朱浩林

【摘 要】近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展，致使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為了各商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)模式之一。因此本文通過(guò)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段的問(wèn)題等方面出發(fā)，提出了一些商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展措施，由此希望提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)其的長(zhǎng)久發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型；發(fā)展

一、引言

隨著全球經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展以及高新科技水平的不斷提升，導(dǎo)致商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)量還是資產(chǎn)覆蓋范圍等方面都呈上漲趨勢(shì)，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)顯然不能滿足社會(huì)的發(fā)展需求，并且逐漸暴露出各種各樣的問(wèn)題，所以，為了更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，如何有效的解決新時(shí)期商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，如何幫助商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)做好轉(zhuǎn)型工作就顯得尤為重要了。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問(wèn)題

1.投資者缺乏對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，基本的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不足

就目前的對(duì)我國(guó)投資者的分析而言，從在很大一部分的投資者缺乏對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，甚至從在較大一部分的投資者缺乏基本的理財(cái)知識(shí)，從而導(dǎo)致其盲目跟風(fēng)，無(wú)法正確的判斷選擇出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致其僅通過(guò)收益率作為判斷依據(jù)，導(dǎo)致投資“扎堆”情況的發(fā)生。除此之外，由于投資者缺乏對(duì)理財(cái)基本知識(shí)的掌握理解，導(dǎo)致其對(duì)理財(cái)運(yùn)作原理不清楚，進(jìn)而導(dǎo)致其投資失敗。

2.部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分

重要條款信息、投資運(yùn)作信息以及風(fēng)險(xiǎn)信息作為理財(cái)產(chǎn)品的紕漏信息中最為重要的三個(gè)方面，其對(duì)于投資者而言顯得尤為重要，但是由于各方面原因的影響，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息紕漏不充分。首先，由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大部分以協(xié)議為主，因此致使其各種理財(cái)條款信息以宣傳單或者銷售說(shuō)明書展現(xiàn)，但是因?yàn)橥顿Y者更傾向于詢問(wèn)理財(cái)業(yè)務(wù)員，導(dǎo)致其并不能完全將所有重要條款了解清楚，從而造成信息紕漏不全；其次，部分商業(yè)銀行為了更好的吸引投資者，其往往只重視對(duì)收益的宣傳而對(duì)于高收益產(chǎn)品所隱藏的危險(xiǎn)卻避而不談，這樣也就導(dǎo)致了對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的紕漏不充分情況的出現(xiàn)；最后，大部分的商業(yè)銀行的官網(wǎng)中并沒(méi)有對(duì)理財(cái)運(yùn)作信息數(shù)據(jù)的體現(xiàn)，因此導(dǎo)致投資者并沒(méi)有相關(guān)數(shù)據(jù)幫助做投資決策等。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不強(qiáng)

就目前而言，我國(guó)大部分的商業(yè)銀行都存在著新產(chǎn)品研發(fā)力度不高，對(duì)市場(chǎng)的分析不夠精確以及理財(cái)產(chǎn)品的定位不準(zhǔn)確等問(wèn)題。據(jù)相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，很大一部分商業(yè)銀行所推出的新的理財(cái)產(chǎn)品都是在原有的產(chǎn)品基礎(chǔ)上重新組合的，在實(shí)質(zhì)上并未有所改變，并且并未對(duì)產(chǎn)品的長(zhǎng)久化發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法成為經(jīng)典的理財(cái)產(chǎn)品。

4.理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后

如今隨著時(shí)代的進(jìn)步，高新科技逐漸被應(yīng)用在各行各業(yè)，尤其是阿里巴巴、亞馬遜等電商企業(yè)的發(fā)展，更是為服務(wù)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展提供了幫助。但就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行并未有效的結(jié)合電商企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，尚未形成網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)體系，仍然還是采用傳統(tǒng)的方式進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳等。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑探析

1.區(qū)分理財(cái)不同發(fā)展階段，設(shè)定轉(zhuǎn)型目標(biāo)

現(xiàn)如今正是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要階段，但需要注意的是，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，而是應(yīng)當(dāng)分階段、分目標(biāo)的有計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，否則商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型注定是一場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)的、失敗的轉(zhuǎn)型。尤其是如今商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型并非簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的是其單獨(dú)的任務(wù)，而是植根于整個(gè)金融市場(chǎng)之中的，所以我們要有效的結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，制定出商業(yè)銀行各階段的理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)，有針對(duì)性的進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)的具體轉(zhuǎn)型路徑

