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        基于融資企業(yè)再擔保的電商擔保模式比較

        2019-07-05 18:43:32葉駿
        智富時代 2019年5期

        葉駿

        【摘 要】隨著我國電商企業(yè)迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡金融、線上借貸逐漸成為當下熱點問題。本文通過對基于融資企業(yè)再擔保的電商擔保模式比較進行分析研究,將兩種擔保模式的影響性、作用性、風險性進行深入比較,并提出相關合理優(yōu)化建議,為相關工作的進一步開展提供必要參考。

        【關鍵詞】融資企業(yè);電商企業(yè);電商擔保;擔保模式

        本文通過對基于融資企業(yè)再擔保的電商擔保模式比較進行分析研究,將兩種擔保模式的影響性、問題性進行具體闡明,結合電商企業(yè)實際情況及發(fā)展需求,提出相關相關優(yōu)化對策,為我國線上金融健康發(fā)展奠定堅實基礎。

        一、電商擔保模式概述

        隨著我國市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術逐漸普及應用。“電商運營”作為一種重要發(fā)展模式及創(chuàng)新理念,具有相對的重要性及影響。其中,最為代表性的為當下的“電商擔保”,電商擔保不是單一片面的概念形式,而是需要科學、合理的系統(tǒng)布局及問題分析,將供應鏈金融及擔保互利體系進行系統(tǒng)構建[1]。

        首先,電商擔保主要以互聯(lián)網(wǎng)形式,以電商平臺為基礎,通過互聯(lián)網(wǎng)金融借貸形式滿足其相關群體、個體需求。電商擔保模式實現(xiàn)了傳統(tǒng)線下供應鏈金融轉變線上金融供給模式。這種方式方法提升了借貸宣傳層面及放貸效率,在放貸時間、借貸保障、借貸金額等方面都起到相對促進作用。

        其次,電商企業(yè)通過對諸多授信信息進行及時掌握,在最短時間內(nèi)完成了線上供應鏈金融授權、授信,進而得到更多中小融資企業(yè)青睞及選擇。主要體現(xiàn)在“金額借貸小、借貸時間短、借貸需求急”等特點[2]。

        最后,電商企業(yè)在線上供應鏈金融借貸擔保中主要分為以下兩種:第一、電商企業(yè)只進行“擔保”,而不進行“放貸”,在放貸方面主要以“銀行”為主例如:金銀島、敦煌網(wǎng)等,在該擔保模式中主要風險由電商、銀行共同承擔,第二、由電商企業(yè)直接進行放貸,這種模式電商企業(yè)將獨自承擔起風險沖擊,例如:螞蟻發(fā)唄、京東白條等。基于這種兩種模式的問題現(xiàn)狀,本文主要采用博弈論及思維方式對其二者進行比較分析,進而為電商企業(yè)的更為迅速發(fā)展提供相關參考[3]。

        二、電商擔保兩種模式分析比較

        (一)電商企業(yè)只負責擔保模式

        電商企業(yè)只負責擔保模式,是當下我國大多數(shù)電商企業(yè)采用的主要模式之一。該擔保模式具體流程如下:中小企業(yè)在融資過程中,通過對自身需求資金的合理定量,向銀行提出相應的融資申請,銀行在接到中小企業(yè)融資申請時,以委托形式讓電商企業(yè)對其進行授信檢測,電商企業(yè)通過相關工作開展為銀行提供一份精準、負責的評估報告。銀行會以該評估報告為主,通過多重審查及分析后,可以與電商企業(yè)、融資企業(yè)進行三方貸款協(xié)議簽訂。在其期間,銀行要與電商企業(yè)進行單方面承擔風險責任比例簽訂,一旦日后中小融資企業(yè)逾期無法對其所貸金額進行償還或延期償還,需要電商企業(yè)履行相應責任義務,代替其融資企業(yè)進行資金償還,其后銀行退出三方合作體系,由電商企業(yè)單方與融資企業(yè)進行“新合同”簽訂,即新債券債務合同,逾期后融資企業(yè)順利償還則合同解除,否則電商企業(yè)可以對其進行財產(chǎn)清償

        (二)電商企業(yè)自行承擔資金放貸模式

        電商企業(yè)自行承擔資金放貸模式主要是指電商企業(yè)以自身為主導,通過利用自身企業(yè)資金鏈條及固有資金進行針對性放貸、借貸工作開展,具體如圖-2:

        該模式流程主要是融資企業(yè)根據(jù)自身所需資金,直接向電商企業(yè)進行借貸、融資申請,電商企業(yè)對其融資企業(yè)需求進行審查分析,該審查分析主要通過對該融資企業(yè)進行以往金融數(shù)據(jù)、信息調(diào)查,對該企業(yè)信譽、口碑等進行明確評估,電商企業(yè)根據(jù)其審查結果對其進行資金放貸,一旦逾期融資企業(yè)無法對其進行資金償還,電商企業(yè)可以根據(jù)具體情況對其開展破產(chǎn)清償及實施分期償還,這就需要電商企業(yè)與融資企業(yè)進行新債務、債權合同簽訂,其后依然無法進行長遠,電商企業(yè)可以對其進行財產(chǎn)清償[4]。

        (三)比較分析

        電商企業(yè)擔保與電商企業(yè)自行放貸兩種模式在于“擔保角色”的轉移,筆者認為角色轉移即為“風險轉移”。首先,第一、電商企業(yè)擔保模式主要是將電商企業(yè)介于融資企業(yè)、銀行二者之間,其主要承擔風險及擔保責任在于以“承擔比例”,如融資企業(yè)無法進行資金償還,電商企業(yè)要針對性對其進行比例風險承擔,這種方法模式筆者認為具有一定的局限性及被動性,在其電商企業(yè)受益方面具有相對的制約性。但從電商企業(yè)自身整體利益及長遠發(fā)展角度來講,該模式不必采用自行資金放貸,而由銀行承擔主要風險,針對小型電商企業(yè)及固有資金短缺等電商企業(yè)該模式較為適用。第二、電商企業(yè)自行放貸模式,該模式主要由電商企業(yè)進行全額風險承擔,這種模式主要體現(xiàn)其直接性,無需“第三方”擔保及放貸機構介入,在全額放貸下電商企業(yè)必然承受相對較大風險沖擊。但從電商企業(yè)整體收益及資金回盤的角度來講,該模式具有一定的收益性及成效性,適用于固有資金量大、架構規(guī)模大等特點電商企業(yè)[5]。

        三、結果分析

        將二者進行針對性比較分析,筆者認為假定:融資企業(yè)無法進行相對資金償還,第一種模式會給電商企業(yè)造成重大損失,其主要體現(xiàn)在銀行退出之后,電商企業(yè)在清還銀行資金之后,還要單獨承擔與融資企業(yè)的新合同簽訂,即雙重風險承擔。而第二種模式電商企業(yè)自行放貸從整體風險角度來講相對于第一種“相差無幾”,不同點主要體現(xiàn)在“主動承擔與被動承擔”兩方面。從風險概率的及可能發(fā)生的角度來講,筆者認為電商企業(yè)自行放貸模式更加具有發(fā)展性及收益性。但采取電商企業(yè)自行放貸模式不是單一片面的簡單流程,而是要根據(jù)電商自身企業(yè)實際情況、資金情況、放貸對象情況進行深入分析及合理評估,具體如下:第一、該模式主要適用自身財力、資金較大的電商企業(yè),并可以承受一定的風險打擊,而不至于自身企業(yè)資金鏈條及供應體系斷裂;第二、電商企業(yè)在自行放貸中應該對融資企業(yè)實際現(xiàn)狀、交易情況、口碑信譽等進行深入了解,對信譽較差的融資企業(yè)不易對其進行自行放點模式開展。第三、建立靈活多變的擔保體系,根據(jù)融資企業(yè)實際情況可采取全額擔保、分期擔保、比例擔保等,這樣才能使電商企業(yè)更為穩(wěn)定的順利發(fā)展[6]。

        四、結論

        綜上所述,通過對基于融資企業(yè)再擔保的電商擔保模式比較進行分析研究,將其二者的實質(zhì)性、問題性、影響性進行深入比較,主要包括:電商企業(yè)只負責擔保模式、電商企業(yè)自行承擔資金放貸模式等,并對其結果具體分析,根據(jù)電商企業(yè)實際情況及發(fā)展需求,提出相應優(yōu)化對策,為電商企業(yè)的發(fā)展壯大奠定堅實基礎。

        【參考文獻】

        [1]汪克峰,石巋然.基于融資企業(yè)再擔保的電商擔保模式比較[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2018,12(5):12-13.

        [2]謝奉君.電子商務平臺對中小企業(yè)融資的信用擔保機制分析[J].經(jīng)濟體制改革,2018,55(5):174-179.

        [3]林冉.電子商務平臺對JS銀行中小企業(yè)融資效率的影響研究[D].廈門大學,2018,25(55):14-15.

        [4]徐軍輝.大銀行信貸與中小企業(yè)融資的適配性問題研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理,2018,55(11):25-32.

        [5]張俊良.以動產(chǎn)融資破解中小企業(yè)融資難題[D],2017,55(9):45-46.

        [6]趙繼鴻.動產(chǎn)融資支持中小企業(yè)融資的路徑[J].金融發(fā)展研究,2018,58(8):50-53.

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