適合銀行發(fā)展的管理體系。

【參考文獻】

[1]王建新.加強個人銀行結(jié)算賬戶管理工作的建議與思考[J].松州學(xué)刊，2013（4）：51-53.

[2]李肖峰.當前銀行結(jié)算賬戶管理存在的問題及應(yīng)對思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（11）：181-182.

[3]姜愛梅，李衛(wèi)榮.對個人銀行結(jié)算賬戶管理中存在問題的思考[J].時代金融（中旬），2016（12）.

[4]仇玉芳.個人銀行賬戶實名制管理存在的問題及其建議[J].金融經(jīng)濟，2017，（6）：65-66.