王春生 羅展豪 陳逸勤 陳月霜 紀(jì)琳雪

摘?要：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款即點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是新興起的一種投資理財方式。針對我國P2P借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，項目組選擇此課題開展研究。通過問卷調(diào)查、訪談與方差分析等方式收集廣東網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺評價模型的素質(zhì)要素，提出P2P平臺的應(yīng)用前景，進(jìn)一步推動其安全性、合法性以及專業(yè)性。同時，也為監(jiān)管層提供監(jiān)管以及評價依據(jù)。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸;發(fā)展現(xiàn)狀;使用情況;評價指標(biāo);應(yīng)用前景

中圖分類號：D9?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.17.075

1?研究背景

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立就是一大金融創(chuàng)新，被視作對傳統(tǒng)金融的有力補充。P2P網(wǎng)貸有著以下的優(yōu)勢：門檻低、效率高、存儲利息高等。對于龐大的市場，傳統(tǒng)金融機構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足中小微企業(yè)和個人的融資需求。這種現(xiàn)狀使我國P2P借貸行業(yè)開始步入快車道，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)長時間處于“無門檻、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)”狀態(tài)，加劇了行業(yè)的風(fēng)險，顯示了網(wǎng)貸平臺信用缺失帶來的弊端，同時也阻礙了行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。基于上述背景，項目組選擇此課題開展研究，進(jìn)一步推動廣東借貸平臺的安全性、合法性以及專業(yè)性。

2?國內(nèi)P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年，P2P借貸平臺共有4856 家，其中正常運營的僅有1625家。而2016年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交額接近19544億。由此可見，大平臺的市場占有率越來越高，小平臺面臨著巨大的競爭壓力。

當(dāng)下研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融的評估方法，能有效的解決現(xiàn)階段人們的需求。隨著借貸平臺數(shù)量的增加，P2P借貸金融也將成為潛力巨大的市場。

3?P2P網(wǎng)貸平臺差異性分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展模式之一，平臺信用風(fēng)險等級是投資者選擇平臺最重要的影響因素，其自身運營模式的特殊性，聚集了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的多重風(fēng)險。因此，建立科學(xué)、合理的 P2P 網(wǎng)貸平臺信用風(fēng)險評級模型具有現(xiàn)實必要性，不僅有利于借貸雙方甄選平臺，而且有助于監(jiān)管部門規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

針對廣東P2P網(wǎng)貸平臺的研究，筆者設(shè)計了調(diào)查問卷，共16題，涵蓋四方面的內(nèi)容：第一方面是調(diào)查主體的基本信息。第二方面是對P2P網(wǎng)貸平臺的了解情況。第三方面是選擇P2P網(wǎng)貸平臺的影響因素。第四方面是對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的評價及滿意度調(diào)查。

3.1?調(diào)查人群基本信息概括

本次調(diào)查共獲取有效問卷257份，有效問卷中，大學(xué)生占70.04%，職員占15.18%，投資人占3.89%，個體投資戶占3.11%，其他職業(yè)占7.78%;其中學(xué)歷為本科的人最多，其次是大專學(xué)歷。

3.2?影響選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的因素

如圖所示，不太相信，但愿意嘗試的人群選擇平臺的誠信度、擔(dān)保機構(gòu)、借貸速度等均占3成以上的比例;相信，能接受的人群較為看重平臺的誠信度、借款的手續(xù)費與服務(wù)費;相信，必備的借款渠道的人群中，平臺的誠信度和平臺的借貸速度最重要。

3.3?P2P了解程度分析

大專以下受訪者中，投資人的了解程度最高，而在碩士及以上群體中，投資人的了解程度最低。在本科的受訪者中，個體工商戶的了解程度最高。

4?結(jié)語

目前，大部分人對于P2P處于空白階段，資金的安全性和平臺的誠信度是人們在使用P2P網(wǎng)貸考慮的最主要因素。此外，人們普遍認(rèn)為加強立法才能更好地對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。對此，項目組提出幾點合理化建議：

（1）借貸平臺應(yīng)提升自身的信用度和規(guī)范性。

（2）保證資金的安全性。

（3）針對不同群體，宣傳相關(guān)投資與貸款信息。

（4）有關(guān)部門需完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律法規(guī)。

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