李蕙珺 尚秀芬 胡姝瑤 郭英露 陳辰

摘要：近年來(lái)，比特幣毫無(wú)疑問(wèn)成為了金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)話(huà)題，區(qū)塊鏈作為其底層技術(shù)也逐漸為人們所知。研究發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的一些特性與第三方支付有所關(guān)聯(lián)，如果能夠?qū)⑵浜侠磉\(yùn)用到第三方支付中，將會(huì)給日常生活帶來(lái)極大的助益。現(xiàn)詳細(xì)探討了如何利用區(qū)塊鏈的特點(diǎn)優(yōu)化第三方支付的方案，改善其現(xiàn)有問(wèn)題，使其更能有效地被人們運(yùn)用，并在研究中得出結(jié)論：區(qū)塊鏈對(duì)于跨國(guó)轉(zhuǎn)賬和各商業(yè)銀行的支付清算具有可行性，而對(duì)于日常生活中的第三方支付具有不可行性。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；第三方支付；支付模式；可行性

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）02-0116-02

一、引言

在人們的日常生活中，幾乎所有的支付方式都需要身份驗(yàn)證，需要手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等個(gè)人隱私信息，個(gè)人信息的安全很難保證。兩相對(duì)比，區(qū)塊鏈技術(shù)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，而當(dāng)下人們對(duì)于一種更安全支付手段有著急切訴求，因此想到對(duì)區(qū)塊鏈?zhǔn)欠窨梢詰?yīng)用于支付進(jìn)行可行性分析，并對(duì)該技術(shù)的未來(lái)進(jìn)行展望。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)和第三方支付概要

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一種記賬方式，每個(gè)節(jié)點(diǎn)各自記賬，各個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)賬本進(jìn)行對(duì)照，若準(zhǔn)確無(wú)誤則記入自己的賬本內(nèi)。

（二）第三方支付

第三方支付的主要功能是連接雙方買(mǎi)賣(mài)，在電子商務(wù)平臺(tái)以及銀行之間構(gòu)架一座橋梁，也就相當(dāng)于中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，最后得以完成電子商務(wù)交易過(guò)程中金錢(qián)的流轉(zhuǎn)，它獨(dú)立于互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)和銀行盈利機(jī)構(gòu)，為用戶(hù)和消費(fèi)者支付需求得以滿(mǎn)足。第三方支付存在如下問(wèn)題。

1.行業(yè)環(huán)境問(wèn)題

沒(méi)有健全的內(nèi)控機(jī)制、權(quán)利保護(hù)制度。

2.業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

在手續(xù)費(fèi)上的不良競(jìng)爭(zhēng)，操作業(yè)務(wù)漏洞導(dǎo)致詐騙。

3.安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

全檢測(cè)認(rèn)證不一，組織規(guī)模有限、技術(shù)單一。

4.監(jiān)督管理問(wèn)題

要注意灰色地帶出現(xiàn)的問(wèn)題。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于第三方支付的可行性分析

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)在跨國(guó)轉(zhuǎn)賬和各商業(yè)銀行支付清算方面的優(yōu)勢(shì)

1.去中心化——簡(jiǎn)化交易流程

現(xiàn)在的支付清算活動(dòng)必定需要經(jīng)過(guò)共同對(duì)手方，是一個(gè)中心化的過(guò)程。比如，人們?cè)陂_(kāi)戶(hù)時(shí)會(huì)將信息提供給開(kāi)戶(hù)行，交易過(guò)程中還需要經(jīng)過(guò)央行、對(duì)手行、境外銀行等，中間銀行開(kāi)設(shè)不同貨幣賬戶(hù)，使得貨幣兌換能夠順利進(jìn)行，但這就使得交易過(guò)程的時(shí)間更長(zhǎng)、成本更高。

2.智能合約——提升交易速率

區(qū)塊鏈具有可編程合約，對(duì)于可編程合約的定義如下：智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執(zhí)行這些承諾的協(xié)議。將其部署于區(qū)塊鏈中，將其公正透明可追溯地運(yùn)行無(wú)疑是更安全可靠的。更重要的是，代碼是世界通用的計(jì)算機(jī)語(yǔ)言，也就是說(shuō)這種智能合約能在全世界范圍內(nèi)得到承認(rèn)并使用。

3.安全性高——防范金融詐騙

區(qū)塊鏈技術(shù)具有開(kāi)放性、不可篡改性、匿名性的特點(diǎn)，這些特性使得交易公開(kāi)透明，還能夠滿(mǎn)足人們和商業(yè)銀行對(duì)于隱私性的要求。以Ripple為例，此公司的主要業(yè)務(wù)是幫助銀行讓跨境支付更便捷。Ripple構(gòu)建了一個(gè)沒(méi)有中央節(jié)點(diǎn)的分布式的數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)，采用了一種和比特幣類(lèi)似的分布式身份認(rèn)證和交易技術(shù)。通過(guò)該公司的網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)瞬間的跨國(guó)轉(zhuǎn)賬，且支持各國(guó)不同貨幣，使得跨國(guó)轉(zhuǎn)賬的成本和時(shí)間大幅降低。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在日常交易中的不可行性