就目前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)模式而言，其必須要在理財(cái)結(jié)構(gòu)上進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，也就是說(shuō)，理財(cái)業(yè)務(wù)模式的調(diào)整將是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的第一步驟。首先，加大對(duì)產(chǎn)品端的凈值的比重?cái)U(kuò)大；其次，擴(kuò)大資產(chǎn)端的主動(dòng)管理型資產(chǎn)比重。除此之外，業(yè)務(wù)模式的調(diào)整還應(yīng)注重創(chuàng)新總結(jié)，既要保持原有理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定還應(yīng)不斷創(chuàng)新，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)真正的轉(zhuǎn)型。

2.1幫助投資者深入了解風(fēng)險(xiǎn)概念，為投資者提供多渠道的咨詢方式

首先，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管部門而言，其可以聘請(qǐng)資深專家編寫一些關(guān)于投資基本知識(shí)以及投資概念的書籍材料，并將此類材料放置在銀行較為顯眼的地方義工投資者閱讀，或者商業(yè)銀行可以將其印刷成小冊(cè)子免費(fèi)發(fā)放給投資者，進(jìn)而提高投資者理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備；其次，商業(yè)銀行可以通過(guò)開(kāi)展自身理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的講解活動(dòng)等，來(lái)提高投資者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。而且此類理財(cái)活動(dòng)可以由投資者進(jìn)行自由組合，例如風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合配置等多模塊的學(xué)習(xí)，讓客戶自由組合，從而充分滿足客戶需求；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)聘用一些專業(yè)能力強(qiáng)、素質(zhì)高的人員，從而確保相關(guān)工作人員在精通理財(cái)知識(shí)的情況下，幫助投資者制定出一套符合投資者自身的理財(cái)業(yè)務(wù)，并為投資者提供良好的服務(wù)感受等。

2.2對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露實(shí)行嚴(yán)格把關(guān)

商業(yè)銀行必須要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息紕漏情況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，一旦發(fā)現(xiàn)未按照規(guī)定方式或者未按于投資者商定方式進(jìn)行信息紕漏的行為，應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行整改，從而確保商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息紕漏滿足相關(guān)規(guī)定，進(jìn)而確保投資者的權(quán)益。

2.3加大理財(cái)新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化

如今隨著各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品顯然不能滿足客戶以及商業(yè)銀行自身發(fā)展的需求，所以，各商業(yè)銀行必須要加大對(duì)理財(cái)新產(chǎn)品的研發(fā)力度，不斷創(chuàng)新，進(jìn)而降低理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，從而滿足不同投資者的需求。例如，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與信托、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作力度，進(jìn)而有效的將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品的結(jié)合，提高理財(cái)產(chǎn)品的整合能力等。

2.4借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

電商企業(yè)的發(fā)展為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了重要參考依據(jù)，因此，商業(yè)銀行可以有效的吸取電商成功經(jīng)驗(yàn)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)性化服務(wù)等。例如，商業(yè)銀行可以通過(guò)在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備上，構(gòu)建一套獨(dú)立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并制定出一套專門的理財(cái)服務(wù)軟件，進(jìn)而讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對(duì)接，實(shí)時(shí)掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)客戶的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個(gè)性服務(wù)。

2.5充分利用大數(shù)據(jù)和智能投顧等新技術(shù)，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)隨著人工智能的發(fā)展，智能投顧作為新興的金融人工智能技術(shù)，其對(duì)其商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型有很大的幫助。相較于國(guó)內(nèi)而言，國(guó)外在智能投顧方面發(fā)展較早，在2008年美國(guó)Betterment成立以后，一批智能投顧公司在兩年內(nèi)相繼成立。它們基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)推出了面向個(gè)人的財(cái)富管理服務(wù)，開(kāi)啟了智能投顧時(shí)代。而且此技術(shù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，可以有效的利用智能投顧的作用從而實(shí)現(xiàn)彎道超車。而且，在商業(yè)銀行中應(yīng)用智能投顧技術(shù)可以充分的發(fā)揮商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在加上目前的商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，可以有效的為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)，進(jìn)而形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

總而言之，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展，致使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為了各商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)模式之一。所以，為了更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，如何有效的解決新時(shí)期商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，如何幫助商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)做好轉(zhuǎn)型工作就顯得尤為重要了。但值得注意的是，未來(lái)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更應(yīng)專注于投資者的本質(zhì)需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化，也只有這樣才能更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

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