1.數(shù)據(jù)量過(guò)于龐大

數(shù)據(jù)量龐大帶來(lái)的問(wèn)題有很多，其中最為明顯的便是個(gè)體間的不確定性和監(jiān)管漏洞。第三方支付的用戶(hù)基數(shù)龐大、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增加。僅以支付寶為例，根據(jù)其官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)， 2018年，支付寶目前在中國(guó)的活躍用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)7億。

而根據(jù)前文所述，區(qū)塊鏈每記一次帳，都需要各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)，而日常生活中，每一分鐘都會(huì)有成千上萬(wàn)筆交易完成，如果隨時(shí)隨地都要帶上區(qū)塊鏈副本數(shù)據(jù)幾乎是不可能的。比特幣的交易時(shí)間以樂(lè)觀估計(jì)為10分鐘完成一次交易，6次交易就需要1個(gè)小時(shí)，與支付寶存在差距。

2.個(gè)體間的不確定性

區(qū)塊鏈之所以具有匿名性，便是因?yàn)樗恍枰脩?hù)的其他任何信息，只需要地址和私鑰，如果丟失私鑰，則沒(méi)有任何人能幫忙進(jìn)行恢復(fù)，而若是要通過(guò)密鑰算法進(jìn)行破解，可能性也是微乎其微。因此，區(qū)塊鏈對(duì)于跨國(guó)轉(zhuǎn)賬和各商業(yè)銀行的支付清算具有可行性，而對(duì)于日常生活中的第三方支付具有不可行性。

四、區(qū)塊鏈應(yīng)用于第三方支付的問(wèn)題與解決方案

（一）支付確認(rèn)時(shí)間與手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題

PV（簡(jiǎn)單支付驗(yàn)證）便被研發(fā)出來(lái)了，通過(guò)簡(jiǎn)單驗(yàn)證便能完成交易，其原理相當(dāng)于是將工作交給了其他完整節(jié)點(diǎn)。

而近年來(lái)，諸如BCH等一些項(xiàng)目通過(guò)鏈上擴(kuò)容，增大區(qū)塊限制至8M等技術(shù)手段，減少了確認(rèn)時(shí)間；也有很多項(xiàng)目在努力降低諸如SegWit（比特幣隔離見(jiàn)證）、閃電網(wǎng)絡(luò)等交易費(fèi)用。

（二）監(jiān)管問(wèn)題

區(qū)塊鏈去中心化的特性會(huì)影響央行在金融領(lǐng)域的監(jiān)管中心地位，這就意味著區(qū)塊鏈不會(huì)被輕易的納入現(xiàn)有的監(jiān)管體系中，各國(guó)央行普遍會(huì)采取審慎的態(tài)度去對(duì)待。

不過(guò)以我國(guó)為例，央行采取了一系列措施整治妄圖利用區(qū)塊鏈達(dá)到洗錢(qián)等不合法目的違法行為，推進(jìn)了區(qū)塊鏈的發(fā)展。

（三）密鑰安全風(fēng)險(xiǎn)

上文所提到的私鑰的問(wèn)題能通過(guò)多重簽名得到部分改善，但在設(shè)計(jì)密鑰的體系方面十分復(fù)雜。還可以采用本征因素，即虹膜認(rèn)證方式。然而諸如這類(lèi)生物特征，一旦泄露很難更改。若落入不法分子手中，后果不堪設(shè)想。

通過(guò)放松去中心化這個(gè)限制條件，很多問(wèn)題能找到解決的方案?？赏ㄟ^(guò)關(guān)閉系統(tǒng)來(lái)升級(jí)區(qū)塊鏈底層，或者緊急干預(yù)等手段有控制風(fēng)險(xiǎn)、糾正錯(cuò)誤。對(duì)于常規(guī)代碼升級(jí)，可通過(guò)分離代碼和數(shù)據(jù)，結(jié)合多層智能合約結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可控的智能合約更替。

（四）惡意攻擊

以瑞波幣為例，由于Ripple 協(xié)議的開(kāi)源性，惡意攻擊者可以制造大量的“垃圾賬目”，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓。它要求每個(gè)Ripple 賬戶(hù)都至少有20 個(gè)瑞波幣，每進(jìn)行一次交易，就會(huì)銷(xiāo)毀十萬(wàn)分之一個(gè)瑞波幣。這一費(fèi)用對(duì)于正常交易者來(lái)說(shuō)成本幾乎可以忽略不計(jì)，但對(duì)于惡意攻擊、制造海量的虛假賬戶(hù)和交易信息者，所銷(xiāo)毀的瑞波幣將呈幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。

（五）民眾接受程度

一方面，現(xiàn)金和銀行卡在全球范圍內(nèi)流通，民眾更加信任實(shí)體銀行，另一方面，就支付寶等第三方支付來(lái)講，該類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有龐大的客戶(hù)群。故此，區(qū)塊鏈想要應(yīng)用于第三方支付，前路漫漫。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展前景

（一）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣

現(xiàn)如今，中國(guó)人民銀行也在籌備數(shù)字化人民幣，它可以代替現(xiàn)金，降低傳統(tǒng)紙幣印刷和流通的成本，免除貨幣造假的風(fēng)險(xiǎn)，方便人們的日常交易活動(dòng)。

（二）證券交易中對(duì)交易信息的永久儲(chǔ)存

區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)保存交易主體所有歷史信息記錄且無(wú)法更改，產(chǎn)生疑問(wèn)便可直接追溯賬戶(hù)查詢(xún)。通過(guò)歷史紀(jì)錄，權(quán)益交易中便可簡(jiǎn)化前期的審批流程，有利于初創(chuàng)企業(yè)的生存發(fā)展以及金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

（三）在商業(yè)銀行和證券的支付清算業(yè)務(wù)中

相較于傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以直接實(shí)現(xiàn)終端交易，避免通過(guò)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬交易繁瑣的手續(xù)，節(jié)約時(shí)間成本，也可降低資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如歐洲證交所將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到證券結(jié)算當(dāng)中，越過(guò)商業(yè)銀行、證交所、中央結(jié)算機(jī)構(gòu)多方流程，大大提高了結(jié)算效率。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)也有涉足

區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的強(qiáng)大加密性的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)比，判斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而得出適宜的資產(chǎn)投資組合，幫助客戶(hù)謀求最大的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬收益。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)各企業(yè)間得以信息共享，可在極大程度上可以幫助解決客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，同時(shí)也可建立有數(shù)據(jù)依據(jù)的征信系統(tǒng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)起到很好的保障作用，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)融入了其他領(lǐng)域

傳統(tǒng)人口數(shù)據(jù)庫(kù)和健康信息交易所已無(wú)法滿(mǎn)足全球醫(yī)療的革新發(fā)展，而區(qū)塊鏈技術(shù)可以使得個(gè)人醫(yī)療記錄得到統(tǒng)一管理，增強(qiáng)個(gè)人醫(yī)療信息的安全性與保密性，更能促使醫(yī)療技術(shù)的研究突破，各種疑難雜癥的病情分析都能更快地得到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專(zhuān)家討論。此外，在藥品零售、防偽環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)依舊可以發(fā)揮巨大的作用。

目前區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展多在英美、歐洲等國(guó)，英國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)上無(wú)疑走在世界的最前端，其中在銀行業(yè)、基金以及互聯(lián)網(wǎng)金融都有很大進(jìn)展，更加側(cè)重于智能合約、商業(yè)匯款方面的應(yīng)用，此外在公共服務(wù)方面也多有涉及。美國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)上的應(yīng)用則側(cè)重于二級(jí)市場(chǎng)交易和銀行業(yè)匯款方面；歐洲在各個(gè)方面都積極引進(jìn)了區(qū)塊鏈技術(shù)。日韓等國(guó)也在持續(xù)跟進(jìn)當(dāng)中，在銀行業(yè)務(wù)方面有所探究，其他非金融行業(yè)主要應(yīng)用在權(quán)益認(rèn)證、智能合約方面可見(jiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的身影。

現(xiàn)如今，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然在金融領(lǐng)域、醫(yī)療領(lǐng)域等有所涉及，但說(shuō)全面推廣該技術(shù)還言之尚早。無(wú)論是在何種領(lǐng)域，一項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用即使可使大部分的參與對(duì)象獲得巨大收益，但局部參與對(duì)象卻不一定適合新技術(shù)的推廣，未考慮全面的技術(shù)投入反而會(huì)動(dòng)搖其原本的商業(yè)模式。

但最終，如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠像互聯(lián)網(wǎng)革命一般，引領(lǐng)新一次世界范圍內(nèi)的大數(shù)據(jù)技術(shù)革命，由淺至深在各行各業(yè)逐漸推廣，從金融領(lǐng)域入手，最終惠及全民，在公共服務(wù)行業(yè)、政府福利方面、健康文化產(chǎn)業(yè)都能夠有所影響，才是真正意義上擁有了廣闊的發(fā)展前景。

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[責(zé)任編輯：龐 林]